我国村镇银行发展研究

首都经济贸易大学硕士学位论文我国村镇银行生存和发展问题研究姓名：李辉申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：李树生20100301IIISincethereformandopeningup,theruralfinancialreformhasmadegreatachievement,butitisstilltheweakestpointinthewholeruralfinancialsystem.Theslowgrowthofpeasantincome,theshortageoffinancialsupplyandfinancialinstitutionsaretheproblemsintheruralareas.Themajorfinancialinstitutions,likealargeabsorber,absorbthefinancialresourcesfromtheruralareastotheurbanareaswhichdevotedmoreprofitthantheruralareas.This“siphonphenomenon”isveryserious,leadingtothelackoffinancialresourcesinruralareas.Toeasethecontradictionbetweensupplyanddemandofruralfinanceandstrengthenruralfinancialservicesforruralfinancialdevelopment,onDecember20th,2006,ChinaBankingRegulatoryCommissionreleasedthe“opinionsofadjustingtorelaxthebankingfinancialinstitutionsinruralareasandbetteraccessingpolicytosupportsocialneo-ruralconstruction”hereinafterreferredtoas“opinions”,withthefeaturesoflowthresholdandstrictsupervision,forthepurposeofopeninguptheruralfinancialmarkets.Thenew“ruralbanks”,“loancompanies”and“ruralfinancialcreditunions”haverighttobefounded.Asanewformofruralfinancialinstitutions,ruralbanksopenChina'sruralmarket,whichcanbedescribedasaboldattempt,butbecauseruralbankisanewthing,howtosurviveandsustaineddevelopforruralbanksisaverykeyissue.Thisthesisstartsfromthreeaspects,thefirstistoaskquestions---withthebackgroundoftheestablishmentofruralbanksandthecurrentdevelopmentsituation,howtosurviveasanewthing;thesecondistoanalyzequestions---throughtheanalysisoftheadvantagesanddisadvantagesofruralbanks,forexamplethedeviationofmarketpositioningisdifferent,themanagementisbackward,analyzesiftheruralbankscanreallystayintheruralareas;thethirdistosolveproblems---howtheruralbanktoresolvetheproblemsthroughitsownefforts.Finallytheauthorgetstheconclusionthatalthoughtheruralbankisanemergingthing,butinruralareas,thereisagreatspaceforitsdevelopment.Withagrowingnumberoffinancialinstitutions,theruralbankscanmaketheruralfinancialmarketprosperity,withcreditunions,postalsavingsandotherfinancialinstitutions.KeyWords:ruralbankGrameenbankcommunitybanksiphonphenomenon1421.11.1.1200612201002421.1.21.21.2.11234234561.2.2(1)(2)(3)1.2.3(1)2006(2)4421.31.3.1HughT.Patrick208020805421.3.22005520061220(1)(2)首都经济贸易大学硕士学位论文《我国村镇银行生存和发展问题研究》第9页，共42页2.2国外小额信贷机构的成功经验2.2.1孟加拉乡村银行的成功经验从严格意义上讲，世界上第一家乡村银行是由孟加拉国的经济学家穆罕默德•尤努斯创办。1976年，尤努斯拜访了一位制作竹板凳的农村妇女，他了解到她工作十分辛苦，但是收入却很微薄，在知识分子强烈的复兴强国思想的驱动下，在1983年成立了专门为穷人——没有贷款抵押能力的穷人发放贷款的乡村银行——孟加拉格莱珉银行。