中国移动支付发展现状

中国移动支付发展现状1中国移动支付发展现状一、调查内容：（一）、移动支付概述：一）、移动支付的定义移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。二）、移动支付的分类1、按获得商品的渠道分类根据获得商品的渠道不同，移动支付分为三种类型：1).移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。2).移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。3).移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。中国移动支付发展现状22、按交易金额分类根据交易金额的大小，移动支付分为两种类型：1).微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。2）．宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。3、按业务模式分类根据业务模式的区别，移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。4、按接入方式分类移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR（InteractiveVoiceResponse交互式语音应答）；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用WEB方式实现。目前主要采用的是语音、STK和，其余两种则较少被使用。三）、移动支付商业模式1、以移动运营商为运营主体的商业务模式当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。2、以银行为运营主体的商业务模式该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。该运营模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。3、以运营商和银行或卡组织合作成立公司为运营主体的商业务模式4、以独立的第三方为运营主体的商业务模式第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间中国移动支付发展现状3权责明确，提高了商务运作效率；用户选择增多。平台运营商简化了其他环节之间关系，但无形中为自己增加了处理各种关系的负担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。（二）、移动支付的主要优势一）、可实现低成本跨越式发展移动网络比固定线路的建设成本低，在推广时，移动网络的总体成本更低。麦肯锡咨询公司对南非的调查显示，移动付款网络的建造和运营成本(包含语音回复和短信息服务)比商业网络的电子销售点(可为借记卡和POS)更为低廉。这意味着，可以跨过中间过渡技术，直接从单证付款系统进入移动付款系统，从而大大节省有线POS系统或自动柜员机网络的建设投资。在现有有线POS网络尚未完全普及和网络通畅率不能完全保障的情况下，发展移动支付对银行卡支付产业更有现实意义。二）、可提高卡支付安全性、信息私密性和内容丰富性据国外市场调查显示，制约电子商务发展的障碍主要有：交易的安全性、信息的私密性、内容的丰富性等，分别占总制约因素的27％、20％和12％。金融业与电信业联合开拓银行卡支付市场，使用IC卡替换磁条卡并借助现代信息技术，能够很好解决上述问题，从而促进银行卡支付市场快速发展。1、交易的安全性首先，移动支付终端操作系统具有封闭性、复杂性和多样性特征，移动通讯网络也具有封闭性和复杂性特征。这些特性将对木马的生存和传播起极大的遏制作用。其次，通过第三方颁发的数字证书（CFCA）、数字签名及各种加密机制，移动支付用户可以实现安全信息数据的交换。再次，作为移动支付系统参与方，金融业与电信业都具有高性能、高容错率、高安全系数的处理主机，能够保证银行卡支付安全畅通。通过银行卡号与手机卡号的一一对应，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡的手机上即可使用安全的移动支付功能。2、信息的私密性应用PKI公共密钥体系的特定程序，交易明文和密文通过对称密钥和非对称密钥分别加密、解密，保证了交易信息的私密性。一方面，用对称密钥方式，通过哈锡值（HASH）的运算与核对，提高双方交易信息的准确性和保密性；另方面，用非对称密钥方式，通过公开密钥加密信息，保证了只有特定的收件人才能读取，而此收件人只有通过使用相应的私人密钥才能完成对此信息的解密，提高了交易信息的安全性。中国移动支付发展现状43、内容的丰富性随着特许经营店、大型超市和各种商业机构的日趋繁荣，支付市场的潜力正逐渐被重视。不久的将来，手机用户将拥有可随身携带的支付终端，银行卡可延伸到每个手机用户身边，进行贴身服务。手机不再是简单的通讯工具，用户可以在任何时间、地点用手机办理消费、缴费和转账等业务。持卡人还可利用手机完成银行卡余额查询、手机话费缴交、商户消费、网上支付等各种业务，大大开拓了应用领域和服务内容。当然，在未实现移动支付规模效益之前，由于受国内移动通信网络资费标准所限，在一定程度上暂时会影响用户使用积极性。此外，客户对新业务的接受也还需一定的培育阶段，需多方引导。