汽车保险与理赔-风险、风险管理与保险

朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔..主讲：朱明高级技师、经济师,工程师高级技能专业教师汽车维修工高级考评员风险的基本知识朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔风险的基本知识学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔风险、风险管理与保险.汽车保险与理赔朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM无时不在，无所不有的风险——国内主要灾害事故11日9时25分至10时20分，受局部大雾天气影响，京沪高速公路山东苍山段，接连发生21起交通事故，导致47辆过往车辆发生碰撞，朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM7月12日19时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空刮过朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM台风“云娜”朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM被“云娜”掀掉的钢筋顶棚朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM骑车人被“云娜”刮倒朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM街头树木被“云娜”拦腰折断朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM街头树木被“云娜”拦腰折断朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM浪高8-9米朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM图—154飞机的残骸朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM无时不在，无所不有的风险——国际灾难事故朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朝圣场面朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朝圣场面朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM莫斯科地铁爆炸中的伤者朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM一片狼籍的坍塌现场朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM火车爆炸现场火光冲天朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM摩洛哥地震震后惨状朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM伊朗一火车爆炸，伤亡惨重朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM法国戴高乐机场发生屋顶坍塌朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM天降汽车轮胎砸死路人一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM世界性灾难——恐怖活动——9·11事件回顾朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM目录1．1风险1．1风险1．1．1风险的概念1．1．2风险的特征1．1．3风险的组成要素1．1．4风险的分类1．1．5风险成本朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM目录1．2~1．31．2风险管理1．2．1风险管理概述1．2．2风险管理的方法1．2．3风险管理的过程1．3风险管理与保险1．3．1可保风险1．3．2风险管理与保险朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．1风险的概念有关风险的主要学说包括：1．损失可能说２．损失不确定说３．损失不确定说４．风险因素结合说５．预期结果与实际结果变动说６．风险主观说７．风险客观说朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．2风险的特征1．风险的客观必然性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在2．风险的偶然性风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．2风险的特征3．风险的可变性1）风险的性质是可以变化的2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化3）风险的种类会发生变化4．风险是与损失相关的状态并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．3风险的分类依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．3风险的分类3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．3风险的分类4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．3风险的分类5．按损失发生的原因进行分类，可分为:自然风险、社会风险、经济风险、技术风险政治风险朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．4风险的组成要素一般而言，构成风险的要素有:风险因素、风险事故风险损失。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．4风险的组成要素1．风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．4风险的组成要素2．风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。3．风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．4风险的组成要素下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。风险事故风险损失风险因素朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．5风险成本风险成本是指:由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．5风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：1.风险损失的实际成本2.风险损失的无形成本3.预防或控制风险损失的成本朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．5风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：1.风险损失的实际成本风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成：（1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。（2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．5风险成本2.风险损失的无形成本风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常包括以下既方便的内容：（1）失造成社会经济福利减少（2）风险会阻碍生产率提高（3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的降低.朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．1．5风险成本3.预防或控制风险损失的成本为了预防和控制风险损失，必须采取各种措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和折旧费用，安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成本。以上各项费用的支出构成了预防和控制风险损失的成本。另外根据风险成本负担的对象可将风险成本分为私人负担成本和社会负担成本。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．2．1风险管理概述风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。（2）风险管理强调的是人们的主动行为。（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。朱明工作室[e-mail]授人以鱼不如授人以渔ZM1．2．2风险管理的方法对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。朱明工作室zhubo