新寿险意义与功用(3)-购买人寿保险的33大理由

新寿险意义与功用平安人寿北区事业部产品功能组2013年5月智子，请好好照顾我们的孩子日航一二三航次波音七四七班机，在东京羽田机场跑道升空，飞往大阪，时间是一九八五年八月十八日下午六点十五分。机上满载着五百二十四位机员、乘客以及他们家人的未来。四十五分钟后，这班机在群马县的偏远山区坠毁，仅有四人生还，其余的五百二十人，成为空难记录里的统计数字。这次空难，有个发人深省的地方，那就是飞机先发生爆炸，在空中盘旋五分钟后才坠毁！任何人都可以想见当时机上的混乱情形……五百多位活生生的人在这最后的五分钟里面，除了自己的安危还会想到什么？谷口先生给了我们答案！在空难现场的一个沾有血迹的袋子里，智子女士发现了一张令人心酸的纸条。在别人惊慌失措、在别人呼天抢地的机舱里，为人父、为人夫的谷口先生，写下给妻子的最后叮咛“智子，请好好照顾我们的孩子”就象他要远行一样！您为谷口先生难过吗？还是您为人生的无常而感叹！购买人寿保险的33大理由她一向认为不需要买保险直至她考虑到驾驶执照才开始改变观念。她知道虽然自己可以是一个小心的驾驶者，但却不能肯定别人是否也象她一样谨慎。这名驾车女士能够即使体会驾驶汽车会提高危险性确是值得赞扬的。无论如何，加倍小心预防万一是应该的。另一对夫妇，得悉生产也会带来较高的危险率，因此决定小心为妙，投入人寿保险计划。有一位仁兄，经常来往于偏僻落后地区，他深信，购买人寿保险并不是一项奢侈，纯粹是必要的常识。由于不同的工作性质，有些人会比一般人须面对更高风险。如飞行员、消防员、潜水员、建筑工作人员、骑师、汽油装配员与警察等行业。他们可意识到危险性的存在吗？为了不想这危险性较高的工作使自己瘫痪不能行动，想必他们明智地情愿缴付较高的保费让自己安心过日子。近年来，甚至是教师在一向被视为神圣的职业也都面临更大的风险。在英国，就有一名老师被一名盛怒的学生刺死。十年前，类似这种事件简直是不可思议，而现在却比比皆是，正可谓风险无处不在。人们对人寿保险总是有一个常见的错误观念，认为只有死后才能受益。这是错的！有时候，死是一种解脱。但是，如果你死不了却受伤残苟延生命又怎办呢？您的生活费会提高吗？当然会！您想会继续有收入吗？没有！多可悲的结合：即活着又无收入及接连而来高涨的生活费！当然，幸运的是您的家人可以照顾您。不过，为什么不让您的家人有一个更好的方式来照顾您呢！或者，我们将情况反过来。伤残的人不是你，而是您的兄弟。现在，您会帮忙照顾他吗？如果由它每年给您￥10，000支付一些开销，不是更容易吗？这不是更明智而且兄弟更友爱吗？有一位曾经任职建筑业的保险代理人披露，他回去昔日工作的建筑地盘招揽保险，出乎意料地获得热烈的支持。什么原因呢？因为在那行业的人都觉醒，工场灾祸总是在最不经意的时候常常发生。有意买保险的人仕大都是从健康情况着眼。当他发觉年纪比他大30岁的父母所受的病魔折磨可能就是日后自己的健康写照。既然自己是他们的儿子，当然会免不了受遗传影响。年青人拥有长而密的头发，然而，他的父亲却开始秃头了。有一天，他也会属于同一类的。有些疾病是在一个家庭遗传的。他可能逃过一代，在下一代却会冒出来而且更肆虐。趁着还年青，就应该明智的为将来难测的日子未雨绸缪，安排妥当。健康是不可以担保的，纵使是一名保健意识高，注重养生的人都会感觉自己的健康每年都会逐渐衰退。事实上，我们都会死于不能断言的疾症。保险公司为您提供一系列完整的健康险保单随您的需要与预算来选择。如平安保险公司的住院健享、住院费用保险、常青树、护身福等。“住院费用保险”按照投保费提供住院开销。在很多情况下，可能80%的医院开支均由保险付出。起码投保最明显的得益是主要部分的医药费已经由保险公司去承担了。“住院安心保险”为投保人士留院时提供每日的收入，对于自雇或没有医药储蓄（Madisave）或医药保障保单的人士最合宜。这笔收入由每日￥30至高达￥200不等。各保险公司亦提供保单给一些指定“主要重病”。