第三方支付行业介绍

裕福支付有限公司2015年1月裕福集团移动互联网团队培训资料——第三方支付行业目录一、第三方支付的概念和产生背景二、第三方支付的主要业务种类三、银行收单业务模式概述四、什么是预付费卡五、预付费卡业务模式概述六、预付费卡运营模式七、关于福卡第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方的概念第三方支付？第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景支付中介第三方支付的概念及产生背景第三方支付本质上讲是一种支付中介，扮演着代替收款人向付款人收取款项，并最终将款项支付给收款人的角色。第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景付款人难以直接向收款人付款主要原因提升付款的便捷度及信任度举例在网络购物时，收款人和付款人往往会相距千里万里，付款人不可能按照传统的支付方式采用面付方式进行款项支付。需要一个支付中介使付款动作完成。第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景支付结算本身就是银行的重要业务，因此银行本身就是一个支付中介，从这点讲，银行也可以算是第三方支付结构直接利用网上银行支付，付款方需要承担较大的信用风险直接利用银行支付，收款方在系统开发与使用便捷性方面都有较大的问题第三方支付的概念及产生背景中国官方并没有一个对第三方支付的完整定义，要是从支付形式上讲，银行与现在的提供支付服务与准支付业务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提供商央行对与第三方支付的定义一直是：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务为了保持统一，本文将非金融机构支付服务统一称为第三方支付服务商，或叫第三方支付第三方支付的概念及产生背景央行对第三方支付的定义：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务第三方支付的概念及产生背景央行对第三方支付的定义：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类网络支付预付卡的发行与受理银行卡收单网络支付的种类货币汇兑网络支付移动电话支付固定电话支付数字电视支付第三方支付的主要业务种类货币汇兑在2011年5月，央行核发第一批的支付许可证中，包括支付宝（中国）网络技术有限公司等在内的几家第三方支付企业的业务范围包括“货币汇兑”。2012年7月，4家一度获准发展货币汇兑业务的第三方支付企业换发了新的支付业务许可证，新牌照中无一例外地将“货币汇兑”从原有业务范畴中剔除。尔后获得支付牌照的第三方支付中也没有一家涉及“货币汇兑”。第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类一般的网上购物均是该模式利用手机进行远程购物（不包括近场支付）如电话订机票等方式在电视上进行支付操作TitleTitleTitleTitle网络支付业务前端清算后端清算前端清算完成资金从客户账户到达第三方支付账户后端清算完成资金从第三方支付账户到达商户账户网络支付业务分为前端清算与后端清算两部分，两部分结合才能完成最终的支付流程第三方支付的主要业务种类上述支付业务的业务模式基本一致，基本都要经历商户订单系统——支付网关——转接系统——账务处理系统客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统第三方支付的主要业务种类客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统前端系统中“网上商城”可以是WEB页面，也可以是手机APP，也可以是数字电视的前端。前端不论是什么渠道，交易均提交到网关，由网关转接到后台进行账务处理第三方支付的主要业务种类在商户网站客户购物后，根据不同的商品，均会有不同的“金额”，同时商户网站会生成一个内部识别码，这就是所谓的“订单号”金额与订单号是支付业务系统前端传过来的最为重要的两个参数。这两个参数将伴随着支付业务的全部过程。这个阶段就叫做支付提交阶段。支付提交阶段第三方支付的主要业务种类支付网关金额订单号后台系统支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。第三方支付的主要业务种类支付提交阶段网关的本质：网关本质是支付系统连接商户网上商城系统的桥梁，在网关外，是商户的网上商城，在网关内是支付机构的支付系统。第三方支付的概念及产生背景后台系统第三方支付的主要业务种类转接系统账务处理系统转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中，由于现阶段各个银行及第三方支付的支付接口均由一定差异，因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务处理。举例客户在A网站下单，使用支付宝进行工商银行网上银行进行付款，其中支付宝将支付指令传递给工商银行处理这一步就是转接A网站客户使用工商银行网上银行支付网关网站将交易提交支付宝网关后，支付宝网关转接工商银行支付网关客户登录工行网银选择支付账户验证身份通过后，系统按照客户提交的卡号与从支付宝传来的扣款金额来扣账第三方支付的主要业务种类转接系统转接系统分为两种，一种是直连银行转接，一种是通过银行卡清算组织转接。转接系统直连银行转接通过银行卡清算系统转接第三方支付的主要业务种类转接系统第三方支付的主要业务种类转接系统是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。银行卡清算组织AB理论上讲，所有第三方支付服务商均需要通过银行卡清算组织进行转接，而银行卡清算组织的作用与第三方支付是不一样的，具体区别，我将在日后的《银联是什么？》一文中详细介绍。