第10章电子商务的法律保障

第5章电子支付学习目标：1电子支付工具及特点2银行与电子支付3电子支付流程5.1电子支付的简介支付的发展以物易物特殊商品贵金属纸币票据智能卡网上支付所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则银行之间银行与机构自动柜员机销售终端网上支付银行之间业务办理结算银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等用户在自动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转帐结算在银行销售点终端提供自动扣款业务是传统的通信媒介；(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程,而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。这里我们对支付系统组成功能（见图5.1）和它的分类和特点（见表5.1）作一个简单介绍:图5.1支付系统的组成及功能5.2电子支付工具及特点随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程本节中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。5.2.1数字货币数字货币包括:1.电子现金（E-Cash）2.电子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）电子现金具有以下特点：①银行和商家之间应有协议和授权关系。②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。④身份验证是由E-Cash本身完成的。⑤匿名性。⑥具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。电子现金支付方式存在的一些问题：①只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。②成本较高③存在货币兑换问题。④风险较大（2）电子现金的支付过程。电子现金的支付过程可以分为四步：①用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。2．电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图5.3所示。图5.3电子支票交易流程图电子支票交易的过程可分为以下几个步骤：•①消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。•②消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。•③商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。•④银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图5.4所示。图5.4电子支票支付5.2.2信用卡在信用卡发展中，许多公司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表5.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图5.5）以及使用SET加密的信用(见图5.6)。表5.2在线信用卡交易解决方案由MasterCard与Checkfree公司合作的在线付款处理器，处理家庭银行业务。MasterBanking结合EDS的冒险者、FranceTelecom、USWest及H&RBlock等公司，提供家庭银行业务及电子付款服务。InteractiveTransactionsPartners以圣地亚哥地区为基础的组织，提供在网络中处理信用卡交易的系统。这个系统结合EDS的数据传输方式，是美国第一家在达拉斯提供处理卡片业务的商业服务网。firstVirtualHoldings图5.5简单加密信用卡软件流程图5.6采用SET协议的信用卡支付方法5.2.3智能卡（1）智能卡的发展。智能卡（SmartCardorIC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国RolandMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和BullHN公司于1997年研制成功。在美国，人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。预计到2001年美国智能卡使用占全球的比例将从现在的2%增加到20%。美国纽约Jupiter通信公司最近公布的一份报告称，2000年，美国联网商业的营业额预计将达73亿美元，其中几乎有一半的金额将用智能卡、电子现金和电子支票来支付。近十五年来，中国国家金卡工程取得了令人瞩目的成绩，目前IC卡已在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用，像第二代居民身份证(卡)、社会保障IC卡、城市交通IC卡、电话IC卡、三表(水电气)IC卡、消费IC卡等行业IC卡应用已经渗透到百姓生活的方方面面，并取得了较好的社会效益和经济效益，这对提高各行业及地方政府的现代化管理水平，改变人民的生活模式和提高生活质量，推动国民经济和社会信息化进程发挥了重要作用。2006年的中国IC卡市场总体规模呈现出快速增长的态势，全年企业卡片销量超过16亿张，为历年之最，同时较上年度的10.8亿张增长了55%，预计全球IC卡同期出货量将在30亿张左右，我国就占据了其中的一半还多，无可争议地成为全球IC卡的制造中心。（2）智能卡的结构与工作过程。智能卡的结构主要包括三个部分：①建立智能卡的程序编制器。②处理智能卡操作系统的代理。③作为智能卡应用程序接口的代理。（3）智能卡标准。智能卡标准有两种，即国际标准和国内标准。这里我们从IC卡的发展状况（见图5.7）以及IC卡的电子商务系统（图5.8）和SET协议交易流程作(5.9)以简单图解。IC卡种类较多，可称为集成电路卡（Integratedcircuit）也可以称为智能卡(Intelligent)或smartcard以及chip等，这里我们从IC卡的发展状况（见图5.7）以及IC卡的电子商务系统（图5.8）和SET协议交易流程作(5.9)以简单图解。图5.7IC卡(智能卡)世界各国所占比例图5.8IC卡的电子商务系统图5.9IC卡的SET协议交易流程5.2.4利用第三方代理付款利用第三方代理付款（如图5.10所示）。图5.10利用第三方处理器在线付款程序和多家付款系统5.2.5电子钱包（1）电子钱包的发展。（2）电子钱包的工作原理。5.3银行与电子支付银行在采用计算机技术进行电子支付已经发展到了一个相当高的水平，这里我们用银行专用软件家庭银行模式作一个图解（见图5.11、图5.12）。图5.11银行在线电子支付图5.12银行专用软件家庭银行模式5.4电子支付流程介绍电子支付流程图5.13所示.图5.13电子支付的工作流程图•根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：•①消费者利用自己的PC通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。•②通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。•③消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。•④在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。•⑤在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。•⑥在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。•⑦在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。•在认证操作和支付操作过程中，通常会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。案例分析:深圳招商银行的网上支付一、营造电子银行1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准，由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行——招商银行在中国深圳宣告成立。由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。招商银行()在十余年的发展历程中，始终坚持“科技兴行”的战略。1995年推出的“一卡通”被同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。1996年在国内率先实现储蓄全国通存通兑，同年又推出IC卡变码印鉴，实现公司业务通存通兑。1997年4月，招商银行建立了国内第一个银行网站，并于1998年4月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。同年，招商银行又开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进的科技手段支持下，招商银行“一卡通”发卡量迅猛增长，成为招商银行的拳头产品。二、招商银行的网上业务为进一步发展招商银行网上银行业务，招商银行规划和建设了新版招商银行“一网通”网页，为客户提供招商银行信息服务、个人银行、企业银行、网上支付等网上银行业务，利率、汇率、股市行情等金融信息，以及网上商城服务。1997年4月，招商银行推出“一网通”个人银行1.0版；2000年7月招商银行推出个人银行大众版3.0版和数字证书系统；2000年8月推出网上企业银行3.0版。招商银行的网上银行(又名“一网通”)是指通过互联网或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中和手中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受到招商银行的服务。储蓄“一卡通”是招商银行在全国金融系统中首家推出的一种电子货币新工具，它集各种本、外币储蓄存款和各种储蓄种类的存折、存单于一张卡片内，简化了储户和银行的存取款处理手续，具有安全、简便、高效、灵活的特点。储蓄“一卡通”具有一卡多户、自动转账、通存通兑、自动提款、贷款融资、电话查询以及商户消费等功能。1995年12月招商银行与VISA国际组织合作，使“一卡通”成为中国首张INTERLINK“互联”转账卡。三、招商银行网上支付使用程序(1)功能申请携带本人身份证，可以在招商银行办理“一卡通”信用卡，办理网上支付服务的申请手续，取得网上支付卡和专用密码。(2)专户转账在成功申请网上购物功能后，招商银行即为客户在活期人民币储蓄账户下设立“网上支付”专户，客户在进行网上消费前需将资金通过招商银行电话银行自助转入此专户。(3)选购客户可以在任何提供招商银行“网上支付”服务