深圳中小保前董事长叶小杭的个人演讲稿,担保行业的楷模

1中小企业信用担保风险、投资与疑难解析深圳担保同业公会会长、深圳担保集团原董事长叶小杭（录音整理摘要）金秋九月，在上海，与各位新老朋友，利用两天时间，对担保业，为什么说是担保业？我们绝大部分是担保机构的老总们，当然也有一部分小额贷款公司、一部分典当公司，还有一小部分投资公司，还有一些地方监管部门的领导。这五种成分实际上所关心的目标和所研究的经营模式是一致的，所以我讲的内容还是以融资担保为主线。深圳担保集团，作为一个融资担保机构的主体，但实际上它是解决中小企业融资难，构建了链条式、一体化、综合性的一个经营平台。我们集团名字叫做担保公司，但我们集团下面成立了小贷公司、典当公司、风险投资公司，参股了不动产公司，还参股了16家企业，这个讲风险投资，那么实际上它已经搭建了一个综合性的、一体化解决中小企业融资难的平台，到现在我们认为这条路是走对了的。现在单一模式的经验，利润不高，不论是单一的小贷公司，还是单一的融资性担保模式。如果你能把这些有机的结合起来，组建一个组合企业、搭建一个金融控股的综合平台，那么按照我的话说，你不想赚钱也难。这些本是结论性的，四个单元讲完以后总结归纳给大家的：什么是盈利模式？我今天开场就把什么是盈利模式告诉给大家。下面的四个单元，我将会论述、论证和案例求证来说明和讨论这些问题。我的主线条还是按照融资担保这个主线条讲。实际上无论是小贷、典当、投资还是融资担保，它所面临的都是一个：业务要拓展，这个业务主要是信贷业务；风险要控制，不能赔，事情要做，不能白做，收收保费、利息，今天收进来一个亿，明天赔出去十个亿，你敢收吗？这里想说的是，担保、小贷谁都会做，放出去、收进来，什么叫落袋为安，就是一年以后、到了期以后，银行通知解保了、企业给你还款了、小贷的本金利息也收回来了，那时候你才能说，你这个业务是做成功了。我们不是要做一笔业务，要大批大量的，就拿我深圳担保集团来讲，整整12年，每年一个台阶，连续走了十二年，去年我们做了1884家企业,203亿的担保。人家说融资性的信用担保没有盈利模式，我们去年利润总额3.4亿，那么这些钱是怎么赚出来的？不仅是两项准备金，这两个点的保费，保费的百分之五十及期末未到责任余额再提百分之一，这两个点都提完了，那利润从哪儿来？守规经营是必须的，同时你也有股东、投资者，他们需要对你进行考量，你要拿得出东西，还不能是弄虚作假的东西。首先说个前提：我们所讨论的一切问题都是围绕着中小企业，当然也包括中小企业主的个人贷款这么一个大前提。实际上民间借贷是在个贷的这部分，个人消费性融资的这部分东西-----期贷、房贷，总体上我们研究的对象是中小企业，为什么要研究他们，因为党中央国务院的基本国策之一，就是要扶持中小企2业、促进中小企业健康、良性的发展。中小企业在国民经济中间所占的作用和地位，我们通俗的说法就是56789，5是什么？它占了全国税负的百分之五十以上；6是它占了全国发明专利的百分之六十以上；7是占了全国岗位就业的百分之七十以上；8是占了全国城乡零售业的百分之八十以上；9是它的企业数占了全国工商企业的百分之九十以上。所以中小企业在国民经济中扮演了一个很重要的角色。我整个四个单元的安排分四个内容，第一个是理念层的思考；第二个是制度层的设计；第三个是作业层的质量；第四个是盈利模式。盈利模式比较简单，中间我会安排一块，由于我们的整个信贷过程中间都涉及到一个很重要的问题，就是项目调查，所以我会对这一块作出展开分析。在座的大部分是经理层，也有一部分作业层，那么我们就从领导层和作业层两个角度做出思考，来看如何把风险控制住，这是最关键的中间环节。一、理念层的思考第一是为什么要监管。大家都知道，全国那么多的银行机构，一个银监会就把它们全管了；全国那么多保险机构，一个保监会也把它们管了；全国那么多的上市公司、登记公司、证券公司包括上交所、深交所，一个证监会管了。那为什么一个小小的担保行业，有八个单位在管。