2-反洗钱基础知识

1内部资料请勿外传信诚人寿商业学院（CPBA）信诚人寿商业学院产品与专业技术学科CPBAProducts&TechnicalFaculty诚信教育课程（2011-2012年）反洗钱基础知识培训2课程目的1使营销员再次熟悉和了解洗钱和反洗钱的一些基础知识，以及国家反洗钱的相关法律与惩罚措施。2使营销员了解公司反洗钱营运规则中对于营销员反洗钱义务的要求。3使营销员更好地掌握保险业洗钱的典型特征，以及如何在展业过程中识别可疑交易。3一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段二、反洗钱法律法规三、保险业常见可疑交易特征四、我司反洗钱工作开展情况五、营销人员反洗钱义务六、反洗钱营运作业规则七、案例讨论课程大纲4洗钱的基本概念洗钱的基本概念-将犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰，隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为；-明知是犯罪的违法所得及其产生的收益，而占有、使用的；-将合法的资金用于犯罪目的的（恐怖融资）。5犯罪分子是如何洗钱的？犯罪分子洗钱一般分三个阶段进行，分别为：处置阶段-也叫放置阶段，是指将犯罪所得投入到清洗系统的过程，是最容易被发现的阶段。离析阶段-也叫培植阶段，即通过复杂的金融交易，将犯罪所得与其来源分开，并进行最大限度的分散。融合阶段-也叫归并阶段，即将分散的犯罪所得与合法财产融为一体，为犯罪所得提供表面的合法掩饰，在犯罪所得披上了合法外衣后，犯罪分子就能够自由的享用这些非法收益。6保险业洗钱各阶段图例减去成本支出的净现金收益存入合法金融机构或其他机构的现金（处置阶段）直接购买人寿保险保单的现金（处置阶段）购买人寿保险保单（离析阶段）退保或转换其他形式的投资（融合阶段）来自海外贩毒及其他犯罪活动的现金来自本地贩毒及其他犯罪活动的现金7一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段二、反洗钱法律法规三、保险业常见可疑交易特征四、我司反洗钱工作开展情况五、营销人员反洗钱义务六、反洗钱营运作业规则七、案例讨论课程大纲8已颁布的主要法律法规序号法规名称发布单位发布时间1中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国第56号主席令）全国人大常委会2006-10-312金融机构反洗钱规定（中国人民银行令[2006]第1号）中国人民银行2006-11-143金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令[2006]第2号）中国人民银行2006-11-144金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法（中国人民银行令[2007]第1号）中国人民银行2007-6-115金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行令[2007]第2号）中国人民银行/银监会/证监会/保监会2007-6-216保险业反洗钱工作管理办法（保监发[2011]52号）中国保监会2011-09-13此外，我国《刑法》191条也对反洗钱罪及其相应处罚措施进行了明确规定。9《刑法》191条中华人民共和国刑法（第191条）规定-明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的违法所得及其产生的收益，-为掩饰、隐瞒其来源和性质，而为其：1）提供资金账户的2）协助将财产转换为现金或者金融票据的3）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的4）协助将资金汇往境外的5）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源的，-将没收犯罪违法所得及其产生的收益，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额5%以上20%以下罚金；情节严重的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处洗钱数额5%以上20%以下罚金。10《反洗钱法》根据《反洗钱法》规定，金融机构应履行的反洗钱义务包括：-建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构；-建立健全客户身份识别制度；-建立客户身份资料和交易记录保存制度；-执行大额交易和可疑交易报告制度；-按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训及宣传。当金融机构未履行反洗钱义务时应承担的法律责任包括：-限期改正；情节严重的，处20万元以上50万元以下罚款，并对相关责任人员，处1万元以上5万元以下的罚款。-因未履行反洗钱义务致使洗钱后果发生的，处50万元以上500万元以下罚款，并对相关责任人员处5万元以上50万元以下罚款；-情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。11《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》客户身份识别：-金融机构应勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则对客户进行身份识别；-在订立保险合同时，保费达到规定金额的，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件，登记其身份基本信息，并留存有效身份证件复印件或者影印件；-在与客户业务关系存续期间，应采取持续的客户身份识别措施。