第九章电子商务支付系统

中山大学南方学院戴国良电子商务商业模式2电子商务概述31网络营销与管理4电子商业与管理33电子商务安全技术8电子商务系统建设37电子商务法律问题10电子商务支付系统39B2B与供应链管理35电子商务物流系统311《电子商务概论》课程目录网上服务业6电子商务创业12《电子商务概论》（第3版）邵兵家主编高等教育出版9-3第9章电子商务支付系统PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。上海网付易信息技术有限公司成立于2004年8月，公司已同国内多家主要银行以及中国银联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。贝宝，专为中国打造贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。2004年12月8日正式从淘宝网独立出来2008年8月，用户1亿，10个月后，用户2亿截至2013年12月31日，用户数4.5亿经营策略最笨的与最聪明的从技术工具到金融服务从解决需求到拉动需求支付宝学习目标熟悉网上支付系统的基本组成掌握网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付流程熟悉电子转账网上支付流程熟悉电子现金网上支付流程熟悉第三方支付方式掌握电子商务主要模式的支付流程1、传统支付手段及其特点传统的支付结算手段（现金、票据、银行卡等）是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。（1）现金支付优点：可接受性（国家信用）匿名交易成本低（直接交易）缺点：不见面交易受时间空间限制大量现金不便携带9-9（2）票据支付以票据单证代替资金的转移分为汇票、本票、支票三大类三个当事人：出票人、收款人和付款人9-109-119-12（3）银行卡支付方式银行卡包括信用卡、借记卡、现金卡等。银行卡POS支付传统支付手段特点优点：在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障不足：存在效率低下、成本高等问题9-15传统支付模式满足了不了电子商务支付要求电子商务（B2C/C2C）支付的特点：•不见面•互相不信任•在公共网络上进行（不安全）•小额支付电子商务支付的要求可信任（身份认证、不可否认）安全（保密和完整性）快捷成本低9-172、网上支付系统的种类信用卡网上支付系统电子转账支付系统电子现金支付系统第三方支付系统9-18（1）信用卡支付系统：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统：支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付系统：支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），因此可以离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。（4）第三方支付系统：独立于消费者、电子商务商家和银行，为消费者和商家提供支付服务的机构。3、网上支付系统的基本构成网上支付系统的组成部分主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、CA认证机构等。（1）客户：与商家有交易关系并存在未偿还的债权债务关系的一方。客户拥有自己的支付工具（信用卡、电子钱包等），是支付体系运作的开始（2）商家：拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。（3）客户开户行：客户在其中拥有账户的银行，客户的支付工具提供单位。客户开户行在提供支付工具的同时也提供银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中又被称为发卡行。（4）商家开户行：是支付过程中资金流向的地方，商家将客户支付指令提交给开户行，就由开户行进行支付授权的请求及行间的清算等工作。又称为收单行。（5）支付网关：公用网和金融网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。电子商务交易中传递两种信息：交易信息和支付信息。商家不能看到支付信息（卡号、密码等），银行不能看到交易信息（商品种类、商品总价等）。（6）金融专用网：银行内部及行间进行通信的网络，具有比较高的安全性。包括中国国家现代化支付系统、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。（7)CA认证机构：CA，为参与各方发放数字证书，以确认各方身份。4、网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性5、几种网上支付系统介绍信用卡支付系统电子支票支付系统电子现金支付系统第三方支付系统（1）信用卡网上支付系统信用卡网上支付是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。信用卡支付模型：SET（安全电子交易协议）安全电子交易协议（SET）SET为因特网上进行在线交易建立了一个开放的、以电子货币为基础的电子付款系统规范。它的主要思想都是基于已经非常成熟的信用支付制度。因此SET的目标是提供通过Internet与第三方机构建立联系的方式，只用于信用卡的安全交易。产生经过1994年11月：VISA和微软宣布联合制定STT。1995年5月：IBM发布Ikp。1995年6月：CyberCash发布其标准。1995年9月：VISA和微软宣布联合发布STT。