第三方支付支付网关报文转换系统第三方支付一般要做的事情就是将网关统一发来的支付报文按照各个银行的报文格式进行转换第三方支付的主要业务种类直联银行转接银行1银行2银行3银行4第三方支付要与多家银行链接，才能满足不同银行客户的支付需求，这就是所谓的转接。方框内的图为账务处理，下面详细讲述第三方支付的主要业务种类第三方支付支付网关若第三方支付转接了银联之类的银行卡清算组织，那么仅需要将支付报文按照转接方的格式发给转接方即可，由转接方来转接后面的银行第三方支付的主要业务种类银行卡清算转接第三方支付的主要业务种类Textinhere第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付订单接口，开发完成后，即可将支付申请发送第三方支付服务商。转接的具体方法通过银行卡清算系统转接使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付接口，开发完成后，即可将支付申请发送第三方支付服务商。第三方支付服务商按照银行卡清算转接接口将支付指令发送给银行卡清算系统，由银行卡清算系统将支付指令转发银行进行支付第三方支付的主要业务种类转接的具体方法1、有助于降低业务成本2、有助于开发新的支付产品直连银行转接银行卡清算转接开发成本和运维成本高，接入银行多则成本更高直连银行转接银行卡清算转接1、开发模式简单2、运营成本小受制于对接的转接方的接口模式，开发新业可能受到影响第三方支付的主要业务种类客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统账务处理系统是第三方支付业务最终实现的核心，只有最终完成了资金转移，才能算是支付成功。转接系统账务处理转接系统将订单信息转换为账务系统可以处理的报文第三方支付的主要业务种类账务处理说明账务处理账务处理有一个基本原则，真实的资金清算永远在银行进行，支付宝一类的虚拟账户只能进行记账处理，而并不保留真实资金，因此转接银行的账户的账务处理方式与在支付宝等虚拟账户账务处理方式完全不同，以下将详细叙述。银行账户支付虚拟账户支付第三方支付的主要业务种类账务处理说明支付网关网关传给银行后台账务系统的永远是从一个账户划款到另一个账户的指令*真实情况要远比这个示意图复杂，但总的逻辑是不变的银行账户体系*******_________*******_________*******_________资金第三方支付的主要业务种类银行账务处理模式客户银行账户*******_________资金*******_________第三方支付银行账户企业银行账户*******_________资金账务处理的大致流程是通过第三方支付转接，客户确认支付后，银行将客户扣减客户账户资金，并将资金划转至第三方支付账户，然后由第三方支付将该笔资金清算给客户购物的企业的企业账户。*真实的资金划转情况比这个要复杂的多，尤其要涉及监管银行第三方支付的主要业务种类银行账务处理方式说明客户*******_________*******_________第三方支付账户企业账户*******_________客户使用中国银行的银行卡进行支付由于客户银行卡是中国银行的，第三方支付企业接收这笔款项的账户也是中行账户企业账户可以是任意银行账户，第三方支付向企业划款采用普通汇划即可第三方支付的主要业务种类虚拟账户虚拟账户是客户在第三方支付注册的用于记载客户在第三方支付持有资金数目的载体举例来说：客户注册支付宝账户后，可以将资金充入支付宝账户，这就是一个典型的第三方支付虚拟账户第三方支付的主要业务种类虚拟账户个人客户资金企业客户资金第三方支付在银行开立的账户第三方支付的主要业务种类虚拟账户账务处理*******_________第三方支付银行账户虚拟账户由第三方支付建立的记账体系客户虚拟账户企业虚拟账户-100+100在虚拟账户内改变记账金额提现请求*******_________资金个人客户银行账户提现请求*******_________企业客户银行账户资金第三方支付的主要业务种类虚拟账户记账体系两者在账务处理方面的区别就是银行账务处理涉及资金在银行账户的实际清算，而虚拟账户资金全部都在第三方支付在银行开立的结算账户中，虚拟账户资金划转不涉及资金在银行账户间的实际清算第三方支付的概念及产生背景客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理客户在商户网站购物下单，进行支付，商户订单系统形成支付订单，并将订单号与订单金额发送第三方支付网关银行账务处理系统按照支付报文进行账务处理。将资金从客户账户划转到第三方支付账户以上部分是前端支付的部分，这一部分完成的任务是将个人客户的资金从个人客户资金先转移到第三方支付账户反馈成功反馈成功反馈成功第三方支付的主要业务种类支付网关收到订单号与金额后，将订单号与订单金额发送转接系统客户通过转接系统，选择支付银行，选定银行后，转接系统将支付订单转化为该银行的扣款报文客户在网上商城上选择商品第三方支付的主要业务种类前端清算实例第三方支付的主要业务种类前端清算实例点击购买第三方支付的主要业务种类进行订单确认前端清算实例订单号与金额选择支付渠道第三方支付的主要业务种类提交订单，选择支付渠道这里的网址是第三方支付的，这就是通过网关转接到这里个页面的客户在这里选择不同的银行即实现了转接这里是典型的直连银行转接客户在这里选择不同的银行即实现了转接这里是典型的直连银行转接这三个信息是商户通过接口传给第三方支付的，其中订单号是商户产生的，后续的对账和识别订单唯一标识这个订单号是第三方支付生成的第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类选择完银行后就相当于转接订单信息从第三方支付传递到银行支付网关这些订单信息是第三方支付机构传递来的第三方支付的主要业务种类选择银行（此处选择工商银行）资金后端清算第三方支付账户商户账户后端清算实质上解决的就是资金从第三方支付账户怎样到到商户账户。1完成前端清算后，资金实际上还在第三方支付账户，商户只是收到了支付成功的指令。正是因为这个原因，第三方支付其实是一个风险很高的业务，尤其是商户在其中要承受一定风险，所以国家对第三方支付的监管就显得尤为必要。（关于第三方支付监管我将另文详