如果投保人士不幸染上名单内的28种病症之一，他只须呈上证明文件，投保额的赔偿就即刻生效。此项利益可以“保单额外利益”或“单一”保单来投保。有位申请投保者被第一家保险公司拒绝了，因为他有癫痫与肝炎病的记录。很幸运另一家公司拥有一点不一样的索价经验，而愿意接受他，唯须列入等级，即作为次等生命他须付出额外费用。他非常高兴可以获得批准而一口气投保最高额。法令规定人们必须透露（履行如实告知义务）他曾经被拒保，以避免日后因为他的不实使保单失效而产生争论。奇怪地，好些申请者因为他们可能被列入次等级而情愿不投保。正好相反的，被列入次等级其实是买保险的最后一次机会！被拒保，即谓不能受保障是非常令人伤心的，按保险术语来讲，相等于你的生命已不在有任何不明确的风险了。生命的悲哀是：“当我可以投保的时候，我却没有足够的钱，而当我有钱的时候，我却可能已经不能投保了……”您只需看看四周许多老年人士，还是四处去乞讨寻找一点足以糊口的生活，你就会明白在退休前积谷防饥是何等的重要。曾有一位老人家，他辛酸的说：“如果在退休时没有钱，倒不如在人间蒸发！”一般人总认为，在储蓄、公积金与家人之间，退休并不是大问题。他甚至可能说：“我有足够的钱供退休生活。”可是，有一个不肯定的问题是：“你究竟计划退休多久呢”？这不是一个容易回答的问题。谁也不知道自己会退休多久！一生勤劳是对的。不过，深谋远虑、精明安排让人寿保险来为您肯定的回答问题：“何不善加安排，让60或65岁工作与否随我心愿！”其中有一点您要考虑至少须保留70%的收入供退休生活。虽然大部分的帐务已经缴清，不过您还须兼顾一直上涨的生活费。以前，安全的储蓄方式是将钱藏在瓷罐里，收在床底下，现在，只有将钱存进银行才是合理的。不过，还有一项同样安全有吸引人的储蓄选择——投入人寿保险。一名深谋远虑的人将一笔相同的数目投入人寿保险，他同样可确保达到储蓄的目标。怎样来实现呢？举个例说吧，如果他每年可以储存￥10，000。那需要多久才能累积到一百万呢？好！100年吧！这几乎是不可能的事情。但是，以人寿保险来储蓄，倘若面临死亡或伤残，他一样获保证可以得到一百万。很多人基于以下原因，将人寿保险视作是一项更优越的储蓄：定期性：偶尔的储蓄或仅在心情好的时候才存钱并不能保证可以积累金钱。强逼性：你将受约束每年在同一个时候必须储蓄固定的数目。存款虽然属于您的，但却不能轻易提取：因此排除一切去支出或花掉的意图与诱惑，遂达到最初储蓄的目的。这是人们买保险最惯常的原因，从七十年代初开始，当您买下一份人寿保险，你就将不单获得人寿缴纳的保费视作未挣取的收入。当局真周到！在今日，这项利益对于自雇的人士尤其合宜。由于他们没有缴交公积金，他们获允许买每年高达￥20，000的人寿保险。至于收入低微的人士，也同样可依上述理由值得去购买的确是创新的想法！当然，这不是人寿保险的目的。通过一些不合法的管道，有位“仁兄”获得了一大笔的金钱，他这样处理这笔数目呢？有一名职业赌徒发现人寿保险是最方便的清洁剂。正如他的赌徒本色，他付不了不菲的保费，买了巨额的10年储蓄保单，在保单成熟期通过“清洁”程序领取他的保额。对你来说，这不是买保险的最好理由。不过，对他来说，不管是黑猫白猫，只要是会抓老鼠的猫，什么颜色都不重要！许多人都不知道，每个人几乎可以免费获得一份保险。真的有这样的好事吗？一名代理这么说：“如果有一个人每年缴费￥1，000保费供20年的￥100，000的保额，如无不测发生，保险公司将退回他所储蓄的每分钱及一些利息。从结果来说这位人士在过20年来已经获得“免费”的保障与一份受保证的￥100，000保单。”当然，您可以说在20年后才得到￥20，000已经是另一回事了。不过，您应该会知道，在那段日子里您时时都拿着一把伞，只不过是因为没有下雨，所以没机会派上用场罢了。您是否应该嫌弃这把雨伞或者不为自己更早的采取预防措施？当然不是！谁也无须为细心或深谋远虑而道歉。就好象，驾车者在车尾箱着备用轮胎并不是想使用它的。精于计算差异与机率的人知悉人寿保险是一项“肯定的事”。