（三）、国内移动支付发展的现状与问题移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。通过该业务，客户可以在手机上实现银行账户的理财和支付功能。虽然这一业务由于种种原因而未能取得成功，但它打开了移动通信和金融业务结合的大门，为移动支付业务的发展铺垫了道路。随着短信业务的蓬勃发展，以短信为基础、基于银行卡支付的移动支付开始得到发展。2002年以来，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务，并取得了可喜的成绩，如湖南移动支付客户目前已经超过100万，甚至吸引了国外同行如韩国SK公司前来取经。从2004年开始，基于试点成功的经验上，银联开始在全国范围内推广移动支付业务。此外，以第三方为主体的移动支付模式也在国内兴起。在这种模式下，移动支付平台的运营由独立于银行和移动运营商的第三方经济实体承担，具有独立的经营权。平台运营商作为桥梁和纽带，联接客户、银行及SP，并负责客户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算。目前，广州的金中华、上海的捷银等公司均采用这种模式提供数字化产品销售、电子票务等增值服务。但是，在国内移动支付快速发展的同时，还存在着各方面的问题，阻碍了移动支付进一步发展和推广，以下将列举主要的几个方面：一）、客户的消费和使用习惯成为业务推广的最大绊脚石消费者在接受移动支付的过程中，主要存在以下担忧：安全性、可操作性和个人隐私。二）、移动支付可购买的商品或服务品种单一、服务范围窄中国移动支付发展现状5移动支付是电子商务的重要环节之一，它打破了电子商务发展中的支付瓶颈，为移动电子商务的发展铺平了道路。但移动支付的发展也必须依赖于电子商务的发展，必须应用于各类的增值业务，否则其本身的存在是毫无意义的。目前国内基于移动支付的增值业务品种较少，主要集中于账单缴付等有限的几项业务，而且还必须同传统的支付方式竞争，如便利店现金交费、银行代扣代缴等。在这种竞争中，移动支付并不能完全体现出其优势所在。三）、技术的多样性和标准的不统一造成移动支付不能形成规模性发展由于移动通信技术和金融电子技术的快速发展，在移动支付中应用的技术可谓五花八门，应有尽有。技术的多样性和标准的不统一，虽然为移动支付的发展提供了更多技术选择，但也往往造成各种模式的移动支付各自为战，不能形成合力，并在短时间内获得规模性发展，这也是移动支付业务不能等到迅速推广的重要原因之一。接触式、非接触式智能卡技术的发展，为移动信用体系的建立提供了技术支撑，能够接受通信指令的自动售货系统也已经初步投入使用。所有这些技术的更新、应用和推广都需要建立在标准化的基础上。而标准化问题，不仅仅限于客户手机终端，还包括客户进行交易时接触到的收款机、POS机、自动贩售机等，这些都需要制订一系列行业技术标准，与相关行业、企业达成共识。只有实现了标准化并扩大了市场规模，真正易用、安全、廉价、标准化的移动支付技术产品才会日益丰富，逐渐渗透到百姓工作生活的方方面面。四）、巨大的投资成本造成SP和客户的裹足不前移动支付的应用，往往需要投入成本进行移动终端的更换、系统设备的升级。在没有看到移动支付带来的明显效益，或者深切体会到移动支付带来的便利之前，SP和客户很难投入巨资进行设备升级或更换终端，这也阻碍了移动支付的迅速普及。五）、行业间的协作性制约了移动支付发展移动支付的发展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、SP、客户等多个环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准，互不相容的操作系统和设备的情况。各种行业标准之间的各自为政阻碍了移动支付的无缝连接和平滑完成，从而迫使各行业厂商忙于各种标准之间的相互适应，而不是将主要精力放在改善服务和增加应用的竞争上。另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。移动支付的各个合作方之间在利益分配、权利和责任、费用结算等方面还存在一定的分歧，我国的金融服务体系本身就不完善，中间业务发展水平低，这些都在一定程度上影响了移动支付的推广。中国移动支付发展现状6因此，只有各个相关产业环节通力合作，切实提供方便百姓的一条龙服务体系，移动支付带来的方便性才能真正“落地实现”，进而普及推广。（四）、移动支付业务发展策略建议一）、加强客户需求和消费行为研究，找准目标客户市场在移动支付发展的初期，应进一步加强客户需求和消费行为的研究，细分市场，根据移动支付业务的特点，找准目标客户，展开有针对性的市场营销，从而打开市场突破口。例如，目前移动支付还处于发展的初始阶段，大多数消费者都已经非常习惯于通过钱包、信用卡等方式支付，对于移动支付这种新的概念仍然需要一定的时间去认识、接受和习惯。移动支付具有创新、时尚性等特点，同时又需要一定的初始投入。在细分市场上面，移动支付业务的发展应该以年轻的白领一族为主要目标市场。因为该部分客户好奇心强，易于接受新事务，对电子商务的应用也较为熟悉，对移动支付有着较强的需求，也具备一定的经济承受能力。二）、根据移动支付的特点，开发丰富的增值业务，提高移动支付对客户的实用性和吸引力在国外，移动支付的应用已相当成熟，如在自动售货机上购物，在停车场交费，购买电子客票，进行网上支付等等。而目前国内的移动支付还局限于缴付账单、查询账户等几项简单的应用中。国内的移动支付服务提供商应认真研究国外的先进经验，根据国内市场的特点，尽快开发出符合我国市场需求的新型增值业务，只