商业银行个人贷款业务风险管理研究

湖南大学硕士学位论文商业银行个人贷款业务风险管理研究姓名：黄学军申请学位级别：硕士专业：企业管理指导教师：姚德权20071010商业银行个人贷款业务风险管理研究作者：黄学军学位授予单位：湖南大学相似文献(10条)1.期刊论文汪宇瀚论我国商业银行个人贷款业务结构的调整-商业时代2009,(3)在我国商业银行与全球商业银行展开全面竞争之际,个人贷款业务必将成本各方争夺的关键业务点.本文分析了我国商业银行个人贷款业务的结构及特点,对于其目前存在的问题进行了探讨,并提出改善我国商业银行个人贷款业务结构的建议.2.学位论文陈雯信用评分在商业银行个人贷款业务中的应用研究2008信用风险一直是商业银行风险管理关注的焦点，但长期以来主要关注的是公司贷款的信用风险，随着国内消费信贷的快速发展，商业银行的个人业务中出现了大量违约现象，个人业务信用风险问题逐渐凸显。在国外，信用评分在发达国家过去40年消费信贷的显著增长中发挥了关键作用，被证明是客观有效的风险控制工具。但是，国内关于信用评分的理论研究十分有限，一些商业机构已开始在内部进行信用评分卡的开发工作，但仍然比较初级，且存在商业保密因素。2006年由中国人民银行建设的个人征信基础数据库已开始正式向商业银行提供服务，为我国建立起基础个人信用制度奠定了基础。在此背景下，国内商业银行引入信用评分提高信用风险控制能力形成了良好的外部环境。本文则着重探讨信用评分技术在国内商业银行个人贷款业务中的应用。本文对国内商业银行个人业务信用风险的特征及其管理进行了讨论，分析了信用评分在国内外商业银行的应用现状，并基于国内商业银行真实个人贷款数据，分别使用Logistic回归方法、神经网络方法和分类树方法进行建模工作，模型结果比较发现不同评分技术在分类效果上差异并不显著，其中Logistic回归方法建立的模型表现较为稳健，并易于解释，可作为商业银行在开发评分卡起步阶段的建模方法。由于商业银行内部的数据情况尚不充分，因此进一步考虑将专家意见加入到评分模型中来，对模型进行了相应的调整。本文建模初步分析的结果与评分卡的调整实施方法，对银行个人贷款业务信用风险评价提供参考。3.期刊论文赵方莹关于商业银行发展个人贷款业务的思考-绥化师专学报2002,22(4)随着我国经济体制改革和经济的发展,我国银行的个人信贷业务有了一定的发展.20世纪90年代后期,由于我国经济增长从传统的供给或生产主导型逐步向需求或消费主导型转变,并受国内经济结构调整和国际金融危机的影响,经济中出现的供大于求现象及有效需求的严重不足,已成为制约经济增长的一个重要因素.为了应对国内外经济形势的变化,刺激内需,拉动经济增长,商业银行必须大力发展个人贷款业务.4.学位论文罗静我国商业银行个人贷款业务流程再造研究2007本论文想通过对现在个人贷款流程中存在的问题，结合美国较为成熟的个人贷款流程的启示，对我国商业银行个贷业务进行流程再造研究，希望通过此次研究对商业银行进行个贷流程的改造提供思路和帮助。本论文第一章对国内外个人贷款业务发展现状进行了比较，通过对业务的发展历程、当前发展状况等方面的比较指出了两国个人贷款业务发展状况上存在差异的原因主要体现在制度、信用体系、立法、银行贷款流程等方面的不同。第二章进一步对国内外个人贷款业务流程模式进行了对比分析。提出了我国商业银行现行个人贷款模式分为普通模式和领先的个人贷款中心模式，普通模式指商业银行各经办支行将个人贷款业务的整个操作流程独立操作的模式，是当前国内银行中较为普遍的操作方式，领先的个人贷款中心模式是指商业银行从某种程度上将个人贷款业务的操作流程集中的模式。并就两种模式的流程进行了较为详细的描述，对其模式特点和存在的问题分别进行了分析和总结。本章继续对美国商业银行个人贷款流程进行了详细介绍，分析其个人贷款业务流程的设计思路、实现的效果，指出美国商业银行的个人贷款中心模式的特点和优势所在，并结合国内外个贷流程的不同进行了比较，对国内流程再造得到了启示：国内银行个人贷款流程再造需要建立个人信息管理体系及征信体系，需要建设具有现代化技术手段的审批体系，需要建立在业务单元制下的高效集约化经营的个贷中心模式。