浅析小额信贷的风险控制

浅析小额信贷的风险控制汇海小额贷款有限公司一、小额信贷业务的特点小生意人、个体户、农户是主要的客户群体（以家庭作坊为主）无法提供良好的符合银行要求的抵押物无法提供详细和完备的报表家庭和生意的融合额度需求小、时间要求急、厌烦复杂的手续二、小额信贷的风险来源：信用风险、市场风险、操作风险特征：1、风险和损失相连；2、风险是无法根除的，只能尽量防范，减少出现防范：贷前识别、审查揭示、贷后检查发现贷前调查落实客户生意所属权落实客户的非财务信息落实客户的财务信息落实贷款用途担保人的担保能力和意愿落实客户生意权属购房合同租赁协议去客户周边了解情况询问员工关于老板的信息落实客户非财务信息行业发展情况个人情况家庭情况落实客户财务信息每天营业收入、水电费、供货单，了解客户的经济利润累积和分配情况、还款来源，并分析财务信息的真实性，防止客户把信贷资金投到其他用途。贷中审核借款人的家庭状况：客户的为人是否正直、家庭是否和睦、爱人是否知道客户贷款借款人的经济收入：月可支配资金是多少，有无还款能力借款人的还款来源：借款人的营业收入是否能够覆盖借款金额借款人的还款计划：制定该客户的还款计划，在有利于客户的前提下贷款的风险防范：要应用何种监控方式，来保证贷款的安全贷后检查贷款用途收入状况是否有不利变化第二还款来源的代偿能力借款人及其配偶涉及重大的法律诉讼其他金融机构出现信用状况信贷员要针对不同行业的客户做不同的贷后监控，把贷后监控作为一种社会交往来看，和客户建立一种伙伴关系，让了解信息变得简单化，保证良好的服务质量与维护长期稳定的客户关系密不可分。同时监控的目的不只是让客户准时还款，也是营销的好机会。客户会有自己的上下游客户、社会联系人，借此营销产品，拓展市场。思考内控管理内控管理业务管理制度先行限额管理审贷分离分级授权系统控制尽职要求稽核保障业务管理制度先行对于每项要办理的业务，必须有一套配套的制度一是“管理办法”，主要内容包括业务总则、部门职责、业务流程、风险管理、负责等二是“操作细则”，主要是业务操作过程中的每项细节问题都加以规定，使各部门人员做到有章可循。限额管理审贷分离限额管理根据所采用的市场风险计量方法设定市场风险限额。市场风险可以分配到不同的地区、业务品种。审贷会的陈述总体介绍贷款类型、金额及用途陈述客户姓名、营业场所及经营范围对客户进行简单介绍描述客户业务的历史业务现状目前财务状况贷款用途，期望得到的利益分级授权系统控制对新设机构应从严对资产不良率高的机构应从严对新的信贷业务品种应从严、对已明确为风险高的行业、企业、业务品种应从紧尽职要求稽核保障基于成熟的管理制度和业务流程岗位明确职责分明履职考核尽职免责