项目3-计算汽车保险费

主编:祁翠琴副主编:鄢玉朱晓红王占文机械工业出版社CHINAMACHINEPRESS“十二五”职业教育国家规划教材目录/CONTENTS汽车保险认知1介绍汽车保险产品计算汽车保险费汽车保险承保1342事故车辆查勘5事故车辆定损事故车辆理赔认识汽车信贷保险1786计算汽车保险费3项目概述本项目主要介绍汽车保险金额、保险限额及免赔率和无赔款优待,介绍汽车交强险的保费计算及商业险的保费计算。学习本项目能进行汽车保险保费的计算与核算,熟悉汽车保险保费的计算公式,了解保费的优待方式,熟悉保险限额等。任务10明确车辆保险限额任务目标1.掌握交强险的保险金额及赔偿限额。2.掌握商业险的保险金额及赔偿限额。3.计算无赔款优待金额。一、汽车保险金额和赔偿限额(一)保险金额汽车保险金额又称投保金额,是车辆发生保险事故后保险人按保险合同计算赔款金额的基础,也是保险人计算保费的依据。由投保人与保险人协商确定新车购置价确定投保时的实际价值确定一、汽车保险金额和赔偿限额(二)交强险赔偿限额交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间(通常为1年)发生交通事故,保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。一、汽车保险金额和赔偿限额(二)交强险赔偿限额机动车交通事故责任强制保险责任限额(2008年2月1日前)机动车交通事故责任强制保险责任限额(2008年2月1日后)死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额一、汽车保险金额和赔偿限额(三)商业险赔偿限额机动车辆保险中的赔偿限额主要针对第三者责任险及其附加险而言。第三者责任险的赔偿限额采用的是每次事故最高赔偿限额的形式,其确定是根据不同车辆种类进行选择:1)在不同区域内,摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额分为四个档次:2万元、5万元、10万元和20万元。2)其他车辆每次事故的最高赔偿限额分为六个档次:5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上,且最高不超过1000万元。3)挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时,挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和,以主车赔偿限额为限。二、免赔率和无赔款优待(一)免赔率在汽车保险中,针对机动车辆流动性的特点,为了增强被保险人的责任心,一般都规定有免赔率(额),有的称为自负额,且均实行绝对免赔率,即保险事故发生造成保险责任范围内的损失时。基本险免赔率的确定标准是保险车辆驾驶人在事故中所负责任的大小。即车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔15%,负主要责任的免赔10%,同等责任的免赔8%,负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为15%。二、免赔率和无赔款优待(二)无赔款优待为了鼓励被保险人及其驾驶人严格遵守交通规则,安全行车,避免或减少保险事故,在我国机动车辆保险条款中还规定有无赔款优待条款。所谓无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款,在下一年续保时可以享受减收保险费的优惠待遇。二、免赔率和无赔款优待(二)无赔款优待机动车辆保险的被保险人要享受无赔款减收保险费的优待,就必须符合以下条件:1)保险期限必须满一年。2)保险期限内无赔款。3)保险期限届满前办理续保。续保的险种与上一年投保的险种相同。但有以下任何情况之一的无赔款优待:1)如果车辆同时投保车辆损失险、第三者责任险和附加险,只要任一险种发生赔款,被保险人续保时就不能享受无赔款优待。2)被保险人未再续保的。3)保险车辆发生保险事故,续保时案件未决,被保险人不能享受无赔款待遇。但事故处理后,保险人无赔款责任,则退还无赔款优待应减收的保险费。4)一年期限内,发生所有权转移的保险车辆,续保时不享受无赔款优待。5)年度投保而本年度未续保的险种和本年度新投保的险种,均不享受无赔款优待。1.无赔款优待的条件二、免赔率和无赔款优待(二)无赔款优待无赔款的优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%,而且不论机动车辆连续几年无事故,无赔款优待的比率不变。无赔款优待金额的计算是以保险标的的数量为依据,即一辆车无论投保什么险种,都只享受一次无赔款优待。2.无赔款优待的金额及其计算任务11计算车辆保险费任务目标1.了解汽车保险费率的确定原则及影响因素。2.能计算交强险保费。3.能计算商业险保费。4.能使用保险修正系数。一、汽车保险费率的原则公平合理保证偿付相对稳定促进防损二、影响汽车保险费率的因素车的用途车辆的用途不同,所面临的风险也不相同。各国保险人在确定机动车辆的保险费率时,首要考虑的因素就是车辆的用途。汽车的种类由于各国汽车业发展的程度以及制造技术的不同,使得不同的车辆,其性能、功率及其安全系数等也各不相同,风险的大小各异。保险人在确定保险费率时也不得不考虑这一重要因素。我国基本险费率表中包括15个车种档次和A、B两个类别。其他因素确定汽车保险费及其费率,除了以上必须考虑的因素外,还应当综合考虑车辆主要行驶的区域、车龄,被保险人的年龄,性别、职业、嗜好、驾驶记录和婚姻状况等因素。三、汽车保险费率模式汽车保险费率从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。四、交强险保费计算(一)交强险的保费投保一年期机动车交通事故责任强制保险的,根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费。1.一年期基础保险费的计算四、交强险保费计算(一)交强险的保费投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的,按短期费率系数计收保险费,不足一个月按一个月计算。