第一章：汽车保险概述

新课导入我们常常会听到这样的话语投资有风险、买车有风险、再有甚者会说考试都有风险，正因为有风险的存在就诞生了保险，随着汽车保有量的增加，汽车保险业随之发展起来。我们先来学习风险。2第一章汽车保险概述第一节风险与风险管理第二节保险概论第三节汽车保险及其种类第四节汽车保险的产生于发展3第一章汽车保险概述[教学目的和要求]通过本章学习，要求学生理解风险的不同定义，掌握保险学上风险的定义，描述风险的特征，掌握风险构成要素及风险分类，保险概论及其发展。[教学重点和难点]风险的定义、风险的要素、三要素之间的关系。[教学方法和手段]课堂讲授、举例说明、设疑法。4第一节风险概述一、风险的概念二、风险特征三、风险要素四、风险成本五、风险的种类5一、风险的概念强调风险的不确定性（广义）风险强调风险损失的不确定性（狭义）1.有关风险概念的不同观点：保险理论上的风险是指损失发生的不确定性。6广义风险的概念风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。变动程度越大，风险越大；反之，则越小。将实际结果与预期结果比较有三种可能：无损失、正收益、负收益。7实际结果与预期结果比较的三种可能两种结果基本一致实际结果大于预期结果正收益实际结果小于预期结果负收益无损失8狭义风险的概念国内保险教材和论著中，更多强调采用保险的方法应对未来损失的不确定性。是指未来结果的变化性，强调损失的不确定性结果的偏差。92.风险在保险学中的科学表述在保险学中所涉及的风险是属于狭义的风险概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。10导致损失的随机事件是否发生不确定损失发生的时间不确定损失发生的地点不确定损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制风险不确定性的表现风险不确定性的表现11概率(Probability)是不确定事件的确定性程度，即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，是用来表示随机发生可能性大小的一个量。把必然发生的事件的概率定为1，把不可能发生的事件的概率定为0，而一般随机事件的概率是介于0与1之间，用公式表示为：0P(A)1123、风险频率和损失程度风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：=损失频率损失发生次数危险单位数量×100%13课堂问题假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？？14损失程度（DegreeLoss)损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下：损失程度=损毁价值危险标的总价值量100%15损失频率和损失程度之间的关系以“汉立区三角”图（HeinrichTriangle)为例说明二者之间的关系。说明：在工业事故中，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解频率与损失程度之间的关系。但也有例外，在某些特殊情形下，事故发生的频率不高，而损失程度很高。如航空风险，航空事故发生多半是全损，而不是小事故。30030116国内外关于风险定义的几种观点风险定义的不同观点损失可能说损失不确定说风险客观说风险主观说预期结果与实际结果变动说17二、风险的特征风险的特征风险存在的普遍性风险的损害性某一风险发生的不确定性风险的发展性风险存在的客观性总体风险发生的可测性18个人面临的主要风险收入医疗费用责任实物资产金融资产长寿死亡伤残老年失业汽车住宅汽车住宅小船其他船只电器股票债券19企业风险的主要类型价格风险信用风险纯粹风险输入价格风险输出价格风险商品价格风险汇率风险利率风险财产风险法律责任员工伤害雇员福利20三、风险因素、风险事故和损失风险的构成要素风险事故风险因素损失21（一）风险因素(Hazard)风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。物质风险因素（PhysicalHazard)心理风险因素（MoraleHazard)道德风险因素（MoralHazard)22（二）风险事故（Perils)风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。23（三）损失(Loss)在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损（见下列案例）。济南一被侵权女工获5万元精神损失赔偿费精神损失赔偿列入车险丈夫因工致残丧失性功能妻子获精神损失赔偿24损失直接损失间接损失：：直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。损失的分类25风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。引起或增加导致风险因素风险事故损失26两种理论：三要素之间的关系解释解释这三要素之间的关系有两种理论，前者认为是人们的错误所致，后者认为是事物所承受的能量超过所能容纳的能量所致，物理因素起主要作用。三要素关系理论亨利希（H·W·Heinrich）的骨牌理论哈顿（W·Haddon）的能量释放理论27四、风险成本实际成本无形成本预防或控制风险损失的成本28五、风险分类（一）按风险产生的形态分类；（二）按风险性质分类；（三）按风险产生的原因分类；（四）按风险的起源和结果分类；（五）按风险危及的范围分类。29（一）按风险产生的形态分类静态风险(StaticRisk)动态风险(DynamicRisk)静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。