课件-《P2P行业介绍》

行业中国现状资金出借及回收方式•peer-to-peerlending•即个人对个人的小额信用贷款•官方翻译是“人人贷”P2P的定义信用贷款与抵押贷款抵信尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。“我的银行只贷款给穷人”穷人有信用，信用有价值P2P的始祖ZOPA•Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司，是“可达成协议的空间(ZoneofPossibleAgreement)”的缩写。Zopa宣称“摒弃银行，每个人都有更好的交易”，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。•英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者。P2P行业发展历程国外P2P线上模式的特点1•具有完善的信用评级制度2•网站的利润来源于借款人及出借人的服务费3•出借人的资金分别借给多个借款人4•出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级,来选择合适的借款人P2P的定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现状资金出借及回收方式民间金融政策分析普惠金融•2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》第12条：•完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，提高直接融资比重。完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。普惠金融源于英文“inclusivefinancialsystem”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，后被联合国和世界银行大力推行。国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟(原名中国小额信贷发展促进网络)。2006年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2012年6月19日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。借贷者的准入门槛较低，只要有良好信用，即使缺乏担保抵押，也能够获得贷款。由于个人及小微企业融资渠道不通畅及信息不对称的负面作用，增加了小微企业和个人客户的融资成本。借款人的广泛性金融机构参与较少行业利润较高银行仅民生银行等产品和招商银行等专注这个市场，但对整体市场来说，小额信贷市场并没有达到供求平衡。小额信贷是一个蓝海市场•存在贷款融资需求的人群大致可分为三类：大中企业、小微企业和个人。大众企业一般具有固定的融资渠道以及与各大银行间料号的合作关系、融资难的问题并不凸显。小微企业客户往往地域分散、贷款需求“短小频急”、缺乏良好担保抵押。金融机构的单位信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性。•据有关部门在上海、北京、广州三城市开展的理财需求调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41％的被调查者表示需要个人理财服务。•据麦肯锡的调查显示，在过去的6年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，今后的理财市场将以每年10％-20％的增长速度突飞猛进。到2010年国内理财市场规模将增长一倍以上，达1.1万亿美元。•目前，75%的中国个人财富现在仍存在银行，这也为中国财富管理行业的发展提供了潜在空间。大众理财市场是一个刚开始开掘的财富“金矿”国内P2P行业发展历程•国内的P2P借贷服务平台，于2006年由宜信引入。2007年，拍拍贷和宜信网络平台先后上线，此后，国内的P2P网络借贷这种基于互联网技术的借贷服务模式开始呈现出蓬勃的生命力。12中国诚信体系的不完善大众对虚拟交易的接受度中国线上P2P面临的困境•中国特色的P2P线下模式：如何突破瓶颈时间不匹配金额不匹配线下模式的三个难题放款债权转让债权转让P2P的定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现状资金出借及回收方式模式一：有担保线上模式模式二：无担保线上模式P2P线上模式拍拍贷人人贷线上P2P模式案例分析信用咨询借款需求展示协议制定还款管理推荐优质借款人协议制定收款管理商帐催收P2P线下债权转让模式•《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。•我国《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”•根据《合同法》规定：第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。《合同法》第八十条规定：债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。法律基础申请人年龄在22-60周岁间，在申请城市有稳定住所；基本条件拥有稳定工作或者自营时间超过6个月，并且收入稳定连续；工作要求资金用途正向合理，信用记录良好；收入能够以恒昌规定的方式体现出来，无法院强制执行记录（人法网查询）。