互联网金融对商业银行的冲击及对策分析

互联网金融对商业银行的冲击及对策分析1.引言2.互联网金融的概况2.1互联网金融的定义2.2互联网金融的主要特征2.3互联网金融的分类3.互联网金融的发展及对商业银行产生的冲击3.1互联网金融侵入商业银行的传统领地3.1.1互联网金融发展的举例——阿里巴巴3.2商业银行面临的风险3.2.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险3.2.2商业银行传统经营模式面临深层次变革3.2.3商业银行的收入来源将受到冲击4.互联网金融无法撼动和取代商业银行4.1.商业银行的地位和优势4.2互联网金融本身发展的不足4.3互联网金融与商业银行的相互合作融合才是发展之路5.进一步应对互联网金融冲击的策略5.1商业银行应对冲击的策略5.1.1从互联网金融的角度重新定位商业银行的发展方向5.1.2以客户为中心，重塑业务流程5.1.3创新运营模式，不断开拓新的业务领域5.1.4竞争中求合作，形成互利共赢模式5.2国家加强对互联网金融的监管5.2.1关注互联网金融道德风险,促进良性竞争5.2.2关注互联网金融网络安全2.互联网金融的概况2.1互联网金融的定义互联网金融，指的是以互联网为代表的现代信息科技，将会对经济模式产生巨大的影响。特别是在移动支付，搜索引擎，社交网络和云计算等方面的影响巨大。在我国金融行业全面进入互联网时代的背景下，支付方式变得越来越便捷；信息处理通过网络化方式进行，信息不对称的程度非常低；贷款，股票，债券等的发行和交易都通过网络进行；普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，许多复杂交易都被简化变得易于操作；市场参与者更加大众化平民化，互联网金融市场所产生的经济效益可以普惠与普通老百姓。2.2互联网金融的主要特征由于互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，其存在形态的虚拟化、运行方式的网络化与传统金融相比有自身独有的特点。1.低成本。互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务，具有一定的成本优势。金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，交易双方在资金期限匹配、风险分担上的成本非常低，进而大幅降低了市场交易成本。同时，互联网平台省去了传统的庞大实体营业网点费用和雇用众多员工的人力资源费用，大大减少了投资成本、营业费用和管理成本。2.高效率。依靠强大的信用数据积累与挖掘优势，以及互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，互联网金融模式可以突破时空限制，减少中间环节，便捷支付方式，金融活动参与者通过互联网有了更直接、更有效的接触，透明度更高，极大程度上减少了市场信息不对称，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态，有效提高了资金融通效率。3.大众性。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来4.便捷性。与传统金融相比，互联网金融最大的特征就是便捷性。客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户,为客户提供优质高效的产品和服务体验。2.3互联网金融的分类互联网金融可以分为三种类型。第一类，由金融机构进行的互联网交易，以传统交易方式转变为网络终端或者手机终端交易，即传统交易方式的网络化和电子化，如网上银行手机银行等业务。对消费者而言，互联网金融大幅提高了金融交易的速度，使金融交易更加便捷。对金融机构而言，金融互联网的出现大幅度降低了店铺租金成本。第二类，由互联网企业推出的金融业务，如第三方支付等。第三方支付是第三方机构为了保证电子商务交易的顺利进行，为买方和卖方提供的资金结算担保系统。这种支付方式克服了交易过程中的违约风险，排除了电子商务发展的主要障碍，为该业务的迅速扩展奠定了基础。第三方支付所内含的金融业务并不局限于单纯的结算。第三方支付企业可以无偿使用暂时停留在其账户里的客户备付金。对于业务量较大的第三方支付企业来说，客户备付金是一笔相当可观的资金。第三方支付企业可以利用这笔资金进行金融运作和投资，从而获得丰厚的投资收益。第三类，由电子商务企业和金融机构之间进行合作而产生的新兴业态，如余额宝等。在互联网理财产品中，对传统存款业务最具“杀伤力”的产品是余额宝，其由阿里巴巴支付宝和天弘基金联合推出。它的特殊之处是颠覆了高流动性和高收益率不能共存的铁律。余额宝的资金可以像活期存款一样使用，但是其收益率却是活期存款的十倍，甚至超过一年期的定期存款。活期存款的流动性和定期存款的收益率，外加支付宝的8亿客户资源，都构成了对商业银行存款业务的巨大威胁。从余额宝业务的发展情况来看，截止到2013年7月13日，在短短一个月里，余额宝的资金规模超过百亿元人民币，客户超过400万户。天弘基金下属的“增利宝货币基金”一跃成为全国用户数最多的货币基金。3.互联网金融的发展及对商业银行产生的冲击3.1互联网金融侵入商业银行的传统领地3.1.1互联网金融对商业银行的替代作用主要体现在以下两个方而:1.降低了交易成本。商业银行在降低交易成本优化资源配置的同时，也产生了巨额的交易成本。据银监会披露,2012年我国商业银行实现利润1.24万亿元，12家上市银行实现利润8489亿元，占A股所有公司利润总额48.6%}12家上市银行的人均职工薪酬达到惊人的45万元，在所有行业中位居第一。与传统商业银行不同，互联网金融采取虚拟运作的方式，即互联网金融运作时不依赖一个又一个的实体网点，只需网络终端设备与网络，加之于少量的人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本2.商业银行的收入来源受到蚕食。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。余额宝的诞生正在动摇商业银行的根基，银行活期存款利率与货币基金收益相差高达10倍，会导致银行活期存款下降，分流银行客户。