第十三章 保险公司经营管理

第十三章保险公司经营管理2第一节保险公司经营概述第二节保险公司的业务管理第三节保险公司的资金运用目录3保险公司经营的特征和原则保险公司承保和投资业务管理的内容保险公司财务管理的内容财务报表分析财务指标分析本章要点返回目录4第一节保险公司经营概述一、保险公司经营的特征第一，保险产品的服务性。第二，保险经营的负债性。第三，保险经营成本的事后性。第四，保险投资的重要性5二、保险公司经营的流程保险公司经营过程中，主要经过投保、承保、理赔和投资等环节，其经营的流程如下图所示。投资投保核保签发保单理赔承保收到保费拒保未出险出险6三、保险公司经营的原则（一）保险标的大量原则（二）风险选择原则风险选择分为事先选择和事后选择两种情况：事先选择，包括对人的选择和对物的选择，是指在承保前考虑是否要接受投保风险。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对已签订的保险合同作出的重新选择。（三）风险分散原则7第二节保险公司的业务管理一、保险公司的投保管理保险公司在投保管理过程中应做好以下几项工作：（一）保障投保人在投保过程中的基本权利在保险活动中，投保人需要保障的基本权利主要有六点：一是获得准确保险信息的权利；二是保证安全的权利；三是自由选择保险险种的权利；四是申诉、控告的权利，并在申诉、控告过程中应受到公正的待遇；五是要求开发和改进险种的权利；六是获得良好售后服务的权利等。8（二）加强对员工和代理人的教育（三）向投保人提供优质的投保服务1.帮助投保人分析自己所面临的风险2.帮助投保人确定自己的保险需求3.帮助投保人估算投保费用4.帮助投保人制定具体的保险计划9二、保险公司的承保管理（一）承保管理的内容1.审核投保标的的风险状况（1）审核投保人资格（2）审核保险标的（3）审核保险费率2.控制保险责任和保险金额（1）控制逆向选择（2）控制保险责任（3）控制人为风险10（二）保险公司承保管理的一般程序1.接受投保单2.审核验险3.接受业务、缮制单证11三、保险公司的理赔管理（一）保险公司的理赔原则1.格守信用原则2.实事求是原则3.“主动、迅速、准确、合理”原则（二）保险公司的理赔程序1.损失通知2.确定保险责任3.现场查勘4.赔偿或给付保险金5.损余处理和代位追偿返回目录12第三节保险公司的资金运用一、保险资金运用概述（一）保险资金运用的含义保险资金运用，也称保险投资，是指保险公司将保险资金运用以形成保险资产、获得最大经济效益的经济活动。保险资金运用的可能性主要由于保险资金的暂闲性和巨额性等特点所决定的。保险资金运用的必要性在于：实现保险的基本职能；保证保险公司正常运营和保值增值，适应市场竞争；获取最大经济利润。（二）保险资金运用的原则1.安全性原则2.收益性原则3.流动性原则13二、保险资金运用的来源与投向（一）保险资金的构成1.自有资本金。保险公司的自有资本金包括注册资本（或实收资本）和公积金。2.各项准备金3.其他资金来源。（二）保险资金运用的方式l.银行存款2.债券3.股票4.房地产5.直接贷款14三、保险资金运用效益分析（一）保险资金运用率资金运用率＝（二）投资费用率投资费用率＝投资费用包括经纪人佣金、手续费、投资部门人工费用和管理费用等×100%资产总额投资总额投资总额投资费用×100%15（三）投资收益率。投资收益率＝保险资金运用结构＝投资收益=Σ各种保险资产×该种资产的收益率（四）投资利润率投资利润率＝＝投资收益率－投资费用率投资总额投资收益投资总额某种形式的投资额投资总额投资利润×100%×100%×100%16四、保险公司投资组织模式的选择（一）外部委托投资模式保险公司专业投资公司委托资金、支付管理费收取投资收益和本金17外部委托投资模式的优点在于：保险公司不必建立自己的投资部门和培训相应的投资人才，而是将资金交由专业的投资机构进行管理，从而可以将人、财、物集中于保险业务的开拓与发展上。外部委托模式的缺点在于风险较大。保险公司将资金委托给第三方后，要承担第三方投资机构的操作风险，如交易作弊及非法挪用、占用资金等风险；此外，保险公司还得向投资机构支付一定规模的管理费。18（二）内设投资部投资模式内设投资部投资模式的优点在于保险公司能对保险投资活动进行有效控制。内设投资部投资模式也存在明显的缺点，如容易产生内部黑箱作业，风险较大；而且，投资部门只管理保险公司内部资金，规模相对较小，难以产生规模经济。保险公司投资部19（三）集中统一投资模式集团/控股公司总部产险子公司寿险子公司投资子公司产险资金账户寿险资金账户20集中统一投资模式的优点在于：有利于投资风险的防范，可充分利用集团总部的双重风险监控体系；可以在较大规模上统一运用保险资金，提高保险投资效益。集中统一投资模式的缺点是对技能、人才和电脑资讯系统等的要求高。21（四）专业化控股投资模式集团/控股公司总部产险子公司投资子公司险子公司寿产险资金账户寿险资金账户22专业化控股投资模式的优点与集中统一投资模式有相似之处，有利于防范风险，可充分利用集团总部的双重风险监控体系；在经营方面透明度高，不易产生关联交易；对市场变化的反应快，资金进出速度快；子公司之间独立运作，可以有效防止集团或控股公司操纵进行内部交易。专业化控股投资模式的缺点在于：保险公司与投资公司之间的关系相对集中统一投资模式比较松散。