互联网金融

信息科技创新和银行核心竞争力讲师：李良博士2014年07月目录基本概念科技带来的挑战与应对科技风险管理的背景信息安全管理体系信息技术风险与管理全面科技风险管理-科技治理创新的本质•创新也是评选全球最受赞赏公司的九项评选标准之一•一般认为“创新”理论是由熊比特提出的，当时主要针对的是技术创新；但现在创新外延和内涵已经扩展到很多。•在技术创新达到一定阶段后，制度创新是优于技术创新的创新的系统学解释•创新是系统的涌现性•系统内不同构件、元素的不同组合将展现不同的涌现性•系统的涌现性受环境的影响5灵活金融产品工厂和快速的开发使银行达到以客户为中心•客户整体信息,全部集中在线•实时余额•客户与客户、客户与账户的关系•客户的资产、负债、收入与费用数据•有效的组合管理•不断增加客户管理的广度与深度,不同产品针对不同客户流程创新产品创新服务组合顾客需求创造型模仿客户观点合理性产品盈利性创新技术6传统创新技法的分类逻辑思维非逻辑思维科学推理型◇演绎法◇归纳法◇类比法◇自然现象和科学原理探索法◇等价变换法◇KJ法◇类推法◇组合法◇分解法◇形态分析法◇信息交合法◇横向思考法◇奥斯本检核表法◇5W1H法◇和田法◇智力激励法（头脑风暴法）◇联想法◇逆向构思法◇形象思维法◇灵感启示法◇大胆设想法◇特性列举法◇缺点列举法◇希望点列举法技法原理具体技法名称主要思维形式组合型形象思维型列举型有序思维型联想型607其它客户定期客户支票客户贷款客户储蓄客户其它定期支票贷款储蓄客户其它定期支票贷款储蓄模型客户要素面向帐户目标面向产品目标面向客户目标内部管理目标模型产品服务技术演变•非客户中心•重复客户文件•面向处理效率•不可重用资产单独垂直应用客户为中心模型要素面向目标的开发•CIF•减少重复•面向处理效率•不可重用资产•基于模型•通过组件实现产品灵活性•跨产品与渠道的标准流程•客户财富全视图•减少维护成本•共享可重用件•通用平台•面向规模前台渠道应用中间件Hub1970’s1980’s1990’s演变8金融产品研发包括以下六种类型，未来国内银行产品研发的重点放在低风险的研发史无前例的新产品世界上史无前例的新发明，如全球首张信用卡建立新产品线市场上已存在的、但银行本身以前没有的产品线，如银行进入基金业务现有产品线内加新产品在现有产品线内增加新的产品，产品线的延伸,国外银行一般都有明确的产品线，产品线下的产品具有不同分类现有产品优化对现有产品进行功能优化(包括采用新技术,新渠道)、流程创新、提供产品及服务的部门向价值链上游转移现有产品重新包装定位对现有产品根据特定细分市场的需求进行新的包装,提高现有产品的定制降低产品成本对产品及其后台进行修改，以降低产品开发或运营成本，带来相应的资本盈余,但不影响客户体验金融产品研发的类型高风险高成本低风险低成本未来产品研发重点提升产品创新管理的核心能力可以大幅提高产品研发的效率和效果9传统的银行创新管理设计策划开发面世市场评估退出市场市场规划理想的银行创新管理通过组合管理改善投资决策，集中研发费用通过平台管理提高新产品输出和研发成功率通过项目管理缩短产品上市时间，降低风险市场规划增加了产品创意缺乏足够的创新创意12最后成功项目数量少1432验证10一体化产品研发流程产品研发团队产品研发团队产品管理与决策委员会市场信息客户反馈竞争信息技术趋势现有产品组合产品研发团队满意的客户利润候选研发项目面世验证开发概念设计策划市场评估一体化产品研发流程组合管理细分市场的产品业绩评估理解市场细分市场产品(线)组合分析制定产品(线)规划整合优化新产品研发计划客户购买行为产品研发路径市场规划项目管理评估数据细分市场的业绩数据资源分配项目管理评估数据市场评估数据平台管理项目管理时间业务创新市场划分所用核心技术20世纪50年代信用卡零售业务磁条20世纪60年代初自动转帐零售业务电话20世纪60年代IBM3900等支票处理机零售业务磁记录1968年住房抵押债券零