10.1汽车保险基本原则

1汽车保险原则2保险利益原则1最大诚信原则2近因原则3损失补偿原则4代位原则——派生原则5分摊原则——派生原则6汽车保险基本原则31.定义诚信：指诚实和守信用。一、最大诚信原则汽车保险基本原则最大诚信原则：指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定，否则保险合同无效。《保险法》规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。42.最大诚信原则的内容包括：汽车保险基本原则一、最大诚信原则告知保证弃权禁止反言5（1）告知汽车保险基本原则一、最大诚信原则保险人告知投保人告知6国际上，只要求保险人采用明确列明。我国，要求保险人采用明确列明、明确说明。汽车保险基本原则一、最大诚信原则保险人的告知形式明确列明指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人。明确说明指保险人在明确列明的基础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。7一、最大诚信原则汽车保险基本原则《保险法》规定：保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。无限告知指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人。询问回答告知指保险人在明确列明的基础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。投保人告知形式8（2）保证汽车保险基本原则一、最大诚信原则保证是指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性。投保人或被保险人违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险人均有权解除合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。9汽车保险基本原则一、最大诚信原则以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。明示保证指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。默示保证保证分类：10一、最大诚信原则（3）弃权和禁止反言弃权是指保险合同的当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是指保险合同的一方当事人既然已经放弃了，这种权利，当保险合同生效后，就不得反悔再向对方主张这种权利。禁止反言主要用以约束保险人的。汽车保险基本原则111.定义二、保险利益原则汽车保险基本原则保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。12保险利益原则：指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。汽车保险基本原则《保险法》规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。二、保险利益原则132.保险利益构成条件（l）必须是合法利益——盗窃的车不行（2）必须是经济利益——能用金钱来计算（3）必须是确定利益——已经确定可以确定已经确定的利益即现有利益，例如车主对投保车辆的利益。可以确定的利益指预期利益，例如农民对投保农产品的收成利益。汽车保险基本原则二、保险利益原则143.保险利益表现形式体现为：所有权、租赁权、抵押权、使用权、保管权等汽车保险基本原则二、保险利益原则在汽车保险合同中，对机动车享有保险利益的人一般包括：机动车的所有人、驾驶人员、实际使用人、车辆管理人等。151.定义三、近因原则汽车保险基本原则近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。16近因原则是指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。三、近因原则汽车保险基本原则172.近因判定（1）单一原因造成的损失即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。三、近因原则汽车保险基本原则18（2）多种原因造成的损失a.多种原因同时致损多种原因同时致损，多种原因均为近因。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。既有保险责任内的，也有保险责任外的，则保险人应该区分清。保险责任内的负责，保险责任外的不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付。三、近因原则汽车保险基本原则典型案例1非典型肺炎致人死亡，单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因。（多种近因同时致损）19b.多种原因连续致损即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。若各原因依次发生，持续不断，但是没有前因后果的关系，那么最后发生并造成损失的原因为近因。三、近因原则汽车保险基本原则20（3）不明原因造成的损失这一般要根据客观事实进行推断。首先，要广泛收集造成损失的各种资料，为判定近因作准备；然后，根据所掌握的资料，科学地分析造成损失的主要原因，从而正确确定近因。三、近因原则汽车保险基本原则211.定义四、损失补偿原则汽车保险基本原则作用：可有效杜绝保险不法行为，防范道德风险的发生。损失补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，赔偿被保险人所受的损失，但不能因损失而获得额外利益。222.损失补偿方式（1）现金给付是财产保险的最常见的损失补偿方式，它简单方便、结案迅速，深受欢迎，如机动车第三者责任险中的人身伤害赔偿。（2）重置是指保险人重现购置与保险标的相同或相似的物品给予被保险人作为补偿，如汽车玻璃破碎的赔偿。（3）维修是指当保险标的受损时，保险人采用维修的办法，将保险标的的性能恢复到未受损时的状况，如车辆损失的赔偿。四、损失补偿原则233.赔偿限度赔偿时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会额外收益。（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限赔款=min{实际损失、保险金额、可保利益}损失赔偿金额的限定：四、损失补偿原则汽车保险基本原则24案例分析：某私家车以实际价值15万投保，车辆损失时价值跌落，市价位12万元，则保险公司只能赔偿被保险人12万元；相反，若市价上涨，车辆实际价格20万，则保险公司只能赔偿15万。25代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则只在财产险中适用，不适合于寿险。五、代位原则汽车保险基本原则代位原则是损害补偿原则的派生原则。26代位原则：权利代位和物上代位两部分组成。五、代位原则汽车保险基本原则271.权利代位（又称：代位追偿）①概念指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。五、代位原则汽车保险基本原则28②代位追偿权产生的条件a）保险标的损失必须是由第三者造成的。b）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。c）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。五、代位原则——派生原则汽车保险基本原则29③代位追偿权的范围保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。五、代位原则——派生原则汽车保险基本原则30案例：保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则（）A.6000元全部退还给被保人B.将1000元退还给被保险人C.6000元全归保险人D.多余的1000元在保险双方之间分摊五、代位原则——派生原则汽车保险基本原则31④代位追偿对象的限制除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。五、代位原则——派生原则汽车保险基本原则322.物上代位指保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。五、代位原则——派生原则汽车保险基本原则33案例：2013年5月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全部赔款10万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出15万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的5万元钱，保险公司还是坚决不给。2014年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。10月7日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000元，给了保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的1000元钱，保险公司坚决不给。思考题：1.对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何处理？汽车保险基本原则34分摊原则是损失补偿原则的派生原则，适用于重复保险。六、分摊原则——派生原则汽车保险基本原则作用：防止被保险人获不当利益，避免引发道德风险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。分摊原则是指在重复保险的前提下，当保险事故发生时各家承保该保险业务的保险公司要对赔款进行分摊使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超过其实际发生的损失额。35损失分摊方式：（1）比例责任分摊（2）限额责任分摊（3）顺序责任分摊六、分摊原则——派生原则汽车保险基本原则36比例责任分摊是该保险人的保险金额，除以各个保险人的保险金额之和，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。各保险人保险金额总和该保险人的保险金额损失金额赔款六、分摊原则——派生原则汽车保险基本原则37案例：某一建筑物的实际现金价值为15万元，被保险人向A公司投保火灾保险，保额为8万元，又向B公司投保火灾保险，保额为12万。现发生损失为9万元，则A、B两公司如何分摊？汽车保险基本原则各保险人保险金额总和该保险人的保险金额损失金额赔款A：赔款=9X8/(8+9)=4.2万元B：赔款=9X9/(8+9)=4.8万元38六、分摊原则——派生原则限额责任分摊是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负得责任限额比例分摊赔款。各保险人责任限额总和该保险人责任限额损失金额赔款汽车保险基本原则39案例：某一建筑物的实际现金价值为15万元，被保险人向A公司投保火灾保险，保额为8万元，又向B公司投保火灾保险，保额为12万。现发生损失为9万元，则A、B两公司如何分摊？汽车保险基本原则各保险人责任限额总和该保险人责任限额损失金额赔款A：限额8万元B：限额9万元，A：赔款=9X8/(8+12)=3.6万元B：赔款=9X12/(8+12)=5.4万元40顺序责任分摊是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。例：某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为50万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为多少？汽车保险基本原则六、分摊原则——派生原则41作业：某人将一批财产先后向A、B两家保险公司投保。保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，A、B两家保险公司应分别赔付多少?按比例责任分摊、限额责任分摊、顺序责任分摊分别计算。汽车保险基本原则42•[Addyourcompanyslogan]汽车保险基