消费贷款法律问题上课2

消费贷款法律问题第一节消费贷款概述第二节信用卡消费贷款第三节个人住房贷款第四节汽车消费贷款第五节个人助学贷款当期消费的三种选择过去现在将来提取储蓄借钱当期收入储蓄与借贷是互逆的过程一、消费信贷的产生和发展消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。3人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性。4人生目标的特性短期目标中期目标长期目标年期三年内三至十年十年以上特性提升生活质量个人增值扩大目标范围焦点由个人转至家庭以家庭为中心长远人生策略例子债务偿还完成学习课程旅游购买奢侈品物业首期结婚育儿创业置业子女升学移民退休消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论生命周期消费理论5支出曲线收入曲线年龄阶段少年期壮年期老年期少年期壮年期老年期一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽车消费信贷1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，人均信用卡负债约8000美元；6美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%“美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。53万亿美元是美国GDP的4到5倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。7我国的消费信贷发展状况1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0.4%）。《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。8二、消费信贷的概念和特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排,它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿消费信贷的特点贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款资金的安全性消费信贷贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证三、消费信贷的优缺点消费信贷预支未来消费能力合理安排收支购物便利积累信用过度消费诱惑购买能力错觉信贷成本高优点缺点四、消费信贷的种类消费信贷根据不同划分标准赊销分期付款银行信用封闭式信贷开放式信贷按实施形式分类按实施内容分类封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。分期付款销售贷款分期付款现金贷款一次性贷款个人汽车贷款贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。国家助学贷款又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。国家助学贷款指南商业助学贷款商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。家居装修贷款家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。旅游贷款个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。个人旅游贷款起点为人民币２０００元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限额为５万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为１０万元。个人综合消费贷款贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。开放式信贷开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。开放式信贷透支保护百货商店发行的卡和银行卡主要形式是信用卡五、消费信贷的风险（一）种类1、信用风险2、借款人偿债能力风险3、欺诈风险4、抵押物风险5、法律风险6、利率风险7、流动性风险等（二）风险分析的内容1、人品和目的2、收入水平3、银行存款4、工作和居住地的稳定性5、债务信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生）信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）信用卡（光大）信用卡（广发行）信用卡（农行）信用卡（浦发行）我国各商业银行的信用卡信用卡图解一、信用卡的概念信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计算信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等），信用卡有防伪标识和银联标识借记卡只要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识信用卡的种类中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。32贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。33信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款信用卡的使用存款无利息部分还款按透支全额计息最低还款额年费的缴纳使用信用卡还款注意免息期我国部分银行已实行按未还款金额计息现金透支不免息超额透支不享受免息信用卡的信贷结构1、信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。P182例：如果在某银行的信用卡提现10000元，第一个月还了一部分，那么第二个月的利息是算10000元的，还是计算余额的部分？第一个月：从取款之日到还款之日，按10000元计息。第二个月：从前一个还款日到第二个还款日，按余额部分计息。上面的回答错误，只有刷卡消费才是如你所说。取现一律从交易日起计息（10000，复利）。36还款方式（1）自动转账还款（2）半自动还款（3）主动还款信用卡还款怎么还最划算？如何计算信用卡免息期钟先生4月10日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额100元。如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元，则5月10日的对账单中显示循环信用余额的利息为0；如果钟先生仅还了100元，则5月10日对账单中会显示利息22.95元。计算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)=22.95元出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日记入账单出立对账单日5月10日第三节个人住房贷款一、概念、种类及特点（一）概念住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。（二）住房消费信贷的种类●按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。●按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款●按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款●按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款所谓按揭贷款居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由贷款