国家开发银行基层信用协会会员小额批发直贷产品简介

国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK国家开发银行基层信用协会会员小额批发直贷产品简介二O一O年四月国家开发银行河南省分行©2010，国家开发银行版权所有国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/241一、合作原则坚持将国家开发银行的融资优势、技术优势和政府部门的组织优势、网络优势相结合，实现优势互补，强强联合；坚持商业可持续发展原则，以机制建设降低信贷风险，以收益覆盖成本和风险为前提，构建扶持中小企业发展的长效机制；坚持先试点、不断总结完善、适时推广的原则，在模式运行稳健、风险可控的前提下，逐步扩大项目的覆盖面和受益面。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/242二、贷款模式简述通过信用、制度和机制建设，特别是政府部门、信用协会、担保公司等的建设，以商业可持续为前提，建立支持全省中小企业的长效机制和贷款模式：以政府部门和合作机构建立的各企业社团组织和信用协会会员为客户群体，以会员缴纳风险准备金、担保（专业担保公司提供担保，或第三方企业担保，或若干企业进行联保）、中小企业贷款风险补偿资金、合作机构公示等为主要风险防范措施，以省开行基层信用协会小额批发直贷产品为载体，辅以包括贷款利率、政府部门表彰、合作机构奖励在内的激励约束机制，合作机构、担保集团等对客户和项目进行选择、信用等级认定、借款评价、审议和推荐，省开行对推荐的客户履行“贷款三查”，在合作机构和担保集团的协助下，省开行联合政府部门、纪检机构对业务开展情况进行检查。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/243三、贷款模式简介（一）主要参与方的核心职能（一）主要参与方的核心职能1、合作机构及各级组织。通过整合资源改善当地信用环境，推动解决中小企业和个人贷款难的问题，促进中小企业健康发展。加强信用协会建设，通过制度规定促进会员诚实守信、勤劳致富，指导信用协会健康运作；协调各种资源，在生产技术、企业管理、信息、市场组织等方面给予支持；组建专业担保公司或确定合作的专业担保公司，筹集资金设立中小企业贷款风险补偿资金；协调地方政府给予中小企业政策优惠措施。按省开行要求，组织完成项目开发、评审、审议后批量向省开行推荐客户和项目，并协助省开行完成合同签订、账户开立、落实贷款条件、贷款发放、资金支付、本息回收和相关贷后管理等工作；协调解决省开行在贷款业务具体操作中遇到的重大问题。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/244（一）主要参与方的核心职能2、信用协会。在合作机构和省开行的指导下，加强借款会员管理，向会员提供服务，协助开展相关工作。建立完善的管理制度，包括协会成立的章程、会员管理办法等，严格按照标准严把会员入会关，会员入会需进行公示；通过会员间互保等形式建立有效的“增信”机制和“平辈压力”制约机制；定期对会员组织“诚实守信企业”、“杰出企业家”、“优秀个体工商户”等相关评价活动；及时向政府部门报告影响会员信用状况的重大事项，并根据实际情况动态调整该会员的信用等级。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/245（一）主要参与方的核心职能3、专业担保公司。对政府部门和信用协会推荐的借款企业提供担保。与合作机构签订合作协议；对拟借款客户进行担保调查，政府部门和信用协会向省开行推荐的客户需获得专业担保公司同意担保。落实有效的反担保措施。4、省开行。省开行负责给予技术支持和相关业务培训，并在符合国家政策的前提下承担中小企业贷款业务。省开行联合合作机构制定与业务相关的各项管理与运行制度，并联合监督执行；在信用体系建设，信用协会和专业担保公司内部运行，项目开发、评审、审议、管理等方面给予技术支持和指导；对政府部门、信用协会、担保集团推荐的项目履行“贷款三查”职责，提供贷款资金。5、结算代理行。结算代理经办行按照与省开行签订的协议，进行结算代理和相关监管工作。