2-汽车消费信贷(新)

第二章汽车消费信贷本章重点：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：汽车消费信贷的主要方式；掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车信贷服务的差异，提高汽车消费信贷风险意识，推进我国汽车消费信贷发展。未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在‘80后’买车占整个买车人的比例大概是28%，三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’买车基本上靠贷款，随着这批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。3.1汽车消费信贷基本概念房奴车奴卡奴…汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。什么是汽车消费信贷?3.1汽车消费信贷基本概念东风风神汽车消费信贷启动例只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。3.2我国汽车消费信贷特点及发展1、我国汽车消费特点1）、消费主体由公车消费向私车消费转变。2）、购车群体由高收入者向中等收入者转变。3）、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。中小城市将成为私车发展最快的地区中国城市汽车消费潜力排行榜上名列前10位的城市有大连、玉溪、珠海、昆山、成都、厦门、无锡、长沙、宁波和苏州。而北京、上海、广州等大城市排名都非常靠后。二次购车成为主体消费群体。汽车后市场成为重头戏。按照国际通行的说法,汽车后市场产生的利润相对前市场的比例应该是7:3,整个汽车产业链上,后市场产生的利润至少超过前市场2倍以上。3.2我国汽车消费信贷特点及发展2、我国汽车消费趋势1、贷款对象分散，出险率高2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难，信用风险较大。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不全。5、汽车消费信贷服务延伸度不足。3、我国汽车消费信贷的特点：3.2我国汽车消费信贷特点及发展1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。我国汽车消费信贷的发展阶段：3.2我国汽车消费信贷特点及发展3.3汽车消费信贷的主要模式3.3.1美国汽车消费信贷方式直接融资（42%）间接融资（58%)——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信用资料局3.3.2日本汽车消费信贷方式日本约有50%的用户是通过消费信贷方式购车的,而另外50%以现金或向亲友融通资金购车.商业银行、汽车经销商和非银行金融机构,其中以商业银行为主.•1.以银行为主体的信贷方式•2.以汽车经销商为主体的信贷方式•3.以非银行金融机构为主体的信贷方式1、以银行为主体的信贷方式——由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合；2、以汽车经销商为主体的信贷方式——由银行、保险、经销商三方联手；3、以非银行金融机构为主体的信贷方式——由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作3.3.3中国汽车消费信贷方式3.3.3中国汽车消费信贷方式直客模式间客模式汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节。现存六种模式的基本方案(1)消费者经销商银行首付贷款/费用车还款贷款合同坏账间接---经销商来分销,没有担保•在保险公司停止提供担保服务后,此种模式在一些城市得到广泛采用,如上海•经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务•银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品•汽车抵押后就不再需要担保1现存六种模式的基本方案(6)消费者经销商银行首付直接付给经销商的贷款汽车归还贷款贷款合同保险公司抵押及保证金担保间接---由保险公司提供担保的银行模式•此种模式目前很少采用,因为大部分保险公司目前不提供担保•消费者直接向银行提出申请•保险公司提供担保保险•银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品2现存六种模式的基本方案(3)消费者经销商担保银行首付贷款汽车归还贷款贷款合同信用管理公司坏账抵押/保证费用归还贷款归还贷款间接---信用管理公司提供担保•此种模式是最普遍的两种模式之一•汽车消费贷款分销和贷款申请服务可以由经销商或信用管理公司提供•经销商同时提供担保•银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品3现存六种模式的基本方案(4)消费者经销商担保银行首付贷款汽车归还贷款贷款合同保险公司坏账抵押及保证金归还贷款归还贷款间接----由保险公司提供担保•经销商是车贷的分销商,为消费者提供贷款申请服务•保险公司提供担保服务•银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品4现存六种模式的基本方案(5)消费者经销商银行首付汽车归还贷款有抵押贷款合同直接付给经销商的贷款直接---没有担保的银行模式•消费者直接向银行提交申请•银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品,不需要任何担保•一些银行可以向高信用级别的消费者提供无抵押贷款5现存六种模式的基本方案(2)消费者经销商担保银行首付贷款和费用车归还贷款贷款合同坏账直接---经销商分销,有担保抵押•此种模式是最普遍的两种模式之一•经