汽车保险概述

第1章汽车保险概述§1.3汽车保险的经营1.3.1我国车险经营状况1.3.2车险经营创新1.3.3汽车保险发展方向§1.4车险市场1.4.1汽车保险市场的地位1.4.2保险市场机制1.4.3保险市场营销的模式1.4.4保险中介§1.1风险与保险1.1.1风险的定义1.1.2可保风险的概念1.1.3可保风险的要素§1.2汽车保险概述1.2.1含义与特点1.2.2汽车保险发展简史1.2.5汽车保险分析1.1.1风险的定义1.指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象。大多数学者认为包括三层含义：1）是肯定能发生的客观存在2）必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。3）是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。1.1.2可保风险的概念就是保险所能承担的风险。1.1.3.可保风险的要素1.可能性：风险的发生必须有客观上的可能性。2.偶然性：事先无法预知其发生的时间、地点、损失程度等。必然发生的不承保，如自然损耗、折旧等。3.意外性：风险的发生不可预知；风险的发生及损失后果的扩展不是被保险人的故意行为所致。4.纯粹性：相对于投机风险而言的，只承保纯粹风险。5.同质性：可保风险应该是大量存在的同质风险，即大量标的均有遭受同样或近似损失的可能性。第1章汽车保险概述§1.2汽车保险概述1.2.1含义与特点1.2.2汽车保险发展简史1.2.5汽车保险分析§1.3汽车保险的经营1.3.1我国车险经营状况1.3.2车险经营创新1.3.3汽车保险发展方向§1.4车险市场1.4.1汽车保险市场的地位1.4.2保险市场机制1.4.3保险市场营销的模式1.4.4保险中介§1.1风险与保险1.1.1风险的定义1.1.2可保风险的概念1.1.3可保风险的要素§1.2汽车保险概述•1.2.1.汽车保险含义与特点•1.2.2.汽车保险发展简史•1.2.3.汽车保险分析一、含义汽车保险指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。主要针对两方面承保：汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等1.2.1.汽车保险含义与特点•车险既属于财产保险，又属于责任保险，是一个综合性的险种。•同时也是一种不定值财产保险。指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的名称。1.2.1.汽车保险含义与特点二、作用1.扩大了汽车需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全1.扩大了汽车需求人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求。1.2.1.汽车保险含义与特点表12000-2005年我国道路交通事故数据统计道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。年份200020012002事故次数616971760327773137直接损失（亿）26.6930.8833.24年份200320042005事故次数667507567753450254直接损失（亿）33.7027.718.8另外，盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%，其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每天11辆。另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤。水灾火灾雹灾2.稳定了公共秩序有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。其目的2006年7月1日，我国实施交强险。汽车保险作用3.促进了汽车安全保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全设计新技术,极大地促进了汽车安全性能的提高。汽车保险作用在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。三、特点1.自身特点（1）标的流动①是核保时“验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。②是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。1.2.1.汽车保险含义与特点1.自身特点（2）出险频率高据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。1.自身特点（3）影响因素多①汽车自身因素：大多数处于动态，容易出险。②外部环境因素：行驶和停放环境。③使用因素：主要有车况：性能、技术、防盗、使用年限等车辆用途：出租车、公司车、私家车驾驶员风险：年龄、性别、驾驶年限、技术等2.比较特点（1）占财产险比重大车险保费收入占财险保费收入的50％以上，为财险公司的“支柱险种”。2.比较特点（2）对象广泛且差异大对象包括被保险人和保险标的。被保险人—要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的—要求理赔人员能熟悉标的结构，跟上汽车行业发展，不断更新知识结构2.比较特点（3）是各公司竞争焦点随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。（4）是新技术的试验田车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广试验。