具体为:先按《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费,再根据投保期限选择相对应的短期月费率系数,两者相乘即为短期基础保险费。短期基础保险费=年基础保险费×短期月费率系数2.短期基础保险费的计算保险期间/月123456789101112短期月费率系数(%)1020304050607080859095100四、交强险保费计算(一)交强险的保费交强险基础费率浮动因素和浮动比率按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》(保监发〔2007〕52号)执行。3.交强险费率的浮动比率四、交强险保费计算(一)交强险的保费交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)4.交强险保险费的计算办法四、交强险保费计算(一)交强险的保费根据《交强险条例》规定解除保险合同时,保险人应按如下标准计算退还投保人保险费。1)投保人已交纳保险费,但保险责任尚未开始的,全额退还保险费。2)投保人已交纳保险费,但保险责任已开始的,退回未到期责任部分保险费的计算,按下列公式进行计算退还保险费=保险费×(1-已了责任天数/保险期间天数)5.解除保险合同保费计算办法五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算足额投保不足额投保挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%计收1.机动车损失险保费计算保险费用=基础保费+(实际新车购置价-新车购置价所属档次起点价)×费率保险费用=(0.05+0.95×保额/新车购置价)×足额投保时的标准保费五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算2.第三者责任险的保费计算1)按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接从第三者责任险费率表中查找保费。例如,表11-6为中国人保上海地区家庭自用车第三者责任险费率表的部分内容。2)挂车保险费按2t以下货车计收(责任限额统一为5万元)。3)如果赔偿限额为100万元以上:则保险费=A+A×N×(0.034-0.0013×N),式中,A等于赔偿限额为100万元式的第三者责任险保险费;N=(限额-100万元)/50万元,限额必须是50万元的倍数,且不得超过1000万元。五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算3.全车盗抢险保费计算按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率。然后按下式计算全车盗抢险的保费:保费=基础保费+新车价×(1-折旧率)×费率五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算4.车上人员责任险按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。保费=每次事故每人赔偿限额×费率×投保座位数五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算5.车上货物责任险按照责任限额、分营业用、费营业用查找费率保费=基础保费+(责任限额-20000)×费率五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算6.玻璃单独破碎险按客车、货车、座位数、投保进口(国产)玻璃查找费率保费=新车购置价×费率五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算7.车身划痕损失险按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费新车购置价/元限额/元车龄20005000100002000030万以下2年以下40057076011402年及以上6108501300190030~50万2年以下585900117017802年及以上90013501800260050万以上2年以下8501100150022502年及以上1100150020003000五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算8.不计免赔特约条款保费计算公式为保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×20%五、商业险保费计算(一)车辆保险费的计算•保费=保险金额×费率火灾、爆炸、自燃损失险•保费=约定保险金额×相应车损险费率新增设备损失险•保费=合同约定赔偿天数×日赔偿金额×费率车辆停驶损失险•保费=约定保险金额×费率租车人失踪险•保费=约定赔偿限额×费率交通费用补偿险保费计算公式为六、车辆保险风险修正(一)费率调整系数车损险车型系数•不同车型的保险费率是不同的,实际操作中应根据车型对保险车辆的损失险标准保费进行调整。风险修正系数•无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数•单车投保•车队投保六、车辆保险风险修正(二)费率调整计算方法1)车损险车型系数、风险修正系数之间采用连乘方式,即车损险车型系数×(1+风险修正系数)。2)使用车损险车型系数、风险修正系数后的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度时,按照监管部门规定的最大优惠幅度执行。3)单车风险修正系数采用系数累加的方式:单车风险修正系数=系数1+系数2+系数3+…4)车队风险修正系数采用系数累加的方式:车队风险修正系数=系数1+系数2+系数3+…5)无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数与单车、车队系数之间采用连乘方式:(1+无赔款优待系数及上年赔款记录费率调整系数)×(1+单车、车队系数)。6)单车风险修正与车队费率浮动不能同时使用。7)单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期间为一年以上的保险单。8)风险修正系数表不适用于摩托车和拖拉机。