去年全国一年的担保总量是一万多个亿，这些不到银行信贷的百分之三。为什么只占信贷总额的百分之三的行业,要八部委来管?实际上融资性担保管理暂行办法是七部委颁发的令，七部委包括:国家发改委、银监会、工信部、财政部、商务部、人总行、工商总局，这里是七，还有一个就是国务院法制办。国务院法制办在文件出台的时候说不要挂名，国务院法制办的重大责任是对这个部委起草、出台的法制法规文件进行司法审核。所以这个暂行办法实际上是八个部委一起筹划出台的，而且是以银监会牵头，到目前为止我们称为七三八三令，就是七部委三月八号颁发的三号令，就是融资性担保管理暂行办法，这是这个行业的纲领性文件，大家要熟知、熟读、要充分掌握。不光是这个文件，现在又颁发了十个配套文件，大家也都要掌握，否则你不知道你的监管给你设置了什么边界，不能超越这个边界，在这个界限里做到最好才是正确的。实际上八部委管是因为我们担保行业出现过一些问题，最早是2008年北京出了个华鼎事件，这与最近广州出的华鼎事件都是担保业里的重大事件，但这两个华鼎是独立的事件。2008年的北京华鼎事件，北京农商行接受了北京华鼎担保的担保，划了一个4亿的贷款，贷款放出去以后，老板就跑人了，担保机构也跑人了，最后北京农商行从行长到具体操办信贷的人员全部撤职，虽然很冤，但这也是领导的责任。实际上这内部也有原因，这些银行能够出现这些所谓“骗贷”事件，也是要与银行的内部不良分子勾结才能实现的，它要通过你那么多的审核环节、公共程序，最后把钱放出去。这件事影响很坏，受到了高度关注。3紧接着2009年金融海啸，深圳出了中科智事件，当时的主流媒体上报导：深圳中科智，对外担保六百亿，如果它倒下，这六百亿将由谁买单？媒体用的字眼也是语不惊人死不休。银行业内资深人士认为，如果中科智倒下了，这六百亿肯定是银行买单。首先看清楚什么叫六百亿？中科智是深圳的一所民营担保机构，1999年底成立，发展迅速，在全国十八个城市建立了子公司，对外宣称累计担保六百亿。什么是累计担保？从1999年到2009年这十年过程中发生的担保额是六百亿。记者们不懂累计担保是什么概念，认为你能做六百亿的担保，你要是不行了那怎么办？那肯定是银行买单。所以就出了个：六百亿银行买单。那可是大风险啊！因为这个新闻金额巨大，传递的速度特别快，层面也特别高，一直高到政治局领导签发，请银监会牵头，七部委配合，怎么样既要促进担保业的发展，又要加强对担保业的监管。这个事件一出，在深圳马上就开始组织调查，找专业人士，我是深圳担保同业公会会长，带队组成调查组，请福田区人民政府派人配合对其进行调查。调查结果：贷款责任余额37亿，85%以上属于正常贷款。当我们把这个情况理清楚告诉深圳市政府，深圳市政府马上组织所有银行开会，不许提前收贷。所以这个事件，是因为有些记者情况不熟，一听金额巨大，就发生了。担保怎么那么难做呢？它本身只是一个中介机构，这边是企业要钱，那边是银行有钱，我说已经去调研清楚了，我来承担经济责任，你把钱给它。你们都是做担保的，都发现，银行说：对不起，要对你审查；对不起，我要对你授信；对不起，授完信以后，我还要拿你保证金；对不起，拿完保证金以后，你每单业务我还要单单审。即便是像深圳担保集团这样的，我干了前后将近13年，我的合作银行有27个分行和总行，跟我合作的支行和营业网点超过900个，我去年做的1884个企业的贷款担保，我只跟115个支行发生关系，大量的支行没发挥，所以我天天有支行行长跑我这儿来说:叶主任，合作一把，给我一点儿活儿，哪怕给个三五单也行，我说可以，来而不往非礼也，你给我推荐，我也给你活儿。实际上我的活儿百分之四十以上来自银行推荐，百分之五十五左右是自我开发的，所以我的活儿很俏，我推荐的：一次通过率是96%，两次推荐是100%，我给银行一百单，有96个它拿好了，4个单子，我本来说这4单有什么问题吗？你说说看，是我哪个地方调研没有清楚？风控没有把握好你给我退回来？不是这些原因，是因为企业在另外一个支行有一笔贷款，分行有规定：一个企业在一个分行系统，同城只能在一个支行贷款，不能在两个支行，所以我们支行不能受理。