其他要求借款人基本要求身份证明收入证明信用报告工作证明真实有效住址证明房产证明其他证明借款人的申请资料审核的关注点个人信用报告记录着借款人与银行各类信用交易情况，如信用卡、贷款等。可以了解借款人的信用记录及还款习惯等信息。工作收入情况通过借款人的现工作单位所处行业，所在职位等，结合工作年限，收入状况等，衡量借款人的还款能力。家庭状况稳定性了解借款人的家庭组成情况，包括婚姻、子女状况等，以及家庭固定资产情况评估借款人生活方面的稳定性。其他方面通过一些对借款人侧面的调查，了解借款人借款的用途真实性，以及收入来源的稳定性和真实性。个人信用报告记录着借款人与银行各类信用交易情况，如信用卡、贷款等。可以了解借款人的信用记录及还款习惯等信息。工作收入情况通过借款人的现工作单位所处行业，所在职位等，结合工作年限，收入状况等，衡量借款人的还款能力。•“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。•目前通过恒昌平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”；•“服务费用”的部分是恒昌平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。“利息”是基于借贷双方个人之间的关系；“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。借款人的借款成本承受能力经过恒昌平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。关于借款成本MANMoney：钱Authority:权Need:需出借人特征P2P的定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现状资金出借及回收方式恒昌宝月利通固定期限类将按月收到的借款人偿还的本息进行新一次的出借，持续获得收益。按月收到的借款人偿还的利息，本金进行新一次出借，持续获得收益。资金出借时间固定（3-24个月），实现短期理财，年化收益8%-14%。固定期限类与非固定期限类分类模式名称期限收益水平资金回收时间绩效折算系数固定期限类单季盈3个月预期年化收益8%到期后1-3个工作日到账（不需要客户提交任何申请）0.25月月鑫6个月预期年化收益9.6%0.5双季丰6个月预期年化收益10%0.5年年红12个月预期年化收益11%1定利宝A18个月预期年化收益13%到期后两周内到账（不需要客户提交任何申请）1.3定利宝B24个月预期年化收益14%1.6非期限类恒昌宝封闭期1年预期年化收益12%以上封闭期满后客户可申请：①.非紧急转让。90天内找到合适出借人。②.紧急转让。按照赎回时间长短收取服务费（最高2%）。1月利通封闭期1年每月预期收益1%左右1资金出借及回收方式陈先生准备150万元打算买一套房子，原来计划一次性付清房款，经恒昌理财经理介绍了“月利通”理财模式后，选择了商业贷款模式，贷款14年。陈先生首付50万元，将余下的100万元投资了“月利通”，其预期收益每月可达1%以上，每个月平均收回约1万元利息，不但轻松偿还“月供”9,464.45元（14年），每个月还有盈余资金。14年后，陈先生不仅能结清房贷，还将获得100万元的额外收益。月份应支付月供(元)月利通收益(元)盈余金额(元)第1个月9,464.4510,000.00535.55第6个月56,786.7060,000.003,213.30第12个月113,573.40120,000.006,426.60第18个月170,360.10180,000.009,639.90………..………………………………第168个月1,590,028.001,680,000.0089,972.40月利通客户案例100000元11000元11000元11000元……1210元1210元1210元……***元***元***元……P2P高收益的原理——循环出借模式假定所有借款人均为分十期还款，支付10%的利息P2P的定义和历史P2P业务流程法规风险P2P行业中国现状资金出借及回收方式政策风险借款人信用风险资金延迟回收不可抗力风险资金流动性风险4.出借人按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还出借人的本金和利息，出借人的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，恒昌将在出借人提出需要以及其他对出借人有利的时机，帮助出借人寻找、向出借人推荐愿意受让出借人债权资产的第三方，但不能确保一定能够在出借人需求的时间协助出借人寻找到合适的债权受让人；5.由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人资产损失的风险。1.国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险；2.当借款人短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人的还款意愿发生变化时，出借人的出借资金可能无法按时回收3.如果出借人选择还款风险金承担方式，则当还款风险金专用账户余额不足以弥补当期所有的逾期借款人的违约金额时，出借人当期应得到的回款可能延迟回收P2P出借人的潜在风险信息资金清算结算风险控制（1）——第三方支付平台符号说明：必须提供项；审核加分项；不适用；信用文件精英贷工薪贷助业贷恒楼贷身份证信用报告工作证明经营证明收入证明住址证明房产证明（2选1）风险控制（2）—严格的信审与催收投资高度分散集体违约概率极低贷款额度少，违约成本高风险控制（3）——分散出借，双向打散出借人借款人风险金5%债权债权债权目前坏账率0.8%左右风险控制（4）——还款风险金机制课程总结