第六章财产损失保险

•我们常常看到下面的新闻或事件：–公司仓库发生火灾–制造商因对客户造成伤害而支付数十万元–高速公路发生交通事故，造成人员伤亡和财产损失•对于这些遭受到财产损害的个人、家庭、企业，他们应当如何通过保险来抵御这类风险?第六章财产保险3本章内容第一节:财产保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业保险4第一节财产保险概述财产保险概念财产保险分类财产保险的运行5第一节财产损失保险概述一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称。狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险除外。。6保险财产保险人身保险财产损失保险责任保险信用保险保证保险狭义财产保险广义的财产保险7第一节财产损失保险•注意：本章所阐述的均为狭义的财产保险（财产损失保险）——以财产物资为保险标的。•问题：现实生活中个人、家庭、企业都具有哪些财产物资？8第一节财产损失保险概述财产损失保险的特点：1.保险标的是有形财产2.强调被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益3.业务经营十分复杂4.防灾防损特别重要9（二）财产损失保险分类财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等10第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（一）财产损失保险的运行概述财产损失保险的运行可以概括为：展业、承保、防灾防损、再保险和理赔五大环节。展业承保防灾防损再保险理赔11第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（一）财产损失保险的运行概述（书112页）展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供素赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔展业展业展业12第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（一）展业（二）承保–是财产保险经营的第一环节–主要包括核保和签单（三）防灾防损–包括预防和抑制保险损失（四）再保险（五）赔偿13第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔—现场查勘—责任审核—损失核定—赔款计算—支付赔款等环节。在财产损失保险赔偿中应注意：（1）在责任审核时——根据近因原则来判别保险责任以保额金额、保险利益、实际损失为限（2）在赔款严格按承保方式履行赔偿义务计算时注意重复保险赔偿额的计算注意要剔出除外责任及免赔额（3）支付赔款后——代位追偿权的行使14第二节火灾保险火灾保险概念及其特征火灾保险的一般内容（掌握）火灾保险的主要险种（掌握）15第二节火灾保险火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。一、火灾保险及其特征16第二节火灾保险•一、火灾保险及其特征火灾保险特点：保险标的是处于相对静止状态的财产所承保财产的存放地不得随意变动保险标的十分繁杂17二、火灾保险的一般内容火灾保险适用范围火灾保险的保险责任火灾保险的费率火灾保险的保险金额火灾保险的赔偿火灾保险的期限和保险责任开始时间18可保主体·个人和家庭·企业、团体及机关单位可保财产（标的）•房屋及其他建筑物和附属装修设备•各种机器设备、工具、仪器及生产用具•管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等•各种生活资料等（一）火灾保险的适用范围19特约可保财产•某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产•不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资（货币等）、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资（一）火灾保险的适用范围20（二）火灾保险的保险责任•保险责任–火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电–各种自然灾害（书114页）–有关意外事故–施救费用•除外责任–战争、军事行动或暴力行为；–核子污染；–被保险人的故意行为；–各种间接损失；–保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等21（三）火灾保险的费率•火灾保险的费率通常以每千元保额所收取的保费来表示；•保险费率的确定因素–建筑物的质量和抗风险能力–建筑物的用途–环境与地理位置–投保人的防灾设备及防灾措施22（四）火灾保险的保险金额•通常根据投保标的分项确定•团体火灾保险——企业财产保险–固定资产——分项确定•可依照帐面原值、重置价值确定，也可以依照评估机构评估后的价值确定。–流动资产•可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定•家庭财产保险–按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定–保险金额一般由被保险人自行确定23（五）火灾保险的赔偿注意事项：1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；2.扣除残值和免赔额；3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。保险公司对损失免于赔偿责任的金额。24（六）火灾保险的保险期限1.保险期限即保险责任开始和终止时间；2.财产保险期限一般为一年；3.多采用零时起保制。25三、火灾保险的主要险种火灾保险业务主要有以下几种：财产保险基本险财产保险综合险家庭财产保险26(一)财产保险基本险1.含义以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。团体火灾保险的主要险种之一注：团体火灾保险就是指企业财产保险。