电子商务支付系统

第第77章章电子商务支付系统电子商务支付系统‡电子商务中的传统支付方式‡电子支付的概念‡电子支付的主要方式‡网上银行‡网上银行业务实例电子商务中的传统支付方式电子商务中的传统支付方式‡电子支付技术的研究是建立在传统支付的基础之上的，传统是相对而言的。人类交易支付方式都处于不断演变之中。†传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式。‡电子商务并不完全排斥传统的支付方式‡常见传统支付方式‡货到付款‡邮局汇款‡银行转账。传统支付的优缺点传统支付的优缺点†优点：对客户而言感觉可靠、符合消费者习惯†缺点：„对商家的风险„时间、地点限制„手续„周期„抵消了电子商务的优势电子支付电子支付‡电子支付基本概念‡电子支付功能‡电子支付系统‡电子支付特征‡电子支付流程电子支付的概念电子支付的概念‡电子支付：主要指在网上实现支付，即交易的各方(包括消费者、厂商和金融机构)，使用电子方式，通过网络安全地完成全部交易支付过程(货币支付或资金流转)的支付方式。‡电子支付内涵‡支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一；‡支付过程电子化也是商务流程电子化的重要标志之一；‡电子支付过程是电子商务中技术含量昀高的部分之一；‡电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节；‡电子支付的实现可以使电子商务进一步降低运营成本；‡电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。电子支付的内涵电子支付的内涵‡电子支付功能‡电子支付系统‡电子支付特征‡电子支付流程电子支付的主要功能电子支付的主要功能1.网上购物；2.转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；3.储蓄功能：使用电子货币存款和取款；4.兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；5.消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。电子支付和传统支付的区别电子支付和传统支付的区别1.资金运动轨迹不同:在途现金2.银行与商家记账程序不同3.清算方式不同4.安全程度不同5.对银行经营的影响的程度不同（流动性、挤兑性）法律和诚信体系网络基础设施交易主体安全协议金融机构认证体系电子商务平台电子支付的基本结构电子支付的基本结构电子支付系统电子支付系统‡网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。‡安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。‡金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。‡认证机构：公开安全的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。‡网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。‡法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。‡电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）电子支付的主要特征电子支付的主要特征1.信息流代替现金流；2.基于因特网的开放平台；3.方便高效的支付方式；4.电子支付的安全；5.电子支付的技术支持。客户电子支付流程客户电子支付流程1.浏览网站2.选择商品3.填写订单4.选择付款方式5.支付认证6.确认订单7.货物配送8.支付完成上网顾客在线商店支付网关收单银行发卡银行认证中心认证认证认证搜索订单确认审核确认请求确认审核批准电子支付的信息流电子支付的信息流†网上支付系统的基本构成„商家/消费者系统„开户行„支付工具„支付网关„安全认证网上支付系统与现金货币支付系统运作比较网上支付系统与现金货币支付系统运作比较支指付令银行Ｂ银行Ａ商家消费者商品行间清算支指付令银行Ｂ银行Ａ商家消费者商品支付现金现金表示实物传递表示可以通过Internet传递的信息消费者用现金购物消费者用电子钱包在网上商城支付购物†网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。因此，利用网上支付系统，交易不必是面对面进行的，可以是远距离的，这是全面实现电子商务的关键因素。†网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，资金在Internet中以无形的方式进行转账和划拨，将“现金流动”、“票据流动”转变成计算机网络系统中的“数据流动”。†网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用也大大降低，据统计，网上银行的营业成本相当于营业收入的15%－20%，而传统银行的营业成本占营业收入的60%。†网上支付使用的是昀先进的通信手段，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。就目前而言，网上支付也带来一些新的问题，比如安全问题。银行电子化与电子商务之间的关系银行电子化与电子商务之间的关系†电子商务的发展，使得个人和企业消费者对支付结算和现金管理产生了更高的需求。†网上资金信息的高速传递，使得电子商务要求的资金集中调配和实时划拨成为可能。†银行电子化、网络化是现代银行的一个里程碑，促使银行业发生了根本性变革电子支付的主要方式电子支付的主要方式1.信用卡2.电子现金3.电子智能卡4.电子钱包5.电子支票6.一卡通7.其他电子支付方式信用卡信用卡†信用卡（ElectronicCreditCard）是目前应用昀为广泛的电子结算方式，也是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。„信用卡„借记卡„贷记卡†实际是信用卡的在线支付。银行卡网上支付银行卡网上支付†1．