法商视角下的保险销售

法商视角下的年金保险业务经营教育背景及专业资质：PortsmouthUniversityUK.管理学专业EAP高级企业执行师、国家二级心理咨询师FO法商学院认证讲师、认证财富管家《法商三重门》之《法商促大单》作者之一交通大学财富管理项目特聘讲师TTI（CPBA&CPMA)行为风格与激励因子分析师最大成交单件期缴保费5000万行业资历：10多年金融行业经验；汇丰银行理财规划高级顾问宜信财富安全规划部境内业务负责人和津财商教育合伙人IkaWei课程大纲123概览高净值人群财富风险揭示及解决专案财富管理中的保险功用及合理保险架构设计目录1概述保险业务难做么？保险是骗人的么？客户为什么做保险配置？思考1同流才能交流,交流才能交心,交心才能交易。销售是一个沟通的过程。保险销售是一种理念的传递和沟通目录2高净值人群风险揭示及解决专案企业有钱是不是自己有钱？老公有钱是不是自己有钱？老爸有钱是不是自己有钱？权属这些资产是否一切尽在掌控？控制现在有钱，是不是代表未来一直有钱？未来有钱，是不是代表世代有钱？时间高净值人士面临的问题高净值人群私人财富保护图246531个人投资理财婚姻财富规划保护家族企业财富传承家族企业产权梳理及股东保护家业与企业隔离及保护移民跨境财富安排87税务筹划及法律风控9商业合作控制风险家族企业公司治理高净值人群财富风险企业婚姻家族企业经营及投资债务风险公私不分的风险企业资产与私人资产不分;创业之初往往把全部资产都投入到企业中。为了企业发展壮大，很少从企业利润中分红。属于私人所有的巨额资产都放在企业中，甚至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。代际不分的风险资产如公司股权，房产，海外投资因为不同原因以孩子的名义持有，但并不反映真实的传承安排；一旦企业或者个人发生危机，将直接殃及家族产业安全和继承人资产安全企业风险根据统计，仅有少于30%的家族企业可以传到第二代；这当中只有不到2/3的企业传到第三代；最后仅剩13%的企业能够传到第四代.•融资对赌，用个人资产担保股权回购；•用公司资金添置个人资产；•个人出资，因税务筹划等问题用公司名义购买房产。企业持续发展期•股东纷争、股东挪用公司资产；•公司账面做亏、抽逃资金；•虚构账面利益，获得个人利益；•高利贷批发导致的资金断裂。企业稳定及衰退期•注册资本未实缴的隐患；•股东结构在企业初创时埋下的隐患；•企业主将家庭资产放入公司；•向家庭成员借款设立公司，导致资金流向和用途不明企业初创期•企业借贷用个人及家庭资产担保；•个人借款给公司使用；•开销在公司，收益不分配。企业成长期企业经营中的各种隐患浙江女首富坠落神坛：从几十元发家到身家百亿，今欠225亿来源：凤凰财经从白手起家到身价百亿，周晓光用了40年，可从神坛坠落到公司亏欠200多亿，却不过短短半年。一代婚姻影响二代婚姻风险0102婚姻风险中国最贵离婚案：“分手费”76亿人民币中国互联网巨头、亿万富翁周亚辉的公司发布的声明显示，他将不得不把公司近3亿股股份转移到妻子李琼的名下“最贵离婚”排行榜：1.美国篮球明星迈克尔·乔丹预计为17年婚姻付给前妻朱厄妮塔超过1.5亿美元。2.美国摇滚歌星尼尔·戴蒙德为25年婚姻付给前妻马西娅·墨菲1.5亿美元。3.美国导演斯蒂芬·斯皮尔伯格1989年为4年婚姻付给前妻艾米·欧文1亿美元。4.美国影星哈里森·福特2004年为21年婚姻付给前妻梅莉莎·马西森8500万美元。5.美国影星凯文·科斯特纳1994年为16年婚姻付给前妻辛迪·席尔瓦8000万美元。6.英国前“甲壳虫”乐队成员保罗·麦卡特尼预计支付前妻希瑟·米林斯6000万美元。7.拍摄《泰坦尼克号》的美国导演詹姆斯·卡梅伦1998年为1年半婚姻付给前妻琳达·汉密尔顿5000万美元。8.美国影星迈克尔·道格拉斯1998年为离婚付给前妻戴安德拉·道格拉斯4500万美元外加两处房产。9.