保险新手-社保和商保区别(保险讲解)

社保和商保——新兵营系列课程第2页一、保障体系的构成：•第一支柱•第二支柱•第三支柱•社会保险•企业补充保险•个人商业保险第3页社会保险包括的五方面•养老保险•医疗保险•失业保险•工伤保险•生育保险第4页拥有了社会保险和企业补充保险第5页社保商保是国家通过立法建立的一种社会保障制度，其目的是使劳动者由于生、老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时，从社会获得必要的物质帮助，是一种社会政策性保险。投保人和保险人签订合同，投保人支付保险费，当被保险人发生约定事故或者达到约定的年龄、期限时保险人承担给付保险责任的商业保险行为。二、社保与商保的概念：第6页三、社保与商保的区别：第7页社保养老险与商保的区别内容社保商保执行力度强制执行自主确定险种选择全国统一根据需求选择保障水平基本保障—“保”自行调整—“包”被保人审核户口、单位投保规则服务自理专业人士、专业服务第8页•缴费标准：1）个人缴费8％（划入个人账户）单位缴费20％（划入统筹账户）；2）个体户、灵活就业人员缴费20%（其中8%划入个人账户，其余划入社会统筹账户）•保险基金：统账结合•缴费年限：累计最低为15年社会养老保险制度的基本规定第9页•领取条件：—达到国家、省规定的退休年龄；—用人单位和参保人员均按照规定足额缴费；—缴费年限15年以上，或者1998年6月30日前参加工作并参加基本养老保险，2008年6月30日前达到退休年龄且缴费年限在10年以上。•领取额度：养老金=基础养老金+个人账户养老金第10页%121累计缴费年限本人月均缴费工资指数上年度月均社平工资基础养老金其中：N/N1）当时社平工资个月工资第当时社平工资个月工资第（①本人月均缴费工资指数=（1800/4000+2400/4000+3000/4000/3=1.6）王先生连续3个月的工资分别为：1800元、2400元、3000元，假设此期间当地社平工资为4000元，则小张这3个月的月均缴费工资指数为：1、基础养老金的计算方法：第11页解读：1、基础养老金取决于三个因素：（1）退休时国家经济发展水平：月均社会平均工资；（2）退休前本人的收入水平：在职时本人的缴费工资；（3）缴费年数：本人的贡献度。2、（累计缴费年限×1%）是个打折率：若一个人25岁参加工作，缴费至60岁，缴费期为35岁，则打折率为：35%，而最低缴费期为15年，则打折率：15%。第12页假设王先生，社保缴费20年，退休时上年度该市月均社平工资为4000元，本人月均缴费工资指数为0.6，则王先生的基础养老金为多少？•上年度月均社平工资：•本人月均缴费工资指数：•缴费年数：•基础养老金：4000元0.620年4000×（1+0.6）/2×20×1%=640元第13页国家规定的计发月数个人账户累计额个人账户养老金①个人账户累计额=被保险人个人缴费+账户利息收入②计发月数=（预期寿命-退休年龄）×12个月备注：具体数值可参见下页《个人账户养老金计发月数》其中：备注：利息根据账户累积金额参照银行的同期利率（一般是1年期）存款利率结算2、个人账户养老金的计算方法：第14页目前国家统一规定的个人账户养老金计发月数退休年龄（周岁）计发月数退休年龄（周岁）计发月数402335616441230571584222658152432235914544220601394521661132462126212547208631174820464109491996510150195669351190678452185687553180696554175705655170同样退休年龄下，预期寿命越长，计发月数越多，个人账户养老金的月均领取额越低。重点记忆这四组数据第15页同样以王先生为例（60岁退休，退休时查询到个人账户累计额为50000元）则王先生的个人账户养老金为多少？•个人账户累计额：•计发月数：•个人账户养老金：5000013950000/139=359元640+359=999元计算王先生退休后可领取的社保养老金=基础养老金+个人账户养老金=第16页社会养老保险只养老不保障•对于企业，自己支付个人帐户，单位支付统筹帐户。出险时，只能拿到个人账户的钱，也就相当于拿回自己交的部分，与存银行无大区别。（在领取社保养老金之前，没有任何保障)•对于个体户，个人帐户和统筹帐户都是自己支付，而且统筹账户占大部分，出险时，也只能拿个人账户部分，相当于亏本。(这就是中国社保制度的弊端)第17页中国社会保险的特点是“广覆盖、低水平”，2011年中国的养老金账户缺口是2.5万亿，预计到2020年，中国的养老金帐户缺口将高达9.15万亿。所有说，仅仅依靠社会保险是不够的，社会保险是“保而不包”，我们要依靠商业保险来补充社会保险的不足。第18页第19页社保医疗险与商保的区别内容社保商保保障层次基本保障不同档次不同水平险种设定费用型费用、津贴医院限定通过额度限制级别当地中上水平的医院被保人审核户口、单位投保规则服务自理专业人士、专业服务第20页•缴费标准：1）个人缴费2％+10元/月（大额互助）单位缴费9％•保险基金：统账结合•特点：“强制性”、“低水平、广覆盖”、“保而不包”社会医疗保险制度的基本规定第21页统筹基金账户：1.报销特别门诊：是指-癌症的放疗和化疗以及尿毒症的透析所产生的治疗费用的报销，不包括手术费用。2.报销住院费用：是指一般住院的费用报销和急诊发生后前7天的住院费用报销。3.报销规定：特别门诊和住院报销起付线是1300元，报销比例是85%-97%。一年累计费用封顶线是7万元。它的报销比例跟医院的级别成反比，跟开药的多少成正比。花的费用越高，报销比例就越高，大额互助账户：1.报销普通门诊。普通门诊起付线是2000元（相当于免赔额），2000元以上报50%，最多可报2万元。2.报销特别门诊及住院。报销的是超过统筹基金封顶线（7万元）的那部分费用，报70%，最多10万元。个人账户：个人账户是自由支配的。个人账户每月收入是个人工资的2%+企业出个人工资的0.8%-4.8%。医疗保险基金构成：统筹基金账户（属于公共基金，每个人都是一样的），大额互助账户（自己决定是否设立）以及个人账户（交费工资高则个人账户余额高）。一般情况下交费是由个人和单位共同承担的。小贴士：医疗保险基金的三个账户第22页社保医疗报销的特点:“去两头，报中间；按比例，限制多！”第23页再话商业医疗保险：•定额给付买多少，赔多少•与城镇职工医疗保险不冲突凭医院诊断报告报销，无需发票•商业医疗保险是医保必不可少的补充•商业医疗保险是有效的经济补偿手段第24页社保和商保的训练话术第25页话术训练一：社会保险就好像是木门，现代家庭仍需要安装更坚固可靠的铁门——商业保险，才能高枕无忧。目前几乎家家户户都会在木门之外加装一道铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道坚固的铁门，才能防范盗贼破门而入。同样道理，社保固然能给予我们最基本保障，但就像木门一样仍嫌不足，所以很多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的你也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。第26页社保与商保的区别很简单，一个就像是大锅饭，而另一个则像是在开小灶。话术训练二：国家给你一口大锅饭，味道怎样可没人去管，要想吃好的就要自己精心开个小灶了。当然开小灶也要找个好饭馆、好厨子、合口的好菜，也要在自己的能力范围内啊！这样吧，我来帮你分析一下……第27页•演练内容：社保和商保的训练话术•演练要求：1、先由讲师示范；2、学员两人一组，互相演练，相互回馈；3、上台演练；4、讲师点评、讲解、分析。一对一演练：谢谢ThankYou