2012年商业车险示范条款变化分析

商业车险示范条款变化分析第0页目录4示范条款整体变化概述123示范条款变化主要思路示范条款框架与内容变化机动车示范条款内容变化第1页一、示范条款整体变化概述A条款B条款C条款示范条款扩展责任自主开发第2页一、示范条款整体变化概述扩展责任条件连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任•治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计年度以上•经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%•经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%•拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据•设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统自主开发条件第3页二、示范条款变化主要思路“高保低赔”无责不赔保费差异化索赔繁琐费率检视风险共担变化思路六大变化“高保低赔”：按实际价值投保无责不赔：代位追偿索赔繁琐：简化理赔手续保费差异化：根据渠道调整保费费率检视：动态费率调整机制风险共担：提高事故责任免赔率第4页三、示范条款框架与内容变化新增：特种车示范条款内容变化机动车辆示范条款：摩托车、拖拉机示范条款：单程提车险示范条款：特种车示范条款：附加险变化12345第5页三、示范条款框架与内容变化1、机动车辆示范条款险别变化保留新增删除①玻璃单独破碎险②自燃损失险③新增设备损失险④车身划痕损失险⑤发动机涉水损失险⑥车上货物责任险⑦修理期间费用补偿险--原代步车费用险⑧精神损害抚慰金责任险--原精神损害赔偿险⑨不计免赔险--合并原基本险与附加险⑩指定修理厂险--原附加选择专修厂险①机动车损失保险无法找到第三方特约险①多次事故免赔率特约险②车轮单独损坏险③随车行李物品损失险④更换新车特约险⑤换件特约险⑥附加车灯、倒车镜单独损坏险⑦车载货物掉落责任险⑧附加机动车出境保险⑨系安全带补偿特约险⑩附加紧急救援服务特约保险第6页三、示范条款框架与内容变化2、摩托车、拖拉机示范条款险别变化保留新增删除①不计免赔险①摩托车、拖拉机损失保险无法找到第三方特约险无第7页三、示范条款框架与内容变化3、单程提车险示范条款险别变化保留新增删除①不计免赔险①机动车损失保险无法找到第三方特约险无第8页三、示范条款框架与内容变化4、特种车示范条款险别变化保留新增删除①玻璃单独破碎险②自燃损失险③新增设备损失险④修理期间费用补偿险⑤车上货物责任险⑥精神损害抚慰金责任险⑦不计免赔险⑧指定修理厂险①起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款②特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款③特种车损失保险无法找到第三方特约险①车身划痕损失险②发动机涉水损失险第9页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化车辆折旧率变更A第10页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化事故责任免赔率变更B原条款新条款商业车险（含特种车）：三者险：20%、15%、10%、5%车损险：15%、10%、8%、5%车上险：15%、10%、8%、5%单程提车险：三者险：15%、10%、8%、5%车损险：15%、10%、8%、5%车上险：15%、10%、8%、5%摩托车拖拉机：三者险：10%、8%、5%、3%车损险：10%、8%、5%、3%车上险：10%、8%、5%、3%全责、主责、同责、次责全责（含单方）20%主责15%同责10%次责5%第11页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化保额确定方式变更C摩托车、拖拉机示范条款：特种车示范条款：机动车示范条款：单程提车险示范条款：维持“按照新车购置价确定保险金额”车辆损失险、全车盗抢险保额确定方式原条款：•按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价•按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分•投保人与保险人协商确定新条款：按投保时被保险机动车的实际价值确定第12页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化增加代位追偿义务D324567被保险人可以直接向保险人索赔对于第三者造成的损失车辆损失险第13页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化主挂一体限额变更E主挂车一体时挂车限额主车限额主车+挂车限额商业三者险第14页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化索赔资料变更F车辆损失险商业三者险车上人员险统一调整为：“被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。”统一简化为：“被保险人索赔时，须提供保险单、损失清单、有关费用单据、《机动车登记证书》、机动车来历凭证以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明”等少数几项内容减少了：身份证明、驾驶证、车钥匙、邢侦证明、完税或免税证明等免赔项：仅机动车登记证书或来历证明两项内容，每缺少一项免赔1%第15页三、示范条款框架与内容变化5、示范条款共性内容变化指定驾驶系数变更G盗抢险：5%其他险：10%机动车（含特种车）非指定驾驶员时：免赔率变化摩托车拖拉机单程提车机动车原条款新条款按事故责任确定免赔率无此系数车损险三者险车上险（10%）取消了特种车四个主险、单程提车三个主险及机动车辆盗抢险对该系数的使用第16页四、机动车示范条款内容变化机动车示范条款通用部分内容变更：1.总则2.通用条款3.释义机动车示范条款各险别内容变更：1.车辆损失险2.商业三者险3.车上人员责任险4.全车盗抢险5.