银行业务与银行系统介绍2

银行业务介绍常见应用系统介绍--2柳金峰2011.11商业银行常见应用系统介绍第二部分商业银行常见应用系统介绍中国金融信息化历程银行软件系统分类和特点商业银行常见应用系统介绍中国金融信息化历程脱机业务处理阶段（70年代末期～80年代）联机业务处理阶段(80年代～90年代中期)综合业务系统阶段（90年代后期～2004）金融集成应用阶段（2004～至今）总而言之，新时期下，银行业信息化建设的目标可以概括为：以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以数据仓库和数据挖掘为工具，以信息安全为技术保障，打造出现代化，网络化的现代商业银行。商业银行常见应用系统介绍中国金融信息化历程脱机业务处理阶段（70年代末期～80年代）•国内商业银行的储蓄业务、对公业务等实现以计算机处理代替手工操作，实现了业务电子化的初级阶段，也称单机系统阶段。联机业务处理阶段(80年代～90年代中期)•随着网络技术的飞速发展，利用网络实现信息的传递与资源共享，商业银行逐步实现了银行业务系统的联网处理，也称联机业务处理阶段。综合业务系统阶段（90年代后期～2004）•我国商业银行的业务系统出现了质的飞跃，真正进入了综合业务系统阶段。大多数银行业务系统实现了改造升级，业务数据基本实现了实时传输，而且大多数实现了省地级的数据处理中心，部分商业银行银行还实现了业务数据大集中。这个阶段也称分柜制大会计系统和大集中系统实现阶段。其主要特征是：通过银行交易系统实现会计核算和支付清算，数据大集中，全行一本账；在交易系统中加进了一些事中处理流程管理或系统外挂接了一些业务平台，包括信贷管理、风险管理、财务管理的部分流程管理和中间业务平台、银行卡系统功能等。商业银行常见应用系统介绍中国金融信息化历程金融集成应用阶段（2004～至今）•系统架构强调真正的以客户为中心的思想，从以交易驱动的会计核算系统转变为以客户为中心的按产品进行管理的交易处理系统，交易处理系统剥离了大部分事后管理功能，只是完成人民银行或中国金融市场规定的支付业务、结算业务、存款业务、贷款业务、账务处理业务，内容相对较单一，即业内所说的“瘦核心”系统。系统能够随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品，并迅速投放市场。其主要特征是：灵活的参数化、模块化架构，满足各种银行业务要求；能够快速提供新的金融产品，应对市场变化和客户需求；提供全方位的、完整的数据管理及监管报表支持；提高标准化交易处理，满足全球客户服务；开放而灵活的系统，易于实现与其它系统接口•在数据集中后，数据仓库与数据挖掘就自然提上日程，利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置，等等，更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性商业银行常见应用系统介绍中国金融信息化历程商业银行常见应用系统介绍中国金融信息化历程国内银行业在实施信息化建设的过程中存在的问题主要有:•1：在金融信息化建设中，金融企业间的互联互通问题有待进一步解决•2：实现数据大集中和信息安全的矛盾，数据大集中意味着统一管理，减少重复建设，数据集中后，能够有效地提高银行业管理水平，加强金融风险的防范，有效地改善金融企业的管理机制，但集中从某种角度上也增加了系统的不安全性，尽管公众对信息安全的防范意识有所提高，但信息犯罪增加，安全防护能力差，信息基础严重依赖国外，设备缺乏安全检测等信息安全方面由来以久的问题并未得到解决，加强对计算机系统，网络技术的安全研究，完善内控管理机制，确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机的安全防范水平，仍是新时期下的重要课题。