第十模块-综合理财规划方案分析

第十模块综合理财规划案例分析提纲“昂首起步”理财策划方案——为刚毕业的青年量身设计“鸿业成长”理财策划方案——为创业期人士量身设计“浪漫世界”理财策划方案——为新婚夫妇量身设计2提纲“小康之家”理财策划方案——为家庭成长期人士量身设计“丰盛人生”理财策划方案——为家庭成熟期人士量身设计“金色夕阳”理财策划方案——为退休人士量身设计3昂首起步——成长期理财规划方案【昂首起步】成长期理财策划告别学生时代，开始职场生涯，当领到第一份工资，您无限欣喜有了自己的财富，同时您也面临着新的课题。——如何管理自己的财富？成长期特征分析成长期理财小窍门成长期理财重点案例分析5【昂首起步】成长期理财策划·特征分析青年人追求自由，热衷消费，开支常常没有节制，因此在成长期养成储蓄习惯、培养理财观念将终身受用；——“习惯决定命运”单身时期经济负担较轻，是人生中财富积累的重要阶段。提高储蓄比例将为未来资产的加速增长奠定坚实的基础；——“好的开始是成功的一半”尽管成长期资产有限，但也应积极进行合理的配置，及早为未来结婚成家、置业养老作好筹划；——“智者远虑，未雨绸缪”6【昂首起步】成长期理财策划·理财技巧作个财富的“小管家”◆建立帐簿，一目了然每日记录支出明细，月末统计消费总额，加强收支计划性◆分户管理，心中有数分开设立“收入帐户”、“支出帐户”、“投资帐户”、“储蓄帐户”，便于个人财务分析和管理7【昂首起步】成长期理财策划·理财技巧巧用银行消费卡1、消费卡享受25-56天的免息期，可以缓解临时出现的资金紧张；2、把消费卡作为“支出帐户”可以控制每月开支水平；3、积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款；4、可以参与积分兑奖、抽奖返现等活动。善用电子银行利用电话银行、网上银行，足不出户就可以及时查询帐户信息，自助办理转帐汇款、消费卡还款、以及基金申购赎回等业务，快捷时尚。8【昂首起步】成长期理财策划·理财重点储蓄与投资青年人单身时期经济独立、负担较轻，制定合理的储蓄计划非常重要，根据理财目标的不同可按一定比例配置在风险和期限不同的投资品种中。活期存款：通常为3个月的生活费用，作为紧急准备金，应付因更换工作、疾病医疗等临时性流动资金需要。定期定额储蓄：为未来1-2年内的中期理财目标作准备，如支付购车、购房的首期款。基金定投：选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，为3年以上的理财目标作准备，如子女教育、养老计划等9【昂首起步】成长期理财策划·理财重点住房计划1、考虑租房成本、房价水平等因素，作出租房或购房的选择；2、单身期间住房不必太大，可选择经济实用的单身公寓或小户型，待未来收入提高或结婚成家时再换较大的住房；3、购房时善用银行住房贷款，发挥融资杠杆效应；4、贷款购房时房屋价值的确定应考虑自己支付首期款及未来还款能力，不要使债务负担过高。10【昂首起步】成长期理财策划·案例分析张先生，24岁，本科毕业，外企技术人员，月收入5000元，每月房租800元，其他费用1200元；现有银行活期存款6万元，无负债；计划在2年后买房，5年后买车。分析：1、张先生每月可储蓄3000元，储蓄率=60%，收支基本合理；2、张先生要为购车和购房计划作好储蓄计划；3、现有资产全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益；4、张先生需要购买保险。11【昂首起步】成长期理财策划·案例分析·购房购车计划考虑到张先生所处的人生阶段，建议张先生：1、购房选择价值24万元的单身公寓（40平米，6000元/平米）。首付20%，即通过储蓄的方式自筹4.8万元首期款，向银行贷款19.2万元，按揭20年，贷款年利率5.51%；2、购车选择价值15万元的中档轿车。首付8万元，向银行贷款7万元，按揭3年，贷款年利率5.76%。12【昂首起步】成长期理财策划·案例分析·购房购车计划购房：从现有资产7万元中，划出2万元作为购房专款，在未来2年内每月准备1100元，以3%的年回报率计算，2年后可支付购房首期款4.8万元。