第三章交强险

第三章机动车交通事故责任强制保险主讲：我国的汽车保险机动车辆保险交强险商业险车辆损失保险机动车辆交通事故责任强制保险第三者责任保险机动车辆交通事故责任强制保险机动车辆交通事故责任强制保险交强险的前身被称为第三者责任法定保险(或第三者责任强制保险)，第三者责任法定保险最早以文件形式正式提出是1984年的国务院27号文。要求农民个人或联户经营运输的机动车必须投保第三者责任法定保险，以保障交通事故中受害人的经济利益，同时也解决车辆肇事后的赔偿纠纷。交强险的前身1、交强险的发展历程2004年5月1日实施的《道路交通安全法》明确规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者强制保险责任限额范围内予以赔偿。国务院令第462号公布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，规定交强险自2006年7月1日起正式实施。交强险的诞生《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称“交强险”）规定：是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的定义2、交强险保险简介机动车交通事故责任强制保险保障的对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被保险人。保障的对象1、交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。2、实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。实行交强险的原因1、建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；3、通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于促进驾驶人增强交通安全意识；4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。实行交强险的好处1.在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。2.机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。未投保交强险的处罚规定机动车所有人、管理者在投保交强险的同时，可以投保商业三者险作为补充，以有效分散风险。在机动车所有人、管理者投保交强险和商业三者险两类保险的情况下，当发生交通事故时，应由交强险先行赔付，不足部分再由商业三者险赔付。两者相同点：机动车交通事故责任强制保险与商业第三者责任险保障的内容都是保险车辆发生交通事故给第三者无辜受害人所带来的人身伤亡和财产损失。3、交强险与商业三者险（1）机动车交强险实行强制性投保和强制性承保（2）两者赔偿原则不同（3）两者保障范围不同（4）两者保险费率不同（5）两者责任限额设定不同（6）两者运营管理机制不同。交强险与商业三者险的区别第二节交强险条款结构总则定义保险期间责任免除保险责任垫付与追偿（被）保险人义务赔偿处理合同的变更与终止附则机动车交通事故责任强制保险条款特别提示1.交强险的保险责任及其解释在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：交通事故中责任死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额有责任110,00010,0002,000无责任11,0001,000100死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。交通事故中责任死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额有责任110,00010,0002,000无责任11,0001,000100驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。2.垫付与追偿被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付；对于垫付的抢救费用，保险公司有权向致害人追偿医疗费用10000医疗费用有责任的情况下无责任的情况下1000有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：1.驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；2.被保险机动车被盗抢期间肇事的；3.被保险人故意制造道路交通事故的追偿因受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产等等的间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。4.交强险的责任免除交强险的保险期间为1年。短期交强险：1）境外机动车临时入境的；2）机动车临时上道路行驶的;3）机动车距规定的报废期限不足1年的；4）保监会规定的其他情形。5.交强险的保险期间1、保险公司不得拒绝或者拖延承保。2、保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。3、保险公司不得解除交强险合同（除投保人对重要事项未履行如实告知义务）。6.投保人、被保险人义务被保险人享有的权利4、发生道路交通事故，被保险人或者受害人通知保险公司的，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。