既然不能受理，你在我已经向你送推荐函的时候才说，这不是问题，如果我愿意担保的，你不要，拿回来，这个银行不要，我给那个银行，这就是二次推荐，这个通过率是100%的。在这么一个情况下，我跟银行是什么关系？我跟银行四条原则：第一，独立审核，一票否决，我向银行推荐担保，银行向我推荐贷款，任何一方不能强迫对方接受自己的推荐。第二，共同分担。如果这个项4目以后出了风险，我赔80%，20%由你银行承担。举个例子：这个企业贷款担保一千万，如果银行留了20%的保证金，结果这个钱到时没有还款，银行把20%的保证金扣还，那么它的未受偿部分是多少？八百万。八百万它向我进行代偿,那么我向它赔的就是640万，这就是未受偿部分的80%是我承担，20%是银行承担。第三，三项担保。只保本金利息、逾期利息。第四，六个月贷款。我可以不代偿，这个代偿的宽限期是六个月。我不给任何银行存保证金，但是我的货币存量很大，我现在每个月末的货币存量至少在七个亿以上，这七个多亿不能装在口袋里，都是存在银行的，27个分行和总行，任何一个银行，我们只要签订一份框架性协议以后，它可以指定一个支行，作为我的存款合作行，我就可能在这里给它一定的存款。但这个存款的多和少，甚至是零，取决于它跟我的合作，它跟我合作的很多，合作的挺好，合作的按规矩办事，我就给它多一点存款，所以我这个存款也是一种合作。其实我跟银行打交道,在深圳，我非常强势，所有的银行也都认同你，900多个支行都在那抢活。然后我告诉你,前年我做了一千六百多家，160亿0代偿，去年也是0代偿，人家知道你的风控是很强劲的。所以，你不要以为代偿很主动，叫你赔你就赔，银行就对你印象好，银行在对你印象好的同时，也对你的印象很坏。好的说你赔起来的时候还蛮爽快的，坏的说就是这家担保机构老赔，他们根本就看不清楚，什么企业是可以担保的，什么企业是不可担保的。然后，他们担心你这样赔下去，有多少钱经得起赔，你毕竟只收2%-3%的保费，赔起来是100%，尽管赔的态度还不错，但是根本就不能干这行的，这就是人家对你的判断。但像我们基本上都是0代偿。即便像这样的担保机构在做，银行还是一单一单审你，你给它一个项目，支行要审，支行审完以后拿到分行去审，分行审了后给你一张审批单。有一大部分银行告诉我说，对于你深圳担保集团的项目，我们是绿色通道，我们是免审的，我听听拉倒吧，其实他们内部还是在审，但是速度会很快，后来我也说了，我给你的单子，一个礼拜你不给我回音，我调头了，我也讲诚信，我发担保意向书给你银行，我就不能给其他银行了，再给其他银行就是我不诚信了。我现在还是,如果我答应给你，但你一个礼拜不给我反应，那我就给另一个银行，我们自己的情况我知道，我的单子我审完以后，银行追着你要，都抢着要。即便是这样的机构，银行还是单单审，所以要想出系统性风险，不可能。所以，银监会在出台七三八三令之前做了全国的系统性调查，最后他认为，这个行业没有系统性风险。我说，我们早在几年前就论证，担保不可能出系统性风险。但是，现在的国家金融工作会议上对担保行业提出了两个警惕：一是继续要警惕，不要出系统性风险；二是不要出区域性风险。所谓区域性风险就是，一个担保机构做得很大，在一个地区、一个片搞得轰轰烈烈的,怕你价值饱胀以后，引发一个区域的金融风险。事实上，这两个事情的可能性都没有，但是作为金融监管当局，担心和防范这些问题，没有错。尽管目前担保业在很多媒体，特别是某些主流媒5体上给了一些不好的声音，导致目前担保业的发展走到了十字路口，担保业何去何从？现在每年，我在深圳都要接待五六十拨兄弟省市自治区的担保机构来访，目前共同的一个主流话题就是：担保业接下去怎么走？结论很清楚：一是现在处于十字路口；二是社会口碑不好；三是优秀的担保机构，你做好了，没人理你，你做坏了，分分钟把你臭名远扬。所以在这种情况下，担保业实际上，监管方面的主流声音是：全国8600个融资担保牌照的担保机构多了，控制在1000家就可以了。那么将来的趋势就是兼并重组，该