车险产品体系介绍_第二次

车险基础知识与产品体系课程安排课程目的熟悉保险责任和责任免除，能够判断保险责任，能够设计保险方案；熟悉交强险和商业险费率浮动方案；了解代收车船税的知识；了解酒后驾驶对交强险的影响；了解尾号限行对交强险的影响；课程目标课时70分钟课程大纲产品基础知识车险产品体系主要产品简介投保程序简介4123机动车辆保险简称车险，它是运输工具保险的一种，以机动车辆为保险标的，包括政策保险和商业保险两类，目前实施的机动车交通事故责任强制保险即政策保险，必须投保；商业车险包括车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、盗抢保险等，可自由选择投保。机动车辆保险承保各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故而造成车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应付的民事赔偿责任。产品基础知识—机动车辆保险概念1234公众知名度最高的险种财险市场的“脊梁、支柱”险种业务人员“吃饭”的险种市场竞争最激烈的险种产品基础知识—车险的重要性1、1898年，英国法律意外保险有限公司最早实行了汽车保险，承保汽车第三者责任险，并且可以附加汽车火险。仅与汽车诞生相隔了12年。2、1927年，美国马萨诸塞州颁布实施强制汽车责任保险法，汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。产品基础知识—车险简史3、自20世纪50年代以来，汽车和汽车保险都得到了快速的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。汽车保险已占整个财产险的50%以上，国内在70%以上。4、我国汽车保险由我公司于1950年开始开办，并于1955年因各种争议而停办，直到70年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。产品基础知识—车险简史5、1980年，我公司全面恢复汽车保险业务，当时汽车保险仅占财产保险市场的2%。6、从1980年到2010年，机动车辆承保数量由7922辆上升到1.4亿辆，保费收入由728万元增至3004亿元，占整个财产险保费收入近70%，经营车险业务的公司也从最初的中国人民保险公司一家发展到50多家。产品基础知识—车险简史2008年11月1日2008年1月1日2007年7月1日2006年7月1日交强险条例2010年1月1日2009年10月1日产品基础知识—行业发展历程交强险费率浮动见费出单代收代缴车船税保险法修订后的行业条款商业险费率浮动上平台全面代收代缴车船税2012年1月1日代收代缴车船税《保险法》第六条从事机动车第三者责任强制保险业务的保险机构为机动车车船税的扣缴义务人，应当在收取保险费时依法代收车船税，并出具代收税款凭证。第八条车船税纳税义务发生时间为取得车船所有权或者管理权的当月。机动车代收代缴车船税范围新车（无号牌车辆）本地号牌车辆外地号牌车辆减、免税范围•1、捕捞、养殖渔船；•2、军队、武装警察部队专用的车船•3、警用车船；•4、依照法律规定应当予以免税的外国驻华使领馆、国际组织驻华代表机构及其有关人员的车船；•5、在本市车辆管理部门登记的公交客运、公路客运的公共交通车辆；•6、农村居民拥有并主要在农村地区使用的摩托车、三轮汽车和低速载货汽车；•7、经国务院批准免征或减征的节约能源、使用新能源的车船；•8、按照规定缴纳船舶吨税的机动船舶；•9、依法不需要在车船登记管理部门登记的机场、港口、铁路站场内部行驶或者作业的车船，自车船税法实施之日起5年内免征车船税；•10、经北京市人民政府确定的，因受地震、洪涝等严重自然灾害影响纳税困难以及其他特殊原因免税的车船。交通事故浮动比率上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故+10%上一个年度发生有责任道路交通死亡事故+30%交强险费率浮动尾号限行•2008年奥运会单双号限行•现在的尾号限行•没有违反尾号限行规定的车辆，交强险到期续保可享受保费减免•保费减免金额=减免天数×减免期间保单实收保费/365天尾号限行•如果交强险保单保险期限内有违反尾号限行规定出行的，则该保单将不享受减免交强险保费。•如果限行阶段中存在两张交强险保单，则减免保费为分别计算两张保单减免保费的总数，但如其中一张保单保险期限内有违反限行出行的，该保单不计算交强险保费减免。•脱保期间不计算保费减免酒后驾驶1次醉酒后驾驶1次饮酒后驾驶+15%+30%交强险最终保险费=基础保险费×（1+交通事故浮动+酒后驾驶浮动）-保费减免金额商业险费率浮动方案上年没有发生赔款系数上年发生赔款系数赔款金额本年首次投保1上年发生8次及8次以上赔款3上年度赔款金额小于或等于上年度签单保费的乘以0.9的赔款金额调整系数本年承保新购置车辆1上年发生7次赔款2.5上年没有发生赔款0.85上年发生6次赔款2连续2年没有发生赔款0.7上年发生5次赔款1.5连续3年没有发生赔款0.6上年发生4次赔款1.2连续4年没有发生赔款0.5上年发生3次赔款1.1连续5年没有发生赔款0.4上年发生1-2次赔款1逐年降低逐次升高1、无赔款优待系数浮动项目内容系数多险种同时投保同时投保三者险及其他任意险种0.90-1.00平均年行驶里程平均年行驶里程＜3万公里0.9平均年行驶里程≥3万公里1特殊风险古老车型、购置年限较长车辆、稀有车型、特异车型1.3-2.0商业险费率浮动方案2、多险种投保系数、年均行驶里程系数、特殊风险系数商业险费率浮动方案•费率浮动系数=无赔款有待系数×多险种投保系数×年均行驶里程系数×特殊风险系数•商业险最终保险费=标准保费×费率浮动系数见费出单个人客户单位客户POS刷卡支票登记现金、刷卡支票刷卡成功后，当时出具保单三天后起保，支票到账后，出具保单产品基础知识车险产品体系主要产品介绍投保程序简介4123课程大纲机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）车险产品体系机动车商业保险（简称商业车险）产品体系介绍商业车险主要包括：（一）行业产品。