中国商业银行信用卡业务发展策略初探

西南财经大学硕士学位论文中国商业银行信用卡业务发展策略初探姓名：马坤申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：冯用富20051101中国商业银行信用卡业务发展策略初探作者：马坤学位授予单位：西南财经大学相似文献(10条)1.学位论文彭赛豪我国商业银行信用卡业务风险管理研究2007信用卡作为一种先进的新型支付结算手段和消费信贷工具，是指银行或专门机构向社会公开发行的、持卡人可以在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用凭证。它作为现代金融产品，自身具有诸多优势：首先是它的高赢利性，自从1958年，美洲银行发行第一张真正意义上的循环信用卡，至今已经发展了近半个世纪，已经在成熟市场成为比较稳定的高盈利性金融产品，在银行界享有“神奇塑料”的美誉；其次是它的低成本，信用卡作为银行产品与网上银行、电话银行一样，对网点和柜台的依赖度不高，只要科技水平先进，有一批直销队伍，就可以开展信用卡业务。由于其自身诸多优点，中国银行业也纷纷涉足。信用卡业务作为一项高风险的金融业务，它本身除了具有普通银行业务共同面临的信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、法律风险、策略风险和商誉风险外，由于不同的特性，如属于无担保授信、额度授信，而且通过塑胶卡片为载体，所以在实际工作中，信用卡业务的风险具有一定的特殊性：它出现在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节，而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多而增大，总体上信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。随着风险的加剧，发卡行的利润逐渐减少，而在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润去弥补的。因此，在面对激烈竞争的同时，发卡机构如何做好信用卡风险管理以降低营运风险成本、减少呆账损失，并在此基础上追求利润最大化，已成为银行界的热门话题。本文以信用卡业务风险管理为主线，从风险源角度出发对我国商业银行信用卡业务存在的风险原因进行分析，回顾了我国信用卡业务风险管理的发展历程，并找出现阶段管理中存在的一些问题，通过借鉴国外先进的信用卡业务风险管理模式和管理理念，对我国商业银行信用卡业务风险管理提出了建议。主要研究内容包括以下几个方面：第一章，导言。简要介绍了信用卡业务的发展情况，近阶段表现出的风险特征;此外对信用卡业务风险管理的研究状况、笔者所使用研究方法和基本思路作了简要阐述。第二章，我国信用卡业务发展概述。首先介绍信用卡概念及在我国商业银行中开展信用卡业务的意义，在此基础上对我国商业银行提出了新的要求：其次，对信用卡业务在我国的发展历程进行了简单归纳，大体的分为三个阶段，1979年到1995年信用卡进入业务代办阶段，1995年到2002年处于全面发卡阶段，2002年至现在，进入一种激烈联合发展阶段；最后，分析了现阶段我国信用卡业务发展中存在的问题，包括盲目扩大规模、使用率低、缺少对消费者的行为研究等，指出了现阶段我国大多数银行信用卡业务在未来一段时间仍将面临盈利难题。第三章，我国信用卡业务风险管理概述。对我国商业银行的信用卡业务风险进行了全面而深入的分析，并创意性地将我国信用卡业务风险分为外部风险、内部风险及技术风险，初步探讨了三种风险在风险识别、度量以及管理上的各自特征；回顾了我国各阶段在信用卡业务风险管理上存在的特点以及所取得的成就；从外部环境和信用卡行业本身两方面分析了我国商业银行信用卡业务风险管理中存在的主要问题。外部环境中法制建设和征信体系是关键，这是我国信用卡业务快速、稳定发展的重要前提；信用卡行业本身则要相对复杂些，包括落后的风险管理理念，缺乏有效的内控制度，这也是我们在今后的工作中需要努力解决的问题。