家庭理财知识

80后的我们，幸福从现在开始！80后面临的问题房子婚姻孩子423工作1心理测试假设给您100元现金，现在你有两个选择，您会选哪项？A：将它存起来，保本生息；B：用它进行投资，有可能获利50万，有可能一无所得，损失100元本金。结果表明，在A和B中，99%会选B。人类都有追求财富的本能！心理测试假设你现在已经有1000万可投资资金，现在你有两项投资收益进行选择，您会选哪项？A：必定获利500万；B：50%可能获得1000万，50%一无所得。结果统计：在A和B中，84%的人会选A。说明人们在作出抉择的时候，会表现出回避风险的本能。安全是人类根深蒂固的投资需求！年龄人的一辈子都在花钱，但只有短短几十年在赚钱，所以要为将来不赚钱的时候留出一笔可以支配的资金。教育期奋斗期养老期收入支出人无远虑，必有近忧0岁25岁40岁60岁70岁80岁…赚钱一阵子，花钱一辈子生活费学费创业金房车子女教育养老金护理费医疗费理财的目的理财≠投资保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的钱购买力保持不变增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣来的钱购买力增加1234单身期节财计划资产增值管理应急基金购置住房家庭形成期购置住房购置硬件节财计划应急基金家庭成长期子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划子女大学教育期子女教育规划债务计划资产增值管理应急基金家庭成熟期资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金退休期养老规划遗产规划应急基金特殊目标规划人生不同阶段与理财目的理财的误区1.理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。2.忙，没有时间理：有时间泡吧没时间理财？3.钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。4.我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。理财的分类生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的规划。投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大增值。理财的原则资本原则（开源节流）复利原则（72定律）时间原则（投资期限）1、单利计算应计利息=10000*3.06%*2=612元2、复利计算第一年末应计利息=10000*3.06%=306元第二年末应计利息=（10000+306）*3.06%=315.36元合计应计利息=306+315.36=621.36元可见，复利计算的利息比单利计算的利息多9.36元（621.36-612）需要说明的是，目前我国存款利息的计算均是采用单利方式，而非复利方式。理财工具介绍投资工具本金安全性获利性变现性免税优势保障功能储蓄短期票据长期债券股票房地产黄金外币存款期货保险高高高低高价格波动大有汇率风险低高低低低高不确定中等中等高中好好尚可好差一般好好一般无无无无无无无无有无无无无无无无无有投资工具1--银行存款指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证目前，国内存款利率是由央行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整定义安全性好流动性高风险较低回报率较低不能抵御通货膨胀特征投资工具2--债券指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。定义安全性好收益比银行存款高流动性较强不能抵御通货膨胀特征投资工具2--债券指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。定义安全性好收益比银行存款高流动性较强不能抵御通货膨胀特征债券类型政府债券金融债券公司债券•收益率•风险度•税收高低高低债券按发行主体可分为政府债券：定量发行购买受限制金融债券：个人投资者无法购买到企业债券：存在信用风险，需交纳20％的所得税投资工具3—基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管、基金管理人管理和运用，从事股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。基金分为封闭型基金与开放型基金。定义专业化管理分散投资风险获得规模效益，降低投资成本具有资金、技术、信息、人才、渠道等优势特征基金分类按是否可增加或赎回划分按组织形态划分公司型基金：具有共同投资目标的投资者组成以赢利为目的的股份有限公司进行运营契约型基金：根据一定的信托契约原理组织起来的代理投资制度按投资目标划分成长型基金：把追求资本的长期成长作为投资目的收入型基金：以能为投资者带来高水平当期收入为目的平衡型基金：综合平衡上述因数作为投资目的按投资对象划分股票基金债券基金货币基金衍生证券基金开放式基金：基金成立后，投资者可随时申购或赎回基金单位，基金规模不固定封闭式基金：基金规模发行前已确定，发行后投资者不得赎回，只能在市场上转让给第三者投资工具4—分红型保险指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例(目前中国保监会规定不低于70％)向保单持有人进行分配的人寿保险产品。定义保本有保证收益分享保险公司利润免征税收抵御通货膨胀特征分红保险传统非分红保险保费确定不变，但是可以用红利来抵交保费(仅适用于提供该项选择的险种)确定不变保险金额红利可用来增加保额(仅适用于提供该项选择的险种)基本保额确定不变保单利益分为保证利益和红利两部分。保证利益没有不确定的风险，而红利的数额是不确定的，将视保险公司的实际经营状况而定保证的没有不确定的风险投资策略公司承担的风险相对较小，因此投资的选择空间相对增大投资策略相对较为保守分红保险与传统非分红保险的比较最新银行存款利息序号存款类型币种存期年利率（%）1三个月人民币整存整取人民币三个月3.102六个月人民币整存整取人民币六个月3.303一年人民币整存整取人民币一年3.504二年人民币整存整取人民币二年4.105三年人民币整存整取人民币三年4.656五年人民币整存整取人民币五年5.10基金定投每月定投：1000元定投时间：5年预期收益：5%投资年限到期本金收益和：69622.95投资年限到期总收益：9622.95资产增加率：16.04%如何做起？第三安排保险计划第一节省日常生活开支第二制订储蓄投资计划第一步，做好现金月支计划如何做起？第三投资基金和技能培训第一准备必须的应急金第二40%工资按揭供房储蓄为主，购置房产第四10%收入购买保险人生不同阶段需要什么保险保险人生的第一阶段：单身期11.阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜。2.购买理由：a.父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？b.一旦由于意外，致使我们还来不及孝敬父母，怎么办？c.通过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。3.理财方式：努力工作、增加收入、创造财富。4.适合险种：a.意外伤害保险b.住院医疗保险c.定期寿险人生不同阶段需要什么保险保险人生的第二阶段：新小家庭21.阶段状况：人生的一大转折，双薪家庭，两人工作忙于奔波，可能贷款买房。2.购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重，一旦发生意外或疾病可能会使家庭陷入困境，通过保险，可以对心爱的人说：“只要你活着，我一定要照顾好你。”3.理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资。4.适合险种：a.意外伤害保险b.住院医疗保险c.定期寿险d.重大疾病保险e.女性生育保险人生不同阶段需要什么保险保险第三阶段：为人父母31.阶段状况：划时代的变化,家庭责任最重的时候，子女教育费用高，成人病危险群体，着手退休金规划。2.购买理由：a.父母发生意外或疾病引起收入中断，对孩子的健康成长影响很大。b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。3.理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休准备、维持积极性投资。4.适合险种：a.子女教育保险b.意外伤害保险c.住院医疗保险d.定期寿险e.重大疾病保险f.补充养老保险人生不同阶段需要什么保险保险第四阶段：养老阶段41.阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加、退休后收入大幅减少。2.购买理由：a.养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障。b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。3.理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资。4.适合险种：a.意外伤害保险b.住院医疗保险c.重大疾病保险d.补充养老保险精明理财的5定律第一4321定律家庭资产合理配置比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。精明理财的5定律第二72定律不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。精明理财的5定律第三80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（％）。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。精明理财的5定律第四家庭保险双十定律家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。精明理财的5定律第五房贷三一定律每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。!