流动资金贷款贸易融资业务

工商银行法人客户信贷业务简介中国工商银行河南省分行2012年10月2目录法人信贷业务发展概况及特点一业务办理基本条件二法人信贷业务产品体系重点产品介绍三四3一、法人信贷业务发展概况及特点第一部分业务发展概况第二部分基本特点第三部分行业信贷投向4一、法人信贷业务发展概况及特点（一）业务发展概况截止2012年8月末，我行法人有贷客户数量达4059户，较年初新增1449户，其中小企业有贷客户数达2661户，较年初新增1107户；法人客户贷款余额1551.62亿元（含票据贴现），较年初新增149.03亿元，余额四大行排名第一位，新增四大行排名第二位。其中小企业贷款余额达155.88亿元，占全部贷款10.05%；贸易融资贷款余额194.7亿元，占全部贷款12.55%。5一、法人信贷业务发展概况及特点（二）基本特点服务对象广泛；产品内容丰富；业务办理高效。6一、法人信贷业务发展概况及特点（三）信贷投向进一步加大中、小、微企业和个人消费类融资支持力度；积极培育和拓展先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业等新兴领域信贷市场；支持中原经济区加快建设，着力支持“三化”协调科学发展，提升对实体经济的金融服务能力。7一、法人信贷业务发展概况及特点（三）2012年行业信贷分类序号分类结果行业明细行业数1积极进入类电力供应、铁路运输设备制造行业、电信运营、石油石化、现代物流业、文化旅游62适度进入类城市轨道交通、城市公共事业、水电、新兴能源发电、商贸流通业、装备制造业发电设备制造、工程机械制造、重型机械制造、石化设备制造、机床制造、环保设备制造、输配电设备制造、农机制造、医院行业、教育行业、民航运输业、住宿行业、金属矿采选、煤炭行业、铁路、港口行业、机场行业、建筑行业、节能与新能源汽车、海洋工程。263谨慎进入Ⅰ类公路、开发区、新农村（小城镇）建设、火电、钢铁、汽车制造、轮胎制造、电子信息、纺织行业、合成材料制造行业、房地产104谨慎进入Ⅱ类风电设备制造、医药制造、航运行业、光伏制造45限制进入类城建、煤化工行业、焦炭行业、水泥行业、有色金属冶炼、造纸和纸制品行业、金属船舶制造88二、业务办理基本条件（一）具备法人资格贷款主体合法，营业执照年检合格、符合环保要求，贷款证（卡）年检合格，有固定的经营场所。9二、业务办理基本条件（二）所需要的基本资料客户类基本资料：营业执照、税务登记证、机构代码证、公司章程、验资报告、贷款卡、近三年财务报表及当期财务报表等；银行要求的其他证明企业经营状况的资料。项目基本资料：项目审批、核准或备案手续、环评审批手续、可行性研究报告、建设用地批复手续，涉及特许经营的，需提供相关特许经营文件，符合项目建设自筹资本金比例要求的资本金来源。10二、业务办理基本条件（三）具有良好的信用记录目前人行征信系统已日益健全，借款人在银行以及与交易对手的信用状况都会在人行征信系统中显示，且信用记录良好是所有融资类产品中客户准入中比较重要的一条，建议各位客户一定要珍爱信用记录。11二、业务办理基本条件（四）合理的融资用途我行信贷产品主要用于满足企业扩大再生产的固定资产投资、企业并购需求以及企业在经营、生产过程中合理的资金需要。信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。（融资用途的真实、合理，是监管部门的要求，是银行防范风险的要求，是企业规范健康发展的需要）12二、业务办理基本条件（五）具有稳定的还款来源融资用于日常正常经营周转的，要求企业具有稳定的经营收入（或其他收入），还款期内的经营收入能够足额覆盖贷款本息；融资用于新建项目的，项目未来收益、企业综合收入能够覆盖贷款本息；基于特定交易的贸易融资，特定交易形成的现金流能够覆盖融资本息。13二、业务办理基本条件（六）能够提供合法有效的担保常见的担保方式有抵押、质押和保证。符合信用贷款条件的可以信用方式发放贷款；对核心企业供应链客户，如核心企业能够提供应收账款确认、承诺订单到期无条件付款、提供其他增信措施的情况下，核心企业上下游客户办理相关贸易融资业务可免于提供担保。