网络借贷的兴起，深受草根阶层欢迎，未来将在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争;而一旦出现面向大企业的网络借贷模式，将真正触动商业银行的神经。二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。阿里巴巴全面渐次布局金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行领地。宜信则从网贷中介，经历了第三方理财再到财富管理的发展之路，至今己获得保险和基金代销牌照，服务内容涉及到保险、股权投资、信托等领域。3.商业银行的传统经营服务模式面临变革。一是“以客户为中心”的服务模式函待完善。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新无一不是为更加方便地为客户而服务，银行恰恰欠缺3.2商业银行面临的风险3.2.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险互联网时代，人们对于金融服务的需求发生了较大变化，第三方支付等新型金融服务模式的兴起正加快整个金融领域脱媒的速度，而习惯了传统模式的银行机构尚不具备相应的自适应能力。因此，如何创新传统的业务流程和习惯，如何利用互联网先进技术，尽快实现自身业务的互联网化，是商业银行当前面临的一大现实挑战。3.2.2商业银行传统经营模式面临深层次变革商业银行作为经营存款、货款、汇兑、支付等金融业务的信用中介机构，资金融通是其运营的基本职能，其操作主要依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和时间上的不吻合。然而，互联网技术的发展，打破了传统金融支付业务在时间与空间上的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。3.2.3商业银行的收入来源将受到冲击互联网技术的快速发展，使得金融产品和服务的选择权更多掌握在金融消费者手中。与传统金融服务模式相比，互联网金融服务更尊重客户的需求和体验，强调服务产品的灵活性和交互式营销，主张交易过程中的信息对称，且在运作模式上更注重互联网技术与金融业务的深度整合，这改变了金融服务消费者的节奏、规模和力度，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。3.2银行的收入来源面临一定冲击随着第三方支付和网络信货服务内容的不断增加，商业银行的传统信货业务和中间业务都面临着新的竟争。其一，以支付宝为首的互联网第三方支付企业，获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节，会对银行中介业务收入产生较大影响;其二，目前以阿里金融为代表的网络小额货款公司快速发展，有可能分流部分银行机构的中小微客户，对致力于中小微信货业务的中小银行形成一定的竟争压力。4.互联网金融无法撼动和取代商业银行4.1.商业银行的地位和优势虽然互联网金融发展迅猛，并从一定程度上开始对商业银行的核心业务形成冲击。但是，商业银行依然具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势(冯娟娟,2(13;曹少雄，2om，如果能够把握互联网金融时代的机遇，商业银行完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过战略转型实现持续发展，如图3所示。4.2互联网金融本身发展的不足1、互联网金融本身的不足一是交易数据无法掌握真实的资金流向，信用风险判断可能发生失误;交易数据能否支撑金融资信模型，将违约率降至一定概率，具有不可预见性。二是敏感数据被放置云端，挑战资金安全。近期，棱镜门事件折射出来的就是对大数据的担忧。三是信用审核、风险管理等关键环节都依托网络平台，加大技术风险以及平台的脆弱性;易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等影响;没有抵押担保，没有信用捆绑，风险发生后损失更大。四是相关法律法规缺失，监管难以全面覆盖，难以保护消费者权益，违法违规的现象时有发生;一味求简单、方便，忽略技术安全。五是互联网金融尚无法接入央行征信系统，未建立信息共享机制，无法形成有效的事后惩戒机制，诱发恶意骗贷、借新还旧等风险。六是互联网金融所媒介的融资交易，大多游离于管控之外，对传统数量调控方式形成挑战;以比特币为代表的互联网货币介入实体经济活动甚至会替代法定货币，产生“挤出效应”，影响法定货币的流动速度，会对货币政策、金融稳定产生影响。2、商业银行的特殊地位和优势一是只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。二是银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。三是银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。互联网金融能否取得突破，不仅在于其技术的先进，还取决于社会的认可与接受程度，特别是监管当局的态度。四是银行公信力、资金实力、信贷经验、支付结算、专业理财以及风险防控上拥有互联网金融难以企及的优势，特别是大额、复杂的金融交易，还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计立体融资解决方案，降低企业的融资成本。4.3互联网金融与商业银行的相互合作融合才是发展之路5.进一步应对互联网金融冲击的策略5.1商业银行应对冲击的策略5.1.1从互联网金融的角度重新定位商业银行的发展方向5.1.2以客户为中心，重塑业务流程5.1.3创新运营模式，不断开拓新的业务领域5.1.4竞争中求合作，形成互利共赢模式(一)全面认识变革，加快人才培养和储备互联网金融不但需要熟悉金融业务的人才、更需要熟悉新技术运用的人才，但目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏IT金融复合型人才。因此，商业银行要全面认识互联网技术给金融业带来的影响，从人才适应性角度改变对互联网金融的认知，既要在新员工招聘时向复合型人才进行倾抖，也要在工作中制定专门的培训计划，培养适应互联网金融发展需求的人才，打造自身在互联网金融领域的核心竟争力。(二)