银行融资产品介绍分析

内部讨论稿1银行融资产品介绍与分析电子金融部2012.06.06内部讨论稿2第一部分银行融资产品1、大行融资产品1.1工行工行小企业融资产品经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，在全国各地组建了1200多家小企业金融业务专营机构，配备了小企业信贷专职客户经理，能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。工商银行小企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等机构的表彰和嘉奖，深受众多小企业客户的认可，小企业融资客户逐年稳步快速增长。工行目前推出的小企业融资产品有：小企业周转贷款、小企业循环贷款、小企业网络循环贷款、小企业经营性物业贷、网商微型企业贷款、小企业标准厂房按揭贷款、个性化融资服务方案。小企业周转贷款：业务简述：以生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求，包括短期贷款和中期贷款。内部讨论稿3对象范围：小企业周转贷款广泛适用于生产、流通及其他领域的中小企业客户，既可作为企业经营周转所需流动资金，也可用于中短期小规模的扩大再生产。特点：1、贷款限额：最高可达3000万元；2、贷款用途：企业流动资金；小规模扩张；3、融资期限：以短期融资为主，一般不超过3年，最长可达5年；4、多样的还款方式：采用分期付息、到期一次性偿还本金，分期还本付息等。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度（个体工商户除外）；4、有固定经营场所，合法经营，产品有市场；5、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；6、能提供符合工行要求的贷款担保，符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金；内部讨论稿4小企业循环贷款：业务简述：小企业循环贷款是指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务。对象范围：小企业循环贷款适用于生产经营正常，收入来源稳定，能够提供合法有效抵（质）押物，资金使用频率高、周期短的中小企业客户。特点：1、贷款限额：最高可达3000万元；2、贷款用途：流动资金；小规模扩张；3、融资期限：以短期融资为主，一般不超过3年，最长可达5年；4、还款方式：采用分期付息、到期一次性偿还本金，分期还本付息等。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除），办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度（个体工商户除外）；4、有固定经营场所，合法经营，产品有市场；内部讨论稿55、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；6、能提供符合工行要求的贷款担保，符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金；小企业网络贷款：A.网贷通业务简述：小企业网贷通是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行以自助为主进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。对象范围：小企业网贷通适用于可提供合格抵（质）押物的小企业，满足企业生产经营上的合理资金需求。尤其适用于资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业。特点：1、期限灵活。合同一次签订，两年有效，随借随还，循环使用；2、手续便捷。全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；3、高效自主。自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；4、保障提款。贷款额度在合同期内随时提款有保障；内部讨论稿65、降低成本。未使用贷款额度不计息，降低贷款成本，减轻财务压力。申请条件：1、具备工行小企业信贷业务申请办理的基本条件；2、能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险质押，并与工行签订最高额担保合同；3、借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限。B.易融通业务简述：小企业易融通是工商银行为解决网商融资难题，针对广大网商的资金需求特征，开发的一系列网络平台融资产品的总称。对象范围：小企业易融通适用于在第三方电子商务平台从事经营活动，经营正常、收入稳定，并有短期融资需求的微型企业客户。特点：内部讨论稿71、较高的贷款额度。依据客户融资需求量、还款资金来源及其可靠性等因素合理确定，最高可达500万元；2、灵活的担保方式。可依据客户实际情况，分别采用信用、第三方保证、联保和抵（质）押等担保方式；3、自助服务，便捷高效。客户可随时随地通过网络自助服务，免去往来银行之奔波，提供提款和还款的便利。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、拥有一定年限的第三方电子商务平台会员资格；3、在工行开立基本结算账户或一般结算账户；4、借款人在贷款行所在地有固定的经营场所或住所；5、借款人具备履行合同、偿还债务的能力，企业法定代表人（含非法人企业中的负责人或经营者个人）及其配偶、主要股东及其配偶无不良信用记录；6、贷款行要求的其他条件。小企业贸易融资：A.国内保理业务简述：国内保理业务是指小企业客户将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工商银行，由内部讨论稿8工商银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。对象范围：国内保理业务适用于生产经营正常，与下游购货方有良好稳定的业务往来，对应收账款管理能力较强的客户。特点：1、精简的贷款手续，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资及其他保理服务；2、盘活应收账款，帮助客户提前回笼应收账款，缓解客户流动资金被应收账款占压的问题，改善客户的现金流；3、灵活的准入条件，设置了跷跷板式的准入条件，本身资质欠佳但交易对手资信良好的客户亦可轻松获得融资；4、较高的融资比例，对于交易关系稳定，购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资；5、多样的保理类型，客户可办理隐蔽型保理、公开型保理、有追索权保理、无追索权保理等，满足客户各项个性化需求。