第八章 保障类金融中介

第八章保障类金融中介保障类中介的功能保障类机构的金融中介性质保险业的衡量标准社会保障体系的构成第一节保险机构的主要功能和作用经济与生活日趋复杂性和不确定性推动了保险的产生与发展保险公司的两个基本作用：一是提供有形的经济补偿。二是提供无形的、精神上的“安全保障”保险的实质从经济方面理解，保险具有防范风险、转移风险、化解风险的功效，是一种独特的风险管理技术；从社会方面理解，保险的最终目的是：使少数人的损失由多数人共同分摊，并为企业经营、个人和家庭生活提供经济补偿和安定保障。一、保险机构的主要功能分散风险功能经济补偿功能资金融通功能社会管理功能二、保险业在我国经济发展中的作用（一）促进经济发展刺激消费拉动投资支持出口保障经济稳定运行（二）完善社会保障体系（三）参与社会管理三、保险类机构经营的特征保险业经营面临更广泛的风险。资金运用与资本市场关系密切。充分并集中体现了社会经济的互助性。四、保险类机构的金融中介属性从资金来源看，保费收入来源于企业生产与资金营运过程中的闲置部分以及个人储蓄的一部分。从资金运用过程看，不但向企业、居民、家庭提供了一定经济保障，而且将大部分保险资金投向市场，实现了生产过程中的资金的转移以及个人储蓄向投资的转化，重新配置了资金资源。五、衡量一国保险业发达程度的标准保险密度即人均保费，是指一个国家—定时期内(通常为1年)的保费收入总额与总人口的比率,反映的是保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指一个国家一定时期内(通常为1年)的保费收入总额与国内生产总值GDP的比重，是衡量一国保险业对国民经济贡献度的重要指标。2009年保险密度和保险深度全球595.1美元7.0%荷兰6554.6美元13.6%瑞士6257.6美元日本3979美元9.9%中国香港3304美元11.0%中国台湾2752美元16.8%中国121.2美元3.4%印度尼西亚1.3%中国保险深度和保险密度纵向比较1980年保险深度0.10%,保险密度0.47元1990年保险深度0.96%,保险密度15.76元2000年保险深度1.80%,保险密度127.7元2010年保险深度为3.7％，保险密度约为165美元，2010年不到世界平均水平的1/2，仅为世界平均水平的1/5，中国保险公司排行榜1中国人寿2中国平安3太平洋保险4中国人保5中国太平6友邦保险7新华保险8泰康保险9阳光保险10大地保险第二节社会保险与社会保障体系社会保障制度是一个国家的政府在公民由于年老退休、生病、工伤致残或失业造成工资中断，面临生活困难时给予生活费用保障的计划安排。具有政策性、强制性。各国建立社会保障制度的过程不同，目的也有所不同，有的侧重于其国民收入再分配的功能，有的侧重于维护社会安定的功能，视社会保障为一种“社会安全网”我国社会保障体系的组成部分（一）社会保险：采取由用人单位、职工按规定各自缴纳一部分费用，国家给予一定补助的做法，在职工退休、生病、失业或遭遇其它困难时给予基本生活费用的保障（二）社会救助：社会救助是当社会成员由于各种原因陷入社会生活困境或者无法伸张其权益时，由国家和社会按照法定的程序和标准向其提供现金、物资或者其他方面的援助与支持的一种制度安排（三）社会优抚：资金完全由国家财政支撑的项目，对军烈属以及因公牺牲的非军人的安置，其受益对象是负有国家特殊社会责任或对社会有功人员，提供的是的物质照顾和精神抚慰。我国的社会保险制度我国的社会保险制度包括基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金等，主要是指公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。养老保险养老保险是政府依法建立的保障劳动者在老年丧失劳动能力、退出劳动力队伍后的基本生活的制度，是社会保障制度的重要组成部分，基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。我国的养老保险制度包括三部分一是享受条件，主要包括年龄条件，工龄条件，以及是否完全丧失劳动能力等；二是离休、退休、退职待遇标准，主要是针对不同的离退休条件，而区别不同的保障水平；三是退休养老金的筹措、基金管理办法以及监督检查等制度。补充养老保险——企业年金企业年金即企业补充养老保险，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高职工退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。企业年金由企业出资或企业和职工按约定的比例共同出资筹集，计入职工个人账户，实行全额积累。企业年金基金投资运营收益并入企业年金，根据职工企业年金个人账户本金按比例计入个人账户。社会医疗保险社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时的基本医疗需求保障而建立的社会保险制度，一般由政府承办，政府会借助经济手段、行政手段、法律手段强制实行以及进行组织管理。我国的社会医疗保险由基本医疗保险、企业补充医疗保险和个人补充医疗保险三个层次构成。基本医疗保险基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。失业保险失业保险是指国家通过立法强制实行，由政府负责建立基金，对非因本人意愿中断就业而失去工资收入的劳动者提供一定时期的物质帮助及再就业服务的一项社会保险制度。失业保险同其他社会保险一样，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳失业保险费，都侧重于保障基本需求，并以货币作为提供帮助的主要形式。工伤保险工伤保险指国家通过立法强制实行，由用人单位缴纳工伤保险费，对在保险范围内的劳动者因在生产工作中遭受事故伤害和患病提供医疗救治、生活保障、经济补偿和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。国家根据不同行业的工伤风险程度确定行业的差别费率，并根据使用工伤保险基金、工伤发生率等情况在每个行业内确定费率档次。生育保险生育保险是通过国家立法规定，由用人单位按照国家规定缴纳生育保险费，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。我国生育保险主要包括生育津贴和生育医疗待遇。住房公积金住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金是定向用于职工住房的基本需求和职工住房建设的融通资金。由职工个人及所在单位各按职工个人月平均工资的一定比例逐月缴纳，归个人所有，专项用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，职工离退休时本息金额一次结清，退还给职工本人。社会救助社会救助是反贫困的重要制度安排，主要包括：最低生活保障制度农村特困户生活救助制度农村五保供养制度医疗救助制度教育救助制度住房救助制度司法救助制度社会福利第一，由国家或社会团体举办的以全体人民为对象的社会公共福利事业，如，教育、科学、环境保护、文化、体育、卫生等公益性设施。社会公共福利事业一般为群众提供免费的或低费的服务。第二，以某些人员为对象的特别的、专门性的社会福利事业。主要包括民政部门为残废者、孤儿、生活无依靠的老人等具有特殊需要而又无力自理的人举办的福利院、教养院、敬老院等。以及由于突然性的传染病或其他灾害由政府拨付的救助款项也属于这一事业。第三，主要由国家为照顾一定地区或一定范围内的居民对部分必要生活资料的需要所采取的福利性补贴措施。如对寒冷地区冬季取暖补贴，对住公房的居民给予房租补贴等等。