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务•经销商同时提供担保•银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品6银行的处境比较矛盾:一方面,他们希望避免风险,另一方面,他们希望能够主导整个过程,从而获得更多利润•对银行而言,各种模式的优缺点银行分析模式风险信用管理控制123456经销商中低低没有中高高信用管理公司保险公司没有保险公司中等信用管理成本营销与销售控制中低低高低低低低中低低低低高高高高中等低高高银行间接银行直接担保提供者与银行一样,经销商同样希望起主导作用(卖出更多车,赚取更多费用),同时避免车贷的风险•对经销商而言,各种模式的优缺点经销商分析风险服务费及担保费收入低信用管理成本营销与销售控制中低低高高高高低中高低中低低中高低中低低中高低低低低低低低模式123456银行间接银行直接担保提供者经销商没有信用管理公司保险公司没有保险公司消费者对成本(支付额外费用)及获得贷款的便利性非常敏感消费者分析•对消费者而言,各种模式的优缺点成本便利高高中高高高高中高高低低低低模式123456银行间接银行直接担保提供者经销商没有信用管理公司保险公司没有保险公司3.4汽车消费信贷的程序1、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责1）经销商职责2）银行职责3）保险公司职责4）公证部门职责5)汽车厂家职责6)公安部门职责7)咨询点职责1、客户咨询2、客户决定购买3、复查4、与银行交换意见5、交首付款6、客户选定车型7、签定购车合同8、公证、办理保险9、审查10、办理银行贷款11、车辆上牌12、交付客户车辆13、建立客户档案2、汽车消费信贷的业务操作流程3、银行审批程序（1）初审（2）终审（3）银行信贷部主任签字（4）银行行长审批签字（5）银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的帐户中汽车消费信贷购车的注意事项：在指定的保险公司办理，必保险种：车损险、三者险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险；公证费，购销双方各50%；交纳担保金，一年期1%，二年期2%，三年期3%；一条龙服务，交代理费。案例111万元的车多付4000余元陈小姐被报纸上的一个新POLO车的广告打动了，“0利息日供最低3元钱”。按照广告上的地址，陈小姐来到了一家4S店。经过一番挑选，陈小姐看中了新POLO自动挡的一款，销售价为109900元。“没钱一次付清，还是采用贷款的方式”。陈小姐向销售人员咨询了广告上宣传的这种贷款方式。据销售人员介绍，这种贷款方式被他们称为“50/50”计划，是由汽车厂商的金融公司。案例1按照这个“50/50”计划购车，就是首付50%加上上户费，购置税、保险等，还需在首付时交3000元的“手续费”，一年中，每个月支付费用为96元，在一年以后再缴清余下50%的车款。相对于一次性付款买车，陈小姐产生的费用为3000元手续费，每月支付96元，一年支付1152元。为了贷款购车，陈小姐总共支付的费用为4152元。按照车款109900元计算，费率为3.78%。仔细算来，“总比一次付清车款好，一年后缴清的车款还可以多加利用，投资理财什么的”，于是陈小姐选择了这种贷款方式，让自己成为了有车一族，“贷”车回家。•若是要购买厂家指导价为18.28万元的凯美瑞，选择首付5成，两年付清的（还款方式为等额本息）的情况下，每月还款金额为???元，两年总计还款???元，利息支出为???元，年利率在5.9%左右。案例1•若是要购买厂家指导价为18.28万元的凯美瑞，选择首付5成，两年付清的（还款方式为等额本息）的情况下，每月还款金额为4260元，两年总计还款102240元，利息支出为10840元，年利率在5.9%左右。案例1还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。4、汽车消费信贷的程序管理（1）贷款申请内容：个人汽车消费贷款申请表；有效证件及复印件；目前居住地证明；职业及收入证明；联系方式及电话；首付款凭证或首付款收据；购车合同；担保贷款证明资料；银行开立的个人结算帐户凭证及扣款授权书；银行要求的其他合法资料。（2）贷款调查及信息分析：对申请作出反应①对借款者品质的调查②对借款者资本金的信用分析③贷款者抵押担保物的调查（3）贷款审批及发放：签定合同发放贷款①审阅贷款资料及调查报告②授权权限内签批贷款③超权限贷款，签署审批意见报分行信贷部审批。（4）贷款后检查及贷款的回收5、汽车消费信贷的管理要求（1）基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法①消费信贷利率最高且按固定利率发放；②消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影响客户需求；③消费信贷违约的可能性大，需要高利差弥补。（2）汽车消费信贷的安全措施①建立严格评估制度，加强对借款者资信分析；②银行要求借款者提供相应价值的抵押物；③加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控（3）消费信贷的预期收益的不稳定性①把更多的消费信贷按浮动利率定价②建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出售给愿意持有时间更长的贷款投资者。6、办理车购合同公证（1）经销商与客户所签定的购车合同及事前与公证部门协商认定的统一文本（2）合同公证时，必须有公证员、购车人（共同购车人）、担保人及销售代表（3）所需材料：购车人（共同购车人）户口簿、身份证复印件和关系证明。7、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序（1）购车人身份证及复印件（2）购车人户口簿及复印件（3）购车人工资收入证明复印件（4）公证后的购车合同书（5）共同购车人的身份证、户口簿复印件（6）保证人的身份证及复印件（7）首期款缴费凭证复印件（8）购车发票、汽