6、第五讲：收单风险类型和防范

风险管理部信管政策室第五讲收单风险来源和防范2007-03CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.目录风险种类1风险来源23风险防范CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.收单风险收单风险包括：1.商户的经营风险2.商户欺诈（道德）风险3.商户管理风险4.商户操作风险5.外包服务商风险CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户的经营风险因商户的经营能力导致商户经营失败造成银行损失的行为——短时间内经营倒闭类型——小型个体户经营措施——考量商户的稳定持续经营能力CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户欺诈（道德）风险恶意倒闭：预存费商户：(如旅行社、短期培训班、各种俱乐部)\跳蚤市场\二手市场和街头的个体商铺商户套现：投资理财\贸易咨询\中介服务洗单伪卡交易：机票代售点\手机专卖店\珠宝等高档奢侈品交易场所\各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等侧录卡号测试手输卡号欺诈虚假商户信函、电话、网络营销欺诈CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户管理风险商户本身管理不善,员工利用职务便利欺诈商户管理不善,给不法分子可乘之机行为——员工勾结恶意套现、侧录等类型——小型私营企业措施——考量商户经营规模和规范管理考量商户员工素质CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户操作风险未接受严格的收单规范培训受理卡片时，未按操作步骤和要求完成，导致发卡行拒付，如要求客户签字，核对签名等交易单据保存不全，导致调单失败而遭拒付虽然按照正常步骤操作，但还是接受了假卡/偷盗卡等交易（伪卡）CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.外包服务商风险道德风险外包商本身的道德风险，通过虚报假商户、用盗窃的卡号制造需假交易套取收单银行的资金由于外包公司的管理问题，致使其内部员工（或外包商本身）勾结商户，用伪卡疯狂交易套取收单行的资金外包公司本身对商户管理不严，默许不法商户伪造交易套取现金，扰乱金融次序系统风险银行卡中心IT对外包商的系统进行评估，POS交易信息安全认证确保外包商没有在系统中保留任何交易信息CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.目录风险种类1风险来源23风险防范1、四个风险来源2、三级风险体现3、常见拒付原因CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.二、风险来源I.四个风险来源卡片、卡人、商户、交易真(0)假(1)真(0)CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.二、风险来源II.三级风险体现第一级：直接资金损失发卡行拒付成功第二级：间接资金损失卡组织罚款卡组织CHARGEBACKWINDOW惩罚第三级：政策风险业务关闭合理拒付利用规则巧妙拒付CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.二、风险来源III.常见的拒付原因1、Requestforinformation未提供清晰完整有效各种单据2、Fraud伪卡LOST卡等欺诈交易收单行未尽职3、Authorization未正确取得授权4、ProcessingError各种错误操作5、Cancelled/Returned取消交易或退货交易6、Non-receiptGoods/Service货物或服务未收到特别注意：持卡人签名有效识别伪卡防范多次刷卡、测卡、分单交易核对签名国内FLOORLIMIT为0；所有交易均需取得授权酒店预授权完成金额不得超过预授权金额的115%避免晚请款或重复请款事先告知；尽可能书面形式获持卡人同意保留相关单据正确选择商户尽可能保留所有证明货物或服务已提供的相关单据CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.目录风险种类1风险来源23风险防范CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.三、风险防范CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.三、风险防范商户规范操作重要步骤识卡授权核签名保留签单前台后台商户开发规范开发、三级预审征审交易培训-商户规范操作、巡店维护后台监控清算按时结账处理调扣配合调单处理CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.收单风险防范事前事中选择合适商户进行合作有效管理商户及时终止损失签定针对性的协议加强保障针对性培训快速处理有效反馈机制调整相应策略事后CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.