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信用卡基础知识培训银联数据•咨询与数据分析部2014年2第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念目录3银行卡的定义•广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。•狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。4信用卡的定义信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，通过授予持卡人一定的信用额度，持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环信用功能，并可享有一定时期的免息期。5信用卡的简历•信用卡生于：1915年•籍贯：美国•出身：商业世家•教父：弗兰克·麦克纳马拉-“大来俱乐部”•生父:美国加州富兰克林国民银行6国际信用卡组织•目前，在国际上主要有威士国际组织（VISAInternational）及万事达卡国际组织（MasterCardInternational）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericanExpress）、大来信用证有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。•在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。7中国银联•2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。•银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。随后，澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等23个国家和地区的受理业务陆续开通。•目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。8一卡在手全球通用依托信用卡网络实现全球通用网络遍布200多个国家网络遍及国内500多个城市9信用卡交易的参与者持卡人：发卡行：——审核和批准持卡人并发卡——接收和处理所发行卡片的授权和清算交易——对持卡人发放帐单和收款商户:——接受银行卡支付的商业企业收单行:——招揽、审核和接受商户进入银行卡支付体系——提供银行卡授权终端（POS）和支持服务——处理商户销售中的银行卡交易和清算服务银行卡组织：——提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算——指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度10信用卡的交易流程(授权)发卡银行授权判断收单银行$$$卡组织分辨发卡银行商户持卡人刷卡交易签字确认查询扣减可用额度POS机打印签购单授权成功信息请求授权信息授权信息授权成功请求授权信息授权成功信息分辨发卡银行授权信息11信用卡的交易流程（结算）发卡银行(扣除$1.5的手续费)收单银行扣除$3元的手续费用卡组织清算商户持卡人$100记帐价值$100的商品到期还款$100记入持卡人帐户中实际获得$97支付$98.5$100请款$100清算支付$98.5$100请款发卡行收取的手续费比例是由卡组织统一设定收单银行收取的手续费率由收单行和商户自行协定每日营业终商户统计银行卡交易额通知其收单行进行款项结算注：国际银行卡组织（VISA/MasterCard)不直接分享商户佣金，而是向使用交易和清算网络的发卡行和收单行收取固定费用和一定的交易费用。12第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念目录13银行卡的分类银行卡的分类按卡片性质分按发卡对象分按卡片币种分单币卡按信息息载体分贷记卡借记卡商务卡个人卡双币卡磁条卡芯片卡……14银行卡三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担保、免抵押；可在银行核给额度内透支消费；先消费、后还款有免息期；可以按最低还款额方式还款；提供账单服务；卡面凸字。先存款，后消费不能透支，没有免息期；不存在还款问题不提供账单服务卡面不必凸字。需先行开立存款账户；可以在银行允许范围内小额透支可能有免息期，视银行政策而定可能可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定；提供账单服务；卡面凸字。储蓄卡（借记卡）15信用卡的分类（一）信用卡卡的分类按发卡卡对象分按卡片片币种分单币卡（人民币、单独外币）按信息用载体分商务卡个人卡双币卡（人民币＋某种外币）磁条卡芯片卡16芯片卡和磁条卡磁条卡•在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条；•到目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡；•磁条卡成本相对较低，安全性不及芯片卡。芯片卡•信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息；•这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全；•可以承载更多个人信息、交易记录和程序，可以进行交互式计算即时兑换积分。17信用卡的分类（二）信用卡卡的分类按卡片片形状分按卡面片设计分按主附关系分主卡标准卡异形卡标准卡照片卡附属卡18信用卡的分类（三）按卡片属性分基本卡联名卡认同卡生活品位卡（如女人花卡）借贷合一卡分期付款卡……19联名卡和认同卡联名卡（Co-BrandedCard）•是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品；•联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。认同卡（AffinityCard）•由发卡银行和非盈利性社会团体或机构联合发行的银行卡；•认同卡持卡人通过领用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同；•发卡银行通过持卡人领用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持。