论中国市场上的部门货币及法律问题

论中国市场上的部门货币及法律问题吴志攀北京大学党委常务副书记兼光华管理学院院长时间：2011年3月21日地点：对外经济贸易大学王军：大家好！今天吴志攀教授来给我们讲“中国市场上的部门货币及法律问题”。在座的有很多毕业于北大的老师。北大法学院为我们法学院的建设输送了许多人才，我们法学院学生的知识结构中有北大元素、人大元素，政法大学的元素等外来因素，也有经贸大本土元素，是多种元素的结合。现在让我们用热烈的掌声欢迎吴志攀教授讲座。吴志攀：非常感谢王院长，也感谢各位老师和同学。我今天直奔主题，部门货币的法律分析我们就开始，我这上面采用的一些图片，图片都是一些公共网络的图片，没有任何商业推广的目的，只限于高校教学和科研目的，如引用此课件，也只能限于内教科研。谢谢各位。我所讲的货币有纸币、硬币、电子货币，银行卡或者信用卡，这都是我们法定的货币，都是银行发行的，在国内市场流通，但是情况正在发生变化。我们现在各位都坐地铁，或者坐公交，也会有公交卡，如果仅仅限于公交也没有问题，只是乘车方便的储值卡，随着网络的扩大，坐的人数增多，去年是1500万人次一天。地面公交就更多了，2500万人次，价钱虽然很少，但随着网络更加扩大，这就越来越多了。一卡通实际上是储值卡，这跟信用卡不一样，信用卡是必须要有钱在账户上，相当于吸收存款，对发卡部门来说，双方都是没有利息了，值得注意的是，卡有支付和结算的功能，也有储值的功能。通过这种方式，发卡的企业获得了大量的资金，这种资金我把它称之为部门货币。因为它不在银行，非银行的部门，通过这种手段集中起来，这个词是我发明的。通过这种方式，发卡的企业，获得了大量的资金。这种资金我把它称为“部门货币”。一卡通正在扩大范围，在地铁或者公交站边上可以刷，粥店的卡也可以坐公交、地铁。上海的公交卡也是这样，跟北京差不多，几千万人次，广州的公交卡也是一样，地铁里面7-11店卡与地铁卡通用，这完全具有一种银行的储值卡性能，这还不是银行发的，最主要的是交通都用这种储值卡消费，可以想象一下，将来中国会有多少人去做公交或者地铁？都是用这种同银行发的储值卡去用，储值卡越来越方便，将来地下的通道越来越发达，用这个卡很方便，显然它是一个非常非常有潜力的储值的方式，结算的方式和支付的方式。这样公交部门像银行一样，虽然它不是银行。其实，各行各业均具有储值、支付、结算功能的储值卡，最简单的美容卡，5000元可以做美容、足疗，年卡，几万块钱天天可以去做，或者送给朋友，健身，更不用说了，浩沙、青鸟等等，这个卡可以作为礼品送人，可以打折，这些都是吸引人的地方。过去送烟送酒，现在送健康，给人一个健康卡，特别是结婚、生孩子都要用。现在美发刷卡，宠物店刷卡，齿科保健卡，最贵的是30万一张卡，给你种牙，自己种完，还可以给家人用，好朋友可以送他一个牙的卡。资和信非银行金融，它跟很多商店加盟，这上面都是加盟商店，钱存在这个地方，然后到加盟店去消费、服务都可以，跟信用卡是一样的，但这次不是银行，它是一个民营机构，买书也用卡，新华书店你进去，后面会有人跟着你，你要刷卡吗？我去好几次，我都被人跟着，说我有卡，买的话打八折，你没有卡的话，就不打折，我说我也不认识你，我怎么接受你这个服务？他就替我结帐，八折的卡给他，他就赚八折的钱，他这个书是更便宜买的。这样你就能够看到名目繁多的购物卡真的有现金的功能，打折的优惠选择商品很多，这样就有礼品的功能，单位发福利的功能，拿了卡交税，电影卡也是这样，因为看电影很贵，《阿凡达》150块，酒店就更不用说了，高尔夫，电卡，现在北京市居民都这样，先买几千块钱电，把卡充上，这就有了，有了以后，到没有电的时候，再继续充值。在新的一些小区，水都是要刷卡的，不刷卡卡钱用完了，水就停了，然后去买卡，再插上，才能有水，有些小区有热水的，有些小区有纯净水的，有纯净水卡，全都是。煤气也是这样，城市公共服务设施的电子化和证券化，使得这些部门用越来越多的卡，可以提前支付，可以提前汇款，增多公共设施的投资能力，成为最好的绩优股，这种情况使得投资的吸引力就更大。