•3：服务/产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础建设和业务发展速度，目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面的负债，结算业务的处理，难以满足个性化金融增值业务的需要，同时，缺乏对大量管理信息，客户信息，产业信息的收集，储存，挖掘，分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低。银行软件系统分类与特点银行软件系统分类与特点银行计算机系统发展至今，基本形成了较完整的体系结构，其特点是：•由分散的小规模系统向大型的集中式模式发展•由分散处理的各类系统向集中管理的综合业务系统发展•由直联终端方式向网络连接方式发展按照应用的特点和场合当代银行计算机系统大致可分为：•业务处理系统，•渠道处理系统，•管理信息系统，•其他系统银行软件系统分类（业务处理系统1）业务处理系统业务处理系统主要包括核心业务系统，国际业务系统，个人贷款业务系统，外汇宝业务系统，汇兑系统等；这种系统的特点主要有：•属于事件驱动，面向应用的联机事务处理OLTP系统。•实时性要求高，有时会用到批量技术，索引技术，集群技术和缓存池技术。•交易的完整性要求高，有时会用到冲正技术或专业的交易中间件产品。•交易的安全性要求高，有时会用到加密技术。•有的系统要求支持7＊24小时运行。•经常会用到工作流技术(甚至是影像工作流)，表现在绝大多数业务流程需要多级业务管理部门处理，流程复杂，时间跨度大且多变。•开发这样的系统对开发人员业务水平要求较高•有时会用到报表技术，报表往往量大而多变。•业务系统可能需要运行在多种软硬件平台上，需要支持多种数据库，也可能会涉及到多个外系统，这些外系统有可能是异构的，也可能是异地的，故要求系统在开发时坚持开放性的原则。•系统内在的一些逻辑规则，外部的政策环境经常会发生变化，故要求系统在开发时坚持模块化，参数化的原则。•系统架构逐渐从两层（Client/Server）到三层（Client-WebServer-DB）再到多层(Client-WebServer-AppServer-DB)，提高了系统的灵活性，安全性和可扩展性。银行软件系统分类（业务处理系统2）业务处理系统下面以核心业务系统为例做一简单介绍：银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统，被视为银行核心竞争力的重要组成部分。借助核心业务系统商业银行可以从财务、风险、产品和服务等对本银行有全方位的把握银行业务可以分为批发业务和零售业务两大类，相应地核心业务系统也划分为零售银行系统和批发银行系统，前者面向的是柜台和各类电子银行渠道发起的交易，单笔金额小但交易总量巨大，系统运行侧重的是柜员按定制的规范执行业务，尽量不容许有特殊处理。后者更多是面向“后台”交易如汇款、外汇买卖、资金、信用证等，交易量低，单笔金额大，更主要是流程复杂，因此非常重视流程控管，出现特殊处理需要时系统自动排队，由客户经理或者业务主管审批。两者在安全机制、系统处理能力、清算系统接口等诸多方面都迥然不同银行软件系统分类（业务处理系统3）业务处理系统核心业务系统一般具有以下特点：•1、系统采用开放式标准，遵循模块化、参数化和标准化设计，提高了系统的灵活性和可扩展性。•2、通过参数化设置，模块化设计，可以很快地定义新的金融产品，缩短金融产品推向市场的周期。•3、支持7*24小时运作。•4、支持完善的渠道功能，同时支持客户中心，网上银行，自助终端，银联网络等多种渠道的接入，通过核心业务平台提供的交易流程定义功能，可按不同渠道要求选择不同的交易处理流程，优化渠道性能和效率。•5、系统设计以客户为中心，使银行可以全方位采集，保存和使用客户的各方面信息。•6、系统提供丰富的风险管理功能，如客户限额和额度管理，担保品管理，贷款流程管理，欠款催收，预警管理，交易安全性管理，动态授权机制，日志功能等，从客户层面，行业层面和货币层面提高银行的抗风险能力，同时为分析性的风险管理提供充足的基本数据来源。