这听来似乎是在玩隐语下赌注：“譬如说保险公司保证，只是每年在保险公司户头储蓄一笔小数目，你就可以长命百岁。”如果我够幸运，我就赢了赌注，我不但可以取回所付出的费用，而且还有一笔红利收入。如果我不够运，我也赢。因为保险公司将会处于不利的境况，它将要付给我所付出的多2倍，3倍甚至是10倍。事实上，只要保单持有人按期缴付保费，当他逝世，投保额总是比保费高数倍。以下是一项值得强调的原理：从没有任何付出的保费是高过发出的保额！即谓：只要保单持有人按期缴付保费，他的保额永远会高过他付出的保费，有时候甚至可能他只须付出￥1却得回价值￥100的保额！换句话说：“如果有人乐意在您60岁以后按月寄给您10元支票，你会介意先寄2角邮费吗？但是，如果您没有什么人寿保险的话，你将会是白死。没有任何一间保险公司会理会你的死亡，虽然这种情况不是他们所乐于目睹的，但却是可能都会发生的现实问题。有这样一个真实的故事，一位富有的老翁在将他的财产分配给三个儿子之后，不久就被他们遣送去老人院。另一位有钱的老人家听闻此事就思考着如何来避开厄运，最后，他在人寿保险找到妙方。并且籍可变更收益人权益来控制他的继承人，确保其继承人由始至终都孝顺他，而他们最终因此肯定能得到他的遗产。有些人认为人寿保险就好像名牌货。不是每个人都买的起。虽然投保的动机可能是错误的，至低限度最终的结果还是宽容的适当。因此，有些人投保A公司，因为它是证交所的挂牌公司，另一些人则因该公司是国际知名保险公司投保，还有些人可能贪图该公司的总部设在富有情调的国家而投保。无论那一种动机，他们可能认为购买人寿保险使他们比普通人高一等。虽然是有点自大，但在行为上他们是正确的。有一位代理，他成功的向他的准客户解释人寿保险就好像会员证一样，他说：“当他成为一间俱乐部的会员后，如果发生不测，其他的会员都会参与一份，确保您的家人得到一笔先前协议的数额。而这些人都是属于较高的社会阶层。您有意思加入吗？”您到底值多少呢？一个投保一百万的人士，必须向保险公司证明他的身价比保单值得至少两倍以上。据知，其中一项最大的单一保单是投保2千5百万。事实上，要证实一名有意投保人士的身价值得5千万是颇具争论性的，幸好，我们还可完成目的照条例，多数公司情愿接受25人每人投保一百万，好过一人投保2千5百万（这是一场分散风险的游戏）。人寿保险使一个人将他的身价定于一个合理的价值。许多家庭主妇在本身经济价值上不再具有“市价”而产生自我疑虑。在她们放弃工作成为全职家庭主妇之前，她们知道，身为秘书或行政人员，是有一定身价的。现在，投入永无休止的家务，更换尿片，洗洗抹抹，哄孩子睡觉，她们都感到怀疑，自己是否不具有同样的“市价”。人寿保险则以他们对经济成长的协助使他们取得相当准确的身价。如果以前他们是挣取￥30，000的收入，现在，他们同样可轻易的投保￥30，000的保单！另一组“身价高，收入低”的人士能明白人寿保险的贡献，他们可能是高级知识分子，大学刚毕业如：一名硕士生刚出校门，每个月薪水不过是二千元，有些则由于工作性质如：社会工作者或宗教工作者虽是贡献价值高，却不能以薪金待遇来衡量。一个男士为了向他深爱的女朋友证明他是一个有情有义、有责任感的人而投保人寿保险是该受指责的吗？其实这样，他已经在女朋友的心目中提高了他本身的地位（可能也包括他的未来丈母娘在内）。在教堂婚礼中，主持仪式的牧师总是高声说：“您有什么信物代表您的爱呢？”通常都是一枚戒指作为双方无尽、完美的爱的象征！他也可能再问：“还有什么是您俩均为对方设想多过为自己的信物吗？”自然而然的，希望是呈上一份人寿保险单。婚姻如此美妙，两情相悦，快乐无比！但是最现实的总抵不过一份适当的保单能确保一切的承诺与梦想并非是空中楼阁。“死亡游戏时刻在上演”，这是生命中无可避免的事（当然，现代社会的变迁也使纳税成为另一项不可避免的事）。当一个有责任感的人知道他已经为将来可预见的一切善加安排，他会心安理得的溘然逝世。记得在八十年代初，我骇然发觉以前所投保的保额并不足够。即在几天后呈