第5章电子商务支付与结算

第5章电子商务支付与结算内容提要5.2电子支付方式及流程5.1电子支付概述5.3网上银行5.1.1电子支付概念定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行的货币支付或资金流转。以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付5.1.2电子支付特征采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境是基于一个开放的因特网之中使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet具有方便、快捷、高效、经济的优势对软、硬件设施及安全性要求都很高通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介支付过程时间长，费用高对软、硬件设施的要求低电子支付方式传统支付方式5.1.2电子支付与传统支付比较5.1.3电子支付的发展阶段及现状第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段：利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务；第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。5.1.3电子支付的发展阶段及现状2005年被称为中国的电子支付元年。这一年之后，中国电子支付市场高速增长。特别是随着网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现，加快了整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市场增长尤为迅速。目前，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。5.2电子支付方式及流程电子支票系统信用卡电子现金5.2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。特点主要表现在以下几个方面：匿名节省交易费用支付灵活方便安全存储电子现金的种类：（1）智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（2）硬盘数据文件形式的电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。5.2.1电子现金电子现金的支付流程5.2.1电子现金电子现金支付，有影响力的系统有：DigiCash（）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。lNetcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。5.2.1电子现金电子现金支付，有影响力的系统有：Mondex（）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。5.2.1电子现金（1）E-Cash的支付流程5.2.1电子现金系统实例：E-Cash（2）E-Cash的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，E的Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E的Cash软件；具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；5.2.1电子现金系统实例：E-Cash（3）E-Cash的问题只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。5.2.1电子现金系统实例：E-Cash5.2.2信用卡的起源信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的信用工具。5.2.2信用卡的概念信用从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。5.2.2信用卡的分类2.2信用卡信用卡分类标准类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款2.2信用卡类型使用特点使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用信用卡分类标准2.2信用卡5.2.2信用卡的支付方式（1）无安全措施的信用卡支付模式5.2.2信用卡的支付方式（1）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。5.2.2信用卡的支付方式（1）无安全措施的信用卡支付模式特点：由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。5.2.2信用卡的支付方式（2）通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。5.2.2信用卡的支付方式（2）通过第三方代理人的支付模式5.2.2信用卡的支付方式（2）通过第三方代理人的支付模式特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的l信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。5.2.2信用卡的支付方式（3）基于SSL协议的简单加密支付模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接层）协议，最初由Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；加密数据以隐藏被传送的数据；维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。5.2.2信用卡的支付方式（3）基于SSL协议的简单加密支付模式5.2.2信用卡的支付方式（3）基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：（1）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。（2）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。5.2.2信用卡的支付方式（3）基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：（3）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。注意：交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。5.2.2信用卡的支付方式（3）基于SSL协议的简单加密支付模式特点：使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。5.2.2信用卡的支付方式（4）安全电子交易协议（SET）支付模式SET（SecureElectronicTransaction,安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织VISA和MasterCard联合开发的。SET规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和DES）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协议。5.2.2信用卡的支付方式（4）安全电子交易协议（SET）支付模式5.2.2信用卡的支付方式（4）安全电子交易协议（SET）支付模式支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，