美国歌星莱昂内尔·里奇2004年为8年婚姻付给前妻戴安·里奇2000万美元。10.英国“滚石”乐队主唱米克·杰格1999年为22年婚姻付给前妻杰丽·霍尔1500万美元至2500万美元。二代婚姻是家族财富外流的关键婚姻中个人财产的常见风险为配偶借贷提供担保因配偶的公司或个人债务遭遇诉讼婚前与婚后的财产属性产生混淆因个人债务危及企业经营作为共同财产因婚变被分割04离婚时财产被分割02子女缺乏管理经验，转型过快01父母对公司失去控制权03子女个人财产与公司财产混同父母赠与的常见风险家族风险分家争产移民风险税赋风险关键人意外及继承风险遗嘱遗嘱我百年以后，一切文物、字画及所有财产归我夫人王龄文所有。许麟庐2010年9月2日时间事件2011.8许麟庐大师去世2012.10美国三儿子起诉-一审2014.11北京二中院一审判决2015.9北京高院二审，发回重审2016.6北京二中院重审一审2016.11北京高院重审二审遗产诉讼大事记一直到今天，到我的见识和情感的极限处，我没见过第二个(许家）这么温暖甜蜜的家庭。真是那首出名的英文老歌《HomeSweetHome》里所唱的那么完美、那么动人。--黄永玉《比我老的老头》齐白石弟子许麟庐21亿遗产大战有争议的遗嘱比没遗嘱更麻烦遗嘱效力继承人表态继承权公证继承权诉讼遗嘱继承四大关家族风险之移民风险子女海外教育改变身份出行方便高税负与资产申报要求移民监导致企业管理与家庭关系问题风险来源婚姻法／继承法等对资产分配的改变01020303020104财富的重新规划，可能涉及到退出难度04提高生活质量移民益处家族风险之关键人意外及继承风险法国酒庄坠机事件引发的家族争产风波父母去世杭州独生女却无法继承房产！为啥？2016-10-3014：23新蓝网浙江网络广播电视台奶奶遗产继承人份额1/64个子女1/24大伯大婶（去世）三个堂哥（美国）1/72二伯(离婚）二伯二婶1/48父亲小丽1/24姑姑黑龙江姑姑姑父1/24去世时间小丽亲人00年前外公外婆01年爷爷06年爸爸07年奶奶15年妈妈及时处理遗产！找不到财产房产商铺？股票、股权债权？具体银行？多少余额？找不到材料身份证明死亡证明亲属关系证明找不到被告保姆、叔叔、阿姨、舅舅、单位、银行、房管局？找不到依靠未成年子女谁来监护？遗产谁来监管？权益如何保障？当前继承的困境：四个找不到和两个想不到和一个不能两个想不到的问题：1、代位继承或转继承；2、子女婚变导致继承财产被分割一个不能的问题：二代海外身份不能继承个别行业企业浙江台州家族企业海翔药业改姓了2014年5月8日，罗煜竑清空其持有的海翔药业全部5940万股股份，罗氏从此非海翔药业实际控制方。罗煜竑之父罗邦鹏，花了40年，将一家乡镇企业经营成一个上市公司，但罗煜竑只花了不到4年，就将企业控制权拱手让人……“富不过三代”魔咒再次发威。转载网址:海翔药业易主原因揭秘罗邦鹏40年心血被富二代罗煜竑4年败光_尚之潮能不能接班？是否有接班能力？是否有人脉资源传承能力？是否有资源整合能力？愿不愿接班？是否有意愿接班？不接班，准备做什么？如果创业，是否能成功？企业传承中的两个“不”当风险多重叠加出现，结果如何？婚姻风险和税务风险结合婚姻风险和代持风险结合传承风险和家族纷争结合债务风险和婚姻风险结合WEPHONE苏享茂与前妻在某婚恋网站上结识并闪婚，之后遭遇妻子以要举报其偷漏税为由被勒索、离婚、离婚赔偿、遭遇企业资金链断裂而最终跳楼身亡张女士海归回国通过朋友介绍认识其国企任职的先生，结婚一年半后二人离婚，先生要求分割张女士名下一家银行账户的资产，由此将张女士父亲送入监狱贾跃亭因为乐视的问题，在中国遭遇股权查封和连锁诉讼，太太甘薇也因为乐视债务担保的问题不能自拔海鑫钢铁第一代创始人李沧海在办公室被人枪杀之后，企业重任突然落在毫无接班准备的李兆会身上，四年时间家族纷争、转型过快以及行业下坡，曾经行业巨头花落别人家高净值人群风险解决专案保险、保险金信托、家族信托、税务