14二、业务办理基本条件（六）能够提供合法有效的担保抵押：土地使用权、房产（包括住房、商用房、厂房等）、抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、矿业权等，一般不接受设备作为抵押物。抵押率根据抵押物的种类不同有所不同，一般不超过70%。15二、业务办理基本条件（六）能够提供合法有效的担保质押：存单；黄金；汇票、支票、本票；国债、金融债券、AA级（含）以上企业的债券；仓单；提单；应收账款；可以转让的基金份额、股份、股票；收费权，包括公路收费权（含公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等收益权）和农村电网建设与改造工程电费收费权；依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单等；16二、业务办理基本条件（六）能够提供合法有效的担保担保人的资质要求：代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人。担保人信用等级原则上应在A+以上，可担保能力=（资产-负债）*调节系数-已为他人提供的各类担保，调节系数依据担保人信用等级确定，其中AA级调节系数为1.2，调节系数随信用等级增减在0.5-1.5之间同向变化。保证人需要提交全套基础资料和同意提供担保的股东会或董事会决议，并在我行进行信用等级评定。17二、业务办理基本条件信用：信用贷款是指主要以借款人自身信用为保证发放的贷款。原则上信用等级A+以上，近三年连续保持盈利，上年末及本期经营现金流为正，无不良信用记录的客户可以申请我行信用贷款。18工行法人贷款产品其他票据投资银行创新产品债权融资股权融资承兑汇票融资租赁等流动资金类流资贷款贸易融资国内贸易融资国际贸易融资信用证国内信用证打包贷款信用证项下卖方融资保理发票融资信用证项下买方融资订单融资商品融资固定资产类项目贷款房地产贷款商用房开发贷款住房开发贷款项目融资并购贷款法人商用房按揭土地储备贷款与国内贸易相似临时贷款周转限额贷款法人账户透支营运资金贷款经营性物业贷三、信贷产品体系19三、信贷产品体系产品特点1、服务涵盖了企业经营全阶段。建设期、扩大再生产阶段：项目贷款、标准厂房按揭、贷款证明、投资资银行业务、设备租赁业务等；经营期：流动资金贷款、贸易融资业务、融资非融资保函、经营型物业支持融资、固定资产收费权支持融资、股权融资、债券融资服务、代收代付服务，应收帐款管理、票据池管理、资金集中管理服务等。20三、信贷产品体系2、产品适应各类客户需求。在满足企业一般项目融资、流动资金、对外承诺、应收应付款项融通管理的基础上，针对企业生产经营、结算、交易特点，有针对性地开发了基于企业经营性资产的，经营型物业贷款、固定资产支持融资，以盘活企业固定资产；开发了基于优质存货、应收帐款的商品融资、应收帐款保理、发票融资、信用证项下的卖方融资等，以盘活企业的流动性资产；开发了基于企业真实交易背景的，订单融资、应付款融资、银行承兑汇票、信用证、预付款融资、未来货权项下商品融资、信用证项下打包贷款等，满足企业交易需求；开发了网贷通、卡贷通、法人账户透支，满足企业临时需求多，随时提款，随时还款的需求。21三、信贷产品体系3、产品适用性强。考虑企业实力、可提供担保能力的不同。工行产品既有能够满足优质企业的营运资金贷款、法人账户透支以及信用方式提供的各类融资，支持企业进一步增强竞争能力的并购贷款、企业债券发行，集团资金统一管理等产品；也有众多的基于企业贸易和货物的贸易融资产品，通过交易链条不同资产的相对剥离分析，利用交易链的增信，物权、单据流、现金流有效控制，满足各类客户的融资需求。同时，设计开发了基于核心企业的供应链融资模式，在核心企业给予一定信用支持的情况下，免予担保办理业务，并可占用核心企业授信额度、简化企业评级、优化贸易背景核实，提高业务办理效率。可通过贸易融资组合方式，解决企业交易环节的融资接续。22四、重点产品简介（一）固定资产新建已建成并正常运营项目贷款经营性物业贷特定资产收费权质押收购兼并并购贷款23四、重点产品简介（一）项目贷款是指对借款人发放的为建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，以该项目未来产生的销售收入、补贴收入或其他收入作为还款来源的贷款。