闲钱投资

投资理财1目录通胀下提前还贷划算吗…………………………………………………1加息后五类情况不必急着提前还房贷…………………………2投资理财2通胀下提前还贷划算吗2011-11-1413:48四川新闻网今年来，央行三次加息。对于从去年就开始偿还房贷的市民来说，大部分银行的房贷将于明年1月开始执行新利率。按照五年以上贷款基准利率计算，将从今年初的6.40%上涨到7.05%，利率上涨幅度超过10%，还款负担要加重不少。对于“房奴”来讲，如果手头有一笔闲钱，也许都想把房贷还掉，无债一身轻，明年每个月还能省下不少利息支出。那么，房贷究竟该不该提前还？提前还贷能省多少？明年的房贷利率上涨，已经引起了不小的关注。据媒体报道，有的地方甚至出现了提前还贷潮。成都商报记者从成都多家银行了解到，成都并未出现大规模的提前还贷潮。某股份制商业银行的房贷部门负责人表示，年底尤其是第二年房贷利率要上升的时候，提前还贷数量会有一定幅度的增加，但是称为还贷潮并不准确，因与过去几年并没有明显的区别。他反问记者：“现在资金那么紧张，房贷利率算低的了，为啥要提前还贷？”那么，房贷到底该不该提前还呢？让我们先来算一笔账。网友“家中的老黄牛”日前在网上发帖求助称：三口之家，儿子今年小升初，年收入不太稳定，但3年内应该能保持现状，年结余20万左右，自住房一套120平方米，贷款余额还有10万左右，已贷6年，等额本息还款，8.5折优惠利率。去年年初又买了个投资性公寓，是商业用房，贷款15万，等额本金还款，利率上浮10%。目前手里有12万元闲钱，想把这个商业用房的贷款还了。“家中的老黄牛”面临三种选择，提前还自住房，提前还公寓和把这12万元拿去投资。如果拿闲钱去归还自住房的贷款，同样10年期贷款已经贷了6年了。剩余本金10万元4年期的话，按7.05%的8.5折优惠利率5.99%计算，可节省利息约1.3万元。如果拿闲钱去还投资性公寓的贷款，15万元10年期的贷款，去年年初贷款时，上浮1.1倍后的利率为6.53%。按原计划10年结清的话，等额本金还款、利息共计约4.9万元。不过，去年以来央行几次加息，这笔贷款利率也是水涨船高。按当前利率标准，上浮1.1倍后的利率为7.755%。假设明年年初在贷款已归还两年（24期）的情况投资理财3下提前还贷。届时，剩余应还本金为12万元，在不考虑剩余还款期间利率变化的情况下，可节省利息约为3.76万元。投资收益能得多少？但是，如果将这笔钱拿去投资的话，如能找到一款年收益接近甚至超过7.755%左右的投资品种，收益就完全可以战胜负债成本。以投资最近发行的一期5年期储蓄国债为例，年利率为6.15%。12万元存5年，收益为36900元。将这笔资金本息共计156900元，再存一个3年期国债（以最近发行的一期3年期储蓄国债为例，年利率5.58%，未考虑5年后利率变化因素），收益为26265元。对比下来，那边你为12万元支付了3.76万元利息，这边你从国债投资中获得收益6.32万元。实际上，如今执行的房贷利率是6.4%，如果享受到七折利率的话，仅为4.48%，即便明年利率上涨，新利率七折后为4.935%，也低于五年期定存利率，把钱存银行都更划得来。同样，明年将执行的基准利率是7.05%，不论你的房贷利率是七折、八五折、还是上浮10%，如果能找到高于这个利率的投资渠道，提前还贷不一定划算。如果你有多套房，选择提前还贷的话，一定先还成本高的。通胀让钱贬值经济学里有一个基本理念，叫做“今天的一块钱比明天的一块钱更有价值”。上世纪90年代初，大多数人的月薪不过3位数，那时月供3000元根本不可能，短短20年后，我们的工资已经是4位数了。利率持续上涨的背景是通胀率越来越高，倘若10年后你的月供攀升到五、六千元，可能那时普通白领的月收入恐怕已经是几万元了。所以，提前还贷需要考虑的因素很多。通胀也是其中之一。国家统计局公布的数据显示，今年前9个月的CPI涨幅大部分都在5%以上。CPI涨幅5%意味着现在的105元，相当于去年同期的100元。