客户身份资料及交易记录保存：-保险公司应当保存客户身份资料及交易记录至少5年12《大额交易及可疑交易报告管理办法》•明确保险公司应当报送可疑的18种可疑特征，包括：–频繁投保、退保、变换险种或保险金额；–短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释；–对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益；–犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的；–发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的；–购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的；13•18种可疑特征（续）：–以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的；–大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的；–不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的；–明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分；–保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源；–法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的；–法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付；《大额交易及可疑交易报告管理办法》14•18种可疑特征（续）：–通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的；–与洗钱高风险国家和地区有业务联系的；–没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的；–保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人；–其他：工作人员发现其他的经分析认为涉嫌洗钱的异常情形。例如：客户拒绝提供有效身份证件或其他身份证明文件，或者客户无正当理由拒绝更新客户基本信息等情况。保险公司需要在可疑交易发生后的10个工作日内向监管机构进行报送《大额交易及可疑交易报告管理办法》15一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段二、反洗钱法律法规三、保险业常见可疑交易特征四、我司反洗钱工作开展情况五、营销人员反洗钱义务六、反洗钱营运作业规则七、案例讨论课程大纲16常见可疑交易特征客户投保时有以下行为的，视为可疑：-拒绝或不愿意提供其身份地址等个人资料，或提供虚假资料，或提供难以核实的资料；-拒绝或不愿意提供财务证明，或提供错误的财务资料；-以大额趸缴方式购买保单，与经济状况不符；-特别要求对其所有资料保密；-对退保、契撤条款特别关注；-对保单额外投资的表现不感兴趣。17常见洗钱表现特征当客户在交易过程中进行以下操作时，视为可疑-以大量现金支付保费，如趸缴大额的保费或额外投资；-频繁投保、退保，或短期内购买多份保单且金额较大；-短期内分散购买小额保单，然后同时契撤；-要求将所退保费存入第三方名下；-提早赎回大额保单，不介意所扣除的退保费；-趸缴大额保单后立即办理最大金额的保单借款；-频繁变更保单内容，如缴费方式、受益人等资料；-集体投保后短期内退保且金额较大。18一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段二、反洗钱法律法规三、保险业中的常见洗钱表现特征四、我司反洗钱工作开展情况五、营销人员反洗钱义务六、反洗钱营运作业规则七、案例讨论课程大纲19对公司信誉风险合规风险诉讼风险违反法律的风险对个人法律责任名誉损失我们为什么开展反洗钱工作20我司如何开展反洗钱工作我司通过设立反洗钱管理部门和反洗钱业务部门开展反洗钱工作反洗钱管理部门-总公司合规部为反洗钱管理部门，统筹管理公司的反洗钱工作，合规部主管为反洗钱主管；-负责制定信诚人寿反洗钱制度，协助业务部门制定反洗钱作业规则和报告流程。反洗钱业务部门-反洗钱业务部门包括：总公司营运部、信息技术部、团险部、银行保险部、营销业务部、直复营销部和财务部；-负责制定并执行信诚人寿反洗钱内部作业规则和报告流程。21一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段二、反洗钱法律法规三、保险业常见可疑交易特征四、我司反洗钱工作开展情况五、营销人员反洗钱义务六、反洗钱营运作业规则七、案例讨论课程大纲22您应履行的义务遵守信诚人寿反洗钱政策的要求；参加必要的反洗钱培训；发现与洗钱行为有关的活动，汇报给：业务总监反洗钱工作管理部门-总公司合规部23一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段二、反洗钱法律法规三、保险业常见可疑交易特征四、我司反洗钱工作开展情况五、营销人员反洗钱义务六、反洗钱营运作业规则七、案例讨论课程大纲24反洗钱营运作业原则-客户身份识别法规要求•金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度•对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记营运作业原则•在公司已有的客户身份识别制度基础上，在交易的审批过程中按要求加强身份证明文件等资料的审核。按反洗钱法规要求进行客户身份识别25个险新契约营运作业规则（一）核对客户身份；提供基本客户信息（按投保书要求填写，如姓名、身份证件、地埴、联系电话等）；当单个被保险人保险费（含额外投资）金额现金缴费人民币≥2万元、银行代收或转账人民币≥20万元时，每份投保申请均需分别提交投保人、被保险人、非法定继承人（父母、配偶、子女、兄弟姐妹、祖父母及外祖父母以外关系）的指定受益人有效身份证明文件复印件。营销员需确保所提交的身份证件的复印件与原件一致，并在身份证件复印件上注明“与原件核对一致”并签字，应复印完整的证件信息包括证件的有效期，如第二代居民身份证，应将身份证的正面和反面复印在A4纸上。对于未成年人，如果没有身份证件，则必须提供户口本复印件。户申请投保、取消投保时需了解客户投保、取消投保的目的。客户身份识别26•投保时客户需如实填写资金来源的询问事项。•客户身份存在可疑的情形，营销员应协助进行重新识别。•禁止接受匿名、假名或身份不明的客户的任何投保申请。•对于拒绝告知资金来源的须报可疑交易。•营销员发现可疑洗钱情形后立即报告给分公司反洗钱专门人员，由其汇报给总公司相关部门。•对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。个险新契约营运作业规则（二）客户身份重新识别及其它27了解资金来源个险新契约投保反洗钱规则•对于洗钱风险高的客户（单次投保的标准保险费（含额外投资）金额＞50万人民币）的投保申请，客户须在投保书告知事项的相关栏位中如实填写资金来源的询问事项，并同时填写《资金情况说明书》及提交相应财务证明。28•客户在申请办理理赔时，必须提供被保险人的有效身份证或身份证明文件的复印件。•若被保险人未满18岁或申请豁免投保人保险费时，需同时提供被保险人与投保人之间的关系证明复印件及投保人的身份证复印件。•若为身故理赔，则须同时提供受益人的有效身份证或身份证明文件的复印件、受益人与被保险人的关系证明。所有理赔案件