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/246（二）贷款要素1.贷款对象。河南省境内已经加入合作机构组织成立管理的信用协会的中小企业和个人，其中：（1）中小企业为以下条件的企业和个体工商户：河南省境内已经加入各种信用协会的中小企业和个人，其中：1.中小企业：总资产和年销售收入均在1.2亿元以下的企业和个体工商户。2.个人:有合理生产经营需求、能承担民事责任和有独立民事行为能力的农村农民、大学毕业生、未办到下岗证书的下岗职工等个人。3.原则上，个人以家庭为单位进行借款。如一家庭中有下岗职工、毕业大学生，还有农户，只允许以其中一个人的名义向开行进行借款。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/247（二）贷款要素2.额度、期限、利率和用途（1）对于中小企业：额度原则上不超过300万元人民币，满足一定条件可为300-500万元；期限为运营资金贷款不超过1年，项目贷款不超过3年；利率为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮10%；用途为符合国家产业政策和国家开发银行信贷投向。（2）对于个人：额度原则上不超过5万元人民币，满足一定条件可为5-10万元；期限不超过1年；利率为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮10%；用途为正当的生产和经营的资金需求。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/248（二）贷款要素（3）严禁投向以下领域：不得进入股票、基金、外汇、期货市场；不得投入商业性房地产；不得用于政府明令禁止的宾馆饭店、写字楼、办公楼、招待所、俱乐部等经营性及非经营性楼堂馆所；不得投入不符合国家产业政策的桑拿按摩、洗浴中心等服务业项目；不得用于封建迷信、伪科学等扰乱社会秩序、影响社会稳定，与社会主义先进文化发展要求相违背的活动；禁止投向涉及宗教类设施建设项目；不得投入新建或改扩建违反国家产业政策、行业准入条件和缺乏能源、资源支撑条件及环境容量不允许的高能耗、高污染项目；不得投入国家明文禁止的其他领域。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/249（三）主要风险缓释措施1、主要风险缓释措施风险准备金。借款会员应按照省开行确定的信用等级结果缴纳风险准备金，信用等级为A级、B级、C级和D级需缴纳的额度占贷款总额的比例分别为5%、6%、8%和10%。原则上，缴纳的风险准备金存入省开行，实行专户管理。担保。同批次若干借款会员可建立联保机制并签订联保承诺书，或由专业担保公司或第三方企业提供担保。提供担保的专业担保公司和企业需经省开行评级并确认其具备担保能力。原则上，提供担保的专业担保公司需将不少于担保额10%的担保金存入省开行，实行专户管理。中小企业贷款风险补偿资金。合作机构积极推动地方政府财政出资或其他渠道筹集资金建立中小企业贷款风险补偿专项资金，用于弥补银行贷款损失，补偿资金按照贷款额的一定比例存入省开行，实行专户管理。保险。合作机构联合地方政府相关部门和保险公司，积极推动借款会员参加人身和财产保险。动态监控。合作机构和省开行联合省、市、县各级联合监督机构组成检查小组，对合作开展的相关工作、相关人员尽职情况、用款人的经营状况、资金使用的合规性和效益等进行动态检查，并记录存档。原则上，每年监督检查合计覆盖20%以上的贷款项目。借助社会大众力量防范风险。合作机构借助平面或立体媒介，做到受理公开、贷款发放公示、贷款偿还公告。任何人对公告的相关内容有异议时，均可以相关政府部门、合作机构和省开行纪检办投诉或举报相关情况，合作机构联合省开行进行实地调研后以适当的形式给与答复。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/2410（三）主要风险缓释措施2.风险缓释措施组合要求（1）风险缓释措施中，风险准备金、担保、内外部动态监控和借助社会大众力量防范风险等措施须同时具备。