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；内部讨论稿92、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户，具备一定的资信条件；3、生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有良好稳定的业务往来，履约记录良好；4、对应收账款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低；具备回购应收账款的能力；5、购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录；6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款；7、应收账款权属清晰，未被转让和质押，且购销双方未约定不得转让。B.商品融资业务简述：小企业商品融资是以小企业借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品价值进行质押，由工商银行提供的结构性短期融资业务。对象范围：商品融资业务适用于销售渠道通畅，原材料、产成品或主营货物为大宗原材料的客户。特点：内部讨论稿101、盘活存货，帮助客户在保持正常生产经营所需库存的同时获取银行资金支持，有效缓解客户流动资金被存货占压的问题；2、较低的准入条件，生产经营正常，无重大贸易纠纷及不良信用记录的客户均可获得融资支持；3、灵活的质押监管方式，可采用动态质押或静态质押。采取动态质押的，可自由存储或提取超出银行规定的最低要求的部分质物，更利于客户生产销售；4、较高的融资比例，最高可提供相当于核定商品价值的90%的融资。申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户。生产经营正常，购销渠道通畅，无拖欠货款及其他不良记录，未发生重大贸易纠纷；3、以质押商品为主要原材料或主营货物，对质押商品具有丰富的管理经验；4、对质押商品享有合法、完整的所有权，不存在权属、货款、税收等方面纠纷和争议；内部讨论稿115、质押商品为具有通用性，物理、化学性能稳定，便于分割计量，有公开、透明、相对稳定的市场价格的大宗原材料。C.订单融资业务简述：小企业订单融资业务是指小企业客户与购货方采用非信用证结算方式并已签署订单后，银行以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，为满足客户在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资。对象范围：小企业订单融资适用于与下游购货方合作关系稳定，产品和服务质量良好，在完成订单的过程中有融资需求的客户。特点：1、适用范围广，适用于非信用证结算项下的订单，覆盖各种主要的结算方式；2、融资时点提前，为生产备货提供便利。客户在实际形成销售，取得应收账款债权之前即可获得融资；3、较高的融资比例，客户能获取相当于订单金额70%的融资支持，最高可到100%；4、融资期限长，客户最长可获得长达半年的融资支持，基本覆盖客户生产备货全过程。内部讨论稿12申请条件：1、经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、订单为企业法人、事业法人、政府军队采购形成的合法、有效的订单；3、订单符合《合同法》的要求，内容至少须包括《合同法》规定的基本要素，并符合商业惯例、行业规范；4、订单项下的商品是销货方的主营产品，且为购货方正常生产经营或运营所需的原材料或产成品；5、客户及购货方在工行开立基本结算账户或一般结算账户，资信状况良好；6、客户产品和服务质量良好，与购货方有两年以上稳定的供销关系，合作期间的履约交货记录及销售回款情况良好；7、购货方生产经营正常，经营管理规范，偿债能力较强，具有到期足额支付采购货款的现金流；D.发票融资业务简述：小企业国内发票融资业务是指小企业客户在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由银行为其提供的短期融资。内部讨论稿13对象范围：发票融资业务适用于生产经营正常，与下游购货方有良好稳定的业务往来，对应收账款管理能力较强的客户。特点：1、精简的贷款手续，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资；2、盘活应收账款，帮助客户提前回笼应收账款，缓解客户流动资金被应收账款占压的问题，改善客户的现金流；3、较高的融资比例，对于交易关系稳定，购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资；4、无须转让应收账款，满足部分客户在不让渡应收账款的前提下获取融资的需求。申请条件：1、客户经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；2、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户，具备一定的资信条件；3、客户生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有6个月以上良好稳定的业务往来，履约记录良好；内部讨论稿144、客户对应收账款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低；具备回购应收账款的能力；5、购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录；6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款；7、应收账款权属清晰，未被转让和质押，且购销双方未约定不得转让。E.其他贸易融资1国内信用证国内信用证业务是指工商银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在单据符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。2国内信用证议付国内信用证议付业务是指卖方发货后，工商银行基于其收到的延期付款信用证项下的应收账款为其提供的短期融资。3国内信用证项下打包贷款国内信用证项下打包贷款是指工商银行应信用证受益内部讨论稿15人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款。4退税应收款融资退税应收款融资业务是指工商银行为满足企业因出口贸易或国内贸易中产生的退税款未能及时到账而出现