第四章，国外信用卡业务风险管理模式比较研究。对目前国际市场上较为典型的几种模式进行了比较，包括花旗银行的风险管理模式、澳大利亚的信用卡风险管理体系及全面风险管理模式，着重分析它们的管理理念、组织结构以及评级体系，期望能从中找出对我国信用卡业务风险管理有益的经验教训。在此基础上探讨了这些模式在我国的实际应用问题，如浦发银行与花旗银行合作建立的信用卡中心，采取的是花旗银行的风险管理模式；交通银行通过与汇丰银行的合作，是我国全面风险管理模式的先行者，最后指出国外先进的信用卡业务风险管理模式代表了未来信用卡业务风险管理的方向，值得我国商业银行大力借鉴和引用。第五章，进一步加强我国信用卡业务风险管理的对策。基于上述分析，分别从宏观面和微观面对我国信用卡业务风险管理提出自己的一些建议。提出加强法制建设和征信体系建设的必要性；顺应消费市场的需求，科学认识信用卡业务本质，树立正确的信用风险管理理念，坚持信用风险管理集中化运作；从银行本身出发，完善内部风险控制机制，主要包括建立完善的风险管理组织体系、完善信用卡业务风险管理的内控系统、推进信用卡业务风险管理的信息系统建设、完善和拓宽风险化解渠道及建立风险信息共享机制，以促进我国商业银行信用卡业务的快速、健康发展。本文的创新之处主要体现在：1．根据新巴塞尔协议，从信用卡风险源角度出发将我国信用卡业务风险类型分为外部风险、内部风险和技术性风险。在常规风险识别方法的基础上，建立起信用卡风险识别的方法体系。另外对三种风险的形成原因、度量方法以及我国商业银行现阶段的管理方法作了探讨。2.在对国外信用卡风险管理模式进行比较研究的基础上，分析国内不同阶段信用风险管理的特点，研究我国现阶段借鉴国外先进风险管理模型的前景以及设立征信和信用评级体系的具体措施。2.期刊论文马顺英对我国商业银行拓展个人信用卡业务的思考-商场现代化2006,(28)随着我国信用卡业务的蓬勃发展,引发了笔者对银行经营战略、风险控制、社会环境的一连串思考,通过采取统一经营战略、推出个性化的营销、分散和规避风险、优化社会环境等措施,促使我国个人信用卡业务的良性循环发展.3.学位论文蒋纬商业银行信用卡业务发展模式创新研究——基于A银行南宁市分行的实证研究2008信用卡业务是我国商业银行中间业务发展的重点。随着经济的发展、利率市场化进程的日益加速、金融市场对外开放深入，具有丰厚利润回报的信用卡业务已经成为外资银行和国内各大商业银行发展竞争的焦点。随着竞争的日趋激烈，我国商业银行大力开展信用卡业务不仅是促进商业银行自身发展的有效手段，也是促进我国银行融入国际金融企业，推动银行经营国际化的必然要求。越来越多的专家学者认为，我国正在迎来信用卡市场大发展的黄金时期，发展信用卡业务不仅将为我国银行业贡献巨额利润，还将对我国商业银行的个人金融业务发展起到无可替代的“引擎作用”，我国银行业应该抓住这难得的市场机遇。作为国有商业银行之一的A银行，与其他商业银行一样，将信用卡业务进行了战略性调整，信用卡业务发展迅猛，但也遇到一些问题，如用卡客户群开发不足、用卡知识普及不够、“睡卡”、“死卡”现象严重等。面对竞争激烈的信用卡市场和现存的问题，商业银行如何解决现存的问题，推动其信用卡业务健康快速发展?br　　本文首先简要介绍了信用卡基本理论和金融创新理论，然后考察了国外发达国家和地区信用卡发展模式，剖析我国信用卡业务发展现状和发展模式以及现存的问题，结合中国国情，联系南宁市信用卡市场实际情况和A银行南宁市分行信用卡业务发展现状，借鉴国外发达国家和地区的信用卡业务发展经验，从发展模式创新角度对A银行南宁市分行信用卡业务发展模式创新进行了研究。br　　作为重点，本文详细分析了国外发达国家和地区以及我信用卡业务发展模式，并做了比较；详尽地介绍分析了我国信用卡业务及南宁市信用卡业务发展现状和存在的问题。4.期刊论文王富华.刘鹏我国商业银行发展信用卡业务中存在的问题及对策研究-商场现代化2009,(29)信用卡业务在我国发展日益成熟,消费也日趋活跃.然而,随之暴露出来的问题也越来越多.本文主要通过对我国商业银行目前发展信用卡业务的现状入手,分析存在的问题,然后对症下药,对我国商业银行信用卡业务的风险规避提出可行性建议.5.