住房贷款19.2万元，20年按揭，每月等额还款1300元购车：从现有资产7万元中，划出3万元作为购车专款，在未来5年内每月储蓄730元，以7%的年回报率计算，5年后可支付购车首期款8万元。购房贷款7万元，3年按揭，每月等额还款2100元。未来8年的现金流量表（假设收入、支出水平都按一定比例增长）时间收入房租日常支出购房准备购车准备购房还款购车还款可投资余额第0-2年500080012001100730001170第3-5年7000020000730130002970第6-8年9000030000013002100260013【昂首起步】成长期理财策划·案例分析·资产配置活期存款：建议活期帐户保留日均余额8000元，应对日常支出及紧急准备的需要；货币市场基金：风险低，流动性强，预期年收益3%。建议将购房专款2万元、每月购房准备金1100元投资该基金，以保证2年后支付购房首期款。此外，可将每月可投资余额的50%以基金定投的方式投资货币基金，作为长期储蓄。平衡型基金：风险适中，稳健成长，预期年收益率7%。建议将购车专款3万元、每月购车准备金730元投资该基金，以实现5年后支付购车首期款的目标。此外，可将每月可投资余额的50%以基金定投的方式投资平衡型基金，作为长期投资。14【昂首起步】成长期理财策划·案例分析·保险计划张先生工作初期资产和收入有限，可选择中国人寿“人身意外伤害及附加意外伤害急救医疗保险”（中国人寿卡）。每份保单包括意外伤害身故、残疾保险金额10万元，意外伤害急救医疗保险金额2000元，附加意外伤害医疗费用保险保险金额1万元。每份保单每年保费130元，建议张先生购买5份，受益人为张先生父母。随着张先生年龄和经济实力的增长，可购买中国人寿“康宁终身保险”，保单包括身故保险金额30万元、重大疾病保险金额20万元、残疾保险金30万元。保费每年7000元，20年交清，终身保障。15鸿业成长——创业期人士理财策划方案【鸿业成长】创业期理财策划经过几年生活的磨砺和工作的洗礼，找到了可以相伴一生的知心爱人，然而幸福生活中总参杂着一点点苦涩与烦恼，成家立业，买房、购车，生活的负担开始围绕在您身边，工行专业理财师以丰富的经验和专业技能，多样化融资渠道，助您达到成功的彼岸。17【鸿业成长】创业期理财策划·特征分析处于该阶段的您开始搭建自身财富的平台，虽然资产初步形成规模，但即将面临结婚生子，购房等大笔财务支出，您快速增长财富的愿望一定是与日俱增，如何在有限资产和收入的情况下作最有效的财务选择和安排，这对您提出了更高的理财要求。年轻有冲力的创业者普遍有较强的风险承受能力，高风险高收益的投资目标选择比较吻合您的实际情况。快捷高效的工作风格是年轻人最大的优势，灵活运用电子银行完成日常性的财务行为将会节约大量的时间。18【鸿业成长】创业期理财策划·金融需求分析这时期的理财主要有四个方面的财务需求：结婚规划、购房规划、保险规划、投资管理。个人收支预算：家计收支预算是您生前的不可或缺的好帮手，同时也养成您资金计划和运用的习惯，逐步实现人生梦想。家庭结婚计划：结婚的准备早早应该开始，精打细算的开支这就开始了。购房贷款计划：爱巢是需要雄厚资金的支撑，合理的贷款还款计划选择是您必须考虑的重大决策之一。投资规划：高收益必然伴随高风险，年轻人的投资组合是金融投资成败的关键。19【鸿业成长】创业期理财策划·实现途径1、规划管理钱：编制家庭收支预算表、资产负债表，利用网上银行进行帐务管理和转帐支付；2、借钱：申请按歇贷款满足他们买房的大笔资金需求；3、省钱：盈余现金可利用1天或7天通知存款获得较高收益；4、赚钱：选择开放式基金等各种渠道或产品进行投资；20一．基本资料及假设家庭成员：黄先生28岁职业：银行客户经理现有积蓄：20万年结余：6万暂无父母赡养负担通货膨胀率3%中等风险偏好，预计投资收益率7%二、理财目标两年后买房-50万两年后结婚-5万投资计划-期望收益8%【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析21【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析分类风险承受能力高中低主观风险态度激进激进中等稳健中等积极偏稳健中等稳健保守稳健稳健偏保守保守22【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析·财务分析从张先生的情况来看，个人资产已积累20万，年收支相抵后节余6万元，未来理财目标资金需求缺口很大。