售业务1969年ATM机零售业务机电一体化技术1970年CHIPS批发业务计算机、通讯20世纪70年代POS机零售业务计算机、通讯20世纪70年代信用打分模型零售业务数据库技术1973年自动付款技术（ACH）批发业务计算机、通讯1977年SWIFT系统零售、批发计算机、通讯20世纪80年代衍生产品交易计算机、远程通讯1982年家庭银行零售业务计算机、通讯、安全机制20世纪80年代中期企业银行批发业务计算机、通讯、安全机制1988年EDI批发业务通讯、安全机制1990年客户关系管理小企业客户数据库技术。专家系统1995年网上银行全方位互联网络、信息技术、安全控制技术创新与业务创新的历史沿革云计算是物联网的核心技术之一银行核心竞争力的构成要素银行核心竞争力发展战略信息技术业务流程公司治理风险控制人力资源产品/服务目录基本概念科技带来的挑战与应对互联网对银行业的影响大数据在银行业的应用•银行将面临的变革是业务创新增收、降低资本消耗、管控风险•银行必须从规模扩张型发展转向质量效益型发展•大力发展低资本消耗的业务,实现业务经营模式的转型•探索差异化经营模式•流程改造、资源整合、风险管理、业务创新、提升盈利能力•调业务结构、强化管理的风险和流程、创新服务•科学的产品定价能力关乎银行经营成本、资金成本、风险成本•基于前中后台分离视角的银行IT战略•基于SOA构建面向客户服务的银行业务系统•银行服务渠道整合的创新模式•少数实力强的银行应进一步做大成为全国乃至全世界有影响的银行•部分有实力的银行发展成为区域性银行•实力一般的银行发展成为专门为社区服务的小银行•还有一部分银行可以发展成为提供某类专业特色产品服务的银行•按市场机制逐渐退出或积极寻求被收购兼并银行从重规模发展轻内控管理的粗放经营模式中转变董事会行长信贷委员会风险管理委员会战略规划委员会资产负债管理委员会IT管理委员会管理部门经营部门支持部门批发与零售银行业务外汇资金资本市场业务投资银行业务保险及其它个人银行私人银行（中小型企业）企业银行（大型企业、政府等）服务质量品牌管理市场研究及竞争分析客户区段划分及基于客户价值的定价联盟及业务伙伴开发营销活动开发产品开发产品质量管理产品定价范围和成本结构产品营销活动规划渠道开发销售和服务提供服务定价和成本结构业务处理中心后台业务支持直通式处理业务经营部门客户管理产品管理渠道管理流程管理战略规划销售计划计划细分品牌架构品牌组成投诉管理客户关怀•制定产品策略和战术•在市场中定位产品的竞争力•规划、启动和监控产品营销活动的结果•制定新产品并设计产品特性、收益和定价结构•与客户组合作针对特定客户区段设计新产品或增强现有产品•与渠道组协作进行产品布署•管理产品的绩效和收益状况•保证产品的质量和可用性产品设计客户金融交易柜台ATMPOS电话手机Internet处理账户拥有/关联于客户组成员集团管理属于产品利率收费总账归属于金融工具存折卡票据使用客户关联于客户信息推荐服务基础产品产品增值产品组合ABCDA21•产品基本属性•产品定价•产品市场定位•产品控制条件•服务定价•服务控制条件•服务渠道CB3•服务定价•服务控制条件•服务渠道个人本外币定活期存款单位人民币定期存款单位协议存款汇兑代缴费定期转账账户清扫综合授信组合产品A1B2C34综合理财产品支付平台服务总线贵宾理财低柜服务高柜交易POS电话银行CDMATM自助终端手机支付信用卡贸易融资投资产品票据业务财富管理证券基金保险资金交易个人贷款信用评级客户关系总账系统报表平台反洗钱绩效考核风险管理盈利分析信息查询资产负债人力资源信息总线管理整合网上银行业务整合渠道整合额度控制企业贷款客户信息核心存款第三方系统中间业务渠道整合工作流信贷审批支付清算银联会计客户服务$$$采购管理信息$VISIOCORPORATION会计报表$$应收应付业务管理及控制业务操作银行的业务运作强制性报表业务处理固定资产管理会计处理总帐-集中式-企业总帐(