保险代理人资格考试之财产保险知识

财产保险知识培训渠道管理部/责任意外险部温继玲2009年6月课程内容第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用保证保险第八节农业保险第一节财产保险概述一、财产保险的定义广义：是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义：是指以物质财产为保险标的的保险；按照保险业划分，除了人身保险、健康保险和人寿保险以外的各种保险，均可归入财产保险第一节财产保险概述二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性；（二）保险标的的特殊性；（三）保险利益的特殊性；（四）保险金额的特殊性；（五）保险期限的特殊性；（六）保险合同的特殊性。第一节财产保险概述三、财产保险的种类财产损失保险责任保险信用（保证）保险企业财产保险；利润损失保险；家庭财产保险；运输工具保险；工程保险；特殊风险保险；农业保险公众责任保险；产品责任保险；雇主责任保险；；职业责任保险信用保险；保证保险；第二节企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。保险标的范围1）可保财产2）特约可保财产3）不可保财产土地、矿藏、矿井、矿坑；货币、票证、有价证券；违章建筑、非法占用财产；危险建筑；投保其他险种的财产。会计科目反映：固定资产、流动资产财产项目反映：房屋、建筑物不提高费率：金银、珠宝提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物第二节企业财产保险二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任：1、基本险的保险责任：火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2、综合险的保险责任：基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3、基本险和综合险均可承但的保险责任：1）自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失；2）抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失；3）防止或减少保险标的损失所支付的合理费用第二节企业财产保险二、企业财产保险的责任范围（二）责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除1、基本险附加责任：12种2、综合险附加责任：7种（三）附加责任：指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后同意承保的责任第二节企业财产保险三、企业财产保险的保险金额与保险价值（一）固定资产保险金额与保险价值：1）按财面原值确定保额；2）按账面原值加成数确定保额；3）按重置、重建价值确定保额。固定资产的保险价值是指保险财产在出险时的重置价值。（二）流动资产保险金额与保险价值：1)按最近12个月任意月份的账面余额确定；2）由被保险人自选确定，即以投保月份往前倒推12个月中任一月的流动资产账面余额。I流坳资产的保险价值是保险财产时的账面余额。（三）账与财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定代保管财产由于保管对其负有经济安全责任，故也可也投保。：上述财产的保额由投保人自选估价或按重置价值确定。第二节企业财产保险四、企业财产保险的保险费率与保险期限（一）保险费率：保险人按照被保险财产的种类，分别制定级差费率。（二）保险期限：一般为1年。1）基本险费率；2）附加险费率。工业险费率、仓储险费率、普通险费率第二节企业财产保险五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额的计算：保险人按保险金额与保险价值的比例承但赔偿责任。（二）施救费用的赔偿：此费用在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额，若受损标的按比例赔偿，则该项费用也按相同的比例赔偿。1）全部损失：受损财产的保额≥保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保额保险价值时，按保险金额赔偿。2）部分损失：受损财产的保额≥保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保额保险价值时，其赔偿金额按保额与保险价值的比例计算。第二节企业财产保险五、企业财产保险的赔偿处理（三）残值的处理：一般按协议作价折归被保险人，并在保额中按比例扣除。（四）代位求偿权的行使：赔偿之后行使（五）对原保单的批改：部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，进行保单的批改，恢复原保额。（六）重复保险的分摊：按保险金额与保险金额总和的比例赔偿第三节家庭财产保险一、家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险（一）普通家庭财产保险：必须拥有固定的地址。（二）家庭财产两全保险：经济补偿和到期还本保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（三）投资保障家庭财产：具有保障和投资双重功能，必须按份购买。到期后无论是否赔付，均可以领取保险投资金本金并获得一定的投资收益。（四）个人贷款抵押房屋保险：第三节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产：（二）特约可保财产：（三）不可保财产：损失后不好确定其损失的财产等1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等2、货币、票证、电脑软件资料等等3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物4、用于生产、经营财产和出租房屋5、无线通讯工具等等6、简易屋棚，房屋周边配套建筑7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋第三节家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任：6项（二）责任免除：10项1、火灾、爆炸2、12种自然灾害3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌5、有明显痕迹的盗窃、抢劫6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额保险人一般通过附加一些特约责任来满足客户的多样化需求，即附加险，主要有：盗抢、管道破裂及水渍以及第三者责任、家电安全责任等。第三节家庭财产保险四、家庭财产保险的保险金额和保险价值（一）家庭财产保险：（二）个人贷款抵押房屋保险：保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定（三）室内财产的保险金额：根据实际价值分项目自行确定，不分项目的按财产在保额中所占比例确定。