如网上销售和电话销售在车险被应用。3.发展特点（1）费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。各国实践：费率厘定大都经历过从无序竞争，到在相当长的一段时期实行刚性管理，然后，在条件成熟的情况下过渡到自由费率的管理体系。3.发展特点（2）为汽车产业保驾护航目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。1.2.2汽车保险发展简史1886年德卡尔·本茨发明汽车，汽车成为交通工具。驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单（为责任险保单），保险费为10-100英镑，于是车险诞生。1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。2006年7月1日，我国实施交强险。车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。1931年英国开始强制实施汽车责任险。20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司1955年停办车险。70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费544.6亿；2004年车险保费744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%以上。1.2.3、汽车保险分析一、保险诈骗是保险公司预防的重点。美国每年因保险诈骗损失200多亿美元，约占保险赔款支出的10％－20％。澳大利亚诈骗损失超过保险赔款的20％。英国1994年保险诈骗损失4亿多英镑，法国1995年保险诈骗损失90多亿法郎。汽车保险分析二、赔偿变化(1)有关精神损害的赔偿目前我国商业条款将精神损失列为除外责任，个别公司开设了附加险种。交强险列为保险责任。原因：2004年5月1日正式实施的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中规定受害人可以主张精神损害赔偿的权利。汽车保险分析二、赔偿变化(2)“减值损失”的赔偿即事故会造成车辆贬值。目前，多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。汽车保险分析三、区分不同责任指要区分开三种保险责任：“产品质量保证保险”（负责由于产品质量原因造成产品本身的损失，厂商购买）、“产品责任保险”（负责由于产品质量原因造成第三者的损失，厂商购买）“汽车保险”（负责汽车所有人或驾驶员因驾驶汽车发生交通事故造成车辆损毁和对第三者应负的赔偿责任，所有人购买）。汽车保险分析第1章汽车保险概述§1.3汽车保险的经营1.3.1我国车险经营状况1.3.2车险经营创新1.3.3汽车保险发展方向§1.4车险市场1.4.1汽车保险市场的地位1.4.2保险市场机制1.4.3保险市场营销的模式1.4.4保险中介§1.1风险与保险1.1.1风险的定义1.1.2可保风险的概念1.1.3可保风险的要素§1.2汽车保险概述1.2.1含义与特点1.2.2汽车保险发展简史1.2.3汽车保险分析§1.3汽车保险的经营1.3.1、我国汽车保险经营状况保费收入稳步增长(2000年以来车险保费占财险保费的60％)赔付率增长速度过快（大大高于保费的收入，营运车辆赔付率过高是罪魁祸首）1.3.2、汽车保险经营的创新一、车险产品责任的创新创新途径：一是扩展，如间接损失等；二是细分，如“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”的拆分。二、车险保单形式的创新单期保单转为复式保单。三、将车险与家财险捆绑销售如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当优惠。四、将车险与寿险相结合车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。车险寿险：“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；寿险车险：被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。五、将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。六、在服务中考虑投保人独特的需求例如购车咨询，保险公司掌握大量的车损数据，掌握相关的车辆损毁原因，车辆安全性能等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车，同时也可借机销售车险产品。1.3.3、车险业发展方向一、险种多元化险种增多——细化——开发针对性条款（特殊车型）——注重老产品完善和新产品创新。可主要针对特种车辆展开，如消防车、救护车等二、费率合理化从车——从人——从车+从人。应考虑费率影响因素厘定合理不合理。如：车辆因素中车损险车型系数合理不合理。如：人员因素中仅考虑年龄、性别、驾龄等。三、无赔优待明显化符合保险定义——风险小交钱少——应增大优待幅度。国外可达70％7折令、新车8折令——无赔优的实际意义值得考虑。四、营销电子化（即网络营销）是趋势。具有成本低、业务时间和空间不受约束的优越性。保险风险较为规范，产品与定价较为简单，适合网上销售。2005.4.1《电子签名法》——保障保险网上销售。应考虑如何开展网上定损、如何适应网上定损。第1章汽车保险概述§1.3汽车保险的经营1.3.1我国车险经营状况1.3.2车险经营创新1.3.3汽车保险发展方向§1.1风险与保险1.1.1风险的定义1.1.2可保风险的概念1.1.3可保风险的