第06章电子商务支付

第5章电子与网络支付Companyname211.64.192.109/skyclass25第5章电子与网络支付5.1电子与网络支付的基本理论5.2典型网络支付方式5.3网络银行学习要求了解电子与网络支付的基本理论；了解典型的网络支付方式网络银行的相关问题。Companyname211.64.192.109/skyclass25政策法律税收隐私各种技术标准安全网络协议（1）贸易服务的基础设施安全、认证、电子支付、目录服务（2）报文和信息传播的基础设施EDI、E-mail、HTTP、（3）多媒体内容和网络宣传HTML、JAVA、WWW（4）网络基础设施电信、有线电视、无线设备、Internet电子商务应用供应链管理、视频点播、在线营销、网络银行、电子中介市场、电子广告、网上娱乐、信息服务、家庭购物、……回顾第一章：电子商务的运作模型Companyname211.64.192.109/skyclass25电子商务系统应用的层次结构电子商务应用系统网上购物/网上交易/网络银行…...电子与网络支付电子货币/信用卡/智能卡…...电子商务安全体系安全协议/认证系统…...电子商务网络平台互联网/内部网/电信网/有线网…...Companyname211.64.192.109/skyclass25电子商务系统应用的层次结构电子商务应用系统网上购物/网上交易/网络银行…...电子与网络支付电子货币/信用卡/智能卡…...电子商务安全体系安全协议/认证系统…...电子商务网络平台互联网/内部网/电信网/有线网…...5.1.1电子支付与网络支付传统支付主要利用传统的各种纸质媒介进行资金转账。电子支付（ElectronicPayment，E-Payment)通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换，即完成支付结算的过程。网络支付（NetPayment，InternetPayment)以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。Companyname211.64.192.109/skyclass25Companyname211.64.192.109/skyclass25第一阶段银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。电子资金转移EFT（E-FUNDTRANSFER）第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行存、取款操作第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式第五阶段：电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转帐结算，形成电子商务环境，这种方式又称网络支付。网络支付的形式主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等电子支付的发展Companyname211.64.192.109/skyclass25传统支付工具现金票据（汇票、本票、支票）信用卡（贷记卡、准贷记卡、借记卡、转帐卡、专用卡、……）电子支付信用卡数字现金（电子现金）电子支票电子商务支付方式网络银行第三方支付移动支付Companyname211.64.192.109/skyclass25网络支付系统的基础设施是金融电子化网络电子化工具：网络银行、POS机、ATM机安全保证：安全认证、防火墙、信息加密措施支付习惯Companyname211.64.192.109/skyclass25具体来说，一个安全的电子支付系统要解决以下四个问题：（1）应有足够的技术手段来保证数据（特别是信用卡号与付款金额）在传输途中不被非法截获，账户中的现金不被窃取；（2）应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以防止交易方按照不完整数据来处理交易；（3）应有足够的技术手段来确认交易双方的身份；例如，商户要通过身份认证来确认付款人即信用卡的真正持卡人；客户要通过身份认证来确认他选购商品的商店是具有合法身份的真实商店等；（4）应有足够的技术手段来保证交易各方对所做交易无法抵赖。2019/8/211商家：后台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单5.1.2网络支付体系的基本构成支付网关2019/8/212主体工具：电子支票、信用卡、电子现金协议：SET协议三大构成2019/8/2131、客户：支付工具2、商家：根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。3、客户的开户行：发卡行4、商家开户行：收单行5、支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息分离）6、金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络7、认证机构确认各方的身份2019/8/2145.1.3网络支付系统的功能1、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2、使用加密技术对业务进行加密3、使用消息摘要算法确认业务的完整性4、保证业务不可否认性5、处理贸易业务的多边支付问题(支付信息与订单信息相分离)6、能保证网络支付结算的速度网络支付的特征（1）数字化方式（2）基于一个开放的系统平台（Interent）（3）使用最先进的通信手段（4）方便、快捷、高效、经济（5）轻便性、低成本性（6）安全性（7）增强客户对银行的满意度与忠诚度Companyname211.64.192.109/skyclass255.2网络支付方式传统商务中：小额：信用卡、现金、借记卡等大额：支票大批量订货：电子汇票Companyname211.64.192.109/skyclass25网络支付方式分类：按开展电子商务的实体分B2C型：包括B2C、C2C、G2C等信用卡网络支付、IC卡网络支付、电子现金、电子钱包、个人网络银行B2B型：包括B2B、B2G电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT和CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI、企业网络银行Companyname211.64.192.109/skyclass25网络支付方式分类：按支付数据流的内容性质分指令传递型：信用卡支付电子现金传递型：智能卡（校园一卡通）Companyname211.64.192.109/skyclass25Companyname211.64.192.109/skyclass25一、电子货币的基本概念电子货币是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递方式实现流通和支付功能的货币。