第三章对我国商业银行个人贷款业务流程再造进行了深入分析和研究。首先提出银行实施流程银行建设的现实意义，业务流程再造与流程银行建设的关系，并指出银行进行业务流程再造应以BPR(业务流程再造)为主线，采用BPI(业务流程提升)措施按预计设定的结构方向逐步推进、优化业务流程，待内部机制基本具备时进行结构调整，形成结构的平稳调整的观点。其次，对个人贷款业务流程再造的必要性进行了深入分析，指出个人贷款流程再造是实现以客户为中心，提升个人贷款业务整体效率，减低个人贷款业务风险的个人贷款流程。再次，提出了六西格玛管理理论是个人贷款业务流程再造研究方法，并就个人贷款流程的改造提出了建议：推进业务单元制的流程再造，推进真正意义的个人贷款中心模式的建立，推进电子化审批方式并实现自动化审批，还对近期建设提出了应向中后台高度集中、规范化管理、实施过程控制的方向发展。第四章主要为实证分析，对建设银行个人贷款流程中存在的问题提出了流程改进的建议，设想了流程改造的目标，并提出了流程改造面临的问题。5.期刊论文金燮煌.JINXie-huang论我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策-商业经济2009,(6)现阶段,随着商业银行面临的风险日益复杂,个人贷款存在的问题也日益突出.主要是:缺乏对风险管理的认识和识别体系,风险识别能力较低,尚未采用风险度量与管理的先进技术.同时,立法工作滞后,管理不到位,管理效率低.应采取有效措施进行风险管理与控制,引进西方银行风险管理经验,扩大商业银行业务范围与实现分散化经营,在政府主导下创立统一完善的个人信用制度,从而强化相关风险的规避,促进个贷业务健康快速地成长.6.学位论文杨默瀚论商业银行如何针对中产阶层开展相关个人业务2008随着我国金融行业的对外开放以及我国银行业的不断发展，我国各商业银行之间的竞争也越来越激烈。为了开拓市场，寻找更多的利润增长点，许多商业银行纷纷增加了对个人业务的重视，将其加入到了自己的发展战略当中。另一方面，随着我国居民收入的不断提高，我国的中产阶层正在形成并逐渐壮大。这部分人群有着较高的收入，稳定的工作，良好的教育水平及道德水平。这一系列特点都使得各家商业银行将这一部分人群列为个人业务的优质客户。如何能更多地争取这一部分客户，并更好地服务于这一阶层客户，成为了商业银行发展其个人业务的重点。本文从对我国中产阶层进行界定入手，分析了我国中产阶层在投资理财，消费，选房购车方面的需求特点。在与银行相关个人业务的开展现状相结合的基础上，指出了银行在个人理财业务，信用卡业务，个人贷款业务方面的不足。并结合中产阶层的实际需求特点，提出了银行相关业务的改进建议。最后，强调了在分别改进相关业务的同时，还应该注意各业务之间的联系，注重业务间的相互配合，为中产阶层客户提供全面综合的金融服务。本文主要分五个大的部分对商业银行如何针对中产阶层开展相关个人业务进行阐述：第一部分，主要是对个人业务以及中产阶层的相关概念进行介绍。首先，介绍了商业银行个人业务的定义以及主要内容，然后从我国银行业目前的发展现状出发说明了做大做强个人业务对银行未来发展的重要性。其次，在总结国内外对于中产阶层定义方法的基础上，提出了本文所采用的中产阶层界定标准——主要从收入、职业、消费三个大的方面进行界定。然后对中产阶层在这三方面的具体特点进行了详细地描述，勾勒出了本文所要研究的中产阶层。第二部分，主要论述了中产阶层的个人理财需求与银行的个人理财业务。这部分中，首先从总的方面说明了我国居民随着收入的不断提高，对金融服务，尤其是个人理财业务的需求也越来越旺盛。接下来，本文选取了目前银行主销的三类理财产品——保险，基金，银行理财产品——进行了分别的论述。