附加险第17页四、机动车示范条款内容变化1、机动车示范条款通用部分内容变更总则调整新增删除①车上人员定义：本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员（原释义）②缴费义务：除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效（原投保人被保险人义务）①第三者定义：本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人①本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单及其他特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式②本保险合同为不定值保险合同③在机动车定义中明确不含特种车第18页四、机动车示范条款内容变化1、机动车示范条款通用部分内容变更通用条款（1）保险期间：删除：•保险期间不足一年的按日比例计收保险费（2）保险人义务删除：•保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、赔偿处理、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容•保险人对在办理保险业务中了解的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务增加：•保险人未及时履行赔偿义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失（3）其他事项删除：•被保险人不得因保险车辆暂停使用、进厂修理或失踪而申请减费或延长保险期间•投保人要求解除本保险合同的，本合同自保险人收到投保人申请之日解除。保险人解除本保险合同的，将提前15天通知投保人，解除保险合同的通知送达投保人15天后，本合同自动解除第19页四、机动车示范条款内容变化1、机动车示范条款通用部分内容变更通用条款（4）投保人、被保险人义务删除：•投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供保险车辆行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权根据法律规定解除合同并不承担赔偿责任•被保险人及其驾驶人应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合法律法规中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态；被保险人及其驾驶人应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。被保险人未履行其对保险车辆安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除本保险合同•发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。由于被保险人未及时通知保险人导致保险人无法及时抗辩所造成的损失，保险人不负责赔偿•由于被保险人未及时通知保险人导致保险人无法及时抗辩所造成的损失，保险人不负责赔偿第20页四、机动车示范条款内容变化1、机动车示范条款通用部分内容变更释义调整新增删除①【实际价值】--调整到各险别保险金额定义中，略有修改②【车上人员】--调整总则中③【家庭成员】--由“直系血亲和在一起共同生活的其他亲属”修改为“指配偶、子女、父母”①【洪水】②【玻璃单独破碎】③【车轮单独损坏】④【车身划痕损失】⑤【新增设备】⑥【市场公允价值】⑦【单方肇事事故】⑧【饮酒】①【不定值保险合同】②【保险车辆】③【非营运企业、机关车辆】④【在修理场所修理期间】⑤【地陷】⑥【全车被盗窃抢劫抢夺期间】⑦【赔偿结案】⑧【直接损毁】⑨【施救费用】⑩【事故责任免赔率】11【绝对免赔率】12【绝对免赔额】第21页四、机动车示范条款内容变化2、机动车示范条款各险别内容变更车辆损失险（1）保险责任删除的责任内容•海啸•按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆的自燃•保险车辆行驶中平行坠落（与坠落重复，故删除）增加的责任内容•台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴•受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击（2）责任免除删除的责任免除：•本车所载货物的撞击、腐蚀•实习期驾驶消防车、救护车、工程救险车•倒车镜单独损坏、车灯单独损坏•被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用•停车费、保管费、扣车费及各种罚款•其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿第22页四、机动车示范条款内容变化2、机动车示范条款各险别内容变更车辆损失险增加的责任免除（即：不再需要承担责任）：•吸食或注射毒品•“自燃（按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆不受此限）”修改为自燃•因违反以下规定，导致无法确定的损失：“因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定”（3）赔偿处理删除的内容：•保险事故发生时，被保险人对保险车辆不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。•指定驾驶人的，投保人应如实告知指定驾驶人的相关信息，包括驾驶人姓名、性别、年龄、准驾车型、初次领取驾驶证时间、身份证或其他有效证件号码等•保险事故发生时，保险车辆重复保险的，保险人按照本保险合同保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责赔偿和垫付第23页四、机动车示范条款内容变化2、机动车示范条款各险别内容变更车辆损失险（4）赔偿公式•全部损失原来：保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款＝出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款＝保险金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额—统一修改为：赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1‐事故责任免赔率）×（1‐绝对免赔率之和）‐绝对免赔额•部分损失原来：保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：