电子货币的表现形式：电子支票信用卡电子现金智能卡等5.3电子货币Companyname211.64.192.109/skyclass25电子货币的主要特征表现在以下方面：（1）传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。而电子货币则不同，它是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘中存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在CPU处理器中是电脉冲等。（2）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。（3）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。Companyname211.64.192.109/skyclass25二、电子支票什么是电子支票？是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。Companyname211.64.192.109/skyclass25①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号电子支票的式样Companyname211.64.192.109/skyclass25电子支票应用过程购买电子支票电子支票付款清算，卖方定期将支票存到银行，支票允许转帐Companyname211.64.192.109/skyclass255.确认卖方买方1.注册申请2.支票3.订单和支票（买方数字签名、卖方公钥加密）6.确认4.审核7.定期将电子支票存入账户电子支票支付过程图电子支票支付过程填写存款单Companyname211.64.192.109/skyclass25电子支票（续）电子支票的支付流程大致如下：（1）付款人首先根据支票的要求产生一个电子支票，并对该支票进行签名。（2）付款人利用安全e-mail或WWW方式把电子支票传送给收款人，一般用收款人的的公钥加密电子支票。（3）收款人收到该电子支票，也只有收款人才能收到用收款人的公钥加密的电子支票，之后，用付款人的公钥确认付款人的数字签名，背书（endorses）支票，写出一存款单（deposit），并签署该存款单。（4）收款人银行验证付款人签名和收款人签名，贷记（credits）收款者账号，以用于后面的支票清算。（5）付款人银行验证付款人签名，并借记（debits）付款人账号。（6）最后，付款人银行和收款人银行通过传统银行网络进行清算，并对清算结果向付款人和收款人进行反馈。Companyname211.64.192.109/skyclass25三、电子现金电子现金又称数字现金（E-cash），是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。如“1011010110……20”表示20元Companyname211.64.192.109/skyclass25电子现金特点银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和电子现金的发行行都需要使用电子现金软件；适用于小额交易；身份验证是由电子现金本身完成；电子现金的发行行负责用户和商家之间实际资金的转移；电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让；主要优点：提高效率，方便用户使用Companyname211.64.192.109/skyclass25买方银行卖方1.请求开设E-cash帐户2.帐户3.购买电子现金请求4.银行数字签名随机数7.核对电子现金支付流程认证中心电子现金库证书Companyname211.64.192.109/skyclass25①目前的使用量小。目前只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务，如MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。②成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。③存在货币兑换问题。由于电子现金仍以传统的货币体系为基础，各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。④可丢失性。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复。电子现金在使用中存在的问题Companyname211.64.192.109/skyclass25网上信用卡支付系统无安全措施的信用卡支付通过第三方代理人的支付基于S-HTTP/SSL的信用卡安全电子交易SET四、信用卡支付方式Companyname211.64.192.109/skyclass25买方卖方银行电话、传真Internet合法性检查特点：网上订货，信用卡信息网上或网下（电话等）传输，无安全措施卖方承担一定风险（无买方签字）买方承担信用卡信息被盗取和被卖方知道的风险（在线传输，但无安全措施）1无安全措施的信用卡支付Companyname211.64.192.109/skyclass25买方和卖方之间启用第三方4帐号买方第三方卖方1信用卡信息2帐号5授权3订货单及帐号6订货确认2通过第三方代理人的支付银行或中介在线或离线Companyname211.64.192.109/skycla