涵盖所有业务)Payto$工资要求所有指定应用全部集中在数据中心简便安装、管理、支持到达终端的应用与数据从一开始就是被集中管理的虚拟化支撑新型业务体系架构应用服务器应用虚拟化服务器环境服务器端元件网络应用订制化应用数据中心桌面/终端C/S客户端元件B/S应用桌面操作系统把数据中心转变成“电视台”：安全、便捷、节能、随需而动数据中心前中后台系统总体架构用户数据中心高性能传输协议：ICAAppsUserSettingsVirtualDesktopOn-demandAssembly打破操作系统、应用程序和用户数据的紧密耦合，独立管理动态拼装的用户桌面最佳用户体验OS数据中心后台资源池模式托管共享桌面每服务器400-500名用户每刀片1名用户刀片PC刀片PCVMVMVMVM每服务器50-60个VM应用用户配置文件操作系统WSAG负载均衡虚拟桌面虚拟应用HyperV/XSPVSES一体化应用/桌面交付架构(软硬结合）•完整的虚拟化–应用虚拟化–服务器虚拟化–桌面虚拟化•端到端应用网络–7层交换与负载均衡–应用防火墙–广域网应用加速–AccessGateway:SSLVPN安全接入办公室网银终端ATM广告栏休息区排队机高柜内控会计绿色通道高柜快速服务台客户服务台大堂经理VIP理财室办公室主管低柜区引导区高柜区自助区理财区单点登录可以解决•为用户自动登录所有应用•周期性密码更改•提供账户密码自助修改•支持内部和外部网络访问•新应用易于整合Applicationsfeelpassword-freetousers单一登录窗口WindowsWebHostBeverlyCM&r*IUhgs0BC1234XCGYTFDrCrusherS31fe)o%m单点登录poweredby支行•个人业务推广、产品销售•个人客户关系管理•个人贷款贷前、贷后管理•支行后勤管理•公司业务推广、产品销售•公司客户关系管理，开发重点客户•公司客户信息收集、分析•公司贷款贷前、贷后管理•VIP客户理财咨询和建议•陪同VIP客户办理业务•分支行、柜员现金重空调拨•业务库管理•重空管理、现金管理•票据提出，查询查复•管理密押器、章等•银企对账•内部资金划拨•报表打印保管•每日帐务总轧•内控审核和业务复核•会计凭证装订及会计档案装订及保管针对大众客户•主要从事现金业务•非现金金融服务•每日帐务总轧•账户开销户、签约等•非现金金融服务•非金融业务•每日帐务的总轧•产品咨询•存款证明、对账单打印•协助客户填写表格•存折补登•保管箱业务•客户查询•客户识别、引导和分流•协助客户填写表格•咨询、投诉管理•大厅管理•业务审核、授权•检查库存现金重空等•会计差错、非常处理、事故上报•编押•会计人员交接营业部后台前台•高柜作业更加规范化、标准化•低柜作业更加多样化、灵活化针对高端客户和低柜后续现金服务•主要从事现金业务•非现金金融服务•每日帐务总轧大堂经理低柜高柜内控会计后台业务前台业务(普通高柜)前台业务(绿色通道)支行业务库快速服务台客户服务台个人业务部VIP理财室公司业务部桌面虚拟化的多种交付方式托管式基于VM的桌面(VDI)本地流交付的桌面系统托管式刀片桌面托管式共享桌面本地基于VM的桌面(脱机)用户类型移动用户任务工作者虚拟应用安装在传统桌面上只需要重启就可以加载Vista操作系统和应用软件虚拟磁盘镜像文件在数据中心集中管理，桌面不再保存任何数据大大提高安全性虚拟桌面OS不受任何限制•丰富的多媒体•实时协作•USB即插即用•3D图形应用•最佳网络性能•个性优化用户体验即插即用智能缓存3D多媒体实时协作广域网加速任何地方,任何设备访问桌面环境无盘工作站&瘦客户机PCs&Macs平板电脑智能手机•使用同一的设备•增强用户的灵活性,选择,提高效率•安全的访问应用•简单快速的自助安装和自动升级完全的触摸体验外单位合作伙伴或客户•需要完整的应用体验•安全限制及审计•标准应用集外包人员受训人员第三方维护人员客户办