30（二）按风险产生的性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失盈利31（三）按风险产生的原因分类自然风险社会风险经济风险技术风险政治风险NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnologicalRiskPoliticalRisk32（四）按风险损失的范围分类基本风险(FundamentalRisk)特定风险(ParticularRisk)是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，人力不能抵御的风险。指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。33（五）按风险危及的范围（损害的对象）分类人身风险财产风险责任风险信用风险PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk第二节保险概述保险的含义保险与类似经济行为的区别于联系构成要素特征保险的分类保险的职能保险的发展一、保险的含义一、保险的概念----商业保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、区别于联系—与储蓄联系：区别：1.所得不同2.性质不同3.用途不同4.依据不同二、区别于联系—与社会保险联系：区别：1、实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的；2、实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保；二、区别于联系—与社会保险联系：区别：3、实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人；4、保障水平不同。社会保险为被保险人提供的保障是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度较低；商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少，只要符合投保条件并有一定的缴费能力，被保险人可以获得高水平的保障。二、区别于联系—与社会保险人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害险。（二）社会保险与商业保险的区别1、实施的依据不同2、实施方式不同3、基金筹集方式不同4、保障的水平不同三、构成要素二、保险的要素（一）以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责任（二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付（三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济（四）合理计算分担金，建立保险基金（五）通过订立保险合同确定保险关系四、保险的特征经济性商品性互助性法律性科学性五、保险的分类一、按照保险实施的方式分类（一）自愿保险保险人与投保人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。五、保险的分类（二）法定保险法定保险又称强制保险。它是保险人与投保人以法律的政府的有关法规这依据而建立保险关系的一种保险。五、保险的分类二、按照保障范围分类（一）财产保险财产保险指广义的财产保险。它是以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的一种保险。（二）人身保险以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。五、保险的分类三、按照保险的性质分类（一）商业保险（二）社会保险（三）政策保险五、保险的分类四、按业务承保方式分类（一）原保险（二）再保险（三）重复保险（四）共同保险六保险的职能一、保险的基本职能-转移并降低风险程度，保障并提高生命质量保险的基本功能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付，即保险通过组织分散的保险费，建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成保险标的损毁，给予经济上的补偿，或对因自然灾害和意外事故所致人身伤亡，给付保险金，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民物质福利。六、保险的职能二、保险的派生职能（一）财政性分配职能（二）金融性融资职能（三）风险管理性防灾防损职能七、保险的产生与发展一、世界保险的产生与发展历史（一）世界保险的产生到中世纪，欧洲各国的城市中出现的各行业的行会，逐渐分化为工匠行会、商人行会、社交行会等。从某种意义上说，这种行会中的扶助办法，是人身保险、火灾保险、海上保险和其他损害保险的原始形式。七、保险的产生与发展（二）世界保险业的发展1、海上保险的发展2、火灾保险的发展3、人身保险的发展七、保险的产生与发展二、中国保险业的发展与现状（一）民族保险业的形成与发展1、半殖民地半封建社会时期的保险2、民族保险业的兴起七、保险的产生与发展（二）新中国保险发展1、国家保险的建立2、人民保险的发展七、保险的产生与发展（三）中国保险业的现状第三节、汽车保险及其种类汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。第三节、汽车保险及其种类汽车分类2005