逾期不良贷款法律实务及清收技巧(已加入清收实务)

河南前行律师事务所金融法律服务团队介绍金融法律事务团队是河南前行律师事务所专业化部门团队之一，由数名长期从事商业金融机构法律实务的专业骨干律师组成。目前，河南前行律师金融法律事务团队已与多家金融商业机构建立了长期合作关系，并为其提供法律服务。金融法律事务团队的律师精通与金融法律事务相关的法律法规和政策文件，具有较强的理论和实践能力。通过多年的业务实践，金融业务团队积累了丰富的实践经验，能够做到理论与实践的有机融合。金融业务团队承办了大量的疑难、复杂的金融案件，及时有效的为客户挽回损失，防范了法律风险。金融法律事务团队的主要服务范围：1、担任金融机构的法律顾问；2、代理金融法律事务的诉讼与仲裁；3、代理对债务企业或授信企业的资信调查；4、为金融机构处置资产、与债务企业的债务重组等事务出具法律意见书；5、代理不良资产的清收；6、金融机构各类业务合同的草拟和审查；7、代理金融机构参与对债务企业的重组；8、金融事务法律咨询商业银行清收不良贷款法律实务与技巧第一章：不良贷款概述第一节：不良贷款的定义、现状、成因1、贷款合同是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。2、不良贷款，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。其中不良贷款主要指部分关注及次级、可疑和损失类贷款。3、不良贷款现状不良贷款率在激增！金融借款案件的数量在激增！金融危机危机，真的已经爆发了！中国银监会发布2014年度监管统计数据。2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。2015年商业银行不良贷款或将惯性增长。4、不良贷款的成因主要原因是银行经营管理水平不高，风险防范能力不强。从银行内部来看，导致不良贷款产生的原因也是很多的，贷款粗放式经营是主要原因，信贷资产流失在一定程度上是银行自我扩张的结果。客观原因是借款人信用观念不强，偿债能力弱以及违约成本太低。外部原因是党政部门的行政干预，财政等部门的挤压，中国信贷资金粗放经营中，除了存在上面提到的企业“倒逼”扩张和银行自我扩张外，也还存在党政部门的“顺逼”扩张和财政、企业主管部门等部门的“横逼”扩张。银行被迫发放“行政干预贷款”。“安定团结贷款”，信贷资金财政化，这是中国不良贷款产生的重要外因。第二节不良贷款的影响及防范1、不良贷款的影响在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库于2006年实现全国联网查询。逾期不归还贷款的将被中国人民银行征信中心记入“信用档案”（即个人信用报告）对借款人的影响，如果借款人有过到期未完成还款的贷款，就会对个人、企业的信用度造成不良的影响，进入失信黑名单，直接影响个人、企业在整个银行信贷系统的再次贷款，也会对借款人的生活带来诸多不便。对贷款人的危害，不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。对社会的危害，如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀，导致金融危机。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。2、不良贷款的防范-----客户七分在于选，三分在于管多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其他一点办法也没有。所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。——蒙特利尔银行副总裁瑞逊防范贷款风险的原则，就是要做到“早发现、早行动、早化解”——一位银行行长的话我们当前的一项重要工作，就是挖地雷。在它还没有爆炸之前，把它排除掉。——一位银行行长的话客户经理对贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。——一位银行行长的话预防是处理逾期最好的办法。这就要求银行信贷催收人员在做回访监控的时候要认真，并且注意任何不正常的小细节，半个小时的有效回访可以让你节省将来为了追回逾期而花费的几十甚至几百小时的时间。另外，也必须实行全流程风险管理。即风险管理不应局限于调查阶段，而应在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。3、不良贷款常见危险信号！！！（1）担保人突然要求放弃担保责任；（2）借款人突然要求增加贷款或改变还款计划；（3）借款人改变经营场所；（4）借款人改变了经营项目；（5）借款人经常无法联系；（6）借款人经营场所经常关闭、歇业；（7）借款人存货大幅度减少等。（8）借款人家庭发生重大变故等等；（9）借款人近期付款明显比三个月前缓慢；（10）借款人答应付款但连续两次毁约；（11）企业负责人长时间联系不上，且几次不回复留言、电话；（12）发出的催款函长期没有任何回复；（13）公司或企业的股东和法定代表人突然发生变更，（14）合伙人或股东之间有极大的争议；（15）公司或企业的产品销售价格比以前大幅下降；（16）借款人最近经常更换银行账号；（17）借款人被其他供应商以拖欠账款为由进行诉讼；（18）借款人的重要客户破产；（19）借款人经营规模发展过快，且借款人所在行业内竞争加剧；（20）借款人所在地区发生天灾；发现不良贷款的一般对策：要求提前还贷；要求债务人增加担保；采取诉讼保全措施；限制企业的经营活动。第三章：请收不良贷款的原理及原则第一节：清收不良贷款的统计分析一、账龄与追帐成功率1、国外统计资料注：横坐标数字为逾期月份数国外逾期贷款管理方式欧美的不良贷款催收已经有上百年的历史欧美的金融机构在清收前都会信用调查欧美的金融机构对贷款逾期两个月开始催收在诉讼期内通过催收方式收集法律凭据2、账龄与催收回收率-国内三、欠款分析示意图债务人欠款原因短期能力不足认可、接受还款计划债权保障不接受长期能力不足偿还能力不足寻找可执行资产诉前保全销售服务问题道歉，给予解决消除隔阂“赖”、“欠你没商量”逐级施压增大压力回收债权到期偿还意愿不足正常还款还款意愿还款能力四、信用分析的5C法信用分析的5C法是否存在影响企业还款的内外部因素？