筹划、跨境资产配置家族财富提前传承企业风险管理体系建立境外资产布局夫妻财产约定运用企业风险应对技巧婚姻资产隔离法律小技巧【提前还贷】婚前还清贷款【银行转账】彩礼、嫁妆【单独开户】婚后支持，且账户只出不进【房产留名】父母赠与房产，保留适当产权【全额支持】保留凭证【股权延后】所有权与经营权尽可能分离【多元选择】选择合适的金融工具进行家庭财产规划合理继承有效途径详细列明各项财产清单提前办理亲属关系证明明确未成年子女的监护和抚养提前订立遗嘱，公证并指定遗嘱执行人保存去世亲人死亡证明妥善保管财产权属证明借助合理金融工具婚姻家庭中的确权资产传承中的财富延续企业运营中的现金流金融工具的重要性目录3财富管理中的保险功用财富私密性，资产隔离性传承者拥有身后财富管理控制权规避未来债务、婚变和继承产生的争产风险财富保全及财富传承的目的税务筹划，最大限度保留财产完整性和时效性传承性如何延续我的钱灵活性如何灵活支配我的钱安全性如何保住我的钱增长性如何让我的钱变多资产配置工具需考虑四个方面资产配置是一种投资策略，通过将投资分散至低相关度的各类资产，减少收益的波动性或变化。投资组合收益变化的主要决定因素是资产配置，而不是股票选择或市场时机。资产配置决定了投资组合的大部分风险资产配置应该考虑各个方面：现在和将来，收入和金融需求财务规划和目标流动性（未雨绸缪）保险固定收益权益类资产另类投资财富管理的核心是资产配置，资产配置做好了，就解决了90%的财富管理问题。资产配置理念风险收益婚姻债务传承养老子女教育长期现金流规划身故重大疾病意外事故从下至上终身寿险、年金保险保险金信托年金保险、万能保险重大疾病保险意外保险、医疗保险损失性风险管理：家庭收入突然中断及大额经济财产损失。通过保险方案帮助家庭面对突发状况时有一笔及时的、充足的现金。支出性风险管理：我们通过年金型保险和万能性保险帮助中高收入家庭建立长期的被动性收入管道，实现现金流的稳健增值以及刚性兑付。所有性风险管理：高净值客户具有资产量大，遇到风险后损失巨大的特点。通过终身寿险、年金保险、保险金信托的配置结局婚姻风险、企业债务风险、财富永续传承的问题。风险管理金三角人寿保险的独特功能抚养、赡养、保障定向传承留爱不留债防败家子财产私密性夫妻财产的约定避免公证或诉讼程序人寿保险的法律解读*一定程度上充当遗嘱执行人或信托受托人的角色*兼具生前赠与、遗嘱规划、家族信托、保险保障等功能保险在财富传承及保全中的运用投保人功能被保险人功能受益人功能父母掌控财产权，收放自如子女陪嫁财产隔离保全，保障子女衣食无忧父母陪嫁财产回到娘家父母掌控财产权，收放自如父母父母自己老有所养子女为子女留下一笔属于其个人资产的财富以及一笔税源子女婚前交完保费，掌控财产，可变现、可质押子女婚后所得属于其个人财产，保障衣食无忧父母陪嫁财产回到娘家个人养老、子女婚姻变动与年金保险保险在财富传承及保全中的运用财富传承与终身保险投保人功能被保险人功能受益人功能父母掌控财产权，收放自如父母资产隔离、财富传承不接班子女未来生活费用或创业金父母掌控财产权，收放自如父母资产隔离、财富传承接班子女积累事业基金创业子女保单质押可获得创业周转金创业子女现金流管理孙子女/父母类信托功能保险在移民家庭中的运用移民财富安排与保险规划投保人功能被保险人保险类别受益人功能国内的先生生活费用安排海外的太太年金产品作为海外太太和孩子的生活费用（短期缴费，结束之后投保人换太太的母亲）先生和子女税务筹划海外的太太个人海外健康及税务筹划海外的太太健康及寿险规划子女和先生个人健康保及身故税务筹划国内的先生家庭财富保全国内的先生健康及寿险规划太太和子女个人健康保障及家庭财富规划寿险的法律保障1人寿保单不纳入破产债权《公司法》。2受益保险金不用于抵债《合同法》73条。3保单是不被查封罚没的财产《保险法》24条。4不存在争议的财产分配《保险法》61条。5合理节税《税法》4条。6人寿保险公司不得破产解散《保险法》89条7购买的人