对农商行盈利模式的思考

对农商行盈利模式的思考2012年农商行完成了从信用社的华丽转变，农商行已经成立了一年多，在这一年里，农商行的存款增加迅速，贷款额度放量增长，全年的经营成果喜人。但是，在这一年中，随着中国经济的转型改革和金融技术的发展，农商行的盈利模式受到很大挑战，如何能够在大浪淘沙中脱颖而出，是每一位农商人应该认真思考的问题。农商行作为最基层的金融机构，承担着为广大农民和乡镇小微企业融资的重要任务。但是，直到今日，她主要营业收入，依然是存贷利差所带来的收入。这种盈利模式，对存款的依赖度非常高，农商行日常的主要任务就是最大限度的吸收存款，通过贷款业务来取得营业收入，有较大的风险，容易使银行的资产损失。以里洞支行为例，2014年一季度，由于里洞的邮储银行完成了新营业网点的改造，并且把存款利率全面提升，现在已经和农商行的利率一致，农商行在存款利率上已经没有了竞争力。一季度里洞的邮储银行的存款占里洞镇的存款比，比上一年度增加了0.01%，虽然这个数字看起来很微小，但是和往年相比，就可以看出，我们和邮储银行的差距逐渐减小。可以看出里洞镇的情况是我们在各乡镇的一个缩影。2013年7月中国人民银行全面开放金融机构贷款利率管制，利率市场化正式到来。利率市场化，是指每一个金融机构都可以根据自己的经营规划来制定自己的活期存款利率、定期存款利率。随着每一间金融机构为了争取更多的存款，纷纷调高本机构的存款利率。这样那些仍然依靠存贷利差获得利润的金融机构会逐渐被市场所淘汰，而我们农商行就是这样的机构。我们必须转变这种盈利模式，通过开发更多的金融产品，分散利率变化所带来的风险。2013年6月，余额宝正式上线。到了今天，余额宝的余额保守估计已经有5000亿以上了。余额宝后，各个网络巨头又跟风开发了其他的宝们，包括余额宝在内的各种宝吸收存款的速度已经严重影响了实体银行的吸储力度。虽然在最近的几个月中，宝们受到了各大银行包括人行在内的围剿，但是宝们已经羽翼渐丰，他们在渐渐分享了本来属于银行业的蛋糕。农商行的盈利模式受到了来自同业，经济改革，网络金融巨头等多方面的挑战。这是挑战，又是机遇。如何迎接挑战，抓住经济改革，新技术发展的机遇，顺利转变经营模式，实现二次转型，这是农商行当前需要完成的重要任务。首先，农商行必须坚持服务优先，客户至上的经营宗旨。保持自己的亲民形象，最大力度的吸引客户的到来。由于农商行植根与农村、乡镇，面对的大多是保守的农民，利率的变化，新技术的发展，要影响到农村，还有很长的一段时间要走。在这时候能够吸引农民朋友的青睐的只能是优质的服务，现阶段农商行可以提升的竞争力，只能是比其他金融机构更优质的服务，更亲民的形象。进村入户，农商行各基层金融机构，应该多倾听群众的声音，了解群众的金融需求，广泛宣传金融知识。让客户了解我们也是增加竞争力的重要途径。其次，最重要的是农商行增加自己的产品，让客户放心地把资金交给我们。。开发出更多的金融产品，拓展中间业务收入，将发展中间业务放在未来农商行发展改革的重要目标。一是根据城乡差异，找准市场定位。由于城乡的区域性经济条件不一致，要结合当地的实际情况，确定各自主要业务种类，突出重点，进而产生核心服务，并最终形成核心竞争力。二是实行客户分层，提高营销层次。依据客户对银行的贡献程度，将客户划分为不同的层次，从而进行目标市场定位，针对不同的客户提供不同的服务，这样就保证了优质客户能够得到较好的服务。三是整合营销力量，完善考核机制。四是优化服务平台，提高服务效率一增加并充分发挥各类自助设备的功能，把大量简单的结算业务分流到自助设备办理，从而把一部分柜员解放出来，设立面向个人中高端客户的理财服务区，实现分层、分区服务，全面提升网点的综合营销能力。五是优化、丰富、创新产品，发展新的结算代理业务。开展各类信息咨询服务。创新业务种类，发展新客户，努力摆脱利率的枷锁。再次，在全辖范围内，以ATM、CRS、POS机、助农取款机、粤信通等自动化设备构建全方位的自助电子银行平台。努力接入互联网，积极参与分享网络金融这块大蛋糕。推动电子银行平台的建立，积极宣传电子银行的便利，拓展电子银行的客户群体。将大堂经理的工作重心倾斜到拓展电子银行客户的工作中，使越来越多的客户接受电子银行，解放人力资源，使柜员从简单繁忙的结算工作解放出来，节省金融机构日常运营的人力成本。电子银行的交易手续费也是中间业务收入的重要来源之一。最后，作为县域最大的金融机构，推动县域经济的发展，是农商行得以发展的根本保障。一、通过与本地的大型企业合作，从大型企业中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。努力成为企业的金融解决供应商，而不只是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具灵活使用。二、推出适合本地中小微企业的一系列的金融服务。建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括：金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在农商行获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为客户提供更多的金融服务。这样通过控制本地区的大型企业、中小微企业，掌握县域经济的发展命脉，使农商行与本地经济发展紧密联系，共同发展。转变盈利模式，最重要的是人，我们每一位农商人，都要有危机意识，在工作中要意识到如何做才能有利于农商行。通过每一位农商人的努力，拓宽农商行的经营收入渠道，摆脱以存贷利差为主要收入来源的盈利模式，为农商行生存发展，也为我们家乡的经济稳定发展保驾护航。