银行信贷资产业务发展的思考

龙源期刊网银行信贷资产业务发展的思考作者：黄广琼来源：《时代金融》2013年第30期【摘要】信贷业务作为银行的支柱业务，其不仅在银行发展中有举足轻重的地位，更推动了国民济的飞速发展。因此，对银行信贷资产业务进行深入分析，总结其在发展中存在的问题，从而探讨出银行信贷业务在整改与发展上的方向，最终实现银行信贷业务上的高效益。【关键词】信贷业务金融行业银行随着经济的飞速发展，以银行为个体的金融事业单位蓬勃兴起，市场竞争日渐激烈化的同时，也在相当大的程度上促进了银行自身制度地改革。在新的形势下，一些商业银行在国际理念的有效指导下，通过自身有效的商业手段，适时开展了大量的业务改革，银行对信贷业务的改革与发展尤为明显。本文从现阶段金融的实际形势出发，通过理论联系实际，深入探讨在银行信贷资产业务中制约发展的因素，有效解决信贷业务上现存的问题，增加银行信贷业务在市场引导下发展的顺畅性。一、银行信贷资产业务发展的背景（一）宏观经济形势的变化据相关数据分析，市场中存在行业投资增速过猛的现象。货币信贷的过速增长，造成市场经济的恶劣循环，通货膨胀无法有效解决，“价格泡沫”的愈演愈烈，极大地促进银行不良贷款的形成。对此，国家开始实施有效的经济控制手段，在再贷款与再贴现利率上做出合理调整，对银行信贷的投放问题也产生了一定影响。（二）金融体制改革的深化就目前金融市场的发展情况看，银行在行业改革上已经到了比较成熟的阶段，但是国家在监管内容上做出了新的调整，在贷款情况上进行重点检查，并对银行发展提出了新的评判准则。对此，银行必须在国家严密监管下来实现自身的改革，加大了改革的难度。（三）银行自身改革进程的加快首先，银行信贷发展在经过发展的初步阶段后，其资金已不充足，制约了信贷资产业务的发展。其次，市场竞争的激烈化与同业竞争的白热化，促使了银行在信贷上的调整，削减了银行在信贷改革上的有效性。最后，国家对经营管理指标的提出了更高要求，一定程度上加大了银行信贷改革中所需投入的时间、资金与精力。二、资产业务发展中的问题龙源期刊网银行在发展过程中，由于全面贯彻“百分之百”的思想方针，导致了发展中方向的偏移。传统意义上看，“百分之百”要求企业要承担的风险必须为零，这有效降低企业的资产风险，但是，风险总是与收益并存，它自身的欠科学性又制约了经济金融的发展。从银行发展中借贷现象严重、与高新技术产业的空缺现象上看，银行在对经济的支持上缺乏一定的力度。2.制度的集中，严重影响了银行的效率。这种形式上的集中，在大额的贷款中发挥的作用比较明显，而对于小额的贷款，上级行只相当于一种审核的手段。在此种制度下的企业，极容易出现客户流失的问题，也会面临资产结构的恶化危险，最终导致资金上巨大的损失。3.硬性化的责任机制，削减了信贷员的积极性。许多银行都存在全责贷款的规定，贷款只能有贷员本人负责并承担相应的责任，但在促动公民贷款缺乏相应的限制措施。4.在一些银行中，存在着在财务会计上的不规范问题，导致客户缺乏信任感而影响其自身发展。三、信贷资产业务发展的措施（一）掌握正确的发展方向银行应充分认清世界经济发展的形势，掌握国家在经济宏观调控下的主要目标，在实际的发展过程中，依据形势作出灵活性改变。（二）做好贷款工作1.对贷款节奏进行控制：就当前的贷款而言，其主要目标是保持贷款在余额和利率上的平衡，促成收益任务的完成。另外，银行需对经济周期的风险合理规避，加强对贷款数额较大的用户的监管。2.对贷款对象进行结构调整：对于信贷总体结构而言，国家对信贷投放的有效控制是有意义的。企业适时对短期与长期的存款作出调整，能有效分散风险，定位好大、中、小型客户的比例关系，优化贷款客户结构。3.对贷款业务加强管理：对信贷业务规范化的日常监管能直接促进银行的发展，首先需要在整体上对相关信贷信息进行采集与归纳以加强监管的力度，其次，及时调整银行的利率与费率，增加收益率；最后，合理调整收益考核制度，完善对内部资金的转移。4.对人才引进制度与培训制度的完善：首先，应建立激励制度，激发业务员的积极性。其次，要扩展引进人才的渠道，增加企业的人才资源。最后，根据人才的特点组织培训，使人力资源得到最大限度的应用。（三）加大存款业务和中间业务工作的扩展力度龙源期刊网存款业务：一般来讲，国家主要是通过减少银行贷款资金的来源来实现多信贷有效的投放控制，由此推断，银行信贷业务的发展将受到资金的制约。因此，银行应充分展示出分支在地域上的辐射作用，同时，通过对信贷业务的加强来争取足够的保证金，大力发展个人存款业务，以使得企业的基石更加稳固。2.中间业务：对金融形势总结后表明，银行的中间业务是现阶段银行工作的重心。对中间业务的加强，既促进了利润在增长过程中优化结构的能力，也使得轻贷款业务的压力减少。据此，企业必须依据形势变化，对中间业务进行持续性的加强。综上所述，就现阶段的情况来看，银行信贷资产业务的发展背景并不乐观，国家对信贷业的严密监控再加上信贷产业在发展中自身所存在的问题，使得信贷业的发展面临着多方面的挑战。据此，银行要有效激发贷员的积极性并扩宽贷款的业务，在宏观调控的调控下，合理、灵活地发展信贷业务。参考文献[1]谷亚.我国上市银行信贷资产证券化的运作效果研究[J].时代经贸，2012（08）.[2]张卫锋.关于我国商业银行信贷资产安全性控制研究分析[J].企业导报，2012（06）.[3]马文明.商业银行信贷风险之防范[J].金融管理与研究：杭州金融研修学院学报，2012（05）.（编辑：陈岑）