我国商业银行对小微企业的信贷风险管理

我国商业银行对小微企业的信贷风险管理--基于银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务，重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。最后，本文基于上述理论分析与案例研究，提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。关键词：商业银行小微金融信贷风险管理民生银行AbstractSmallandmicroenterpriseshavegreatlypromotedchina’seconomicgrowth,employmentexpanding,andtechnologicalinnovation.TheyareimportantfoundationofChina’sstableandrapideconomicgrowth.However,thefinancingproblemofsmallandmicroenterpriseshasbeendifficulttosolvebyalongtime.Drivenbycompetitivepressuresoutsideandprofitforceinside,commercialbankshavebeguntoexpandmicrofinancebusinessandregarditasachanceofbusinesstransformation.However,thetrialisnotsmoothgoingbecausecreditriskofsmallandmicroenterprises.Inthisbackground,itisaninevitablechoiceforcommercialbankstomanagecreditriskofsmallandmicroenterprisesscientificallyandeffectively.ThispapertakesriskmanagementtheoriesandNewBaselAgreementasframework,andcombinesthemwithtraditionalmanagementexperiencesofChinesecommercialbanks.Basedonthem,thispapersetsdynamicmodeofcreditriskmanagementofsmallandmicroenterpriseslendingthat“investigationbeforereleasingloan”,”reviewintheprocessofreleasingaloan”,and“examinationafterreleasingaloan”arethemaincontents.Inpractice,commercialbanksalmostmanagecreditriskasthismode,andhavemadecertainachievement.However,asChinesemicrofinanceisatthebeginningstage,therearestillmanyproblemsincreditriskmanagement,suchasunreasonableriskmanagementframework,poorcreditratingsystem,andsoon.Throughobjectiveanalysis,thispaperthinkstheseproblemsarecausedbymacroenvironments,smallandmicroenterprises,andcommercialbanks.Then,thispapertakesMinshengBankasacasetobetterstudythecreditriskmanagementofmicrofinanceandsummarizerelatedexperienceofcommercialbanks.Firstly,itanalyzestheoperation,especiallycreditriskmanagementofMinshengBankingCo.’smicrofinancebusiness.ItsumsupMingshen’sexperience,andproposessolutionsforitsriskmanagementissues.Secondly,itresearchesonacreditbusinesstoanenterprisesclusterofMenshen’sonesub-branchinGuangdong,focusingonthecase’screditschemeandcreditriskmanagement.Finally,basedonthesetheoreticalanalysisandcasestudy,thispaperproposesfiverecommendationsofcreditriskmanagementaboutsmallandmicroenterprisesforcommercialbanks:establishingmicrofinanceoperationcenter,constructingspecificinternalcreditratingsystem,strengtheningcooperationwithexternalagencies,enrichingproductsandservicesaboutmicrofinance,andestablishingscientificriskpricingmechanism.KeyWords:CommercialBank;Microfinance;CreditRisksManagement;MinshengBankingCo.目录第一章导论11.1选题背景与意义11.1.1选题背景11.1.2研究意义21.2商业银行信贷风险的文献综述21.2.1国外文献综述21.2.2国内文献综述41.3论文框架与创新之处61.3.1全文框架61.3.2创新之处7第二章小微企业信贷风险动态管理模式92.1小微企业界定92.1.1小微企业概念92.1.2小微企业界定标准102.2小微企业信贷风险分类与成因122.2.1信用风险122.2.2操作风险122.2.3市场风险132.2.4流动性风险132.3小微企业信贷的贷前控制142.3.1小微企业贷前调查142.3.2信用评级152.3.3统一授信体制下的贷款额度管理172.4小微企业信贷的贷中审查审批172.4.1法人授权管理172.4.2贷款审批182.5小微企业信贷的贷后管理192.5.1贷后检查192.5.2信息管理20第三章小微企业信贷风险管理现状分析213.1商业银行小微金融发展概况213.1.1小微金融发展整体情况213.1.2股份制银行的小微金融产品223.2小微企业信贷风险管理现状233.2.1管理概况233.2.2存在问题233.3小微企业信贷风险管理问题成因253.3.1宏观环境因素253.3.2小微企业信用问题263.3.3商业银行自身问题26第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理284.1民生银行小微金融业务开展概况284.1.1民生银行的成立与发展284.1.2民生银行小微金融战略294.1.3民生银行小微金融发展情况294.2商贷通申办流程与特色介绍304.2.1商贷通申办流程304.2.2商贷通主要特色介绍314.3民生银行小微企业信贷风险344.3.1民生银行小微企业信贷风险成因344.3.2民生银行小微企业信贷风险354.3.3民生银行小微企业信贷风险管理措施探索36第五章民生银行商圈信贷风险管理案例385.1A商会概况385.1.1商会基本情况385.1.2商会内的会员情况。385.2甲支行对A商会的授信方案395.2.1商户金融需求分析395.2.2甲支行营销目标405.2.3授信方案设计405.3信贷风险管理425.3.1信贷风险分析425.3.2信贷风险管理措施42第六章结论与对策建议446.1总结与对策建议446.1.1全文总结446.1.2对策建议446.2本文不足与展望46参考文献47第一章绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据国家有关方面的统计数据披露，2010年底我国的小企业约为960万家，其中登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万。《金融时报》2012年3月3日指出全国99%以上的企业为小微企业，它们创造产值占国内生产总值比为60%，纳税额占国家税收总额比为50%。小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。然而小微企业一直存在融资困难问题。北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》数据显示，在2011年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占43%，有32%从未发生过借贷，珠三角的受调研小微企业中有53%从未发生过借贷，即使在民间融资最为活跃的浙江省，也有23%的从未进行借贷；即使实现融资的小微企业中，其主要借款渠道仍是亲戚朋友，环渤海地区通过亲戚朋友借款比例是31%，珠三角是34%，浙江省则是47%。小微企业融资困难已经受到政府、商业银行的关注与重视。温家宝在2011年10月12日的国务院常务会议明确要求研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。各大银行也纷纷开始拓展小微金融业务，助力小微企业融资与发展。特别是中小型的商业银行，利润空间在利差变小、金融脱媒、外资银行竞争等压力下日益缩小，发展与培育小微企业客户，已成为求生存、谋发展的战略任务之一。目前已经有商业银行开始将信贷投放重心放在了小微企业这个群体，将其视为业务发展的蓝海，例如民生银行。但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，商业银行开展小微金融业务面临的信贷风险比面向大中型企业显然更高。在目前小微金融体系尚不成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业信贷风险是一个重要课题。1.1.2研究意义商业银行在拓展小微企业信贷业务的过程中，应充分认识小微企业的经营方式、风险表现形式、及融资动机，提供与其需求相适应、风险相匹配的信贷产品与服务，并建立起相应的信贷风险管理体系，在努力提高自身收益率的同时，注重防范信贷风险，从而取得可持续增长的利润。商业银行只有建立起完善的小微企业信贷风险管理机制，包括健全的风险管理组织结构与管理流程，科学的风险度量、评价体系等，才能有效控制信贷风险，从而更好地服务于小微企业融资需求，这不仅对商业银