商业车险行业条款为A、B、C三套，保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异，涵盖车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。（二）配套车险产品。保险在选择一套行业条款的基础上，开发全国性配套车险产品。如我公司选择行业条款A款基础上，自主开发了提车保险条款和近30多个附加险条款，形成了包括9个主险条款和30多个附加险条款的全国性商业车险产品体系。车险产品体系—商业车险产品体系商业车险主要包括：（三）电销产品。由保险公司自主通过电话营销模式经营，只能用于承保分散性的个人业务。其条款和普通车险条款基本一致，但标准费率比普通车险低15%。（四）特色产品。针对车险高端客户的《“尊贵人生”机动车保险》的服务型车险产品。（五）汽车金融产品。包括《自用汽车消费贷款保证保险条款》、《营业用客车贷款保证保险条款》、《营业用货车贷款保证保险条款》。车险产品体系—商业车险产品体系我公司目前的全国性商业车险产品体系自2009年10月1日实施，在选取行业基本条款A款的基础上自主研发了提车保险条款和丰富的附加险条款，最终形成包括4个车辆损失类保险条款，2个责任类保险条款，3个综合性条款，30多个附加险条款在内的商业车险产品体系。车险产品体系—商业车险产品体系中国人保财险车险产品体系特色产品商业车险行业A条款“直通车”机动车保险（电销产品）汽车金融产品家庭自用汽车损失保险非营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险机动车第三者责任保险车上人员责任保险机动车盗抢险保险特种车保险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约、不计免赔率特约机动车提车保险广东、深圳分公司免税机动车关税责任险自燃损失险、发动机特别损失险、新增加设备损失险等其他附加险车险产品体系—商业车险产品体系费率确定方式不同责任限额不同赔偿原则不同性质不同设立依据和目的不同赔偿顺序不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别强制保险的设立依据是《道路交通安全法》第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是新《保险法》第65条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。1、设立依据和目的不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别强制保险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。2、性质不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别强制保险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。3、赔偿原则不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别强制保险是对受害人实行基本的保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。4、责任限额不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别强制保险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。强制保险费率将高于现行商业三者险。5、费率确定方式不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿。6、赔偿顺序不同车险产品体系—交强险与商业三者险的区别产品基础知识车险产品体系主要产品简介投保程序简介4123课程大纲概念：交强险是机动车交通事故责任强制保险的简称，指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。主要产品简介—交强险适用对象：所有上道路行驶的机动车辆，包含摩托车、拖拉机和挂车。主要产品简介—交强险保险期间：除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。主要产品简介—交强险保险责任与责任限额被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元。医疗费用赔偿限额：10000元。财产损失赔偿限额：2000元。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：11000元。医疗费用赔偿限额：1000元。财产损失赔偿限额：100元。主要产品简介—交强险垫付和追偿：被保险机动车在下述情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。主要产品简介—交强险责任免除：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造