银行软件系统分类（业务处理系统4）业务处理系统—核心系统的结构如下：银行软件系统分类（渠道服务系统1）渠道服务系统渠道类系统主要包括网银系统，电话银行系统，POS，ATM，前置系统等下面以综合前置系统为例做一简单介绍：在银行大集中的过程中，部署在全国数据中心的核心业务系统替代了分行的业务系统，而分行的渠道以及中间业务系统，由于银行的规模以及地方特色等因素往往很难集中到数据中心，这样系统的架构在分行和数据中心之间缺乏一个整合点。综合前置系统便应运而生。综合前置系统是面向各业务应用系统进行统一接入处理，判断的转发系统，它将核心账务系统有效地屏蔽起来，在减轻其运行压力的同时简化了系统开发和维护管理的投入，根据银行业务规模的不同，前置系统可以为一台，也可以配备多台同样结构的前置机来分别担负不同区域的业务接入请求。前置系统需要连接各种外部系统，因此需要提供强大的信息交换平台，同时能够通过标准接口连接各种本地系统，它接受业务系统的业务处理请求，完成基本的业务逻辑操作转换，并将判断后的数据和业务请求发往后台账务主机或其他相关业务系统，前置系统的设计，有效地减轻了账务系统的接入负担，并将各类业务应用系统进行基于逻辑的全行有效统一，使后续业务应用系统的改造和再开发的工作量也得到有效简化，有利于银行业务创新发展需求。银行软件系统分类（渠道服务系统2）渠道服务系统--综合前置系统的结构如下：网点前置网点前置网点前置当地代理商户当地人行中心级代理商户自助设备平台自助设备自助设备自助设备电话接入前置分行前置业务平台核心业务系统人行总中心SWIFT中心前置业务平台网银接入平台RA前置机RA前置机银行软件系统分类（渠道服务系统3）渠道服务系统--综合前置系统的结构如下：前置业务模块前置管理模块系统接入中间业务子系统•中间业务服务定义•中间业务服务处理•中间业务服务签约•商户管理•第三方凭证管理•中间业务对账处理•代发工资自助设备前置子系统•自助设备设备管理•自助设备设备监控•ATM现金管理渠道服务子系统•渠道业务处理•渠道交易额度控制•客户渠道签约•渠道交易统一监控支付网关子系统•小额支付•大额支付•银联•SWIFT服务发布服务路由和调度服务访问管理和监控服务组合访问安全控管柜面ATM第三方系统(MBFE,SWIFT,银联)核心账务系统POS银行软件系统分类（渠道服务系统4）渠道服务系统前置系统的主要功能包括：实现金融交易的预处理•金融交易的请求在进入综合前置机后，综合前置机可对交易的合法性、实效性、交易范围等进行预先处理，剔除不合法的交易、取消超时的交易。这样，可以降低主机的负荷，减少主机处理帐务所需的开销解决跨系统的通信问题•综合前置机是一种跨系统的金融交易中间设备。前置机设立的目的之一是解决系统间的通信问题。由于各主机系统间的通信协议差别较大，网络结构复杂，所以异型主机之间通常不能通过网络相互识别。通过综合前置机作为中介，可以很容易地将各主机系统连接起来，实现跨系统主机间的数据交换。综合前置系统一般支持多种通讯协议(如SNA、TCP/IP、MQ、SOAP等)实现交易数据格式的转换•各主机系统都定义了系统内的数据交易格式，这些数据格式在系统主机之间的表述往往是不同的。利用综合前置机可方便地对这些不同的格式进行转换，满足金融交易的需要。此外，由于主机系统间的字符编码不同，综合前置机亦可实现主机间的字符编码转换。前置系统一般支持多种报文种类(如SWIFT、ISO8583、XML等)银行软件系统分类（渠道服务系统5）渠道服务系统前置系统的主要功能包括：实现对交易报文的认证和个人密码PIN的变换•交易报文在网络传输时容易被第三方窃取、盗用和仿制。为了避免这种情况出现，综合前置机需对交易报文做认证处理：验证所有收到的报文密押，认证所有发出系统的报文实现交易监控、流水记录和数据统计•综合前置机传递的是一种跨系统的金融交易报文，这些交易报文有可能在网络传输中出现损坏和缺失，综合前置机可记录交易流水和显示交易完成情况，这些都有助于分析和