20信用卡的分类（四）按卡片级别分普卡金卡白金卡/钻石卡无限卡（VISA）世界卡（MC）21第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念目录22认识信用卡的样子23认识信用卡的样子24认识信用卡的样子25认识信用卡的样子26重要概念—信用额度•根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。•附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。•信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高永久信用额度。•此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。•所持信用卡还没有被使用的信用额度称作可用额度，其计算公式如下：可用额度=信用额度-已使用并记帐金额－已使用但未记账金额可用额度会随着每一次的消费而减少，随你每一次的还款而相应恢复。27重要概念—交易日、记帐日、账单日、最后还款日•交易日:实际交易发生的日期。•记帐日：交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的起点。•账单日：指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交易，包括利息、费用。一个持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所有交易反映在一张账单上。•最后还款日：指帐户对帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期，至该日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日。28重要概念—免息还款期•对消费类交易，从银行记账日至最后还款日之间为免息还款期，一般为20-50天。•例:张小姐7月19日消费，结算在8月18日账单上，在9月8日最后还款日全额还款即享受了最长51天免息期（7月19－9月8日）。如她在9月18日消费，当天是账单日，在10月8日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期7/19消费7/20记账8/18出账单9/8还款免息期51天29重要概念—最低还款额、滞纳金•最低还款额：是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记帐日起计收透支利息。•滞纳金：持卡人于最后还款日未偿还最低还款额的罚金，为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。滞纳金是在应还帐款迟交后的第一个帐单日收取。30重要概念—利息•发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。•在免息还款期内，持卡人没有全额还清当期对账单上的本期应还金额，便要支付消费交易由银行代垫给特约商店资金的利息，起息日为记账日。•持卡人使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期和最低还款额规定，持卡人支取现金自记账日起，按规定利率计付透支利息。•发卡机构对信用卡账户内的存款不计付利息。31重要概念—循环信用、循环利息•循环信用:循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可根据自己的财务状况，在每月信用卡帐单到期还款日前，选择全额还款还是部分还款。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。•循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从交易记账日起计算利息。如使用循环信用（以部分还款额还款），可以在支付循环利息条件下让持卡人资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。•循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。32重要概念—溢缴款、超限•溢缴款:持卡人在偿还全部欠款后的剩余资金，溢缴款不计付存款利息。•超限：持卡人超信用额度使用卡片。持卡人超限时，须支付超限费，超限费按笔计付，为超信用额度部分的5%，最低10元人民币，且所超限金额将全部计入最低还款额。33第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念目录34信用卡的一般申请条件•与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度，所以银行最关心的是申请人的：–主卡申请人年龄在18－65之间；–相对稳定的工作；–年收入必须达到××万的基本要求；–相对稳定的居住；–如有必要，需提供财力证明，包括车产、房产或存款等证明。35信用卡的申请流程收到邮寄来的申请件核准发卡未核准发卡作业单位录入核给额度制卡卡片寄出征信审核作业单位36信用卡的使用收到银行寄来的卡片致电银行客服激活卡片可在ATM上透支提取现金，提现没有免息期，并且必须使用密码可刷卡消费，必须在POS单上签字，是否需输入密码视银行而定37信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透支消费最长51天免息期预借现金美元消费人民币还款一卡双币、全球通用38可以往信用卡里存钱吗？•您随时可以往信用卡内存款：–信用卡可透支的额度不能满足需要，可通过存款提高可消费金额；–还款额大于应还金额•存款不见得是一件划算的事情：–存款不计算利息；–从信用卡提取现金时，即使提取自己的存款，也必须交纳取现手续费。可以存但不鼓励39关于凭密码刷卡的问题•无论是否选择凭密码消费，预借现金都是需要使用交易密码的；•如果客户选择了凭密码消费，也仅限于在国内，国外信用卡消费都是不凭密码的，所以在国外消费都无须输入密码；•如果客户选择了凭密码消费，但在国内消费POS未让客户输入正确密码的情况下，也交易成功，说明产生了“误抛”，并非卡片有问题。40拿到新卡后应注意哪些事情•为确保您用卡安全，您拿到新卡（新办卡、毁损补卡、挂失补卡、自动换卡、提前换卡）后，请立即在卡背面签名栏内签字，该签字应使用您在申请