保险学课件3.1

第三章保险合同学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、明确保险合同的主体及其构成条件。2、掌握保险合同概念、特征及其内容。3、了解保险合同的形式及订立、变更和终止。第一节保险合同及其特征一、保险合同的概念1、保险合同：保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议2、保险合同必须具备的条件：当事人必须具有民事行为能力双方当事人意思表示一致的行为保险合同必须合法二、保险合同的特征双务性合同射幸性合同补偿性合同主要是对财产保险合同而言条件性合同附和性合同个人性合同主要体现在财产保险合同中一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人（Insurer）是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险责任的保险公司。2、投保人（Applicant）是指对于保险标的具有可保利益，与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。第二节保险合同的要素保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有可保利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费（二）保险合同的关系人1、被保险人（Insured，assured）是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权和同意权案例分析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。被保险人须享有保险金请求权在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。2.保单所有人拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同保单所有人拥有的权利变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人3、受益人（Beneficiary）是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。受益人人应具备的条件受益人须由投保人或被保险人指定受益人须享有保险金请求权受益人的指定受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。案例分析王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？受益人案例受益人与投保人，所有人和被保险人的关系。其间关系可以有以下几种情况：(1)均为一人。例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人（注：此时其财产就成为遗产）；(2)投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(道德风险）(3)投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。(4)被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。例：A以B之生命投保，指定B为所有人，受益人。(5)投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。(6)投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。例：A以B生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。（三）保险合同的辅助人（中介人）保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人辅助人保险代理人Agent保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。案例分析×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。二保险合同的客体可保利益（insurableinterests）1、可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。一般由所有权、占有权、使用权、收益权等产权产生。2、保险标的，即保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的本体。*明确保险标的的意义：对投保人来说：肯定了转嫁风险的范围。对保险人来说：指定了它对哪些财产和人的生命和身体承担保险责任。3、保险标的与可保利益的关系：含义不同，但两者又相互依存。通常情况下，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益的存在以保险标的存在为条件。即标的在，利益在；标的损，利益损。三保险合同的内容（一）保险责任和责任免除（除外责任）保险责任是保险合同中约定的保险人承担的风险项目。包括事故的原因和后果。责任免除是保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。案例分析保险责任案例1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。（二）保险金额保险金额是保险合同中约定的保险保障的货币额度。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定；人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。（三）保险费率与保险费投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（％、‰）保险费=保险金额×保险费率（四）保险期间保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。（五）保险标的（六）当事人的姓名和住址保险合同的书面形式保险凭证投保单批单保险单二、保险合同的书面形式1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。3、批单：保险合同双方当事人对于保险单内容进行修改和增删的证明文件。4、保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文件。又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目批单（Endorsement）