学位论文吴洪涛商业银行信用卡业务研究2003该文第一部分是对信用卡业务的概述.第二部分是从宏观的角度,对信用卡业务的产生和存在进行经济学上的分析,主要从三个方面展开:信用消费理论、信贷理论和贷币进化理论.第三部分是从信用卡业务的整体情况出发,进行行业性的分析、发展规律的分析.在运用经济学基础理论对信用卡业务的主要现象进行解释以后,作者对中外商业银行信用卡情况作了比较研究,并提出加速发展的政策建议,这是本文的落脚点.最后是对我国商业银行加速发展信用卡业务的若干建议.对于商业银行来说,一是要彻底改变经营体制主要是建立独立核算、集中管理的运营结构;二是对市场拓展上,应注意营销渠道的事例和项目评估;三是应增强信用卡功能,拓展应用领域和强化服务管理,提升服务质量.信用卡业务,要发展成为一个重要产业,仅仅领先商业银行的努力是不够的,政府和社会各界应积极介入,为商业银行信用卡业务的健康发展创造一个良性环境,如受环境、产业发展环境、信用环境、法律环境和国际环境等等.6.期刊论文邢征宇.陈维民.李珂.XINGZheng-yu.CHENWei-min.LIKe我国商业银行信用卡业务风险管理浅析-海南金融2005,(9)本文首先对我国商业银行信用卡业务的盈利模式进行介绍分析,然后分别从影响利润和费用的风险因素的角度对我国银行信用卡业务的风险管理进行分析,提出现阶段可以通过严格划分目标客户群、完善客户服务体系、对客户信息进行实时监督、采取合理的筹资管理等途径来提高我国商业银行信用卡业务的风险管理水平,进而缩小我国银行业信用卡业务与外国银行业信用卡业务的差距.7.学位论文李慧妍我国商业银行信用卡业务盈利性分析2007本文对我国商业银行信用卡业务盈利性进行了分析。文章对比了影响中国和美国商业银行信用卡业务盈利的主要因素，发现循环信贷利用不足、透支规模小是造成我国商业银行信用卡业务盈利不足的主要因素。结合我国的具体数据，验证了对我国商业银行信用卡业务利润影响最大的因素确实是透支余额的数量，针对提高我国商业银行信用卡业务的盈利能力给出了对策建议。8.期刊论文方永丽我国商业银行信用卡业务风险管理与控制-管理与财富2009,(8)近年来,随着经济的快速发展和对外开放的不断深入,我国商业银行信用卡业务快速发展.然而,伴随着信用卡发卡量的井喷增长,信用卡风险发生的频率越来越高,导致的损失也越来越大.因此,认真地研究风险的类型及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题.9.学位论文赵刚商业银行信用卡业务信用风险管理研究2007本文对商业银行信用卡业务信用风险管理进行了研究。文章分为八个部分：第一章对有关信用卡风险管理的研究文献进行综述；接着介绍论文的框架，研究的方法和主要结论；最后介绍本文的主要创新及不足。第二章主要介绍了信用卡业务的金融特性，分析了信用卡产品的三大特征，并系统介绍了信用卡主要的概念、参与主体和运作原理。第三章系统地论述了信用卡业务信用风险的类型，结合“新巴塞尔资本协议”的要求，提出信用卡信用风险控制的指标体系，并就信用卡信用风险产生的原因，从“逆向选择”和“道德风险”方面给出了答案。第四章系统地介绍了目前在国外较为成熟的信用卡业务信用风险管理的方法和技术——评分卡的原理。第五章应用Logistic回归分析的方法，对发卡机构一定时间内的信用卡客户资信状况、用卡财务数据、信用状况进行分析，根据分析的样本数，找出客户提供的各信息要素和信用状况之间的相关关系，按照统计学的标准，结合业务的合理性，确定对客户信用状况影响较大的指标和权重，建立定量风险的模型，在经过检验样本验证无误后，得出模型公式，在新客户申请时，运用此模型，对客户的个人信息进行评估，计算出新申请客户的违约概率，从而决定是否给客户发卡。第六章主要介绍了信用卡信用风险管理的内部应用，重点分析了基于风险调整的信用卡定价。第七章主要介绍了信用卡业务信用风险管理的外部应用，即信用卡资产证券化。第八章主要介绍我国商业银行信用卡业务信用风险管理现状和建议。10.期刊论文肇英杰我国银行信用卡业务风险的有效防范与控制-西北民族大学学报(学社会科学版)2007,(5)