5、保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。6、自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。1、如实填写投保单并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。2、一次支付全部保险费。3、应当在被保险机动车上放置保险标志。4、合同期满及时续保，并提供上一年度的保险单。6.投保人、被保险人义务被保险人注意事项客户报案正常理赔是否属交强保险责任是否可以垫付支付抢救费交强垫付最高8000基金垫付丧葬费,抢救费涉及不涉及95569判断是否涉及交强险属于不属于属交强4种垫付情形超过交强部分追偿追偿属基金3种垫付情形7.交强险理赔流程在交强险合同有效期内，被保险车辆所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，办理交强险合同变更手续。有下列情况下，投保人可以解除交强险合同：1.被保险机动车被依法注销登记的2.被保险机动车办理停驶的3.被保险机动车经公安机关证实丢失的。8.合同变更与终止从2008年2月1日起，遇到交强险重大人伤事故将提前结案，不再需要等“漫长”结案后才拿到赔款。同时针对无责财产赔付的简化处理机制也在全国范围内应用。交强险的完善2009年2月1日起，国内保险行业在全国范围正式实施“交强险财产损失互碰自赔处理机制”。与新版交强险和商业三责险配套的简化理赔服务将同步“上线”。互碰自赔前互碰自赔后查勘定损双方约时间，在双方空闲时自己安排自己空闲的时间甲乙双方共同到A、B公司查勘定损甲乙双方各自到各自公司定损修理车辆和索赔甲乙各自支付自己修车费用后再互换修车发票向各自保险公司索赔；甲乙各自支付自己修车那个后各自索赔“互碰自赔”“互碰自赔”，就是当机动车之间发生轻微互碰的交通事故时，如果满足一定条件，各方车主可以直接到自己的保险公司办理索赔手续。甲乙两车相撞，都有交强险，甲投保A保险公司，乙投保B保险公司什么情况可以“互碰自赔”？a)有交强险的车辆互碰：有交强险（还未到期）两车或多车互碰；b)仅有不超2000元车损：事故只导致各方不超过2000元车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失。c)都有责任：事故各方自行协商或交通警察裁定确定为各方都有责任（同等或主次责任均可）；案例1王女士在驾车经过一个丁字路口转弯时，因为当时过于慌张，一头撞上了一辆外地牌照的捷达车的后门。毫无疑问，王女士需负此次事故的全部责任。为此，王女士必须赔付对方所有的车辆损失。经过定损，王女士投保的保险公司给捷达车的车损确定为300元，而王女士的车辆损失为150元。为了减少麻烦，经人指点，捷达车主决定以自己的车辆肇事后，没有找到肇事方为由，要求自己投保的保险公司按照车辆损失险来赔偿自己的损失。因为，车辆损失险的保险合同规定，由于第三方肇事导致的车辆损失，在被保险人找不到肇事者的情况下，保险公司只承担70%的赔偿责任。也就是说，损失300元的捷达车，按此申请理赔的话，保险公司只会赔给捷达车的车主210元。经协商，王女士给予捷达车车主90元的赔偿金，而王女士投保的保险公司支付给王女士用以赔偿对方的300元赔款，被王女士用来自己修车。这样一场事故下来，作为肇事方的王女士共拿到300元理赔款，除去给捷达方的90元修车费及自己所花去的150元修车费，反而还赚了60元钱。一方全责一方无责上班高峰期，甲车在右拐时与直行的乙车发生追尾，导致乙车尾部损伤，而甲车保险杠也被撞坏，但没有人员伤亡。在交警出具的事故认定书中，认定甲方负全责，乙方无责。对于这起案件，双方车主在拨打110或122的同时，要立刻向各自保险公司客服部报案，配合保险员勘察现场。投保人向保险公司提交交强险赔偿申请，随后会收到提供相应资料的通知。甲乙双方在向保险公司提交证明、资料后5日内，若符合保险责任范畴，则会收到保险公司的理赔通知，并会与投保人商定赔偿金额后10天内，支付赔偿金。经保险员定损，甲车车损1000元，乙车车损3000元。依据交强险理赔，甲车全责获赔交强险2000元，余下1000元将由商业险赔付；而乙车无责获赔交强险100元，剩余900元将由肇事方保险公司进行赔付。一方主责一方次责某路口，甲车由西向南转弯时与非机动车道内逆行的乙车发生交通事故。警方认定该事故甲方负主责，乙方负次责。经定损，甲车车损1500元，乙车车损4000元。一方主责一方次责依照交强险理赔，甲车车损金额在限额以内，故全部获赔；而乙车在获赔2000元交强险后，余下的2000元在商业责任险的限额内按照主要责任30%的比例赔偿，仅获赔600元。剩余的1400元只能自己掏了。事故双方相同责任甲车争道抢行，闯红灯后与对面违规左拐的乙车发生交通事故，乙车车上人员受伤。警方认定，甲乙双方担责一人一半。依据定损，甲车车损2000元，乙车车损3000元。另外，乙车伤者住院花费2万元。事故双方相同责任交强险在限额内赔付甲乙双方各2000元财产损失，且赔付乙方1万元医药费；乙车剩下的1000元车损和1万元医药费在商业责任险的限额内按照主要责任50%的比例赔偿，则乙方在此事故中总共获赔17500元。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%新版交强险（08.2.1实施）旧版交强险新版交强险6座以下家庭自用汽车交强险保费1050元/年950元/年责任限额6万12.2万机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：50000元医疗费用赔偿限额：8000元财产损失赔偿限额：2000元死亡伤残赔