贷款全流程培训课件

主讲人：刘晶客户经理信贷业务培训二〇一四年九月1贷款业务概述2468借款申请和受理信贷调查评级授信审查审议审批签订合同发放与支付贷后管理35710收回与处置档案管理9第一节基本规定第二节贷款对象及条件六、贷款利率一、贷款投向二、贷款管理四、贷款期限五、还款方式三、贷款担保第一节基本规定第一节基本规定一、贷款投向1、市场定位。•两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济。•四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。•2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷投放，开拓新的贷款增长点。问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办理新增贷款业务？严禁对下列客户办理新增贷款业务：一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的；二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的；三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批准文件的；四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的；五是对环境和社会表现不合规的；六是有其他重大不良记录的。第一节基本规定二、贷款管理（一）贷款管理模式。•贷款证贷款。周转经营的个人类贷款签发贷款证（卡），实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”；•非贷款证贷款。购买住房、汽车等一次性资金需求（二）办贷基本原则。1、统一授信：坚持授信“主体、对象、内容、标准”四统一2、审贷分离。调查与审查、审批相分离。3、分级审批。权限内独立审批、逐级上报审批4、贷放分控。审批、发放为独立环节，应分别管理和控制。5、实贷实付。按照贷款项目进度、有效需求支付,确保流向经济实体。第一节基本规定（三）禁止违规办贷1、五个严禁。一是严禁逆程序、超比例、超授信限额办理贷款业务；二是严禁办理假按揭、顶冒名贷款；三是严禁将贷款资金发放到非合同约定账户；四是严禁以现金方式支付贷款资金；五是严禁信贷人员代客户支取或偿还贷款本息。2、六个不得。一是不得发放信托贷款；二是不得以流动资金贷款形式发放固定资产贷款；三是不得降低贷款条件或超过借款人实际资金需求发放贷款；四是不得违反国家规定发放用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资的贷款；五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款；六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人员发放经营性贷款。三、贷款担保（一）保证1、保证人条件：•（1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。•（2）不得作为保证人的情形：国家机关、以公益为目的的事业单位和社会团体、无书面授权或超授权范围的企业法人分支机构、法人职能部门等第一节基本规定•（二）担保人分类管理•1、自然人担保。•自然人须具有完全民事行为能力，收入稳定，信用良好，具备担保能力，有较好的代偿意愿，信用等级在Ａ（含）以上。担保限额要求：•股东为其所在公司提供保证不受该条件限制；信用社员工提供保证的，在贷款条件、担保要求等方面不得优于其他贷款贷款种类以生产经营为主的农户、个体工商户以工资性收入为主的公务人员、企业员工生产经营贷款不超过年收入5倍不超过年收入10倍个人消费贷款不超过年收入3倍不超过年收入6倍第一节基本规定•（2）公司担保•须要求其提交符合国家规定的《公司章程》、符合《公司章程》规定的有关担保事项董事会决议或股东大会决议原件；•是上市公司或其控股子公司的，还应提交刊登该担保事项信息的指定报刊等材料。•3、借新还旧贷款中担保人承诺函的处理在办理借新还旧手续时，要向借新还旧贷款的保证人书面告知，在借款用途栏和保证合同上注明“借新还旧”字样第一节基本规定•（二）抵押担保•1、抵押人具备担保资格；•一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；机关法人不具备抵押人资格。•二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。•2、抵押物选择。•抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效抵押物。•（1）抵押物的范围：可抵押财产、不得抵押财产•（2）在确定抵质物应特别注意：•①房地产抵押贷款。•②机器设备抵押贷款。第一节基本规定•3、抵押物价值确定。•（1）根据账面净值由双方协商或评估机构评估确定；•（2）按照房产当前市场价值或评估价孰低者确定；•（3）抵押物净值的确定应当对依法优于抵质押权受偿的权益金额进行剔除。•※注意：评估机构的评估价值仅作为参考。•4、抵押率规定。•抵质押物价值须完全覆盖贷款本息及费用。抵押率应结合贷款期限的长短、抵押物的种类等因素合理确定。•①保值性较差的抵押物抵押率不超过30％•②在建工程抵押率不超过50％•③房地产等其他抵押物的抵押率不超过70％。第一节基本规定•5、财产共有人。属共有财产抵押的，应全部共有人签具抵押承诺函。•6、抵押财产保险。抵押财产原则上办理保险手续，贷款人为第一受益人。•7、其他需调查的内容。•（1）以房屋抵押的：重点调查第二所证明、出租情况。•（2）以建设用地使用权抵押的：重点调查闲置情况，超出规定时间的不得抵押。•（3）以划拨国有土地使用权抵押的，要充分考虑其权属性质及市场价值。•（4）以在建工程抵押的，调查该在建工程留置权情况。第一节基本规定（三）质押担保•（一）出质人具备担保资格。出质人是否具有完全民事行为能力；对质物有合法的所有权和处置权。•（二）质押物范围：可质押、不可质押•（三）质押价值的确定。权利凭证质押应根据凭证金额确定；第三方质押货物价值应按净值计算。