保险产品方面，目前银行所销售的保险产品主要存在着产品趋于同质、产品种类单一，保障功能比较弱，不能满足中产家庭的保障需求；促销宣传不规范不专业，存在销售误导；服务留于表面化，后续服务欠缺等问题。而在中产阶层对于保险产品的需求方面，中产阶层客户又非常看重产品的保障功能，同时也需要得到专业完善的销售服务。针对以上问题，本文提出了相关的建议措施，包括提高银行销售的保险产品的保障功能；严格促销宣传管理，杜绝误导销售；提高服务水平，为客户提供“一站式”的服务。基金产品方面，一方面购买基金已经成为中产阶层使用最广泛的银行个人理财业务。另一方面，各商业银行也从基金代销业务中获得了丰厚的利润。然而，面对对专业知识要求较高的基金投资，中产阶层客户在购买基金时最渴望得到的服务是银行能提供专业化的客观的投资建议。而目前各商业银行却因为重首发而轻持续销售，个人理财专员(经理)的专业素养并不高等原因而不能很好地满足客户对专业咨询的需求。对此，本文分别从银行应提高基金销售人员专业素质，以及利用好自己第三方的客观身份两个方面来论述了银行在基金销售方面如何树立起自己专业客观的顾问形象。银行理财产品方面，在分析目前银行理财产品市场存在的目标客户趋同，产品同质化，营销模式单一这三大问题的基础上，提出了银行应该将中产阶层客户进行进一步的细分和定位，以满足不同客户的差异化需求。并指出应该辩证地看待银行理财产品的同质化问题。然后通过对典型案例的分析，说明了银行如何在同质化的趋势下树立起自己独特的品牌魅力，以达到吸引中产人群的目的。第三部分，主要从分析中产阶层客户的消费特点与消费心理出发，论述了商业银行应该如何针对中产阶层的消费偏好来改进自己的信用卡业务。首先，介绍了我国银行信用卡业务的发展现状以及发展前景。然后，分析了中产阶层在三大主要消费领域——购物、旅游、休闲娱乐——的消费特点及消费心理。比如，在购物方面，追求品牌与品质是中产阶层购物的最大特点；在旅游方面，中产阶层除了已将旅游作为自己生活的必备项目之外，在旅游目的地的选择上也更倾向于出国游；在休闲娱乐方面，中产阶层消费型的休闲方式主要集中在看戏剧/电影/演出/展览和健身两大项目上。接下来，针对中产阶层的上述消费方面，分析了目前商业银行已发行的信用卡主题品种，并通过对典型案例的分析，有点及面地指出了目前我国商业银行信用卡业务存在的普遍问题。最后，针对不同主题诉求的信用卡，分别提出了银行在相关卡种上的改进建议。第四部分，主要论述了中产阶层必备的两大件——房子、车子与银行的相关个人贷款业务。该部分分为两个小的部分，分别探讨了住房贷款业务和汽车消费贷款业务。在住房贷款业务部分，首先分析了中产阶层的选房标准，总结了中产阶层客户多扎堆于怎样的房地产项目中，这对于商业银行选择与其合作的房地产开发商有重要的参考价值。然后提出了将住房贷款业务与相关贷款业务进行整合的理念，并强调各商业银行应当充分利用住房贷款业务所带来的长期客户关系。在汽车消费贷款方面，首先分析了中产阶层的选车偏好，这些特点为商业银行在选择汽车经销合作商时提供了有用的参考。同时，还就商业银行如何完善汽车消费贷款业务，为贷款者提供综合服务的问题提出了相关建议。第五部分，也是文章的结尾部分。在该部分中，着重强调了上文所论及的各项业务之间的相互合作，相互配合作用。提出要在先进的客户信息管理系统的基础上，充分挖掘客户价值，满足客户多方面的需求，为客户提供全方位的金融服务。本文的主要贡献在于针对某一特定群体对银行相关个人业务的发展进行了论述并提出了相关措施建议。首先，个人业务是许多商业银行战略转型的重要组成部分，对个人业务的关注具有一定的时效性与重要性。其次，文章最大的特点在于针对某一特定人群——中产阶层的研究。一方面，该阶层是一个不断发展壮大的阶层，另一方面，该阶层是各商业银行个人业务的重要优质客户。针对这一阶层进行研究，并对银行相关个人业务提出改进建议，对商业银行的个人业务发展具有实用性和针对性。7.期刊论文张万元关于商业银行个人贷款业务中几个潜在风险的探讨-理论界2009,(4)本文从商业银行对个人贷款的风险性进行再认识和从