⑧截至到目前，该行拥有695万客户、2226个分支机构、1815个员工、60多亿美元的贷款总额、服务于69140个村，资产质量好，还款率高达98.89%。该行的盈利能力强，除了在1983年创办当年、1991、1992连续两年水灾外，一直保持盈利，这是农村金融机构服务的奇迹，此外乡村银行昀大的特点就是在其695万客户中97%为女性，这是因为相比与男性，女性更具有维护家庭利益的本性。此后乡村银行一举成名，其模式在全亚洲迅速推广。尤努斯本人也获得2006年诺贝尔和平奖，这是他对孟加拉穷人、以小额信贷模式创新做出的巨大贡献的回报。这个所谓的“草根银行”能够创造出这样的成就，必定在其特定的国情下实行独特的经营理念、经营模式，这些成功经验值得我们深思，并且考虑在符合我国国情的情况下运用到我国的农村金融改革中。2.2.1.1独特的经营理念理念的形成必定是在独特的国情中形成。孟加拉，位于南亚次大陆东北部的恒河和布拉马特普特拉河冲击的三角洲上，面积1475770平方公里，人口1.35亿，经济基础薄弱，资源贫乏，生产力水平落后，人口整体素质低下，人民生活十分贫困；经济以农业为主，约80％的人口生活在农村，工业落后，但正在逐步走向工业化。据世界银行统计，孟加拉国尚有约50%的人口生活在贫困线以下，其中34%的人口生活在极贫线以下；经济基础过于薄弱；生产力水平低下，社会两极分化偏大，是世界50个昀不发达国家之一。正是这样的国情，才使得乡村银行的成功成为可能。经营理念与大型商业银行就有着很大的不同。1.为农村地区植入“造血组织”作为研究农村经济的经济学家尤努斯把小额信贷演绎的淋漓尽致，“不用任何抵押，穷人也可以贷款；没有一点利息，乞丐也能借钱”。这与过去的“扶贫”不同，过去的“扶贫”项目只是输血，小额信贷项目的确立为资源匮乏的农村地区植入了“造⑧中国农村金融网首都经济贸易大学硕士学位论文《我国村镇银行生存和发展问题研究》第10页，共42页血组织”，这样不仅可以改变贫困农民的现状，并且能让农民积极利用得到的贷款从事农业生产、手工制造等活动，从根本上改善经济条件。2.穷人的利润不比富人低，信用也不一定低大型商业银行总是有这样的理念，只有大型企业或者城市居民能带来经济利润，为农民贷款费用高、利润小、信用低，因此大型商业银行都往往抛弃农村地区，向城市发展，但是乡村银行反其道而行之，只为穷人提供服务，并且收到了很明显的效果。孟加拉乡村银行对小额贷款对象有严格的要求，有资格贷款的人家拥有的土地要少于0.5亩，如果家里没有土地，那家中拥有的财产不能超过等值于1英亩土地的价值，否则不予贷款，而且每户只限贷款一人。这样的规定明显是将小额贷款对象固定在少地少钱生活没有保障的贫困农民，这是乡村银行昀大的特色，也是真正的“农民银行”、“草根银行”。这样防止了比较富裕的农户对贷款进行欺诈，从中套取利润，避免了贷款的无效使用。有研究证明，乡村银行的小额贷款的还款率达到了99%。3.贷款对象主要是妇女乡村银行另一大特色就是贷款户中97%以上都是女性，这也是符合孟加拉的国情。在孟加拉，80%的人口生活在农村地区，妇女的流动性相对来说较低，她们大都在家里做一些手工或者小买卖来维持生计，她们是昀需要给与金融支持的人群。从性格来分析，妇女相对男性有更高的信用，她们比男性更具有维护家庭利益的心理，因此她们会利用得到的贷款积极的去改变家庭经济条件，比如她们会做工艺品、开小店、作坊等，虽然都是小额经营，但是收入稳定，有稳定的资金流就能保证及时还款。2.2.1.2独特的经营模式1.机构层次分明孟加拉乡村银行机构分为三个层次，层次分明，各司其职。第一个层次是基层组织，借款小组和乡村中心，在村中5个人自愿结组，组成借款小组，各成员相互担保和相互监督；6个这样的借款小组组成1个乡村中心；第二层次是设在各地的分行，每个分行下设10-15个支行，每个支行负责120个乡村中心，在财务上自负盈亏。每个支行大约10个工作人员，负责信贷、培训、会计等工作；第三个层次是设在首都的总行，负责统筹协调下部的机构；这样的机构层次分明，减少了繁杂的管理环节，又节约了运营和监管成本。首都经济贸易大学硕士学位论文《我国村镇银行生存和发展问题研究》第11页，共42页图2.1孟加拉乡村银行组织模式2.担保机制一般商业银行不愿将贷款发放给穷人，很大一部分原因是因为其没有抵押物，无法保证贷款的安全性。孟加拉乡村银行就是针对这个问题，实行了一种特殊的担保机制——借款小组成员相互担保。借款小组的成员是在自愿的基础上结合的，他们之间形成了相互影响相互担保相互制约的关系，即“一人受益，全组受益；一人受损，全组受损”。例如，小组内有的成员无法还款时，小组的其他成员可以先帮其还款，因为如果这个人违约会影响到小组的整体信用；如果小组成员中有一人得到了先进的技术或者项目，可以将技术项目传授于小组的其他成员，大家共同受益。并且各小组之间也是竞争的关系，这种竞争意识可以激励小组的成员努力，达到共同富裕。中间层次基础层次总行昀高层次支行10-15个支行10-15个支行10-15个分行分行分行乡村中心乡村中心乡村中心乡村中心乡村中心借款小组借款小组首都经济贸易大学硕士学位论文《我国村镇银行生存和发展问题研究》第12页，共42页3.优惠的利率政策与宽松的还款期限乡村银行的贷款利率比商业银行要高，但是比民间借贷要低，这样既可以避免利率太低走过去的“扶贫”的路线，又给农民以昀大的实惠，乡村银行可以根据市场利率，及时调整贷款利率，但是始终保持在两个利率之间。一般商业银行的还款期限年为单位，但是乡村银行则以周为还款期限单位，贷款期为一年，可以分为50次还款。每周分期付款，贷款从一周后开始还款，根据适当的利息每周偿还贷款金融的2%。对于穷人虽然贷款金额少，但是如果一次还清本息或者分几次，还是有一定困难，分50次还款，可以缓解贷款人的还款压力，因为他们的经营都是小本买卖，他们可以把每周获得的收益还款，