1995年10月：MasterCard、Netscape、GTE和CyberCash联合发布了SEPP。1996年2月：MasterCard和VISA共同发布SET标准SET要达到的最主要的目标①信息在INTERNET上的安全传输。②定单信息和个人帐号信息的隔离。消费者信用卡帐号信息的定单送到商家时，商家只能看到定货信息，而看不到消费者的帐户信息。③消费者和商家的相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信方双方提供信用担保。④要求软件遵循相同的协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。SET协议中的角色①消费者（持卡人）②发卡机构（发卡银行）③商家（商家服务器）④收单行⑤支付网关⑥第三方认证机构CASET工作流程SET支付模型网上支付过程1、持卡人浏览商品，请求订单，并验证商家身份2、客户选择信用卡支付3、持卡人填写订单，发出购买请求（包括真实信用卡信息，持卡人支付承诺）4、商家发出支付授权请求，发卡行垫付货款5、商家将支付信息反馈持卡人，并组织发货6、商家请求支付获取7、客户可查询信用卡账户，归还发卡行垫付款项及利息（2）电子支票支付系统模型所谓电子支票，其表现形式实际上就是通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子资金的传输。电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样的系统，如：①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。③大额资金在海外银行之间的资金传输。④每月从银行帐户中扣除电话费等。电子支票支付模型客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票①客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。②客户开户行审核申请人资信状况，给予是否开通电子支票申请过程第一阶段——客户购买货物①客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。②客户挑选货物，并向商家发出电子支票。③商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。④如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段——把支票存入商家的开户银行即商家把电子支票存入自己的开户行。电子支票系统的业务过程第三阶段——不同银行之间交换支票。①商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。②交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。③客户的开户行为客户下帐。（3）电子现金支付方式电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金(饭卡、购物卡、地铁卡、公交卡、油卡等）硬盘数据文件形式的电子现金：用户进入互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人知道是谁提取或使用了这些电子现金。电子现金的种类两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便，但是携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便。E-Mint客户的开户银行用户商家的开户银行商家1.要求获得电子现金2.转帐7.为商家入帐3.发送电子现金6.兑换电子现金4.发送电子现金5.发送货物E-Mint电子现金的发行银行电子现金支付系统结构及过程电子现金带来的问题因为硬盘数字现金容易被复制，以致于复制的数字现金可以不留任何痕迹，用户甚至还可以自己复制或伪造非法的数字现金以欺骗商家和银行；严重可导致通货膨胀。用户将某一非法组织的非法贸易资金通过数字现金的方式转移到自己的账户，即洗钱；用户利用数字现金匿名性进行非法购买，如购毒品等；用户利用数字现金的可传递性而不被跟踪的特点行贿受贿9-43（1）Ecash（2）Mondex（4）电子现金支付系统实例介绍1）DigiCash(eCash)是Digicash公司开发的电子现金，采用的是硬盘数据文件的形式特点：匿名性，一次使用，安全防伪。其结构如下图所示Ecash银行①　　　　　　　　　③②客户商家电子现金的流动路径Ecash支付系统结构图1、顾客用现金或存款兑换Ecash现金。2、客户用授权后的Echsh进行支付，电子现金转移到商家3、商家将收到的Ecash向银行申请兑换2）Mondex支付系统英国银行界研究的智能卡型的电子现金。在Mondex系统中，预先在智能芯片中载入币值，然后消费。其系统结构如下图所示商家收款人③④①发卡行持卡人②持卡人开户行Mondex支付系统结构图1、顾客用现金或存款兑换Mondex现金。2、持卡人可持卡向自己开户行银行账户进行存款和取款，卡内金额此消彼长3、持卡人可持卡向商家支付货款。4、持卡人可持卡与另一持卡人进行币值转移（通过Mondex设备转移）（3）第三方支付方式第三方支付知名品牌支付宝（48.8%）财付通（18.8%）银商（11.4%）快钱（6.8%）汇付天下（5.3%）易宝支付（3.2%）第三方支付方式第三方支付平台的作用•减少了从事网上销售的商户为接受银行卡支付，所需要与众多银行联结、协商、管理和维护的成本•扩大了可以接受银行卡支付的商户范围•减少了消费者银行机密