信息加密传输方式„基于SET的网上支付†SET协议并未对电子商务的一般流程进行改动，只是在一般流程之上，对信息的传递规定了复杂的流程和加/解密方式。„基于SSL的网上支付†SSL协议运行的基础是商家对消费者信息保密的承诺。†2.第三方参与支付的方式„FV信用卡网上支付„CyberCash信用卡网上支付FVFV信用卡网上支付信用卡网上支付†该支付机制是一个不用加密的支付系统，其目标就是在网络上进行小额交易，并且无需专用的客户端软件和硬件，简单易行。†消费者首先要持有FV接受的信用卡，并在FV建立账户。消费者通过填写注册单或通过电话等其他通讯工具，将信用卡信息和电子邮件地址传递给FV。由FV系统为消费者发送虚拟PIN（标识网上身份的号码，简称VPIN），消费者可以用它替代信用卡信息在网上传输。FV④购买信息⑤接受、拒绝或欺诈暗示③发送货物①VPIN消费者商家②VPIN有效性校验⑥支付过程FVFV信用卡网上支付信用卡网上支付CyberCashCyberCash信用卡网上支付信用卡网上支付†CyberCash的网关服务器与现行金融基础设施相连†CyberCash的支付流程与FV系统类似，消费者和商家首先在CyberCash系统设立账户†消费者在CyberCash主页上免费下载CyberCash软件，通过运行该软件将信用卡信息注册到系统，在信息传递过程中使用了复杂的加密技术†在购买时，包括消费者信用卡信息在内的购买信息通过该网关进行传送†真正信用卡支付在银行网络中完成，交易结果通过CyberCash网关返回商家†如果支付交易成功，商家将给消费者发送物品。可见，CyberCash为银行网络与Internet之间信息的安全传输提供服务。消费者发卡行商家收单行CyberCash网关服务器消费者信用卡商家软件系统Web浏览器Web服务器交易银行网络Internet注册核准信息CyberCashCyberCash信用卡网上支付信用卡网上支付电子现金电子现金†电子现金（E-Cash、CyberCash）是电子支付中一种很重要的支付方式，它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。†电子现金由网络公司发行。电子现金网上支付电子现金网上支付†现金的优势†电子现金依附的载体主要有两种，„智能卡（IC卡）„计算机硬盘(E_cash)电子现金的概念电子现金的概念†电子现金（E-cash），也称网络货币，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。†当用户拨号进入网上银行，使用口令（Password）和个人识别码（PIN）来验证身份，直接从其账户中下载成包的小额电子“硬币”，形成电子现金。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户在网上商城进行购买消费。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，保证电子现金使用者的隐私权。电子现金支付的特点电子现金支付的特点†E-Cash的管理者与商家之间应有协议和授权关系†用户、商家和E-Cash的管理者都需使用各种电子存储设备和E-Cash软件†E-Cash的管理者负责用户和商家之间的资金转移†E-Cash安全性由E-Cash系统保障电子现金支付方式存在的问题电子现金支付方式存在的问题†使用范围有限†现行成本较高†存在货币兑换问题†安全风险较大†其他问题DigiCashDigiCash的的EE--cashcash网上支付网上支付（1）建立账号购买E-Cash①消费者在E-Cash发布银行设立E-Cash账号，利用传统货币、信用卡等购买E-Cash证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在特约商户购物。消费者使用的电子钱包软件随机生成一个100位的序列号。这一序列号被软件打包（Blind）后，被送往消费者的开户银行。打包是一个加密的过程。②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。银行检查消费者传来的信息上的电子签名，并从签名者的账户上扣除一定金额。③银行向打包数据添加一串数字，这样使电子现金生效，并将其送回消费者。④消费者对这些电子现金解包（Unblind）。解包后的电子现金不包含任何表示消费者身份的数据。（2）用E-Cash进行交易①消费者向网上商店发出购买请求。②商店向消费者的电子钱包软件发出支付请求。③在消费者确认后，软件便将解包之后的电子现金发往商店。（3）确认现金①商店将电子现金发往银行，检查电子现金的合法性。②银行通过数据库检查此序列号的电子现金是否被使用过。如果电子现金未被使用过，银行便将此电子现金的序列号存入数据库，以备下次查询，然后贷记商店的账户，并通知商店。如果电子现金在数据库中留有记录，表明并非第一次使用，那么便向商店发出拒绝信息。（4）完成交易在电子现金得到确认后，商店向消费者开出发票，发送货物，客户确认货物，交易完成。电子智能卡电子智能卡†电子智能卡（Smartcard）是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。†主要类型有：„存储卡（MemoryCard）„加密存储卡（SecurityCard）„CPU卡„射频卡„光卡（OpticalCard）电子智能卡电子智能卡†智能卡支付方式的优点„它具有匿名性，使用智能卡支付与使用现金支付十分相似。„消费者使用智能卡时，不必在银行留有账户。„通过智能卡，商店可以在交易结束的同时得到款项，而无须像一般银行卡那样，经过与银行的结算后才得到款项，这会减少商家面临的信用风险†智能卡的支付方式缺点„需要安装特殊的读卡设备。电子钱包电子钱包†电子钱包（ElectronicPurse，或ElectronicWallet）实际也是一种具有存储值的智能卡，它可以装有银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并在正确装配的销售点系统装置上消费。电子支票电子支票电子支票（e-check）是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。电子支票网上支付电子支