如人保的普通家财险中家用电器及文件用品占40%（农村30%），衣物及订上用品占30%（农村15%）家具及其他生活用具占30%，农村机具占25%等。第三节家庭财产保险五、家庭财产保险的保险期限和保险费率（一）中途退保：按日收保费，剩余部分退还。（二）保险期限：1）一般家财险保险期限为：1年，3年或者5年；2）个人房屋抵押保险的保险期限为：自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的期限为止，最长20年。起保日零时起至期满日24时止。3）期满续保，另办手续。（三）保险费率：一般家财费率为基本费率和附加险费率；个人贷款房屋抵押保险费率为年费率，以保险金额每千元计算。第三节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式（第一损失赔偿方式）索赔时效为：2年1）全部损失：保额≥保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保额保险价值时，按保险金额赔偿。2）部分损失：保额≥保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保额保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保额与保险价值的比例计算赔偿金额。第三节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（三）施求费用的赔偿：（六）赔偿后对原保单的处理：一年度保单在部分赔偿后，保额相应减少，1年以上的保单，在下一年度时自动恢复保额。（四）残值处理：（五）代位追偿权的行使：（七）重复保险的分摊：第四节机动车辆保险一、机动车保险的标的：（一）基本险：（二）附加险：一般不能独立承保，必须在已承保基本险情况下才可办理。1）车损险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机各种专用机械车、特种车。2）三者险：致他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任第四节机动车辆保险二、机动车保险损失：（一）车损险的保险责任：7项责任（三）车损险的保险金额：（二）车损险的责任免除：包括风险免除和损失免除1）按投保时的新车购置价确定；2）按投保时的实际价值确定；（实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格）3）按投保时的新车购置价协商确定第四节机动车辆保险二、机动车保险损失：（四）车损险的赔偿处理：赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案1、车损险免赔规定：包括规定免赔率、按责免赔、事故累进免赔等。2、车损的赔偿处理：1）全部损失：当保额高于出险时实际价值，按出险当时的实际价值讲算赔偿；不保额低于了险时实际价值，按保额计算赔偿。2）部分损失：根据保额与投保时新车购置价比较，确定赔偿数额。保额按新车购置价确定的，按实际修复费用赔偿；保额低于投保时新车购置价，按保额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。3）保险车辆最高赔偿额以保额为限第四节机动车辆保险二、机动车保险损失：（四）车损险的赔偿处理：赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案3、施救费用的分摊：1）保额以新车购置价确定的：赔款=（实际施救费*保险车辆实际价值或施救财产总价值）*事故责任比例）*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）-绝对免赔额2）保额低于新车购置价的：赔款=（实际施救费*保险车辆实际价值或施救财产总价值*保额新车购置价）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）-绝对免赔额第四节机动车辆保险二、机动车保险损失：（四）车损险的赔偿处理：赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案4、残值处理：5、代位求偿权的行使：由第三方责任造成的事故，其损失应由第三方责任，或保险人先行赔付后再代位求偿，无法找到第三方的保险人实行50%的绝对免赔率。第四节机动车辆保险三、机动车辆第三者责任保险：（一）保险责任：1）三者的人身伤亡或财产损失；2）仲裁或诉讼费用；三者责任保险采取强制保险的方式实施（交强险）（二）责任免除：1）对伤害对象的限制；2）损失原因的免除；3）不予承担的费用和损失：（1）保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶等间接损失；（2）精神损害赔偿；（3）因污染造成的损失；（4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（5）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后造成第三者人身伤亡或财产损失的；（6）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。第四节机动车辆保险三、机动车辆第三者责任保险：（三）赔偿限额：1）为每次事故的赔偿限额；2）挂车投保时与主车视为一体，出险时，保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限期；（四）赔偿处理：赔款=赔偿限额*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）第三者责任险实行的是连续责任制，所以，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。第四节机动车辆保险四、机动车辆保险的附加险：（一）车损附加险：1）盗抢险（目前已升为主险）；2）玻璃单独破碎险；3）车辆停驶险；4）自燃损失险；5）新增设备损失险；6）代步车费用险；7）车身划痕险；（二）三者责任险附加险：1）车上人员责任险；2）车上货物责任险；3）无过错损失补偿险；4）车载货物掉落责任险；（三）车损险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险：交通事故精神损害赔偿险第四节机动车辆保险四、机动车辆保险的附加险：（四）车损险和全车盗抢险的共同附加险：高尔夫球具盗窃险（五）所有基本险的共同附加险：不计免赔特约险五、机动车辆保险的无赔款优待：无赔优是指上一保险年度未发生保险赔款的保险车辆，且保险期限为1年，在续保时享受无赔款减收保费的优待第四节机动车辆保险（一）享受“无赔优”的条件：3项条件必须同时满足，已在含义中说明。（二）享受“无赔优”的标准：1）第一年1%，第二年再满足条件则20%，但最高不超过30%；2）上一年度已享受无赔优惠后，如果发生赔款，续保时应按以下公式进行计算，直到保费优惠比例为0止（续保时保险费的优待比例=上一保险年度保险费优待比例-N*0%，其中N为续保时上一年度发生赔款的次数）五、机动车辆保险的无赔款优待：第四节机动车辆保险（三）享受“无赔优”时注意问题：1）同一投保人的不同投保车辆，无赔优按车辆分别计算；2）续保时有未决赔款，不享受此优惠；3）在1年保期内，发生所有权转移的车辆，在续保时不享受