2.投保对象企事业单位、机关团体等的财产物资3.适用范围企事业单位、机关团体27(一)财产保险基本险4.承担的保险责任为火灾、雷击、爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失必要及合理的施救费用5.保险金额按照投保标的的分项确定（分为固定资产和流动资产）6.赔偿团体火灾保险采用比例计算赔偿方式处理赔案按固定资产分项赔偿28(二)财产保险综合险•团体火灾保险的主要险种之一•在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展–火灾、爆炸、雷击；–自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等；–飞行物体和空中运行物体的坠落；–必要及合理的施救费用。扩展部分29案例：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2005年1月1日至12月31日。（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？30分析：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。采用比例赔偿方式（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿31案例•2005年4月1日，扬帆造纸有限责任公司向永安保险公司投保企业财产险，自2005年4月2日零时起至2006年4月1日零时止，投保项目和投保金额分别是：固定资产800万元；流动资产450万元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150万元。保险公司同意，双方盖章签字。扬帆造纸有限责任公司交纳了保险费后，永安保险公司开具了保险单。由于工作人员疏忽，没有在保险单上载明原材料、燃料、低值易耗品各150万元。扬帆造纸有限责任公司也没有提出异议。当年9月13日，因电线起火，发生火灾，虽经奋力抢救，仍然烧毁财产价值35万元，其中固定资产损失25万元，纸制产品损失10万元。32案例•扬帆造纸有限责任公司向永安保险公司索赔，要求赔偿全额35万元。永安保险公司认为纸制产品损失10万元，不在保险范围以内，拒付保险金。扬帆造纸有限责任公司起诉。•结合以上案例，讨论：永安保险公司是否应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万元的损失？33分析•永安保险公司不应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万元的损失。按照保单保的是流动资产450万元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150万元。实际损失的是产品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所以，永安保险公司不应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万元的损失。341.含义家庭财产保险是以居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。家具家用电器服装、文娱用品客户最关心的家庭财产都在保障范围之内了。（二）家庭财产保险房屋35(二)家庭财产保险2.保险标的：•（一）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、供水、管道煤气、供电设备、厨房配套设备等）；•（二）室内装潢；•（三）室内财产：•１.家用电器和文体娱乐用品；•２.衣物和床上用品；•３.家具及其他生活用具。36(二)家庭财产保险•不保标的–珍贵物品，如字画、金银、珠宝、首饰、玉器、古玩等–数量或价值不易确定的财产，如货币、有价证券、票证、文件、书籍等–财产性质属于其他保险产品承保的财产–非法占用的财产–处于危险状态的财产37(二)家庭财产保险3.保险范围面向城乡居民家庭或个人4主要险种–普通家庭财产保险–家庭财产两全保险–房屋及室内财产保险–安居类综合保险–投资保障型家庭财产保险–专项家庭财产保险38最常见的居家风险也尽在掌控之中了。火灾暴雨飞行物坠落雷击外来建筑物倒塌（二）家庭财产保险5.家庭财产保险的保险责任39家庭财产保险保险责任保险责任承保保险财产在保险居所内由于下列原因造成的损失：火灾、爆炸；雷击、风暴、暴雨、洪水、冰雹、雪灾等主要自然灾害；车辆撞击、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；民众骚乱、暴动、他人恶意破坏。40（二）家庭财产保险•6.保险金额•按照房屋及附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定。•保险金额由投保人自行确定，通常以千元为计算单位。•7.赔偿•按照第一损失赔偿方式进行赔偿。41案例•王某于2008年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。•保险公司应如何处理？42处理意见：•意见一：保险公司不赔，理由是这起事故没有发生保险财产损失。•意见二：第一种观点“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。•意见三：应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。43案例•郭某于2006年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2006年1月31日至2007年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2006年3月18日至2007年3月17日，但承保人为乙保险公司。2006年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。44•郭某向甲、乙两保险公司提赔。在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为