风险控管点交易监控培训提报巡店检查POS协议签购单持卡人行为识别卡片识别不间断维护商务代表职责反馈CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.风险防范——CODE10商户向接线人员表明CODE10授权人员将向收银员提出一系列问题，收银员只需以“是”或“不是”进行回答即可；如卡片是否已过有效期、持卡人是否在现场、持卡人表现紧张吗、该交易是一笔大额交易、持卡人对品类颜色款式等不讲究等问题授权人员将根据收银员的答复进行判断，如需要时将联络发卡机构核实持卡人身份，并将发卡机构的回复反馈给收银员CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.虚假申请案例分析2006年某月，某建材店向收单机构电话咨询申请成为银行卡特约商户的有关手续办理情况，并询问多种商户类别的银行卡交易手续费率。次日，该建材店上门办理申请手续，提供了完整的申请材料，并表示因无法受理银行卡导致许多生意跑单造成了损失，希望能尽快成为银行卡特约商户。收单机构受理了建材店的申请，并在商户营业时间对建材店进行了实地考察。该商户营业地址在高层写字楼，办公场地面积约100平方米，员工人数少，无实际经营商品，不符合该行业的经营特点。客户经理提出疑问时，该建材店负责人表示其主营业务为建材批发，该地址为办公场所，有另外的商品库房，公司员工现在大部分外出办事。客户经理婉转地提出要查看其实际经营商品，该建材店负责人却以库房在较远的郊区不方便考察为由拒绝了实地考察的要求。针对该建材店的异常情况，收单机构对以往积累的不良记录进行了查询，查出该建材店曾在某媒体刊登广告，宣称可以代办信用卡，协助进行信用卡还贷等情况，因此认定该建材店申请成为特约商户的动机不良，因此不予受理，并将该商户资料作为风险信息进行登记。CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.虚假申请案例分析案例分析该案例反映出以下问题：（一）商户主动要求申请，并急于获得批准。关心各行扣率，并以建材批发类商户申请受理银行卡，以低扣率签定银行卡受理协议。（二）在商户实地考察中发现，该商户在写字楼办公，员工人数少，无实际经营商品，不符合该类行业一般经营特点，且商户拒绝查看其实际经营的商品。（三）通过资信调查，发现该商户属于不法中介机构，企图通过虚假申请成为特约商户，从中获得不法收益。CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.虚假申请案例分析风险管理建议（一）对于主动申请的，属于低扣率、零扣率和扣率封顶类行业的商户必须引起足够关注，要坚持实地考察。1.商户应有实际的商品销售，并符合其所属行业的一般性经营特点。2.审查商户申请资料的真实、有效性。（二）建立风险信息登记制度，注意收集各类媒体以及税务、工商等政府部门发布的不法中介和其它商户风险信息。相关案例：某美容院为达到降低扣率的目的，企图以贸易公司的名义申请成为特约商户某套现商户在被撤销后，为谋取不正当利益，通过各种手段企图再次成为特约商户，从事不法活动，在审核过程被及时识破。CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户私自移机案例分析2003年某月，某连锁商户关闭其一个分店。收单机构将布放的POS终端做了撤机处理，并按照商户档案资料登记的终端编号在网络中关闭了对应终端的交易功能。次日，该连锁商户向收单机构投诉其另一门店POS设备不能受理银行卡。收单机构经调查发现，由于该商户私自将自己多个分店的POS终端调换使用，造成POS终端和分店的对应关系与系统中档案登记的信息不一致，导致被关闭的终端实际为另一分店的POS终端。收单机构在核实情况后，立即将错关的POS终端予以开通，关闭实际撤机的分店POS终端，并对该连锁店所有分店POS终端的档案资料进行了核实更正，同时向商户强调不可私自移机使用。CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户私自移机案例分析案例分析（一）连锁商户对其名下多个分店的POS终端私自进行调换使用，造成原商户分店POS终端档案资料与分店的POS终端实际布放情况不符，导致错关终端。（二）客户经理撤机时未核对实际撤机的终端编号与档案资料是否一致，收单机构未根据实际撤机的POS终端信息在网络中关闭交易。（三）收单机构的POS终端日常巡检工作不到位，未能及时发现商户私自移机的情况。CMBCCCRiskManagementDEPT.©2006,Proprietary&ConfidentialRISKMANAGEMENTDEPT.商户私自移机案例分析风险管理建议（一）终端撤机时，应根据工单登记的商户号和终端号进行撤机，如发现工单登记的信息与实际撤机信息不一致时，应查明原因，确定应撤回的终端，并如实登记实际撤机的信息资料。撤回终端后，应及时根据实际撤回的终端编号进行终端交易关闭处理，同时根据实际撤机信息对商户终端档案资料进行更正。（二）在商户培训时应要求商户不得擅自移动、调换POS终端设备。如确有需要调整的，应及时通知收单机构。在商户巡检工作中，注意核对实际商户终端信息和档案资料的一致性，及时发现商