现有资产未有效投资，理财收入很低。如不改善，不能实现将来的理财目标。要改善家庭的财务状况，需要争取收入增加，节约开销，加速储蓄投资，年节余6万元要合理安排投资组合。完全没有保险保障，个人面临健康、残疾的风险较大。23【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析·家庭规划假定条件：未来结婚费用和房价不变，房屋贷款最高8成，房贷利率5.508%两年后需要5万结婚费用两年后首期支付10万，贷款40万，贷款20年，等额还款法月供2800元24【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析·保险规划张先生参加社会养老及社会医疗保险，但保障是有限的。当前应该增加对自身健康和残疾风险保障，为了对父母有所保障，也应投保一定寿险。建议投保10万意外险，10万重大疾病险，10万寿险，年保险费开支控制在3000元内。结婚之后保费控制在5000元内。25【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析·投资规划货币型基金国债股票型基金合计投资比例10%20%70%100%收益率2.5%4.5%9.5%7.8%26【鸿业成长】创业期理财策划·案例分析·专家建议◆建立良好的消费习惯。在符合自身经济条件下既要满足当前的生活需求，又要兼顾未来的积累和保障。◆强化风险投资和风险分散意识，既要选择收益较高但同时风险较高的金融投资，又要将风险控制在可承受的范围内，通过合理搭配不同投资，平衡风险。◆利用网上银行、电话银行等工具提高投资理财的效率，把握机遇。27浪漫世界——新婚期人士理财策划方案【浪漫世界】新婚期理财策划刚刚筑起两人温馨爱巢，开始了无比幸福的浪漫二人世界。作为21世纪的新婚佳人，追求更加惬意、财富自由的生活方式。◆新婚家庭特征分析◆理财重点◆理财建议◆案例分析29【浪漫世界】新婚期理财策划·特征分析结婚，意味着一种全新生活的开始，也是一个理财的新起点。年轻人告别了原来的单身生活，开始了浪漫的二人世界。婚姻专家认为，理财技能在现代的婚姻生活中的重要性不可忽视，良好的经济基础也是美满婚姻生活的一个重要保障。婚后财务的变化理财成为夫妻双方的共同责任收入收入支出家庭储蓄30【浪漫世界】新婚期理财策划·特征分析风险分析风险承受能力：中等至中高风险偏好：中等至中高注：这只是按照一般情况分析的结果，具体个案具体分析风险理财目标原来个人的理财计划变成了家庭的理财计划购买住房——首要理财目标保险计划——不得不考虑的储备金计划赡养父母31【浪漫世界】新婚期理财策划·理财重点房屋规划储蓄有限，所以一次性全额付款购买能力有限善于利用融资，即银行住房贷款，发挥杠杆效应不一定需要一步到位买大房子，可以考虑以后收入增加，家庭经济实力增强后才换大房子每月还款负担不要过重或占收入比例过高根据自己的情况，采取合适的还款方式，等额本息还款法和等额本金还款法可申请住房按歇贷款和个人消费贷款分别用于购房和房屋装修32【浪漫世界】新婚期理财策划·理财重点要计划和坚持定期定额储蓄和投资负担越来越重，养育子女，赡养老人强迫储蓄，积少成多提高收益率，增加理财收入采用基金定投积累定投积累69,009165,797491,9462,395,6210500000100000015000002000000250000030000005102040时间（年）金额时间（年）累计金额每月定投1000元，预期年收益率为7%33【浪漫世界】新婚期理财策划·理财重点保险计划结婚后，保险开始重要起来当收入不高时，可主要考虑意外险直接购买人保的中国人寿卡，128元就可获得10万元的意外保障和2000元的意外急救