也就是说，如果您在10年后，手中还握着100元的话，其价值已不足100元。以那些几年前贷款的房贷老客户为例，其中有不少还能享受到7折的优惠利率，而当前7.05%基准利率打7折后的利率仅为4.935%，比今年前几个月的CPI整体涨幅还要低。对于这部分客户来说，如果拿闲钱去提前还贷，反而会得不偿失。投资理财4当然，如果手头经常拥有大笔现金而找不到合适的投资渠道，资金使用效率较低且已认定要提前还贷，无论什么还款方式，都是早了比晚了好。享受七折利率老房奴不必着急提前还房贷2012-01-14华人心声网据从多家银行了解到，在目前的高通胀环境下，提前还贷的人群越来越少，人们好像更淡定地先欠着钱再说。“现在欠钱等于赚钱，存钱才是亏钱”，一位市民如此总结。而理财专家也并不建议市民提前还款，虽然新一年的利率又要再上一层楼，但是如有提前还款计划的市民，还要视自己的情况而定，尤其是已经享受了七折利率优惠条件的老客户，更加不必着急还款了。七折优惠与存款利率“倒挂”之所以“提前还贷”的案件减少，与目前的高通胀环境密切相关。而老客户所享有的优惠条件，更让不少老客户不轻言放弃。银行工作人员表示，对一些还款已有几年的“老房贷族”来说，由于当时与银行签订贷款合同时，绝大多数人都享受到了一定的贷款折扣优惠。例如一位客户之前签贷款合同时约定可以享受到7折优惠，那么即使按照经过2011年3次加息后的5年以上贷款利率7.05%计算，折扣完的利率是4.935%，这个利率与目前5年定期存款利率5.5%相比还是低了。工作人员说，这相当于客户占了银行的“便宜”，同样的钱如果存在银行，所收到的利息会比支付贷款的利息高。记者算了笔账，一笔100万20年的贷款，以等额本息方式计算，2011年贷款利率6.4%×70%=4.48%，每月还款6315元，而2012年贷款利率7.05%×70%=4.935%，每月还款6563元，每个月要多还248元，一年下来要多还2976元。虽然还的钱多了，但毕竟现在要从银行获得贷款的难度越来越大，现在购房者利率至少都要上浮10%-20%，贷款的成本越来越高了。“所以，市民如果钱有去处的话，的确不会怎么热衷提前还贷了”，一位银行人士认为。投资理财5房贷利率2012年银行执行7.05%央行在去年已经是三次加息(分别是2011年2月9日、2011年4月6日、2011年7月7日)，因为房贷利率大多按年调整，因此加息的累加效应将在2012年集中体现。房贷客户面临的利息负担不断加重。一位银行个贷工作人员为记者算了一笔账，以贷款40万元、期限20年，采取等额本息还款方式为例，目前按照6.40%的利率还款，每月还本息2958.79元，2012年1月份将按照利率7.05%重新计算，每月需要归还本息3107.3元。相比之下，每月将多还利息148.51元。然而，尽管负担明显增大，可是，记者咨询了多家银行发现，无论是去银行咨询的，还是实际去办理提前还贷业务的人都不是很多。一家国有银行相关负责人告诉记者，现在到银行咨询和办理提前还贷的人并不多。“像我们支行去年这个时候的房贷回款有上百亿，现在才到80多个亿，不但没有增加，反而下降了一成多。”不享受利率优惠者可提前还贷“前年我们贷款买房时，享受的是基准利率6.4%，但2011年央行连续三次加息，2012年起，我的房贷利率将变成7.05%，每月利息增加386元，多支出的利息将超过9万元。”市民谢女士正盘算着是不是要提前还贷。银行人士建议，对于没有享受到任何优惠利率的客户来讲，增加的月供的确不少。如果手头确实有一大笔闲置资金，且没有超过房贷基准利率的投资收益，可以考虑提前还贷。日前，在北环路附近的一家工商银行营业厅，一位工作人员告诉记者，是否需要提前还款，购房者应该进行一个详细分析，“房贷人员测算过，提前还房贷不一定划算，可能需要交违约金之类，估计都得几千元钱。同时，每个贷款客户当时跟具体银行网点签的贷款合同如何约定的，是否能提前还贷，如何交违约金等也会不同。”