24四、重点产品简介（一）项目贷款特点：新建固定资产，以其未来收益作为还款来源，期限长，金额大。25四、重点产品简介（一）项目贷款适用条件：1、借款人及主要股东信用状况良好；2、借款人符合国家对拟投资项目的投资主体资格和经营资质的相关要求；3、项目符合国家产业、环境保护、土地使用、资源利用、城市规划、安全生产等方面政策和我行信贷政策；4、项目资本金及自筹部分符合有关规定；5、项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。26四、重点产品简介（一）项目贷款期限及利率项目贷款期限应在审慎评估项目风险和偿债能力的基础上，根据项目预期现金流、投资回收期、我行融资金额等因素合理确定；利率按照人民银行有关规定执行；27四、重点产品简介（二）经营性物业贷款指以借款人建成并投入正常运营的经营性物业资产在未来经营中所产生的持续、稳定现金流作为第一还款来源，满足借款人日常经营周转和固定资产投资活动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金和超出国家规定资本金比例的自有资金的融资。28四、重点产品简介（二）经营性物业贷款特点：1、盘活存量固定资产。以其未来在经营中所产生的持续稳定的现金流比如说酒店、商场自营业务收入、租金收入、物业管理费等作为还款来源；2、用途广泛。29四、重点产品简介（二）经营性物业贷款适用条件：借款人拥有合法、完整、独立的物业所有权、经营权和处置权。30四、重点产品简介（二）经营性物业贷款额度、期限和利率：贷款额度应根据物业未来经营现金流的折现值合理测算。期限：最长不超过10年，且到期日至少早于借款人对物业的经营期限和房屋产权的使用终止期限日3年；利率：根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限贷款利率基础上合理确定。31四、重点产品简介（三）特定资产收费权质押贷款是指以借款人以建成并投入正常运营的优质特定资产的收费权所产生的持续稳定现金流作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中符合国家规定用途的融资需求而发放的贷款。32四、重点产品简介（三）特定资产收费权质押贷款特定资产范围：符合国家产业、环境保护、土地、资源使用、安全生产、国家及政府规定的，列入国家或省级高速公路网规划及其骨干连接线的高速公路收费权；面向社会公众提供服务的功用基础设施，包括供水、供电、供气、供热、有线电视和通讯网络收费权；旅游景区，包括景区大门及景区内的观光客运，电梯、索道等基础设施收费权。33四、重点产品简介（三）特定资产收费权质押贷款用途：满足借款人日常经营周转和固定资产投资活动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金和超出国家规定资本金比例的自有资金。34四、重点产品简介（三）特定资产收费权质押贷款贷款额度：应根据特定资产未来经营现金流的折现值合理测算。期限：最长不超过10年，且到期日至少早于借款人对特定资产的经营期限和运营年限3年。利率：根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限贷款利率基础上合理确定。35（二）流动资产类1、流动资金贷款业务2、贸易融资业务四、重点产品简介36四、重点产品简介（一）流动资金贷款产品名称用途还款来源客户准入条件额度期限备注临时贷款满足借款人季节性或临时物资采购需要对应产品销售收入或其他合法收入BBB+级（含）以上根据采购规模、资信状况、现有负债等审慎确定6个月以内，最长不超过1年周转限额贷款满足日常经营中确定用途项下资金短缺约定的、可预见的经营收入A级（含）以上A级、A+级客户不超过其净资产的50%，AA-级（含）以上客户不超过其净资产的100%A级、A+级最长不超过1年，AA-级（含）以上客户不超过2年营运资金贷款满足借款人日常经营中合理的资金连续使用需求未来综合收益、其他合法收入AA级（含）以上余额一般不超过其净资产100%1年以内，最长不超过三年