担保是否有足够的价值来充当第二还款来源？一旦第一还款来源出现问题，担保是否能够立即凑效？5C分析法个人品质Character经营条件Condition能力Capacity资本实力Capital抵押担保Collateral借款人是否有能力偿还贷款？借款人是否有投入自己的资金？企业主融资策略和财务稳健程度？申请贷款是否严肃？五、企业还款能力图示企业还款能力图示六、还款意愿分析决定还款意愿的因素有哪些？人品+违约成本经营活动现金净流量投资活动现金净流量筹资活动现金净流量现金流量分析法律责任还款意愿借款管理非财务因素盈利能力营运能力偿债能力财务分析担保抵押信用支持第二还款来源还款能力还款可能性第一还款来源1、人品——商誉、诚信度债务人的表情、眼神、言谈举止对待家人、员工、业务伙伴的态度提供资料和数据是否弄虚做假过往信用记录外部评价2、违约成本经营受到影响家庭生活受到影响金融机构和其他债权人拒绝授信额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）社会声誉和评价受到重大影响负面的征信记录影响违约成本的因素：1、家庭因素：婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、借款人及担保人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等2、生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。第二节：拖欠贷款的方式与对策1、四类逾期处理方法决定借款人还款的两个因素是还款意愿和还款能力。第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没有赶回，出现数天逾期）处理方法：等客户回来，加强沟通，客户如外出，提前存入月还款金额，帮助客户做好还贷管理。第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题（如旱、涝等天灾或客户被骗等原因，但客户有意愿急需还款）处理方法：根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注。第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力。处理方法：这种债务人属于恶意逃债，重点打击，坚决诉讼，决不手软。第四类：无还款意愿，无还款能力。处理方法：启动内审，审查银行工作人员有无内外勾结的道德风险，果断采取措施，对责任人依法追究责任。2、拖欠借款的六大方式（1）躲——躲着不见面、不回复留言、电话、短信、告诉别人“他不在”、变更经营场所、外出打工、做生意等。（2）拉——以老朋友、老客户自居，要求相信他、帮助他、发誓诅咒一定还清借款（但遥遥无期）等。（3）赖——以没在借款合同上签名、借款人姓名与现身份证姓名不符、借款金额错误或没有实际用款为理由拒绝还款。（4）拖——以手头紧、生意不好、外账没要回来、正在外地打工赚钱等理由要求下月还款，达到其拖延目的。（5）推——以信贷员不催收、借款本金或利息已还给信贷员等理由推脱责任。（6）磨——不断提出不同的理由来拖延支付，使债权人疲于追讨；或多次承诺支付，但从未履行。3、企业逃、赖、废贷款的方法：企业逃废贷款的方法越来越多，手段也愈来愈高明（1）以交易方式来逃废贷款。包括：低价转让资产；无偿转让资产；故意承担违约责任；假担保、假抵押；假租赁；假亏损等等（2）以改制方式来逃废贷款。包括：假合资；假分立；假重组；假投资等等（3）以诉讼等方式来逃废贷款，包括：假诉讼；假查封；假调解；假执行等等（4）以违规退市方式逃废债，包括：故意歇业、故意被吊销营业执照；故意破产等等4、六大对策：（1）晓之以理——讲明不还款的利害关系，增加对方的失信成本。（2）动之以情——表示充分理解的基础上，维护好双方的关系。（3）诱之以利——站在商业发展的角度上看问题，一旦个人诚信被糟蹋，今后的经营扩大，贷款申请将受到严重影响，趋利避害。（4）胁之以灾——让其感受到灾难、祸害、恐惧。（5）导之以行——出主意想办法，增强还款能力。（6）施之以法——有针对性地进行施压，诉讼，追究刑事责任。5、对借款人要（1）缠——对债务人的交涉要层层逼近（2）粘——不轻易答应借款人、担保人的要求，对有松动的要及时达成还款承诺（3）勤——催讨的频率要高（4）逼——对借款人、担保人的弱点直接施压，适当提高施压等级（5）快——对意外事情的反应要快5、清收不良贷款的理念1、清收理念T-TIME等待,不会收回欠款（案例分析）S-SKILL技术，通过各种合理合法的方式找到债务人并与之建立联系P-PRESS施压，威慑。善于找到债务人的弱点并合理施压进行催收2、清收原则及时不要无原则等待渐进友善而递进地催收，谋定而后动分类容易的事情先做，恶意风险大的重点跟进，分门别类，对症下药记录提高效率，反映成果，提供法律凭据第四章：清收不良贷款诉讼法律实务第一节：诉讼决策1、什么是诉讼决策？清收不良贷款的首选方式为非诉讼清收，只有尽可能穷尽非诉讼清收手段后才启动诉讼清收。对逾期贷款作出是否起诉的决策前，律师必须综合考虑各种因素，分析判断起诉是否为最好、最佳的清收方式，这个过程我们称之为诉讼决策。2、在诉讼决策中，如何判断非诉讼清收措施是否用尽、是否奏效这个问题？在清收不良贷款中，律师应尽量不采取诉讼手段，但是当非诉讼清收手段用尽时，还是没有什么效果，那么，律师就要及时采取诉讼清收。应从以下几个方面分析判断是否起诉借款企业（人）：①贷款到期后，判断分析如何对贷款期限进行展期；看是否有偿还贷款的可能；②看对