第四章 财产保险合同

第四章财产保险合同财产保险合同概述保险合同的概念财产保险合同的分类二、财产保险合同主体、客体、内容一、财产保险合同的当事人、关系人和中介人二、财产保险合同的对象三、投保风险、可保风险与保险风险四、保险责任与责任保险五、保险价值与保险金额六、保险费与保险费率七、保险期限八、免赔额（率）九、损失赔偿与争议处理一、财产保险合同的当事人、关系人和中介人1、保险人亦称承保人，是根据保险法和公司法注册成立的经营保险业务的法人组织，是既拥有保险费的请求权又承担保险金给付义务的经营实体。主要形式：国有独资公司和股份制公司其他形式：自保公司和保险合作社《保险法》第十条定义为：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”保险人的义务2．投保人亦称要保人，指对于投保标的具有投保利益，并且申请与保险人签订保险合同，承担交付保险费义务的自然人或法人。具备的条件：（1）投保人必须具有相应的权利能力；（2）投保人必须对标的具有保险利益；投保人的义务3、被保险人财产合同中列明的接受保险合同保障，并且对于保险标的存在与否具有财务利益和保险金请求权的自然人或法人。投保人保险合同的当事人被保险人保险合同的关系人投保人与被保险人不一致情况:1、存在隶属或雇佣关系；2、存在法律承认的继承、赡养或监护关系；3、存在债务和债权关系；4、存在赠与关系。（三）财产保险合同的中介人1、保险代理人《保险法》第１２０条规定，“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”2、保险经纪人《保险法》第123条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人是保险中介人的一种，与律师、会计师一样，是一种独立的专业人员，是保险市场的专家。3、保险评估人又称为保险公证人，是站在第三者的立场立法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。根据我国《保险公估机构管理规定》规定，我国保险评估人只能是单位，保险评估机构可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司的形式。四、保险责任与责任保险保险责任：保险人所承担的具体风险项目保险责任一般区分为基本责任、特约责任。责任免除，又称为除外责任：保险人不予承担的风险项目。作为责任免除的风险通常是道德危机、损失巨大并且无法计算的风险项目。保险价值与保险金额保险价值，是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。保险金额，简称“保额”，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额：同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险标的的估价1、定值保险（ValuedInsurance）又称“定价保险合同”2、不定值保险（unvaluedinsurance）赔偿金额＝实际金额×保险金额/80%财产损失时的实际价值3、重置价值保险(replacementvalueinsurance)4、第一危险保险（fistlossinsurance）六、保险费与保险费率保险费是投保人为了请求保险人对于投保标的及其利益承担风险而支付的与所需要保障的保险责任相适应的价金。保险费率是每一单位保险金额的保险费计收标准。保险费＝保险金额×保险费率七、保险期限保险期限也叫保险期间或保险有效期限，是财产保险合同中，保险人对保险标的发生保险事故承担经济赔偿责任的开始和终止的时间。定期保险不定期保险零时起保制八、免赔额（率）免赔率是保险人为了限制保险标的的小额损失所引起的保险索赔，要求投保人自行承担部分损失的一种办法。绝对免赔率相对免赔率总计的免赔额消失的免赔额等待期例:有批财产投保,保险金额确定为100000元,假定这批财产因事故发生损失而受损2000或3500元,(1)若保单中规定3%的相对免赔率,则分别赔偿?(2)若保单中规定3%的绝对免赔率,则分别赔偿?损失赔偿与争议处理被保险人的索赔资格:1、保险单证的有效和完整；2、保险金请求权的有效与合法；3、保险标的的原始资料与损失发生过程的记录资料。损失赔偿与争议处理保险人的赔偿处理方式：1、货币补偿；2、修复方式；3、置换方式。损失赔偿与争议处理损失赔偿过程中争议处理1、协商处理2、仲裁处理3、诉讼处理三、财产合同的订立、变更、转让、无效与终止一、财产保险合同的订立投保人填具保险单并交付保险费，经保险人签章承保后，财产保险合同关系即告成立。合同成立合同生效财产保险合同的形式一、投保单二、暂保单三、保险单四、批单五、保险凭证一、投保单投保单也称保单，是投保人要求获得商业保险障碍的申请书，也是保险人审查并决定是否接受投保申请的书面文件。二、暂保单暂保单也称临时保险条，是保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需要而临时出具的保险证明文件。三、保险单简称保单，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件，亦是正式的保险合同文件。四、批单批单，又称为背书，是保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增减的证明文件。五、保险凭证保险凭证是被保险人所持有的已经获得某项保障的证明文件，是一种简化了的保险单，具有与保险单相同的作用和效力。使用情况：团体保险汽车保险货物运输险预约保单二、财产保险合同的变更财产合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。原保险法第三十四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。新保险法在49条明确规定了，保险标的转让，受让人承继被保险人的权利和义务。受让人或者转让人必须及时通知保险人，否则，因转让标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任。如果转让标的导致危险程度增加，保险人收到通知30日内可以行使解除权。允许自动变更货物运输保险合同家庭财产保险合同——继承一般财产保险合同——破产（三）财产保险合同内容的变更《保险法》第二十条规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同时，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。财产保险合同内容变更程序1、投保人向保险人及时告知财产保险合同内容变更的情况；2、保险人进行审核；3、保险人签发批单或附加条款。三、财产保险合同的终止保险合同的终止是指保险关系的消灭。原因：1、自然终止2、因履约导致终止3、因解除导致终止（1）法定解除投保人保险人（2）意定解除分组题目1、家庭财产险2、责任保险3、分红险4、意外伤害险5、健康医疗6、养老保险7、少儿保险8、万能寿险9、投资连结保险