（2）当担保为联保时，原则上需有中小企业风险补偿资金。（3）应积极推动保险，但需在会员自愿的前提下进行。（4）先期以担保公司担保为主，当模式和机制运行较好的时候，可逐步采用联保方式（不需担保）。3.违约处理和激励与约束机制（1）当借款人违约时，先使用风险准备金代偿，不足部分由中小企业贷款补偿资金补偿、联保会员（或担保公司）代偿。信用协会（或担保公司）可按联保协议（或反担保协议）等追究违约成员责任。（2）一定期限内，无不良、无代偿，且未发现工作重大失误，部分A级中小企业和个人的授信额度可分别不超过500万元和不超过10万元，且随着合作年限、合作业务量不同，对合作开展贷款的贷款利率和各补偿性资金的最低要求可以进行调整。（3）对于小额批发贷款支持发展的中小企业，可以优先以直贷方式对合作机构推荐客户给予较大额度的贷款支持（原则上不超过3000万元）。（4）当出现代偿或不良贷款时，省开行与省工业和合作机构以后合作开展地业务过程中，对贷款利率、代偿金及执行期限进行不同程度的调整，具体见下表：国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/2411（三）主要风险缓释措施序号约束条款触发条件约束措施累计代偿率单批代偿率工作是否有重大失误贷款利率上浮比率代偿资金与贷款额的比率持续执行年限A＞0且＜10%＞0且＜20%有≥15%≥20%1年B≥10%≥20%/≥20%≥25%2年C当在执行风险缓释措施后仍出现不良贷款≥30%≥30%3年说明:A、B两种情况，均不出现不良，同时A种情况四个条件满足其中一个即可，B种情况不考虑是否有重大工作失误，其他三个条件满足其中一个即可，C种情况仅考虑出现不良贷款的情况。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/2412（三）主要风险缓释措施（5）当风险准备金、担保等累计对贷款的代偿率达到15%时,省开行将暂停贷款发放，并查找原因和整改。当代偿率达20%时，省开行将立即停止贷款发放并提前收回贷款，在整改达到要求后方可继续发放贷款。（6）在动态监控、借助社会力量防范风险过程中，若发现借款人挪用贷款资金用于严令禁止的领域、恶意逃废债、骗贷，相关工作人员违规操作或不尽职导致贷款损失，或出现贪污受贿等事件时，一方面可以采取以下措施，如立即停贷、提前收回贷款、提高贷款利率、降低合作额度或终止在本地区开展业务等，另一方面追究相关人员责任，在一定范围内通报批评，同时与个人业绩考核挂钩。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/2413（四）操作流程拟申请借款的中小企业和个人通过信用协会向开行提出借款申请。信用协会按照省开行要求，组织对拟借款会员进行项目入库、信用和借款申请评价，对整个贷款机制运行情况、风险控制措施落实情况、借款会员信用和借款申请评价等进行初审，审议通过后向省开行推荐客户和项目。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/2414四、重要流程的介绍（一）项目开发和入库。信用协会不断充实合格会员，招募会员要注意地区尽量集中、行业集中，向会员讲解分行产品，特别是产品要素、风险控制措施和操作要求，获得会员的理解；根据不同地区贷款申请情况、拟借款会员实力及经济发展情况，有选择性挑选客户群体。信用协会收集会员借款信息，审查通过后，召开入库会议并出具入库纪要报省开行。（二）信用协会对客户信用和借款申请进行评价，审议并经公示后向分行推荐。在项目入库后，按省开行的总体安排和要求，信用协会（含合作的担保公司）进行收集资料、尽职调研，在此基础上对会员信用和借款申请进行评价、审议、公示后向分行推荐。对于老客户，调研和收集资料以客户最新变化为主，不重复收集资料。国家开发银行CHINADEVELOPMENTBANK2019/8/2415四、重要流程的介绍1.中小企业借款会员需提供包括但不限于以下资料：（1）有关企业法人资质的资料，如最新的营业执照、公司章程（含各股东及股比情况）、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及密码，开户证