投资理财6房贷新利率元旦起执行房奴每月多还数百元2012年01月04日07:50来源：《大河报》去年央行3次加息，房贷新利率今年元旦起执行“房奴”们请注意了，从这个月起，请记得往住房贷款的扣款账户（银行卡）上多存钱啦！由于央行在2011年三次加息，从今年元旦起，各银行开始执行新的贷款利率。这意味着老房贷客户的月还款额，自本月起开始增加。目前5年期贷款利率已经从去年年初的6.40%增加到了7.05%，上涨幅度接近10%。按照20年期30万元额度的贷款计算，元旦起每月房贷的月供增加了115.82元。记者同时采访了解到，对于部分2009年之前取得房贷的老“房奴”们，由于当时的合同享受基准利率打七折的优惠，因此加息之后的利率仍不到5%，对于这部分客户来说，提前还房贷是不划算的。为去年三次加息埋单，多数房奴每月将多还数百元1月2日，郑州市民刘先生接到了银行发来的短信：“尊敬的客户，您的住房贷款由2012年1月1日起年利率调整为7.05%，1月20日你的贷款应还款金额为2359元。以后您每月需要归还的金额为本金1350元加上每月的利息。请您按时足额还款，以免影响您的个人征信记录。”2011年，央行3次上调了商业贷款利率，上调时间分别为2011年2月8日、4月5日和7月6日。根据房贷合同签订时间的不同，房奴们由于加息而增加的月还款额也各不相同。五年期以上的房贷，合同日期在2011年2月9日之前的，基准利率将从6.40%上涨到2012年的7.05%，上涨0.65个百分点；2011年2月9日至4月5日办理的，利率上升0.45个百分点；2011年4月6日至7月6日办理的，基准利率上涨0.25个百分点；2011年7月7日以后申请到房贷的购房者，还款额不变。以20年期30万元额度的房贷为例，以等额本息还款方式计算，调整前的月供为2219.09元，调整后的月供为2334.91元，增加了115.82元。按去年年初6.40%基准利率计算，办理100万元的贷款、期限20年，采取等额本息还款方式，月供需7397元，20年需支付利息总额投资理财7为77.53万元；若按新利率7.05%计算，月供需7783元，支付利息总额86.79万元。即每月将多还利息386元，共需多付利息9.26万元。记者采访了解到，目前，省会多数银行都已经向房贷客户发送了短信，提醒客户还款金额的变化；而对于没有收到短信的房奴们，银行业人士提醒，这部分客户可到银行网点去查询或打印自己的还款计划，以免因还款金额不足影响个人征信记录。提前还贷是否划算？房贷按基准利率可考虑提前还款面对今年元旦起累计显现的加息效应，有部分房奴考虑提前还贷，以降低利息支出。不过，记者采访多家银行发现，针对新房贷利率，目前大部分新老房贷客户都很淡定，目前银行并没有出现客户提前还贷高峰。一位理财经理帮大家算了一笔账：提前还房贷不一定划算，可能需要交纳一定金额的违约金等。此外，使用等额本金和等额本息的方式还款的人，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，提前还贷也不能有效节省利息支出，所以意义不大。记者同时了解到，对于大部分2009年之前办理的房贷，很多借款人还享受到基准利率打七折的贷款优惠，按照目前5年期贷款7.05%的利率计算，优惠过后的利率是4.935%，而目前5年期的定期存款利率是5.5%。因此对于这部分房贷客户，如果将准备提前还贷的钱存在银行，所收到的利息会比支付贷款的利息高，同样没有必要提前还贷。银行业人士同时提醒，一旦未来银行银根收紧，申请贷款就会很艰难，不仅有可能要等待额度，在利率上还会有不同幅度的上浮。因此银行业人士提醒客户不必盲目提前还贷。不过，对于房贷利率按基准利率执行的客户，如果资金宽裕且没有其他投资渠道，此时可考虑提前还款。此外，业内人士提醒，有住房公积金的购房者，最好用公积金贷款购房，其成本要比商业房贷小。目前5年以上公积金贷款的利率仅为4.9%，不仅低于5年期商业银行的贷款利率7.05%，也比5年期商业银行的存款利率5.5%低。记者董