汽车进入家庭之后，卡也跟上了，我们到高速公路去交费排队拿钱麻烦，去买个速通卡，到那一刷，有一个专门的通道给这样的车，这有什么好处？打九五折。特别你到机场送人就特别的优惠，20公里的速度通过，公车尤其是如此，送人赶飞机特别的方便。加油卡也是这样、还有洗车卡，汽车保养卡。校园现在也是如此，学校部门发了，你不是学生，学校不挣学生钱，外面人买这个卡，你要交20%到15%的手续费，收20%的手续费很贵的，餐厅服务费才10%，20%是相当的贵，校庆的卡也是一样。电话卡，现在都有手机了，不用这个了，手机没有普及之前都用BP机，现在都有手机了，就不用了，发短信了，这个技术是韩国人发明的，但收一毛钱是中国人定的。进入网络，3G就选WO，这都是先交钱，后消费。卡真是无所不在，已经深入到我们生活更多的部分，正在代替货币，卡成为货币，部门的货币，把一个城市所有的卡都买齐了，你不需要带现金和信用卡、银行卡，你就用这些卡消费，就能打折。这些卡涵盖生活的方方面面的，可以解决衣食住行，储值卡发行的都不是银行，都有准货币的功能，通过储值卡巨额的先进，被发卡企业圈起来了，中性的，并没有什么不好，不在银行之下，在企业调动，有法律吗？有监管吗？没有。这种现象在国外存在吗？我就问了一下美国，美国就有信用卡，做什么都是信用卡，不会发展这种东西，美国打折怎么办？报纸上或者宣传的广告商给你下面有一角的东西叫做打折卷，把那个剪下来，结算的时候递上去会打折，或者到网站去买，十块的东西花五块就买了，有点像能吃饭的返卷。在欧洲有吗？也不多，欧洲跟美国差不多，用信用卡，日本有吗？日本也很少，就我们这儿多。美国商家和消费者难道都比中国人少吗？因为这个东西好，商家收的费用，消费者也得到打折的实惠，显然这有一个好的，为什么他们不搞呢？我们就在想原因。通过发卡商业机构分析，卡可以分成两类。一类是垄断性的企业发行的卡，一类是有某种特殊功能的企业发行的卡。我们先来分析一下垄断性企业的卡。比如说加油，北京一定是中石化、中石油发的。电话是中国移动和联通，没有什么别的选择，坐地铁就更不用说了，不管几号线卡住了就不好了，这个没有选择，老百姓也很信任，没有问题，就是政府企业，但他们不是政府，他们是上市公司，他们是大型企业，他们的信用度很高，不用担心，预售的产品和服务，老百姓信得过。外国也有壳牌公司，为什么不发卡，它也有很多的电话公司？为什么不发电话卡呢？另一类是发储值卡的企业，有一定的美誉度，某个健身的系统，餐厅的系统，有这样的美誉度，这样的情况有特殊的服务功能，这个特殊服务功能比如说足疗，这种特殊的健身，看牙，这都特殊的，所以这个必须得上那去才能有这个服务，一般的没有。所以老百姓会基本信任这个企业，愿意把钱提前存在那，我们说在一些像北大、清华附近那些餐厅，高级餐厅的打折卡都很贵，以万为单位起，每次请客去刷，吸引人去购买。也就是说任何有信任也能导致货币，这些服务部门在美国、日本、欧洲都有，为什么他们不发而我们发呢？我们有信用卡为什么在这儿还是要用他们的卡？分析到此，我们初步回答了这个问题，可能外国垄断部门没有我们垄断部门这么高，这是肯定的，我们现在油价比美国油价还贵，手机通话费比美国还贵。但是这种情况不但是部门垄断程度高，我们信用卡使用不完善，在美国出租车上可以刷卡，我们在北京出租车上能用信用卡结帐吗？我们现在是没有，还是用现金，美国是信用卡。为什么垄断部门的储值卡跟银行信用卡在我们中国能够并驾齐驱呢？银行也是按期付款，使用14天的钱，15天还了钱就没有利息，这种是先把钱存了，然后再消费，这两个方法是反的，我们为什么还愿意做这种储值卡呢？从经济的角度来看，这种部门的储值卡对老百姓的好处并不是太多，而信用卡的好处是多的。可能有一个解释，就是方便。信用卡他们也很方便，所以不能完全解释。其他原因契约是一种原因。