•（四）质押率•①保值性较差的动产或权利质押率不超过３０％，其他质物的质押率原则上不超过９０％；•②以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，质押率可适当提高，但质物金额须完全覆盖贷款本息及费用。•③第三方监管动产质押的质押率原则上不超过５０％。•（四）管理要求。•1、可押尽押。•一是单户累计新增500万元（含）以上的贷款，原则上均要办理有效资产抵质押担保，二是存量贷款在还后再贷、借新还旧时，积极与客户协商，力争落实抵质押担保。2、扩大抵质押物范围。对企业贷款积极实行存货抵押方式，大力开展第三方监管动产质押、应收账款质押、仓单质押等业务，积极探索钢构厂房、稳定的应收帐款、收费权等作为抵质押；对农户贷款，积极探索大型农机具、蔬菜大棚、土地经营权、林权等抵质押方式。3、对有可抵质押资产的企业联盟贷款必须追加抵质押担保。四、贷款期限（一）一般规定。1、长中短期贷款划分：•短期贷款：期限１年以内（含１年）；•中期贷款：期限１年以上（不含１年）５年以下（含５年）；•长期贷款：期限５年（不含５年）以上，原则上不得超过１０年。2、贷款期限确定。•农村信用社应根据借款人预期现金流、经营周期、贷款回笼、信用状况和还款能力等因素由借贷双方共同协商、合理确定，宜长则长，宜短则短。•不同业务品种具体要求：贷款品种期限展期规定农户生产经营贷款原则上不超过三年使用贷款证（卡）办理的贷款不得展期个体工商户贷款原则上不超过三年个人消费贷款不超过5年不得展期个人购房按揭贷款住房贷款（二手房贷款期限加房龄）不超过30年，个人商用房（含商住两用）不超过10年农民住房贷款不超过10年五、还款方式。（一）相关规定和要求1、短期贷款还款方式。原则上对于贷款期限在一年以内（含一年）的，实行一次性还本付息、一次还本、按期付息或分期还本付息的还款方式。2、中长期贷款还款方式。中长期贷款要实行分期还款、定期结息，至少每半年一次还本，有条件的可按季度偿还。注意：对每月有稳定收入及回款稳定的，要积极推行分期还款方式。对行政事业等单位有固定工资收入的人员贷款必须实行分期还款方式。第一节基本规定第二节贷款对象及条件第二节贷款对象及条件•一、个人类客户基本条件•问题：客户申请贷款时应具备什么条件？•1、年龄。18周岁（含）以上，借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽；•2、信用记录良好。•3、具备履约还款能力。客户要有固定居住地，有合法、稳定的经济收入，具备还款意愿和还款能力。•4、借款用途。申请贷款用途明确、合法、合规。•5、开立账户。在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；•6、有效担保。除信用贷款外，应有符合规定担保条件的保证人、抵质押财产或权利。第二节贷款对象及条件二、生产经营贷款（一）生产经营贷款的种类1、个体工商户贷款服务对象：服务辖区内依法核准登记的个体工商户（不含农村个体工商户）2、农户生产经营贷款农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。3、微贷中个人类生产经营贷款等。（二）生产经营贷款条件•1、生产经营类客户除具备基本条件外还应符合下条件：•（1）客户应在信贷网点的服务辖区。其中个体工商户应在法人机构辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家法律、产业政策的生产经营活动；农户的户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人机构服务辖区内。•（2）信用等级在B级（含）以上；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，可不评级。•（3）其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在农村信用社无生产经营贷款或有效授信；•2、不同客户应满足差异性条件（1）生产经营类农户农户申请保证贷款的，自有资金（包括自身存款、已投入资金等）与申请贷款金额的比例不得低于40%；申请抵质押贷款的，自有资金与申请贷款金额的比例占比不得低于30%；生产周期较长的项目要提高自有资金比例）。①生产类农户：场地设备、产品销售、②种植类农户：土地、产品市场、自有资金50%③养殖类农户：场地设施、动物防疫、自有资金50%④经营（销）户：经营时间1年以上、稳定客户群、自有资金50%⑤运输类农户：车辆手续（行驶、驾驶、保险等）以及运输项目⑥农村个体工商户：营业执照、加工车间或经营场所（2）个体工商户应具备的其他条件。①加工类个体工商户：1固定场所或车间、加工设备和技术工人；产品质量较高，价格平稳，产品销路较好且回款较快；2保证贷款：经营时间须1年以上（含）；自有资金与申请贷款金额的比例不得低于40%；3抵质押贷款:自有资金与申请贷款金额的比例不得低于30%。②商贸类个体工商户：1固定的办公和经营场所;仓库、货场或恒温库等场地2保证贷款:经营时间须2年以上（含）；自有资金与申请贷款金额的比例不得低于50%；3抵质押贷款:自有资金与申请贷款金额的比例不得低于40%。生产类农户种植类农户养殖类农户经营（销）户运输类农户农村个体工商户加工类商贸类经营场所、设备有固定的生产加工场所和必要的生产加工设备有依法获得从事种植所需的土地；承包他人的土地，须有承包合同有合法、固定的养殖场地和必要的养殖设施经营特殊商品的，需提供经营许可证等有运输车辆，或借款用于购置车辆；车辆手续齐全，证件有效，购买必要的保险有合法有效的工商营业执照等证件；加工类、商贸类与个体工商户相同有符合生产加工条件的固定场所或车间，有必要的加工设备，特殊行业需提供许可证等有固定的办公和经营场所，有满足货物周转、保管条件的仓库、货场或恒温库等场地自有资金与申请贷款资金比例基本比例（保证不低于40%；抵质押不低于30%）基本比例；种植周期超过三年的项目应达到50%以上基本比例；养殖周期超过一年的项目应达到50%以上不低于50%基本比例基本比例保证不得低于40%；抵质押不得低于30%保证不得低于50%；抵质押不得低于40%从业经验有丰富的生产加工经验有种植经验和经营管理能力熟练掌握养殖技术，有完善的防疫措施有丰富的经营经验，经营时间在一年以上（经营周期在一年以上者，经营时间须超过一个经营周期）有运输经验；驾驶人员具备驾驶运输车辆资格有一定的从业经历和行业经验有熟练的技术工人；申请保证贷款的经营