契约有个人、商店、银行，三个主体他们之间有三种契约，银行跟商家叫做加盟店，商店跟消费者也有契约，接受我这种信用卡，消费者跟银行还是有信用，银行先开户，办手续，领了信用卡才行，三种信用都有了以后，就建立起来了。商业机构的储蓄卡的合同关系是两个主体，商业服务机构，消费者，一种合同关系。银行只是走帐，银行信用卡钱基本上是银行的，银行跟你之间发生关系，不跟商业机构再有什么关系，完全是不一样的。在我们国家为什么储值卡会有契约的优势环境呢？因为我们国家在消费机构发卡时，钱是先进商业机构的帐的，我们拿钱把这个东西进入地铁公司，到足疗先进了足疗店，到参观钱先进了参观，没有进入银行的窗口，这些店收足了钱，转到银行开到帐户，那是他的钱，不是银行的钱，商业机构就可以选择做其他的资金安排，地铁公司收了很多很多的钱，超市收了很多很多的钱，不一定马上就能采购货物，几万块钱花一段时间，除了贷款还可以借贷，多开门店，到银行去借款就是另外一回事了，商业机构贷款难的情况下，把储值卡的方式，就是一个投资渠道，这在外国可能没有这么难的投资和贷款的情况，只要信用度够了就有，我们这儿不一定。比如我们买车要摇号，买房子只限于买一套，人家现在的房子巴不得你去买，我们多贵的房子只能买一套，等等。有一些限制就不一样，所以到银行借钱不容易。现金是比较通俗的，有钱在手上就有优势，在交易中就会有主动权，然后就有决定权，这个决定权就说明你说得算了，过去有一本书叫做《现金为王》。在中国是这样，在外国并不是这样。钱在你帐上存着，你不能一天把钱用完吧，用完了，银行就可以贷款了。这个就是这样。所以在这种情况下，不会把权利让给你，在国外没有这个可能。因为在国外，银行和中国一样是受到严格监管的，开银行不容易，银行倒闭也不容易，开个足疗店不容易，足疗店关门也容易，银行不能马上开，也不能马上关，关的时候政府会考虑救不救。在中国也是这样。中国这套体系借鉴了外国，银行有监管部门，证监会、银监会，国外也有，也有专门的法律。储值卡部门，就像我说的足疗店，餐厅都是一些工商部门监管，市场监管部门监管，跟银监会、证监会有什么区别？前者是办业务先得到批准，给许可才能做，足疗点发卡不需要到工商部门去登记，在这儿卖，有人买就可以了，发卡会员愿意买就可以，不需要去申请，但银行要发银行卡，首先得得到批准，这是不一样的，银行监管的法律也非常多。在严格的监管下，银行提高了，法律提供了保障。在中国其他的环境，像我说的贷款难，结算关系现金在银行控制，不在企业控制，自由度不一样，在这样的情况下，尽管有这样好的监管条件，但是由于商家比较麻烦，商家自己还是发卡。开个餐馆，开个嘉禾一品粥，北京有180个店，你在国外嘉禾一品粥不发储值卡，谁知道你明天关不关？所以他们用信用卡结帐，我们不会。每个人的款额不大，消费永远是吃的，这么多餐馆，全世界餐馆都没有中国餐馆多，中国人都有出去请吃饭的习俗。工商行政部门监管。我们有两种服务商品是有的，一个是药品，一个是食品，这个是需要拿药证，食品是要经过食品卫生检查，除了这个之外都没有，我们最后这些东西靠消费者保护法，消协，这个力度差不多了，你可能胜诉，你可能曝光，但是拿不出钱，这个单位关了，找不到人了，就有办法了。这种情况下，从风险上比较不用说还是信用卡用的更安全，因为信用卡是记名的，用的时候有密码，可以挂失，储值卡像现金一样，谁拿到都可以用，但是为什么明知如此还要用呢？因为我们的环境不一样。我们大量的商业部门发的部门货币现象就是并非我们企业信用比外国好，也并不一定产品质量高，或者我们物美价廉，主要还有文化方面的差异。这个差异就更大了，我们除了帐先进谁，后进谁的帐的差异之外，我们还有另外的环境，就是它方便转让和馈赠，信用卡不方便转让和馈赠。商业机构储值卡不记名是一个好处，不挂失就可以转让、馈赠，可以作为福利发给员工，作为礼品发给客户，作为感谢的酬金可以发给某些相关单位，这个在国外不是太普及，这些东西都有严格的规定，某些美国的大公司送礼都不超过200块，请客不超过200块，在日本请客全是自己掏，他们有一个好处就是工资高，我们这儿工资低，请不了几顿一个月工资没有了，